共生 共赢 共成长

共生共赢共成长

江苏银行杭州分行坚持做好小微企业信贷服务

2013-10-31

通讯员周晓怡孙婷

记者朱雪利

江苏银行杭州分行秉承“源于城商行，高于城商行”的发展理念，成立于2011年5月18日，是最新一家落地浙江的省级分行。成立近两年半来，江苏银行坚持“服务实体经济、服务小微民生”的市场定位，以自己勤勉、朴素、务实的作风，与众多小微企业共生共赢，共同成长，实现了两年存款规模破百、小微企业专项信贷规模连年实现“两个不低于”要求的良好业绩。

坚守市场定位立足地方经济服务小微民生

开业两年多来，江苏银行杭州分行始终坚持将自身的业务发展与地方经济的发展相融合，立足地方、服务实体、支持小微，积极通过各种渠道争取和盘活

信贷资源，实现了对我省地方经济贷款投放量的持续、稳步、快速增加。

2012年，江苏银行杭州分行的小微企业授信户数、贷款金额比年初保持了相对一般贷款更快的增长速度。截至12月末，分行全口径小企业贷款余额为11.56亿元，较年初增加6.21亿元。根据12月底的数据，在杭州地区12家城商行中，该行小企业贷款占城商行同类贷款的比重为2.24%，比年初提高1.11%，实现了贷款增量、市场份额年内“双翻番”。

截至2013年9月末，该行小企业贷款余额在城商行中的占比较年初增加0.83个百分点。从投向上看，江苏银行杭州分行全力服务我省“两创”战略，坚持有所为有所不为，结合地方经济实际，注重信贷结构的合理配置，坚持高起点、高标准，遵循当地政府行业导向，选择本地优势行业和战略行业。在目前分行客户结构中，制造业占比38.19%，批发和零售业占比26.37%，建筑业占比11.99%，其中涉农贷款9.53亿元，占比16.7%，符合当地客户行业结构特点；客户股权结构上，民营企业占比87.35%，高于当地同业平均水平；有效确保了信贷资金服务当地实体经济建设。

填补市场空缺追求共同发展与小微同生存

杭州斯沃普科技有限公司是一家科技型环保节能公司，主营项目包括水处理设备、空气净化设备等。起初，斯沃普公司主要服务于公司客户，2011年，公司决定开始重大战略转型，以广大社区住户和中小企业员工为主要销售对象扩大产品销路、壮大企业规模。产品推广前期是通过免费体验使用、优惠减费让利等营销手段进行，这样的营销策略期待的是长远利益和发展，短期内回报不高且需要较大的资金支持。由于斯沃普公司固定资产较少，缺乏银行认可的抵押物，当该公司求助于银行时碰到了难题，许多银行都因为其规模小、模式新而表示难以支持。江苏银行杭州分行秉着对企业负责的态度，通过组调专门人员对公司进行实地走访、对产品需求和前景的分析进行预测，最终决定对其发放贷款以支持相关产品推广活动。在接下来的日子里，斯沃普公司陆续从该行获得多次授信支持，在2011年到2013年短短两年时间内，该公司一步步壮大，业务规模从最初的几万客户到现在的几十万客户。

像斯沃普这样的公司很多，尽管它们有着良好的发展前景，但在融资路上却走得并不顺利。

一直以来，小微经济发展就潜藏着巨大的金融服务需求空间，在越来越多的银行开始涉足甚至全身心扑在小微业务上的今天，小微企业贷款难的问题依旧存在。小微企业与信贷资源之间存在着金融服务的真空地带，银行需要努力发展小微金融来填补“金融真空”。

为何小微企业一直存在“融资难”的问题。江苏银行杭州分行相关负责人这样

分析：一方面，银行不易了解小微企业的具体经营状况，难免存在信息不对称的情况，而银行现有的组织架构、业务流程、人员配备等方面不够完善，对每一笔贷款的调查都需要投入较大的成本，作为经营单位的银行自然不愿过多涉足此类业务；另一方面，小微企业经营过程中蕴含着比成熟的大中型企业更大的风险，加上其普遍具有“轻资产”的特征，银行对其贷款会承担较大的风险，从风险控制和审慎经营的角度出发，银行也会控制对小微企业的贷款。这两方面是构成小微企业融资难的最重要的原因。

作为最早设立小微企业专业条线的银行之一，江苏银行一直致力于填补小微金融服务的市场空缺，始终坚持以服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民为重点，按照“整合资源、创新管理、科学发展”的思路，逐步形成自身服务中小企业的业务特色。为了促进小微企业信贷业务规模、效益、质量的健康、均衡发展，遵循“积极探索、大胆尝试、逐步完善、风险可控”的原则，江苏银行杭州分行除了给予资源倾斜、提高业务能力、加强产品创新等措施外，也不断完善与小微企业融资相关的业务流程设计，在对小微企业尽职调查的组织架构和人员配备上以降低成本为核心进行完善；鉴于小微企业的“轻资产”特点，该行对其进行信用评级，并非单纯看企业财务报表，而是更加关注企业的成长性；在对其发放贷款后，该行还针对企业的实际情况提供诸如投融资、现金管理、投资理财等综合服务，甚至对其经营、产品的销售提供一定的指导。

紧贴企业需求做细做实做优融汇创新共赢

江苏银行在产品创新方面一直不遗余力，在一系列创新性措施的共同促动下，目前分行小微企业贷款业务已经取得了长足进步，发展势头良好。

围绕小企业客户融资“金额小、需求频、周期短、要求快”的特点，江苏银行专门确立了小企业金融业务品牌——小快灵，提供更加快捷、灵活的金融服务。目前“小快灵”品牌项目下已形成九大金融服务解决方案，其中包括小企业固定资产融资解决方案、小企业供应链融资解决方案、小企业电子银行服务方案等。“小快灵”产品的推出为分行小微企业客户提供了融资便利，并在“浙江小微企业值得信赖的融资产品（模式）和专营机构”推选活动中荣获“最佳创新融资产品”，分行营业部还被评为“最佳服务专营机构”。

江苏银行杭州分行致力于不断完善渠道建设、优化业务办理流程，为使小微企业办理业务更加快捷方便，推出“网上贷”产品，这也是江苏银行改善服务能力的一项举措。该行把小微企业信贷业务中的操作环节进行了梳理和标准化，许多业务的申请可以在江苏银行的网站上直接办理，这样大大简化了客户的业务办理流程。

江苏银行在今年二季度还适时推出了“小快灵转期贷”、“转贷宝”等一系列小企业贷款新产品。其中转期贷更是最新推出的在行业内较为领先的一款企业金