溧阳浦发村镇银行支持小微企业发展纪实

风雨同舟共破难题
——江苏溧阳浦发村镇银行支持小微企业发展纪实
姚世祜刘奎杉
溧阳浦发村镇银行充分发挥小型金融机构为小微企业提供信贷服务的作用，积极主动与小微企业共破融资难题，取得了不菲业绩。

成立两年多来，共向380多家小微企业发放贷款165,810万元，占同期贷款总量的75%，帮助企业及时排解了资金紧缺的矛盾，保证了生产经营持续健康发展，被誉为小微企业信赖的银行。

准确定位把支持小微企业列为办行宗旨
2009年6月开业以后，在制定全行发展战略时，溧阳浦发村镇银行对全市中小企业状况进行了全面调查，得出的答案是：中小企业是区域经济发展的主力军。

全市中小企业5500多家，占企业总数的98%，生产总值和销售总量分别占60%和55%以上，对全市国民经济运行影响举足轻重。

但同时，调查也发现中小企业资金需求对银行的依存度占90%，但满足度只占60%，随着信贷收紧，占比还有所下降，融资困难形成瓶颈。

而大银行的贷款主要投向具有规模经营的大中型企业，小微企业求助信贷支持堪难。

在激烈的金融市场竞争中，小银行支持大客户力不从心，扶持小微企业则是小银行与小客户共谋发展、实现双赢的良策。

因此，溧阳浦发村镇银行在服务“三农”的同时，加大了对小微企业扶持的力度，集聚信贷规模，尽量满足小微企业单户500万元以下的贷款需求，并把这一市场定位作为办行宗旨，当成为地方实体经济作出贡献的重要途径之一。

两年多来，在大力拓展存款业务的同时，该行不断增加对小微企业的贷款投入，2009年发放20,961万元，2010年发放63,156万元，2011年1月到11月发放81,692万元，小微企业贷款客户达到381户，占全市借有银行贷款的小微企业总数的15%。

组建团队强化小微企业贷款营销
溧阳浦发村镇银行始终认为，小微企业向银行借款也是对银行的支持，因此支持小微企业不是坐等客户上门，而是需要多形式、多渠道主动寻找、筛选，拓展贷款客户。

他们成立职能部门，建立营销团队，专司小微企业贷款业务。

组织人员到每个乡镇和工业园区，对小微企业情况调查摸底，排出客户名录，通过向有关方面了解，深入企业查看，加强联系互动，及时掌握客户资金需求，主动给予贷款支持。

尤其重视通过政府平台，搜集小微企业信息，跟踪开展贷款营销。

溧阳市经信局推荐了8户需要贷款的小微企业，该行客户经理逐户登门调查，确定6户列为贷款对象，累计发放贷款4,350万元，有效解决了企业的资金需求。

为了不断做好小微企业贷款，溧阳浦发村镇银行高度重视加强客户经理队伍建设，实行任务、责任和绩效三挂钩的考核机制，调动客户经理的积极性。

两年多来，11名客户经理共走访小微企业845家，由客户经理主动营销的贷款客户有297户，占77%，贷款金额达到140,937万元，占贷款总额的85%。

戴埠镇一家建筑装饰企业，生产规模不大，但产品十分抢手。

因建厂时投入资金较多，导致流动资金短缺，联系多家银行，皆因缺少还款保证措施，贷款无门。

该行客户经理得此信息后，及时上门了解情况，并联系溧阳市经贸担保公司为其担保，只花了5个工作日，就发放了250万元贷款。

现在这家企业生产规模扩大，产品远销省内外，成为村镇银行的优质客户。

创新举措尽力满足小微企业贷款需求
面对小微企业融资困难，溧阳浦发村镇银行从调查入手，与企业共寻解困办法。

他们选择20家小微企业，就融资渠道问题进行了问卷调查。

这20家企业合计对外负债28,491万元，其中银行贷款25,566万元，占89.7%，民间借款300万元，占1%，内部集资450万元，
占1.6%，拖欠货款2,182万元，占7.7%。

银行贷款均为企业首选，银行能满足贷款需求的13家，占65%，不能满足的7家，占35%。

调查结果使浦发村镇银行认识到，解决小微企业资金需求，银行是主角，只有银行增强社会责任感，与企业同舟共济，主动担当，才能帮助企业渡过难关。

他们还对小微企业借款难的原因进行了分析，主要在于抵押担保条件难以满足，信用缺失使贷款受到限制；财务管理水平低下，报表账册不全，贷款可控性差；企业面临市场竞争，淘汰率高，贷款风险大；银行贷款手续繁琐，审批时间长，影响企业及时用款。

