富国银行发展经验启示
富国银行的转型升级之路
富国银行的转型升级之路2013-10-06大资管工场文/Chris2013年7月24日，富国银行市值超越中国工商银行，把“宇宙行”从稳坐近6年之久的“全球市值第一银行”的宝座上拉了下来。
在“市值第一”这样的虚名更迭背后，体现出的是市场对富国银行综合实力的充分肯定。
在最后一部分中，我们也将为您复盘富国银行成长的各个阶段，分析富国银行的转型升级之路，并探讨：富国银行的核心竞争力究竟是什么？国内银行应当向富国银行学习什么？富国银行的发展历程富国银行的发展历程大致可以分为以下四个阶段：第一阶段，1852年至上世纪80 年代：脱胎于快递公司的社区银行。
富国银行的前身是1852 年成立的富国公司，主要在美国西部提供银行业务和快递服务。
1905年，富国银行正式从富国公司分离。
1960年起，富国银行逐步将网点由加利福尼亚北部向南部延伸，到上世纪80 年代已成为加州最大的社区银行之一。
第二阶段，上世纪80 年代至1994 年：跨州经营的地区性银行。
1982年，美国银行业跨州兼并政策开始松动。
为适应监管政策变化，拓展业务收入来源，富国银行开始在加利福尼亚及邻近州并购经营。
在整个80 年代及90 年代初，富国银行收购的金融机构超过了100家。
第三阶段，1995年至2008年：全国性银行。
自上世纪90年代，美国进一步放松了银行业跨州经营监管政策。
为抓住政策机遇，提升在美国市场的地位，富国银行相继并购了第一州际银行、西北银行、美联银行等中大型银行，将经营范围扩展至全美。
第四阶段，2009年至今：全国性银行的整合提升。
2009 年开始，富国银行开始与美联银行进行整合，包括整合业务系统、撤并重叠网点、重新安排撤并网点员工等。
2011 年年末，富国银行机构数量为9112 个，较并购美联银行初期减少了近2000 个，净利润也实现了连续攀升。
富国银行转型升级中的五大战略在富国银行转型升级的过程中，有五个战略是一直不曾动摇的。
对于这五大战略的落实，也让富国银行在发展壮大的同时，逐渐形成了自己的核心竞争力。
富国银行读后感
富国银行读后感阅读《富国银行》一书让我深受启发，对于银行业的运作和金融管理有了更深入的理解。
这本书以富国银行的成功经验为案例，分析了其管理模式和战略决策，并提供了许多宝贵的经验教训。
以下是我对这本书的读后感及个人观点。
富国银行作为一家在国际金融市场上崭露头角的金融机构，以其卓越的管理理念和创新的金融产品而闻名。
书中首先介绍了富国银行的发展历程，从成立之初就树立了良好的企业文化和价值观，积极塑造了自身形象。
这令我深感企业文化的重要性，它不仅影响着员工的行为和决策，还直接影响着客户对银行的信任和忠诚度。
书中还详细描述了富国银行的战略决策过程和管理体系。
与其他银行相比，富国银行在制定战略方向时更加注重风险管理和持续创新。
他们积极研究市场趋势和客户需求，并灵活地调整自身的产品和服务。
这种与时俱进的战略决策给我留下了深刻的印象，它表明了富国银行对于市场变化的敏锐度和应对能力。
此外，富国银行注重建立与客户的密切合作关系，以满足客户的不同需求。
他们通过客户满意度调查和反馈机制，不断改进自身的服务质量。
这种以客户为中心的经营理念让我深信，只有真正满足客户的需求，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
书中还提到了富国银行在社会责任方面的表现。
他们积极参与慈善事业，推动可持续发展，并致力于社区建设。
这让我对富国银行有了更深的敬佩之情，也让我意识到企业的社会责任是企业可持续发展的重要组成部分。
通过阅读《富国银行》，我对于银行业的运作和金融管理有了更全面的了解。
富国银行以其独特的管理模式和成功的经验给我留下了深刻印象。
我相信，只有不断学习和改进，才能在日益竞争激烈的金融市场中脱颖而出。
感谢这本书的启发，我将继续努力学习，为自己的事业发展打下坚实基础。
富国银行商业模式对中国银行业的启示
富国银行商业模式对中国银行业的启示本报告出自瑞银证券分析师励雅敏富国银行领先的盈利能力造就了公司通过购并实现扩张的成功之路ν富国银行的赢利能力始终处于行业较高水平。
除金融危机和兼并收购时期，公司历年的ROA和ROE保持在1%和15%以上，近10年和20年均值高于行业平均水平20%以上。
高盈利能力是公司成功实现购并和发展壮大的主要原因。
独特的商业模式是富国银行保持高盈利的基础ν社区银行业务收入占比60%左右，该模式为银行提供了廉价存款成本，并投入到高收益率小微企业贷款中去，促使公司净息差高于行业平均30%以上。
交叉销售模式增加了客户粘性，提高了单户贡献度，促使营业收入增长高于行业平均45%-80%。
注重长远的管理理念使公司重视风险定价，规避不可估量的风险，不良率和信贷成本保持在较低水平，为盈利增长提供了支撑。
预计交叉销售、资金成本和收益、风险定价能力将差别化中国银行业ν1）我们预计中国银行业的增长方式将从外延式走向内生式，较早推进交叉销售的银行有望获得先发优势；2）获得廉价资金成本的负债结构是一项重要竞争力，小微企业业务发展有望带来资产端收益率优势；3）我们相信风险管理和风险定价能力较高的银行将更有机会在中长期竞争中胜出。
投资建议：推荐有交叉销售优势的深发展ν我们推荐深发展。
我们看好公司中长期与平安集团整合所带来的交叉销售优势，看好公司大力发展小微贷款业务对资产定价能力的提升。
我们维持公司12/13/14年EPS2.74/3.26/3.79元和目标价20.43元。
