网络借贷-PPT-TrustBuddy
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互联网金融生互产联实网际金教融学案案例例库库
➢ 案例重点
判断P2P平台优劣的手段
➢ 教学目标
知识目标
1.TrustBuddy的主要产品 2.欧洲P2P的监管及主体 3.P2P业务本质
能力目标
1. 理解对P2P的发展绝对不能采用金融自律主义 2.掌握P2P的监管的关键及重点
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互联网金融生产实际教学案例库
• TrustBuddy是瑞典最为著名和多元化的P2P平台，是瑞典当之无愧的P2P龙头。瑞典的 P2P由瑞典的FSA监管，由于P2P是一个新金融模式，FSA对P2P的监管也缺乏经验，对 TrustBuddy这样的龙头P2P平台更多是期望其自律规范运营，对于金融从业主体如果外 部监管不能对其业务进行有效的监管，在利润和利已的驱使下，这样的金融从业主体的 走向一定是灭亡。
案例考核
➢ 思考练习
为什么在欧洲在拥有众多耀眼的金融资质光环下,TrustBuddy生命突然戛然而止？
➢ 思维拓展
撰写案例分析报告，从这个案例中对中国P2P监管有什么启示?
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THANKS
案例解读
• 2015年10月，TrustBuddy的新任管理层发现，公司内部存在着挪用客户资金等严重不当行为，并展开调 查。调查显示，公司未获得出借人许可，在违背出借人意愿的情况下挪用了他们的资金。出借人名义上拥 有的资金和客户银行账户中实际存在的资金之间出现了4400万瑞典克朗（约3439万人民币）的差异。同 时，整个平台发放的3亿克朗贷款余额中，约有3700万克朗并没有真实地匹配给任何出借人。另外，公司 在操作中会把一些旧的坏账卖给新的投资人。调查表明，这类做法很可能从TrustBuddy平台刚开始运营 就已存在。不过，TrustBuddy收购的子公司Geldvoorekar（荷兰）并未涉及相关不当行为，因其一直独 立运营，未受该事件影响。
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➢ 只有强力监管才能让P2P平台的健康发展
P2P在我国2007年开始发展，由于在发展初期中国普通投资者不了解互联网金融，更不 知道什么是P2P，在信用体系极其不完善的条件下，很少有普通投资者通过P2P的进行投资理 财。由于体量极小，政府对这个新金融模式并没有进行关注与监管。
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➢ 只有强力监管才能让P2P平台的健康发展
当2013年，余额宝的在中国的爆发，P2P开始进入普通投资者的视野，P2P开始在中国 爆发式发展，由于我国政府给予P2P包容和宽松的发展环境，希望P2P平台能自律发展，但就 是这种自律监管主义使P2P业务十分混乱，也使得P2P成为了一些居心叵测之徒疯狂诈骗的工 具，给人民群众的财产造成了严重的损失。所以，对于金融从业主体如果外部监管不能对其 业务进行有效的监管，在利润和利已的驱使下，这样的金融从业主体的走向一定是灭亡。 TrustBuddy和我国E租宝等案例就是金融业完全靠自律主义的惨痛的教训。
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案例知识点、技能点
➢ P2P业务本质还是金融业
P2P通过互联网这种更为廉价、快捷的 呈现方式、在线支付等更为便捷的结算方式， 把更多的借贷需求进行在线实时匹配，从而 让更多的需求得到更充分的匹配，提高效率， 降低资金成本。 所以我国政府将P2P定位为纯信息中介。但 这是一个非常值得商榷的问题，普通的信息 中介在完成业务后，交易双方的资源或价值 就发生的转移，并不涉及跨期性，而通常里 交易完成收费。比如房产中介、监理中介、 代办中介。
