工行互联网金融轮廓初现 三大平台+三大产品线

本报记者下载的APP显示，功能界面和微信类似，分 为“消息”、“发现”、“功能”
、“我”四大板块，界面右上角同样有类似“+”标 识，附带加好友、扫一扫等功能。
一个立即会产生的疑问是，目前微信、QQ等社交平 台已经处于垄断地位，另有易信等平台也在竞争， 为何工行还要再推出即时
通信平台？
某股份行电子银行部负责人介绍，推出即时通讯平 台成本并不高，部分第三方开发公司可以直接提供 半成品，花费几百万至千万元。对银行来说，成本 主要在后期的推广营销、服务器存储等方面。
实际上，去年底，平安集团就推出了平安版“微 信”——平安天下通，客户均可下载使用。但从实际 效果来看，还主
要限于平安集团员工在使用。
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同时，目前各行功能完善的电子银行，以及信用卡 APP、微信银行等，亦与即时通信平台存在一定的业 务重叠，如何整合也将考验各行的整体布局规划。
尽管如此，投入
相对较低、战略意义较大的即时通信平台，还是吸 引了不少银行加入。
工行版“微信”上线、直销银行定位五大核心功能
号称“宇宙行”的中国工商银行，正加速在互联网 金融领域的“攻城略地”，全新的E-ICBC轮廓初现。
近日，工行版“微信”——工银融e联正式推出 iphone和Android版。而此前，平安集团、民生银行 亦推出了即时通讯平台。
21世纪经济报道记者还获悉，工行直销银行平台 “工银融e
户发放贷款1.47万亿元。
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投资产品线则主要是针对客户网上进行直接投资的 平台“工银e投资”。 上述工行内部人士介绍，近期工银e投资又进行了优 化，新增支持代理金交所实物贵金属(现货、
递延)、外汇买卖和账户外汇3类业务，满足客户通过 交易终端查询多产品行情、交易投资的需求。
如此一来，“融e购、融e联、融e行”三大平台基本 成型。
与此相对应的是工行“支付、融资、投资”三大产
品线。
支付方面，工行推出了“工银e支付”，用户超过 2000万，短期目标是工行50%以上的小额快捷支付通 过工银e支付实现，和其他第三方支付进行直接竞争。 据上述工行内部人士介绍，在
融资方面，包括完全基于B2C和线下POS的消费推出 的纯信用产品“逸贷”，以及面对小微企业发放的 网络融资“网贷通”。而“逸贷”目前累计放款超 过1600亿元，始于2006年的“网贷通”则已累计向 6.6万客
B平台转移至公司部门，如果和供应链融资、产业链 融资等整合在一起，综合开发客户可能效果更好。
本报记者获得的内部材料显示，工行B2B商城的定位 是“为企业客户提供集信息展示、订单交易、在线 支付的
全流程专业电子商务服务，提升我行在电子商务市 场的竞争力和影响力。根据企业客户不同业务形态， 包含供应链和商品交易市场两种业务模式”。
其要高度重视互联网金融创新，利用全行科技优势 与金融实力，集合精兵强将，通过建立信息经营机 制、创造更优客户体验、加快产品创新和市场推广、 探索直销银行运作模式、推进线上线下服务一体化 进程等有力措施，争取通
过几年的超常规发展，牢固确立在互联网金融领域 的领军者地位，打造一个全新的E-ICBC。”
客户信息的保密性则是银行推即时通讯平台的直接 动因。上述负责人指出，目前各家银行均推出微信 银行，但出于信息安全与保密，很多信息不敢也不 愿意放上去。银行更大的担忧在于，如果未来微信 改变相关接口，微信
银行可能名存实亡。
更重要的战略考量在于，银行希望通过类微信平台 构建一个“金融+社交”平台。
上述负责人认为，通过即时通讯平台搭建银行员工、 客户之间的信息交互与沟通，并辅以基本的银
如此，金融服务即是银行版“微信”的优势。注册 融e联后，会自
动关注“融e购”、“95588客户服务”、“工行信 用卡”等工行相关服务公众号，这也意味着，工行 相关的金融服务可以整合在这一平台上。
该平台的另一个优势在于，银行拥有庞大的员工群 体和持卡人群，
在推广上有一定优势。内部员工是主要的初期使用 者，而能否向普通人群实现有效推广则是难点。
行服务，增加客户黏性。
在大数据应用的基础上，以后可以开发更多应用场 景。
本报记者获得的一份工行内部材料显示，融e联通过 “搭建工行自有的移动即时通信平台，实现客户经 理服务客户、在线
客服服务客户、工银信使消息推送、总分行公众号 信息发布四大功能，在保障信息安全的基础上，为 客户搭建起统一的金融服务及社交沟通平台。”
21世纪经济报道记者独家获悉，近期民生银行已推 出内部员工版“微信”——蜂格，信息保密即是主要 考量。
三大平台+三大产
品体系
随着工行版“微信”融e联上线，工行互联网金融布 局轮廓初现。
今年初，工行上线B2C电商平台“融e购”。截至10 月末，注册用户超过800万，累计交易额超过342亿 元，提前完成
多家银行推银行版“微信”
根据工行官网介绍，融e联是社交型移动金融生活服 务平台，可与客户经
理、95588服务专家及其他好友发送图片和语音，集 合投资理财、账户交易、线上购物、金融资讯等工 行集团服务，满足客户社交、投资、生活等需求。
工行一位地方支行人士表示，已经内测使用一个多 月了，
内部交流开始通过融e联进行，很多总行信息也会统 一在此推送。而以往一项政策从总行到地方县市支 行可能需要较长时间。
行”亦在内测中，定位于电子账户开立、存款、投 资、交易、跨行资金划转五大核心功能。
这意味着，工行电商平台、即时通讯平台、直销银 行三大平台基本成型。
此外，工行的互联网金融布局还涵括
支付、融资、投资三大产品体系。正如工行董事长 姜建清在半年报业绩发布会上所言，所有产品年内 全部推出。
工行内部人士告诉本报记者，在全行年中工作会议 上，姜建清表示互联网金融要“超常规发展”。 “尤
其中，供应链模式实现供应链核心企业与下游经销 商多种订单流程
的在线交易，并支持核心企业在线招募经销商；商 品交易市场模式实现线下商品交易市场买卖双方的 在线担保交易，同时为市场管理方提供全方位的线 上运营管理功能。
与此同时，工行直销银行“工银融e行”目前
已经在内测中。
据上述工行内部人士介绍，总行已经有员工在直销 银行平台上购买基金产品。“直销银行瞄准年轻、 互联网客户群，重点营销非我行卡客户。”
本报记者获得的内部材料显示，融e行的
业务定位是“通过打造小而精的开放式专属应用， 为客户提供电子账户开立、存款、投资、交易、跨 行资金划转等5大类核心功能，实现他行客户便捷购 买我行存款产品(节节高、聚财宝)和理财产品(期次 型产品和定期开放产
品)功能。”——单从表述上看，融e行和目前多家银 行推出的直销银行平台区别不大。
全年300亿的目标。 据工行内部人士介绍，B2B商城也有望尽快推出。此 前初步预计是11月17日推出，但因尚需进一步完善 而有所推迟。
上述股份行电子银行部负责人介绍，B2B能带来大量
的结算存款，批量获取企业客户，带来中间业务收 入，但对银行来说是“难啃的肥肉”。因为B2B并没 有统一模式，各类企业运作方式不一，结算方式多 样，此前多家银行电商平台均没有取得很好效果。 近日该行内部已将B2