目标价对应12/13/14年PB为1.2/1.0/0.9倍，PE为7.5/6.3/5.4倍。
我们重申深发展“买入”评级。
1. 富国银行持续保持领先的盈利能力1）从加州地方小银行到北美大银行富国银行（Wells Fargo & Company）1852年诞生于加利福利亚州，发展至今已有160年历史。
至2012年一季度末发展成为美国总市值第一，资产规模第四的大型银行。
小企业和消费者银行成功典范
浅谈小企业和消费者银行的成功典范摘要：在次贷风暴的巨大冲击之下，作为美国最大的住房按揭贷款发放银行，富国银行以稳定的收入增长和盈利表现在美国银行业独树一帜。
富国银行为什么能够在金融危机中脱颖而出，如何在小企业和消费者市场取得成功？为此，本文通过对富国银行的发展历程、经营状况、业务构成，以及富国银行在金融危机中表现的分析发现，富国银行将其基业长青的秘诀浓缩在企业的经营管理理念之中。
最后本文总结了我国商业银行在后金融危机时代的管理启示。
关键词：小企业消费者银行典范富国银行是美国唯一一家获得aaa评级的银行，建于1852年，截至2010年6月30日，富国银行总资产达1.2万亿美元，净资产123亿美元，十年平均利润增长率达17%，超过美国银行14%、瑞士银行6%的平均利润增长率，成为美国唯一获得穆迪投资者服务公司最高信用评级的银行。
作为美国第四大银行，富国银行拥有美国最多的银行和抵押贷款服务分支（stores），是美国最大的住房抵押贷款供应商，美国最大的小企业贷款供应商。
一、富国银行的发展历程20世纪初富国银行还只是一个在旧金山的办公室，从1905年到1923年它已经成为一家一流的旧金山市中心机构。
富国银行在20世纪80年代业务扩大到全美，并通过收购快速成长。
随后，富国银行又进行了一系列的收购合并，包含银行、证券、抵押融资、保险经纪和金融服务公司等。
值得一提的是，2008年，富国银行以换股的方式收购美联银行（wachovia corporation）的全部资产，总价151亿美元。
二、富国银行的经营现状历经150多年的发展，富国银行已经成为一家多元化的金融服务公司，通过自动取款机、电话、个人电脑和不断发展的银行网点，及时为顾客提供经济服务。
富国银行高度的办公效率非常著名，并使顾客能从先进的产品和服务中获得利益。
通过其超过1万家的门店网络、1.2万台atm设备、电话银行和互联网为顾客提供银行、保险、投资、抵押贷款、消费金融和商业金融服务。
富国银行读后感
富国银行读后感最近读了关于富国银行的一些资料，感触还挺多的。
富国银行，这可是在金融界大名鼎鼎的存在。
说起对它的了解，还得从它的发展历程开始。
一开始，我就被它那种从无到有、从小到大的拼搏劲儿给吸引住了。
它可不是一开始就顺风顺水，站在巅峰的。
而是在各种困难和挑战中，一步步地摸索着前进。
就拿它在服务客户这方面来说吧。
富国银行特别注重和客户建立长期的关系。
这可不是嘴上说说的，人家真的是把每个客户都当成宝贝一样对待。
比如说，有个客户小李，他只是个普通的上班族，每个月工资也不算高，但是有存钱和理财的想法。
他走进富国银行的那一刻，可能心里还有点忐忑，不知道自己这点小钱能不能得到重视。
但富国银行的工作人员可没有因为他钱少就敷衍他。
工作人员耐心地听小李讲他的需求，给他分析各种理财方案的利弊，一点一点地帮他规划。
哪怕是一个小小的疑问，工作人员都会认真解答，直到小李完全明白为止。
这种贴心的服务，让小李觉得自己不是在和一个冷冰冰的银行打交道，而是有一群真心为他着想的朋友。
再说说富国银行在创新方面的努力。
在大家都还在走传统路线的时候，富国银行就敢大胆尝试新的业务模式和金融产品。
这就好比大家都在走老路，而富国银行自己开辟了一条新的道路。
比如说，他们推出的那个手机银行应用，简直太方便了！以前办个业务，得专门跑银行，排队等半天。
现在呢，只要拿出手机，点几下就能搞定。
我就想象着有个大妈，以前为了查个账户余额，还得专门坐公交去银行，现在躺在沙发上，一边看电视一边就把事儿办了，还直夸这玩意儿方便。
还有他们在风险管理上的谨慎态度，也让我印象深刻。
金融这行，风险无处不在。
富国银行就像是一个小心翼翼的舵手，在波涛汹涌的大海中稳稳地驾驶着船只。
他们不会为了一时的利益去冒险，而是稳稳当当，一步一个脚印。
比如说，在面对一个看似很赚钱但风险很高的项目时，富国银行不会被眼前的利益冲昏头脑，而是仔仔细细地评估风险。
他们会派专业的团队去调查、分析，把可能出现的问题都想在前头。
未亏损过,富国银行的成功与启
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传统机械按键结构层图：
按键
PCBA
开关键
传统机械按键设计要点：
1.合理的选择按键的类型，尽量选择 平头类的按键，以防按键下陷。
2.开关按键和塑胶按键设计间隙建议 留0.05~0.1mm，以防按键死键。 3.要考虑成型工艺，合理计算累积公 差，以防按键手感不良。
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160年未亏损过 富国银行 的成功与启示
面临越来越市场化的竞争，银行需要转型， 在同质化中突围来打造自己的优势和核心竞 争力。如何转型？我们看一个非常成功的典 范——富国银行，探索我国银行渠道下沉的 可行性。
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8键设计？