据此，溧阳浦发村镇银行积极创新举措，为小微企业“量身定做”优质信贷服务。

完善信用保证，解除后顾之忧。

小微企业贷款难，难在没有可靠的信用保证，这是不易获得贷款的锁扣。

该行首先和当地担保机构紧密合作，为小微企业贷款提供担保。

在溧阳，由政府和民间投资成立的规模较大、操作规范的担保公司共有5家，浦发村镇银行与其中4家签订了合作协议，实行“利益共享、风险共担”的合作机制。

两年多来，由担保公司担保的贷款有101笔，金额27,140万元。

为了提高办事效率，严防贷款风险，村镇银行与担保公司采取“相互推荐，各自认可，共到现场，分别评估，自主审批”的工作程序，保证了贷款的时效、质量和安全，迄今由担保公司担保的贷款全部按期收回本息。

除此，浦发村镇银行还积极拓展其他适合小微企业的贷款方式，依据不同贷款对象，先后推出了联保贷款、企业和自然人担保贷款以及房产、土地抵押贷款，确保了贷款风险防范措施的落实。

完善金融功能，优化融资环境。

小微企业融资难，还难在银行提供的信贷服务不能完全惠及企业的生产和经营。

浦发村镇银行采取有效措施，放大贷款效应，使小微企业真正受益。

一是发放贷款不“违章搭车”。

有一家企业向银行申请贷款300万元购买原材料，用款时间急，这家银行承诺可贷，但需购买该行理财产品30万元，企业左右为难。

浦发村镇银行知晓后，及时登门联系，主动发放300万元贷款救急。

他们公开宣布，发放贷款做到“三不”：不与存款、理财产品挂钩，不乱收费用，不附加额外条件，接受客户和公众监督。

二是控制贷款利率上浮幅度。

浦发村镇银行发放小微企业贷款，不以追逐利润为目的，坚持贷款利率平均上浮幅度低于其他中小金融机构，涉农小微企业贷款利率上浮幅度不超过10%。

对饱受高利贷之苦的企业还主动伸手救援。

有一家生产机械设备的工厂，向非银行金融机构借款500万元，年利率高达24%，企业实在难以承受。

溧阳浦发村镇银行经过缜密调查后，提出了合理的贷款置换方案，及时放贷500万元，帮助企业还掉了高利借款，少付高息69.9万元。

三是积极办理承兑汇票贴现业务。

有一家企业销售货款结算都是承兑汇票，而且每单汇票金额不大，多家银行不愿为其办理贴现。

浦发村镇银行为助企业资金周转，来者不退，抓紧办理，使这家企业保持了资金的通畅流动。

今年1到11月，全行共办理承兑汇票贴现业务566笔、30,671万元，贴现利率低于市场利率。

四是实行授信业务制度。

小微企业向银行求贷，最担心“一锤子”买卖，贷款到期归还以后不能续贷。

浦发村镇银行对单户贷款金额较大、生产经营正常、业务往来诚信、资金周转顺畅的小微企业，采取一次授信，多次使用，随还随贷，不断周转。

现在在该行办理授信业务的小微企业已占贷款户的25%。

在浦发村镇银行的积极帮扶下，与该行建立信贷关系的小微企业，资金需求得到了及时供应，没有出现向社会高利融资的情况，也没有发生贷款风险。

完善业务流程，提高服务效率。

小微企业贷款具有“小、频、急”的特点，时间长拖不起，手续繁耗不起。

针对这种状况，溧阳浦发村镇银行对小微企业贷款实行“差别、特色、简化、高效”的服务。

首先减少贷款审批环节，提高审批效率，缩短审批时间。

具体采取三条措施：一是实行“双登门，两分开”的办法，开展贷款调查和评估。

对申办贷款的企业，银行客户经理和风险管理人员一起登门，统一采集信息资料，分开进行考评论证；若由担保公司担保的，担保公司也派业务人员与银行人员一起登门，按照担保业务要素，分开调查论证。

这样做，既有助于各方对企业情况了解达到一致，同时“两场芝麻一场打”，减少了时
间，提高了效率。

二是灵活掌握贷审会召开频率。

正常情况一周开一次，也可应需多开，以利及时审批。

三是对单户累计贷款金额在250万元以下的贷款项目，一般不提交贷审会讨论，由行长直接审批。

这些措施使贷款从受理到用款，五到七个工作日即可完成，急需即办的只要三天。

还有些小微企业财务管理放松，会计报表不规范，难以满足银行贷款审批要素。

对此情况，他们在调查评估时，通过翻看企业缴纳水电费发票、纳税申报单、发货单、生产日志、工人计件工资报表、海关报关单等，对这些数据进行分析评估，并且结合对企业负责人的品德了解，做出综合判断，作为审批贷款依据，使一批小微企业及时排解了申请贷款的障碍。

溧阳浦发村镇银行从实践中体会到，积极为小微企业提供信贷服务，既是履行金融部门职责，也是承担社会责任，对银行经营工作也是有力的推进。

所以，他们坚持多为小微企业着想，把帮助解决小微企业资金困难的过程，衍化成为真正推动小微企业健康成长、科学发展的过程，而银行自身业务也从中得到卓有成效的增长和发展。

(本文作者姚世祜系浦发银行南京分行原行长，刘奎杉系浦发银行南京分行工会主席、溧阳浦发村镇银行监事)。