TSA风险管理和防范培训个人信贷风险管理

信用卡
年龄
收入
信用历史纪录
信贷审批权力 (包括特批)
职业
投保价值 评估报告
•验证
负债/收入比例 贷款额/物业值比例
PPT文档演模板
??
月收入的倍数
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
信贷政策的组成元素 – 验证
检查申请人以及担保品是否存在 取决于成本利润率.
好处 § 降低信贷风险 风 险管理
信贷政策
怎样来筛选目标市场 ▪ 地理位置 ▪ 信贷权力 ▪ 评分模式 ▪ 信用局 ▪ 验证 ▪ 负债比率 ▪ 担保品 ▪ 担保品职能分配 由谁来做什么? ▪ 批准的等级
PPT文档演模板
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
信贷政策的组成元素
住房抵押贷款
应该使用下列关于债务负担的计算公式: • 最低收入要求 • 债务/收入比率 每月的总支出 / 每月的总收入 • 每月的“总”债务负担不应该超过信贷政策中所 规定的数字.
PPT文档演模板
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
债务负担 – 验证
负债 § 面谈 § 信用机构 § 银行查询 § 银行对账单
TSA风险管理和防范培 训个人信贷风险管理
PPT文档演模板
2020/11/1
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
汇丰获取客户的策略
及
个人理财业务高层风险管理 层架构概览
PPT文档演模板
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
汇丰获取客户的策略
§ 通过赢取合适的客户来最大化利润 § 扩大市场占有率 § 根据信贷政策及当地的竞争者的做法来处理所有
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
什么是信贷风险?
信贷风险 – 客户没有按时全额归还所欠之债务, 而导 致银行损失.
PPT文档演模板
信贷风险管理
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
个人理财业务高层风险管理层架构概览
•亚太区风险 • 制定及审批信贷政策
•管理部
• 审批下放的信贷权力
• 审批需要特批的案件
§ 影响生意的内外因素的分析. 外部环境 ✓ 经济环境 ✓ 市场大小, 潜力, 以及竞争 ✓ 当地环境, 以及被批准的产品 内部环境 ✓ 员工 (经验, 知识) ✓ 技术 ✓ 基础设施
§ 为了取得成果必需的信贷准则 信贷政策 帮助我们实现利 润以及健康贷款组合的目标
PPT文档演模板
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
信贷周期
PPT文档演模板
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
信贷周期 第 1 & 2 步: 产品规划 + 信贷 申请
PPT文档演模板
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
信贷周期 第 1 & 2 步: 产品规划 + 信贷申请
§ 确定预期的财务结果 目标市场 + 利润 ✓ 可以接受的客户状况及所提供的产品 ✓ 发现潜在市场 – 地理位置, 产品, 行业 ✓ 在不同的市场中发现潜在的机会
– 季节性的职业
– 在现任岗位不到一年且之前的职业和现在的 大相径庭.
– 最近有问题或有员工下岗的公司或行业
– 如果其他的收入必须被包括入总收入才能满 足债务/收入比率的.
PPT文档演模板
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
信贷政策的组成元素 负债/收入比例
让我们知道申请人偿还债务的能力. 降低风险
的申请
PPT文档演模板
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
汇丰获取客户的策略
§ 风险在信用卡和贷款生意中是无可避免的.
§ 信贷风险部所扮演的角色是识别及降低风险
§ 通过平衡风险与回报之间的关系并且在允许的情 况下, 损失应该被控制在最合理的范围, 而不是最 小的范围.
•风险
•回报
PPT文档演模板
• 审批呆坏账的预测
• 审批评分卡及 Cut-offs的使用
• 检视贷款组合管理信息系统及评分卡的表现
•各地区风险 •管理部
• •
直接向地区的上级汇报，同时虚线向亚太区信 贷风险管理部汇报. 关于上述的一些问题向亚太区信贷风险管理部
建议并申请批准.
• 监视整个资产的质量及发展趋势, 程序, 及监控
PPT文档演模板
• 住址 – 公用事业账单 • 职业 – 电话验证 • 收入 – 收入证明，银行帐单
PPT文档演模板
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
信贷政策的组成元素 – 职业
§ 申请人所提供的职业及收入证明的精确性及稳定 性.
§ 在下列情况发生时, 我们应该特别小心并一定要验 证相关文件:
– 自己是老板
对于过高贷款额/物业值比率给与 特批的常见原因是什么?
PPT文档演模板
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
信贷政策的组成元素–
评估
担保品评估: § 银行内部有经验的评估人员 § 经信贷风险管理部主管批准的合格并且声誉较好
的独立评估人 § 评估报告通常只有三个月的有效期. § 汇丰通常通过销售比较法 - 即把需要评估的物业
•在中国是怎样查核债务状况的?
PPT文档演模板
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
信贷政策的组成元素 – 贷款额/物业值比率
§ 贷款额 / 销售价格或评估价值中的较低值 § 预期损失
§ 高自付资金 = ✓ 较高的还款意愿 ✓ 比较低的取消抵押品赎回权的几率
§ 香港金管局要求70% § 中国部??
和最近销售的类似物业进行比较，来决定物业的 价值. § 对照物业的销售通常发生在6个月以内，决不超 过1年. § 参照物业应该同需要评估的物业特征相近. § 所有的变动和调整都应该有相应的解释.
PPT文档演模板
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
信贷政策的组成元素– 工资的倍数
§ 使用无担保的银行产品 – 信用卡, 贷款, 透支等. § 控制银行对每个个人无担保产品的总风险量. § 不同的无担保银行产品会有不同的限额 § 单个产品的限额 + 在银行内总共无担保产品的限
信贷政策 + 信贷政策的组成元素
PPT文档演模板
TSA风险管理和防范培训个人信贷风 险管理
信贷政策
远期展望 – 确保在不同的经济环境中生意可以保持一 致及稳定的最佳途径.
政策 – 用来定义游戏规则并且在风险控制适当的前提 下达成策略要求及目标.
•新的产品
•新的经验
•新的市场
PPT文档演模板
•调整信贷政策及做法