传统的机械按键设计是需要手动按压按键触动PCBA上的开关按键来实现功 能的一种设计方式。
富国银行对中小商业银行的几点启发
富国银行对中小商业银行的几点启发作者：郑奕来源：《财经界·学术版》2015年第24期摘要：富国银行创立于1852年，是美国具有代表性的一家提供全能服务的零售银行，也是美国唯一一家获得AAA评级的银行，全球资本市值排名第三。
在金融危机中该行抓机遇，从美国银行业的“第二阵营”跻身到“第一阵营”，其中许多经验值得国内中小银行分享借鉴，例如市场定位、零售发展、分散风险、交叉营销等，为我国商业银行尤其是中小银行和地方银行提供了管理的启发，本文以此为出发点浅析中小商业银行的经营转型思考。
关键词：富国银行中小银行结构转型启发富国银行是美国具有代表性的一家零售银行，该行存款的市场占比在美国排名靠前，抵押贷款发放尤其是小企业贷款发放位居美国第一，同时被称为全美第一的网上银行服务体系。
爆发次贷危机，有数百家金融机构破产倒闭，富国银行成功抵御了金融危机，其中许多经验值得国内中小银行分享借鉴。
一、富国银行的成功经验（一）找准市场战略定位，发展小微零售业务首先，富国银行对市场中企业需求进行了深入研究，并分类描述其特征，在此基础上专注特定客户群实施分层营销；其次，通过建立专门的中小企业信贷管理中心，实施差异化的营销方式和流程，从网点营销和和客户经理营销两种方式为中小企业提供金融产品和服务。
此外，富国银行还使用计分卡、电话申请、免抵押等流程创新，使得中小企业贷款成为高收益和高增速业务。
（二）强化风险管理，分散经营风险富国银行采取了领先同业的风险理念，首先，建立了成功的小微企业信用评分系统，引入风险模型技术分析每一个客户的风险特点，实施大数风险信息管理，搭建大数据技术保障。
其次，注重贷款的分散化发放，通过对贷款总额度的限制、投放行业的分散化以及信贷对象地理位置的分散化等方面实现风险分散。
（三）以客户为导向，坚持服务至上富国银行坚持以客户为中心，他们认为“银行不要买东西给客户，而是发现客户需要什么由银行来提供”。
这个理念驱动这富国银行向社区银行定位，形成了覆盖面向大众的社区隐含网络，并在产品设计和服务方面贯穿这样的精髓理念。
富国银行的发展对邮储银行的启示
☐ 中国邮政储蓄银行十堰市分行 陶 冶富国银行的发展对邮储银行的启示作为美国前十大银行之一，富国银行市值曾一度全球领先。
关于富国银行的研究文献颇多，大多关注富国银行引以为傲的交叉销售业务，缺乏对富国银行的全面审视。
笔者认为，交叉销售是零售的一种手段，不同的银行可以根据自身发展，选择适合自己的零售发展模式。
邮储银行脱胎于中国邮政集团，植根于下沉市场，与富国银行有相似的基因，是典型的零售银行。
因此，本文通过对富国银行发展历程进行梳理，探索适合邮储银行的发展模式。
一、富国银行发展历程简述1.“账户门”前时代1852年，美国人亨利・威尔斯和威廉・法戈在加州旧金山共同出资成立了一家经营银行与快递业务的公司——富国公司（Wells Fargo）。
随着该公司快递业务的发展，其银行业务也跟随着马车向全美扩展。
1918年，富国公司网点已达1万个，但此时公司快递业务被联邦政府收归国有，富国公司又重新回到起点，仅剩旧金山一处银行总部。
凭借多年经营经验，富国银行在艰难中谋求发展，顺利渡过美国经济大萧条。
第二次世界大战结束后，美国进入繁荣发展阶段，富国银行也加快了扩张步伐，立足社区银行战略，围绕总部旧金山向外扩张，收购了多家小银行。
至1980年，富国银行已发展成为全美排名第7位的全国性银行。
1998年，为谋求进一步发展，富国银行与西北银行合并，沿袭了西北银行的发展模式，将交叉销售作为公司发展的核心战略，从此开启长达近20年的交叉销售之路。
2008年，美国发生次贷危机，多家银行深受影响，但富国银行的经营业绩不仅未受到大的影响，反而逆势而上。
2009年，富国银行收购美联银行，并由此进入美国一线银行序列。
2013年，富国银行成为全球市值最高的银行。
2016年9月，美国消费者金融保护局（CFPB）调查发现，2011年至2015年期间，富国银行员工在未经客户允许的情况下私自开设210多万个虚假账户，这就是震动金融界的“账户门”事件。
从富国银行看大银行提供小微金融服务
从富国银行看大银行提供小微金融服务从富国银行看大银行提供小微金融服务温信祥 [ 2014-10-24 ] 共有0条点评摘要：世界市值最大银行富国银行的实践表明，只要操作方法正确，风险很高的小微企业贷款也可以变成大银行盈利的主要来源。
富国银行的经验恰恰说明大银行也能很好地服务小微企业。
直到上个世纪90年代中期，富国银行的小微企业贷款业务还处于亏损状态，小微企业贷款如果按照传统信贷模式操作无疑风险较高，但富国银行通过评分卡、免担保等金融创新，把小微企业贷款变成了极具价值的投资和风险相对较低的业务。
我国商业银行应学习富国银行在经营管理和风险管控等方面的经验，通过认真研究富国银行的小微企业信贷模式，为解决小微企业融资难问题提供新的思路。
富国银行（Wells Fargo）于1852年在纽约成立，是一家多元化的金融集团，它目前是全球市值排名第一的银行、美国第一的抵押贷款发放者、第一的小微企业贷款发放者、拥有全美第一的网上银行服务体系，同时还是美国唯一一家拥有AAA评级的银行。
对于富国银行进行研究，可以对我国金融业的发展及商业银行的转型提供一些有益的借鉴。
一、富国银行经营特点富国银行的三大业务是社区银行、批发银行和财富管理。