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➢ P2P业务本质还是金融业
但P2P作为中介，撮合了借贷双方的交易，也 收了佣金，但是出借人的价值的回报是有跨 期性，而且具有风险有极大的不确定性。所 有P2P业务核心环节仍然是风险，是要帮助投 资人来识别融资人的各种风险并进行定价， 因为普通老百姓是不可能有这种能力，投资 者只能完全依靠P2P平台的能力，而这种能力 就是传统金融业务的核心能力----风险控制， 所以从事P2P业务的人员要具有高度的专业性， 不可能只是信息发布和在线撮合这么简单迅 速，因此，把P2P业务明确为金融业才是最合 适的。
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➢ P2P的监管的关键及重点
P2P的监管的关键在于投融资流金流与P2P平台完全绝缘，让平台无法触碰投 融资人的资金和P2P平台的对融资人的充分信息披露。 监管的重点在于资金的托管、外部的随机的审计和P2P平台风控能力相关的 指标准确披露。
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• 2015年TrustBuddy董事会通知了纳斯达克OMX和瑞典金融管理局（FSA），同时也通知了瑞典警方。 随后公司被勒令停止所有业务（投资人也无法进行任何提现与充值操作），公司计划中的股票增发计划 也被叫停。10月7日，TrustBuddy股价已跌回0.22瑞典克朗，并暂停交易。公司前任管理团队中的成 员目前已被停职，公司雇员参与平台借贷的账户也已经被冻结。公司董事会承诺将尽快理清的资产负债 表，同时还将调查此事件是否会有其他显著的潜在影响。近日，TrustBuddy宣布破产。
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网络借贷
金融只靠自律主义只会 带来灭亡
目录
CONTENTS
பைடு நூலகம்
案例解读 案例知识点、技能点 案例考核 学习资源
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➢ 案例背景
世界上被称为是多元的挪威p2p平台TrustBuddy， 2011年成功在瑞典的 NASDAQ OMX First North（TBDY） 交易所上市，成为世界第一家在公开市场 交易的P2P平台。TrustBuddy拥有了荷兰金融管理局（Dutch Financial authority ，AFM）授予P2P平台的第一张信贷牌照、在高度监管的意大利获得了 P2P业务许可、欧洲经济区的PSD 支付许可证。可是为什么在拥有众多耀眼的金融 资质光环下公司的生命突然戛然而止？
➢ 案例重点
判断P2P平台优劣的手段
➢ 教学目标
知识目标
1.TrustBuddy的主要产品 2.欧洲P2P的监管及主体 3.P2P业务本质
能力目标
1. 理解对P2P的发展绝对不能采用金融自律主义 2.掌握P2P的监管的关键及重点
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• TrustBuddy是瑞典最为著名和多元化的P2P平台，是瑞典当之无愧的P2P龙头。瑞典的 P2P由瑞典的FSA监管，由于P2P是一个新金融模式，FSA对P2P的监管也缺乏经验，对 TrustBuddy这样的龙头P2P平台更多是期望其自律规范运营，对于金融从业主体如果外 部监管不能对其业务进行有效的监管，在利润和利已的驱使下，这样的金融从业主体的 走向一定是灭亡。
案例考核
➢ 思考练习
为什么在欧洲在拥有众多耀眼的金融资质光环下,TrustBuddy生命突然戛然而止？
➢ 思维拓展
撰写案例分析报告，从这个案例中对中国P2P监管有什么启示?