过去三十年，摩根大通、花旗银行等大银行纷纷将投资银行业务作为发展重点，大力拓展投资和经纪业务，富国银行却选择了坚守传统商业银行的业务阵地，以社区银行业务为主营业务。
富国银行的业务条线几经调整，逐渐形成了以社区银行、批发银行为主，财富管理为辅的三大业务结构。
社区银行主要为个人及年销售额小于2000万美元的小企业提供包括投融资、保险、信托等全方位金融服务；批发银行为年销售额超过2000万美元的大中型企业提供包括投融资、投行、国际业务、房地产、保险、咨询等金融服务；财富管理包括理财、经纪和养老业务，为客户提供包括财富管理、个人金融总体方案等服务。
社区银行是富国银行最主要的收入来源。
过去5年，社区银行为富国银行贡献了60%左右的总收入（图1），虽然收入占比逐年下降，但社区银行在富国银行的净利润占比先降后升（图2），并一直保持在50%以上。
富国之本为什么研究富国银行读后感
富国之本为什么研究富国银行读后感富国之本为什么研究富国银行读后感一、引言在当今世界，金融行业的发展和变化日新月异。
作为金融领域的佼佼者之一，富国银行一直以其卓越的业务实力和领先的金融理念赢得了广泛的赞誉。
而研究富国银行，则被视为了解金融行业发展趋势、掌握金融风向的重要途径。
我们有必要深入研究富国之本，探究为什么要研究富国银行，并对其发展、影响进行深入的思考和探讨。
二、富国银行的历史与发展1. 富国银行的起源富国银行是一家历史悠久的银行，其起源可以追溯到19世纪。
在那个金融兴盛的时代，富国银行就以其扎实的资金储备和准确的市场判断跻身于金融领域的前列。
其在金融危机中的表现更是让人记忆犹新，成为金融行业的一面旗帜。
2. 富国银行的业务领域富国银行的业务涉及存款、贷款、投资管理、信用卡等多个领域，在这些领域中不断创新与进取，以满足客户需求，推动金融行业的发展。
三、研究富国银行的意义1. 了解金融行业趋势富国银行作为金融行业的佼佼者，其发展和变化能够反映金融行业整体的发展趋势。
通过研究富国银行，我们可以更好地了解金融行业的发展方向和潜在机遇，为自身的发展做出正确的战略规划。
2. 反映国家经济实力富国银行作为一个国家金融业的重要组成部分，其发展状况直接反映了国家经济发展的实力和水平。
研究富国银行更是为了把握国家经济的脉搏，洞察国家未来的经济走势。
3. 推动金融行业健康发展对富国银行的深入研究可以促使金融行业中的其他机构和个人不断学习借鉴，不断提升自身的专业素养和服务水平，共同推动金融行业的健康发展。
四、个人观点与理解研究富国银行对于我们每一个金融从业者来说都是至关重要的。
因为富国银行的发展不仅仅关系到自身的利益，更关乎整个金融行业的未来。
通过研究富国银行，我深刻认识到金融行业的发展需要不断学习，需要我们在实践中不断总结经验教训，更需要我们对金融行业有着深刻的理解和洞察。
总结通过对富国银行的研究，我们可以更好地了解金融行业的发展趋势，把握国家经济的实力和未来走向，进一步促进金融行业的健康发展。
防控风险立足服务以人为本_美国富国银行经营管理策略及借鉴
2011第6期近日笔者有幸随团参加了对美国富国银行的考察。
富国银行作为一家全功能的现代国际银行，无论在业务拓展、服务体系，还是风险管控、责任履行上都给人印象深刻。
尤其是作为美国最大的零售抵押贷款发放银行，在2008年爆发的始于住房抵押贷款的金融危机中，该行非但没有遭受巨大损失，反而赢得了投资者、政府监管机构、外部评级机构的一致好评。
一、基本情况富国银行总部位于旧金山，是美国惟一一家同时获得穆迪和标准普尔AAA 评级的银行。
该行以零售银行业务为主，批发银行业务及个人金融业务为辅，业务范围包括社区银行、投资和保险、抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等。
2010年末总资产12581亿美元，贷款余额7572亿美元，全年税前、拨备前利润348亿美元。
拥有员工28万人，零售分行9000余间，自动柜员机12000台。
在美国银行业资产额排名第四，股票市值排名第三，若按存款、家庭贷款与金融卡业务统计，则排名第二。
零售抵押贷款、小企业贷款业务在美国排名第一，存款市场份额在美国17个州都名列前茅，并拥有全美第一的网上银行服务体系，美国每三户家庭就有一户选择富国银行服务。
富国银行农业贷款业务同其他业务一样按商业化、市场化原则开展，2010年6月末农业贷款余额达248亿美元，主要是支持涉及农林牧副渔领域相关产品的生产加工，贷款量排名前四的业务为粮食和油料籽，占比24%；林业产品，占比18%；乳制品，占比17%；水果蔬菜和干果，占比15%。
二、富国银行经营管理中的一些做法富国银行近10年来连续保持优良的市场业绩，不但成功抵御了2008年以来席卷全球的金融大危机，而且还以危机为契机，在2008年10月收购了当时的美国第四大银行美联银行。
除科学的治理结构、严密的内控机制和深蕴的企业文化外，富国银行在经营管理中还特别注重以下方面：(一)坚持严格的风险管理和信贷质量富国银行认为，如果想在金融服务领域做好，首先必须要在风险管理和信贷质量上做好，这也是一切成功与否的衡量标准。
富国银行读后感
富国银行读后感最近读了关于富国银行的一些资料，感触还挺多的。
说起富国银行，可能很多人第一反应就是一家挺厉害的银行。
但真正去深入了解它的发展历程、经营策略以及所面临的挑战，那真是像打开了一个装满惊喜和思考的大礼盒。
在了解富国银行的过程中，我发现它有一个特别突出的特点，那就是对客户服务的重视。
这可不是嘴上说说的那种重视，而是真正落实到每一个业务环节，每一次与客户的接触当中。
比如说，他们会为客户量身定制金融解决方案，而不是一股脑地推销那些所谓的热门产品。
这让我想起了我自己去银行办业务的经历。
有一次，我去一家银行想咨询一下理财产品。
刚进门，就有一个工作人员满脸笑容地迎了上来，那热情劲儿，让我一开始还挺舒服的。
可没聊几句，我就发现不对劲了。
他根本不听我讲我的需求和风险承受能力，一个劲儿地给我推荐一款据说收益超高的产品。
我多问了几个问题，他就有点不耐烦了，回答也是含含糊糊的。
最后，我只能悻悻地离开，心里对这家银行的印象差到了极点。
再看看富国银行，他们的员工会耐心地倾听客户的想法，了解客户的财务状况、未来规划，然后再给出合理的建议。
这种以客户为中心的服务理念，真的太重要了。
就像我们去饭店吃饭，如果服务员能根据我们的口味和喜好推荐菜品，而不是一味地推荐贵的，我们肯定会吃得更开心，下次也更愿意再来。
还有一个让我印象深刻的是富国银行的创新精神。
在金融这个竞争激烈的行业里，不创新就意味着被淘汰。
富国银行不断推出新的金融产品和服务，满足客户日益多样化的需求。
比如说，他们很早就开始涉足线上银行业务，让客户能够更方便、更快捷地办理各种业务。
这让我想起了现在的移动支付，以前谁能想到出门不用带钱包，一个手机就能搞定一切呢？不过，富国银行也不是完美的，它也遇到过一些问题和挑战。
比如，曾经的一些违规操作，给它的声誉带来了不小的打击。
这也让我明白，不管一个企业有多强大，一旦失去了诚信，失去了对规则的敬畏，都可能会陷入困境。
读了关于富国银行的这些内容，我就在想，我们平时做人做事其实也是一样的道理。
富国银行读后感
富国银行读后感最近读了关于富国银行的一些资料，感触还挺多的。
富国银行，这在金融界可是个响当当的名字。
说起对它的了解，还得从它的发展历程开始。
它不是那种一夜成名、瞬间崛起的企业，而是一步一个脚印，在岁月的长河中慢慢积累、成长起来的。
我了解到，富国银行特别注重客户服务。
这可不是一句空洞的口号，而是实实在在落实到每一个细节里的行动。
比如说，他们的员工会耐心地解答客户的每一个问题，哪怕是再小再琐碎的事儿，都不会敷衍了事。
我就想到自己去某些银行办事的经历，有时候多问几句，柜员就一脸的不耐烦，那表情仿佛在说：“你怎么这么多事儿！”可富国银行不是这样，他们真正把客户当成上帝，用心去服务，去满足客户的需求。
还有他们的业务多元化，这一点也让我印象深刻。
富国银行不仅仅局限于传统的银行业务，还涉足了保险、投资等多个领域。
这让我想起了我们生活中的那些“多面手”，啥都会，啥都能做好。
富国银行就像是金融界的“多面手”，在不同的领域都能游刃有余，而且还能把各个业务之间的关系处理得恰到好处，相互促进，共同发展。
另外，富国银行在风险管理方面也有一套独特的办法。
他们不会盲目地追求高风险高收益，而是稳扎稳打，在风险和收益之间找到一个最佳的平衡点。
这就好比我们走路，不能走得太快太急，容易摔跟头；也不能走得太慢太稳，会错过很多机会。
富国银行就掌握了这个走路的节奏，走得又稳又好。
我还注意到一个很有趣的细节，就是富国银行的办公环境。
据说他们的办公室不是那种冷冰冰、充满距离感的地方，而是布置得很温馨，很有人情味。
员工之间的交流也很轻松愉快，没有那种上下级之间的森严等级。
这让我不禁感叹，一个好的工作氛围对于企业的发展是多么重要啊！大家心情舒畅了，工作自然更有干劲，效率也更高。
再说说他们的创新精神。
在这个快速发展的时代，不创新就意味着落后。
富国银行总是能敏锐地捕捉到市场的变化和客户的新需求，然后迅速推出相应的创新产品和服务。
这让我联想到我们平时用的手机软件，那些不断更新、不断优化的 APP 总是能吸引我们的眼球，留住我们的心。
富国银行发展经验启示
富国银行发展经验启示第一篇：富国银行发展经验启示富国银行发展经验启示依托严谨的风险管理维持较高的资产质量富国银行认为，银行如果不承担风险就不能获得回报，但必须善于识别、理解、量化和控制风险，对风险进行合理定价，以保证银行资金获得合理回报，客户能够归还贷款。
富国银行的风险管理有以下三大特色：独立、专业、关口前置的风险治理架构。
董事会及高管层确定风险偏好边界，对风险管理负总责。
董事会下设四个与风险相关的常务委员会，委员均来自行外，其中：信贷委员会负责审定年度信贷质量计划、贷款政策、信贷投向、信贷损失拨备政策、高风险组合及信贷集中度；财务委员会负责监控市场风险、利率风险、流动性及筹资风险，以及资本管理及规划流程；风险委员会负责监控全行的整体风险管理框架，包括风险策略、风险政策、风险流程及风险系统等，以识别、评估、计量及管理银行主要风险；审计及检查委员会负责监控操作风险、法律及合规风险，以及与银行财务报告相关的政策及管理活动。
在高管层面，主要通过CEO每周主持的执委会以及CRO任主席的全面风险管理委员会落实董事会风险管理相关决策。
在工作层面，业务条线、风险管理部门和内审部门构成风险管理三道防线，共有约1.65万名员工负责内控及风险管理，其中70%人员为业务条线人员。
风险管控注重“六大纪律”。
包括：以客户关系为中心，只承担能够“高效、有效、理性地服务消费者、小企业、中型企业及财富管理客户所需要承担的风险”；基于自身竞争优势，愿意承担自身能够理解的风险，但对于自身没有竞争优势的领域，则尽量避免介入或仅承担最小的风险；声誉至上，不参与任何可能对银行声誉造成永久性或不可弥补损失的活动或业务；按风险定价，业务的定价需抵补风险资本，承担风险的前提是定价能够确保足够的风险调整后的回报；双重控制，业务决策者对风险负主要责任，风险职能部门负责监督、全面审核以及适当的“挑战”。