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THANKS
案例解读
• 2015年10月，TrustBuddy的新任管理层发现，公司内部存在着挪用客户资金等严重不当行为，并展开调 查。调查显示，公司未获得出借人许可，在违背出借人意愿的情况下挪用了他们的资金。出借人名义上拥 有的资金和客户银行账户中实际存在的资金之间出现了4400万瑞典克朗（约3439万人民币）的差异。同 时，整个平台发放的3亿克朗贷款余额中，约有3700万克朗并没有真实地匹配给任何出借人。另外，公司 在操作中会把一些旧的坏账卖给新的投资人。调查表明，这类做法很可能从TrustBuddy平台刚开始运营 就已存在。不过，TrustBuddy收购的子公司Geldvoorekar（荷兰）并未涉及相关不当行为，因其一直独 立运营，未受该事件影响。
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➢ 只有强力监管才能让P2P平台的健康发展
P2P在我国2007年开始发展，由于在发展初期中国普通投资者不了解互联网金融，更不 知道什么是P2P，在信用体系极其不完善的条件下，很少有普通投资者通过P2P的进行投资理 财。由于体量极小，政府对这个新金融模式并没有进行关注与监管。
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➢ 只有强力监管才能让P2P平台的健康发展
当2013年，余额宝的在中国的爆发，P2P开始进入普通投资者的视野，P2P开始在中国 爆发式发展，由于我国政府给予P2P包容和宽松的发展环境，希望P2P平台能自律发展，但就 是这种自律监管主义使P2P业务十分混乱，也使得P2P成为了一些居心叵测之徒疯狂诈骗的工 具，给人民群众的财产造成了严重的损失。所以，对于金融从业主体如果外部监管不能对其 业务进行有效的监管，在利润和利已的驱使下，这样的金融从业主体的走向一定是灭亡。 TrustBuddy和我国E租宝等案例就是金融业完全靠自律主义的惨痛的教训。
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案例知识点、技能点
➢ P2P业务本质还是金融业
P2P通过互联网这种更为廉价、快捷的 呈现方式、在线支付等更为便捷的结算方式， 把更多的借贷需求进行在线实时匹配，从而 让更多的需求得到更充分的匹配，提高效率， 降低资金成本。 所以我国政府将P2P定位为纯信息中介。但 这是一个非常值得商榷的问题，普通的信息 中介在完成业务后，交易双方的资源或价值 就发生的转移，并不涉及跨期性，而通常里 交易完成收费。比如房产中介、监理中介、 代办中介。
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➢ P2P业务本质还是金融业
但P2P作为中介，撮合了借贷双方的交易，也 收了佣金，但是出借人的价值的回报是有跨 期性，而且具有风险有极大的不确定性。所 有P2P业务核心环节仍然是风险，是要帮助投 资人来识别融资人的各种风险并进行定价， 因为普通老百姓是不可能有这种能力，投资 者只能完全依靠P2P平台的能力，而这种能力 就是传统金融业务的核心能力----风险控制， 所以从事P2P业务的人员要具有高度的专业性， 不可能只是信息发布和在线撮合这么简单迅 速，因此，把P2P业务明确为金融业才是最合 适的。
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➢ P2P的监管的关键及重点
P2P的监管的关键在于投融资流金流与P2P平台完全绝缘，让平台无法触碰投 融资人的资金和P2P平台的对融资人的充分信息披露。 监管的重点在于资金的托管、外部的随机的审计和P2P平台风控能力相关的 指标准确披露。
互联网金融生互产联实网际金教融学案案例例库库
互联网金融生产实际教学案例库
• 2015年TrustBuddy董事会通知了纳斯达克OMX和瑞典金融管理局（FSA），同时也通知了瑞典警方。 随后公司被勒令停止所有业务（投资人也无法进行任何提现与充值操作），公司计划中的股票增发计划 也被叫停。10月7日，TrustBuddy股价已跌回0.22瑞典克朗，并暂停交易。公司前任管理团队中的成 员目前已被停职，公司雇员参与平台借贷的账户也已经被冻结。公司董事会承诺将尽快理清的资产负债 表，同时还将调查此事件是否会有其他显著的潜在影响。近日，TrustBuddy宣布破产。
互联网金融生产实际教学案例库
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金融只靠自律主义只会 带来灭亡
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案例解读 案例知识点、技能点 案例考核 学习资源
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➢ 案例背景
世界上被称为是多元的挪威p2p平台TrustBuddy， 2011年成功在瑞典的 NASDAQ OMX First North（TBDY） 交易所上市，成为世界第一家在公开市场 交易的P2P平台。TrustBuddy拥有了荷兰金融管理局（Dutch Financial authority ，AFM）授予P2P平台的第一张信贷牌照、在高度监管的意大利获得了 P2P业务许可、欧洲经济区的PSD 支付许可证。可是为什么在拥有众多耀眼的金融 资质光环下公司的生命突然戛然而止？