信贷流程强调“十项注意”，包括：开展充分的事前尽职调查，并借助“了解你的客户”以及“金融犯罪调查”这两个独立于业务线的专门小组进行持续监督；借助专家判断，而非仅依赖于模型进行授信；不使用评级公司或第三方机构材料进行授信审批；每笔批发贷款需由个人签字并由个人承担责任；高度认可信贷人员并视其为银行内的领导者；高级业务经理需要信贷或不良资产处理岗位的工作经历；客户现金流是贷款的重要依据；如果贷款不能给客户带来清晰的利益，则不提供贷款；高度重视信贷监控，及早发现信贷问题；毫不犹豫地退出不能满足信贷条件或最低回报率要求的业务。
利率市场化下的大赢家-富国银行
风险管理上：高度重视“提前还款”现象。 商业关系； 市场风险。60%-70%。客户60%，富国不到1%。
三、富国银行的启示
“管理”启示：科技领先，风险量化，艺高方显人胆大
2008年下半年以来国内银行协议存款办理情况表
单位：亿元 季度 2008 2008 2009 2009 2009 2009 2010 2010 2010 2010 2011 2011 2011 2011 2012 2012 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2
卡夫食品公司（Kraft Foods Inc.）
通用动力公司（General Dynamics Corp） 阿彻丹尼尔斯米德兰公司（Archer-Daniels Midland Company)
二、富国银行的措施
（一）整体应对措施
有所为有所不为
（二）小微企业业务创新
二、富国银行的措施
（一）整体应对措施
利率市场化实施区间
美国历年商业银行倒闭数量情况
一、富国银行的表现
（二）化“危”为“机”，在危机中成长
危机期间
利率市场化期间，富国银行总资产稳步增长
一、富国银行的表现
（二）化“危”为“机”，在危机中成长 在2008年次贷危机中实现“跨越式发展”
一、富国银行的表现
（三）股价：虽有短期波动，但长期稳健增长
利率市场化期间，富国银行贷存比稳步提高
二、富国银行的措施
（一）整体应对措施
4、有所不为：收缩业务网络，关闭海外分支
二、富国银行的措施
（二）小微企业业务创新
成本高
风险大
二、富国银行的措施
1、客户细分 分类进行盈利分析：十大类：加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创 业者、无利润企业、服务性小微企业、一般利润企业、科技型企业、高 速成长企业和现金牛企业。结果发现，传统信贷模式下，前6类不赚钱。 深入分析客户特征：大多并非初创。经营年限超过10年的占74%。于是 定位于年销售收入200万美元以下、雇员在0-19个的，且具备一定经营 年限的小微企业。占小企业总数的95%，开发“企业通”系列产品。
美国富国银行的发展对我国银行业的启示
们实际上并不需要大额信贷支持 ，而是需要迅速可获得的小额贷款。
通过细分市场富 国银行发现原有 的业务流程用于小企业 贷款无利 可图 ，因此创新 出应用简化的新业务流程的 “ 企 业通”产 品，并取得 成功。 ３、强大的交叉销售能力 富国银行将 自己的零售网点称 为 “ 商店 ” （ Ｓ ｔ ｏ ｒ ｅ ） ，并 在店 面设 计 上采用了许多零售和超市 的概 念 ，以此强调 顾客和 服务 的重 要性 。 富 国银行 的经营 目标是 “ 满足 目标客户在财务方面的所 有需求 ，帮助 他们在财务上发展成功”，力图使 自身 成为一 家能够提 供客户所 需要 任何产品的 “ 百货超市”式 的全 能金融机构 。为此 ，富国银行 以客户 为中心设计了八十多个业务单元 ，覆盖了客户整个生命周期 中可能产 生的主要金融需求 ，这成为 “ 一站式”金融超市服务 的坚实基础 。
２ ０ １ ４ 年・ ３ 月・ 下期
学术
・
理 论 现代衾 等
美 国 富 国银 行 的发展 对 我 国银 行 业 的启 示
王 璐 陈广杰 （ 济南黄பைடு நூலகம்水利工程维修养护有 限公 司 山东 济南 ２ ５ ０ ０ ３ ２ １
摘 要：根据 市值 计算，美国富国银行 自２ ０ １ ３年 ７月 １ ２日以来已超过 中国工 商银行 ，成为全球 市值最 大银行 。富国银 行如何 由社 区银行 发展 为今 日的 “ 全球 市值 第一” 银行 ，值得我 国银行业学 习和借鉴。 关键词 ：富国银行 交叉销售 零售银行
富 国银 行 的 发 展 历 程 富 国银行 的发展历程大致 可以分 为以下 四个 阶段 ： （ １ ）１ ８ ５ ２年 至２ ０世纪 ８ Ｏ年代 ：脱胎于快递公 司的社 区银行 。 （ ２ ）２ ０世纪 ８ Ｏ年 代至 １ ９ ９ ４ 年： 跨州 经营的地 区性银行 。（ ３ ）１ ９ ９ ５ 年 至２ ０ ０ ８ 年： 全国 性银行 。（ ４ ）２ ０ ０ ９ 年至今 ：全 国性银行 的整合提升 。 二 、富国银行转型升级五大战略及部分成功做法 在富 国银行转型升级 的过程 中，有 五个战 略是一直 不 曾动摇 的。 对于这五大战略 的落实 ，也让富 国银行在发展壮大 的同时，逐 渐形成 了自己的核心竞争力 。 １ 、坚 守 核 心 业 务 不 动 摇 富 国银行 的核心业务是下面三个条线 ： 社 区银行 ，主要为 个人及 小企业 （ 年销售 额小 于 ２ ０ ０ ０万 美元 ） 提供包括投融资 、保险 、信托等全方位金融服务 ； 批发银行 ，为年销售额超 过 ２ ０ ０ ０万美 元 的大 中型企 业提供 包括 投融资 、投行 、国际业务 、房地产 、保险 、咨询等金融服务 ； 财富管理 ，包括理财 、经纪和养老业务 ，为客户提供 包括财富管 理 、个人金融总体方案等服务 。 其 中，社 区银行是富 国银行最主要的收入来源 。其 主要是 为个人 和小企业提供全面且多样化的金融服务。 ２、细分客户 富 国银行首先研究小微企业信贷市场结构并对上千家小微 企业进 行细分 ，分析小微企业 的规模和成长周期 ，并按照现有 的银行标准放 贷程序评估小微企业贷款的平均盈利水平 。 在分析盈利水平 的基础上把小微企业进一步细分为加 工作坊 、初 创企业 、家庭工厂 、个体创业者 、无利润企业 、服务型小 微企业 、一 般利润企业 、科技型企业 、高速成长企业及现金牛企业等 １ ０种 。 细分客户之后 ，富 国银行发现年销售额 １ ０ ０万 美元 以下绝 大多数 为小微企业 ，按照现有的流程发放贷款不能取得适 当的利 润 ，而且他
富国银行社区银行发展解读
富国银行社区银行发展解读富国银行社区银行发展解读一、富国银行概况1、富国银行介绍富国银行，1852 年在美国西海岸创立，在建立后的100 余年里，逐渐成长为一家独具特色的地方银行，1994 年之后，由于美国取消了对商业银行跨州经营的限制，加之 1999年《金融服务现代化法案》的出台，富国银行经过一系列的兼并收购，在不到二十年的时间里，从一家地方银行一跃成为全美第四大银行，并发展成为一个综合性的金融机构。
目前，富国银行的市值排名美国商业银行第一位，按资产计，为美国第四大银行。
富国银行在社区银行、小微企业贷款、住房抵押贷款等方面位列全美第一，是美国第四大财富管理机构，管理着1.3 万亿美元的资产。
富国银行推崇零售银行的商业模式，发展社区银行业务，目前，每三个家庭美国中就有一家是富国银行的客户，其9,112 个金融商店、12,000 多台自主设备和27,000 的雇员遍及美国大部分州，是美国本土最重要的银行之一。
在迅速发展的道路上，富国银行与美国的其他大行相比，有许多共同的地方，却也有许多不同之处，比如他缓慢的国际化和综合化的步伐，以网点为商店的销售模式，对小微企业的重视就是十分重要的特点，而正是这些特点，造就了富国银行现阶段的成功，而富国银行的这些做法，抑或是理念和战略，也值得现在的中国银行业学习。
2、富国银行的业务结构自2001 年起，富国银行逐渐将自身的业务划分、调整为三个部分——社区银行，批发银行，财富管理、经纪和企业年金。
社区银行是富国银行的核心，近年来社区银行为富国贡献了60%左右的利润。
社区银行部门主要面向个人和小微企业，提供了完善的产品。
对个人，社区银行提供汽车贷款、教育贷款、住房抵押贷款以及信用卡等产品，对小微企业，富国银行提供了包括租赁、房地产贷款、经营性贷款、养老金投资等业务，甚至还进行风险投资。
在社区银行领域，富国银行极大地发挥了它在零售方面的优势，富国的各类终端，包括金融商店、自助设备、网络和手机都是社区银行的服务机构。
富国银行“交叉销售”的成功经验
富国银行“交叉销售”的成功经验“交叉销售”是富国银行愿景和价值观的具体体现，也是该行的核心竞争优势。
目前，美国大众家庭一般使用金融产品14到16个，涉及3到5家银行，其中富国银行提供的产品达到6-8个。
“交叉销售”已成为富国银行全行上下的共同理念。
本次考察过程中，富国银行各业务条线、各层级员工几乎都有提及。
综合富国银行各方面的信息，我们认为，富国银行“交叉销售”的成功经验包括以下七个方面的因素。
一是战略重视，上下一心。
“交叉销售”之所以重要，首先就在于其能够有效增强客户粘性，增加客户转移成本。
据富国银行测算，当客户只有2个产品时，流失的可能性是55%，当客户产品达到4个时，流失的可能性接近于零。
其次，客户使用的产品越多，对银行的利润贡献越大。
富国银行调查结果表明，有5个产品的客户，为银行贡献的利润是3个产品的客户的3倍，而产品达到8个时，贡献的利润可达5倍。
正因如此，富国银行将“交叉销售”作为公司的愿景、重点战略和核心优势，并在全行上下反复灌输这一理念。
在我们调研过程中，该行批发银行部交叉销售团队负责人Christine Brown就说：“我入行18年了，从第一天开始看到公司上下都重视交叉销售，各板块主管开会必谈，这已经成为公司基础，公司每个人都知道并且能够准确的理解交叉销售。
”二是专设团队，智力支持。
据富国银行介绍，虽然美国其他银行也十分重视交叉销售，但并没有专门设立支持团队，而富国银行各业务板块均设有专门团队，为本板块交叉销售提供智力支持。
目前，富国银行的社区银行、批发银行、消费者信贷、财富管理四大板块中，都有专门的交叉销售团队，其工作重点主要有四个方面。
第一是协助业务条线主管推动工作，参与制定年度工作规划，与主管们一起讨论年度工作重点；第二是负责条线内部沟通和教育，让大家了解更多的产品知识；第三是建议交叉销售基础设施，为跟踪销售、业绩统计、收入确认等提供系统支持；第四是机会识别，帮助团队识别交叉销售机会。
富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴
富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴2017年07月05日2008年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭，，但富国银行但富国银行（（Wells Fargol 却凭借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出，，并成功地收购了美联银行（Wachovia Wachovia），），），实现了弯道超车实现了弯道超车实现了弯道超车，，一跃成为当时全美资产第三一跃成为当时全美资产第三、、市值第四的银行市值第四的银行。
究其根源，则在于富国银行在业务经营中则在于富国银行在业务经营中，，坚持明确的客户定位坚持明确的客户定位，，并通过实施客户细分并通过实施客户细分、、流程再造以及交叉销售等策略造以及交叉销售等策略，，将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域。
当前当前，，我国正处在经济转型时期处在经济转型时期，，国家层面也正在积极提倡国家层面也正在积极提倡““大众创业大众创业、、万众创新万众创新””，面对外部环境和内在需求的变化内在需求的变化，，分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式，，有利于为我国商业银行服务小微企业提供新的思路银行服务小微企业提供新的思路。
一、富国银行小微企业发展背景富国银行小微企业发展背景 富国银行前身是一家以快递为主营业务的公司，直到1905年，富国银行才从富国公司内部分离出来，专门从事银行业务。
20世纪末，当美国的摩根大通、花旗银行、BBT 等大银行将发展重点投向投资和经纪业务时，富国银行却敏锐地洞察到小微企业市场的巨大潜力，积极开拓小微企业市场，并根据小微企业的经营特点和财务状况，有针对性地进行个性化的产品设计、流程再造和产品创新，全方位、多角度地满足小微企业旺盛的融资需求。
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富国银行发展经验启示
依托严谨的风险管理维持较高的资产质量
富国银行认为，银行如果不承担风险就不能获得回报，但必须善于识别、理解、量化和控制风险，对风险进行合理定价，以保证银行资金获得合理回报，客户能够归还贷款。
富国银行的风险管理有以下三大特色：
独立、专业、关口前置的风险治理架构。
董事会及高管层确定风险偏好边界，对风险管理负总责。
董事会下设四个与风险相关的常务委员会，委员均来自行外，其中：信贷委员会负责审定年度信贷质量计划、贷款政策、信贷投向、信贷损失拨备政策、高风险组合及信贷集中度；财务委员会负责监控市场风险、利率风险、流动性及筹资风险，以及资本管理及规划流程；风险委员会负责监控全行的整体风险管理框架，包括风险策略、风险政策、风险流程及风险系统等，以识别、评估、计量及管理银行主要风险；审计及检查委员会负责监控操作风险、法律及合规风险，以及与银行财务报告相关的政策及管理活动。
在高管层面，主要通过CEO每周主持的执委会以及CRO任主席的全面风险管理委员会落实董事会风险管理相关决策。
在工作层面，业务条线、风险管理部门和内审部门构成风险管理三道防线，共有约1.65万名员工负责内控及风险管理，其中70%人员为业务条线人员。
风险管控注重“六大纪律”。
包括：以客户关系为中心，只承担能够“高效、有效、理性地服务消费者、小企业、中型企业及财富管理客户所需要承担的风险”；基于自身竞争优势，愿意承担自身能够理解的风险，但对于自身没有竞争优势的领域，则尽量避免介入或仅承担最小的风险；声誉至上，不参与任何可能对银行声誉造成永久性或不可弥补损失的活动或业务；按风险定价，业务的定价需抵补风险资本，承担风险的前提是定价能够确保足够的风险调整后的回报；双重控制，业务决策者对风险负主要责任，风险职能部门负责监督、全面审核以及适当的“挑战”。
信贷流程强调“十项注意”，包括：开展充分的事前尽职调查，并借助“了解你的客户”以及“金融犯罪调查”这两个独立于业务线的专门小组进行持续监督；借助专家判断，而非仅依赖于模型进行授信；不使用评级公司或第三方机构材料进行授信审批；每笔批发贷款需由个人签字并由个人承担责任；高度认可信贷人员并视其为银行内的领导者；高级业务经理需要信贷或不良资产处理岗位的工作经历；客户现金流是贷款的重要依据；如果贷款不能给客户带来清晰的利益，则不提供贷款；高度重视信贷监控，及早发现信贷问题；毫不犹豫地退出不能满足信贷条件或最低回报率要求的业务。
依托理性的成本管理保持较优的成本效率
富国银行认为，“我们所花的钱并不属于我们，而是属于我们的股东”，因此费用管理必须严格。
但对费用的小心谨慎并不意味着低价低质，而是要理性节约、科学支出，在不降低服务
质量与效能的前提下，打造可持续发展的竞争优势。
主要有以下四大举措：
节约人力成本。
减少组织层级，优化流程，保持组织的健康与灵活性；在有增长潜力的领域增加人手，在那些对客户不再有价值的领域减少运营人员。
节约交易成本。
在不降低服务质量的前提下，推广自助服务以提高服务效率，使更少的柜员服务更多的客户。
节约销售成本。
完善交叉销售机制，加大对现有客户的开发；对于新客户，争取第一次见面提供全面金融解决方案，成为其主办银行；强化员工培训，提高销售投入产出比。
节约固定成本。
在客户选择电子渠道办理业务比例增加的情况下，逐步削减实体网点面积，2008-2012年，办公面积减少了1600万平方英尺，相当于6个帝国大厦的面积；2010年以来，因减少网点面积节约资金5000万美元，ATM营运成本下降15%。
依托严格的战略执行推进升级转型
富国银行认为，“仅提出愿景目标是不够的，需要有一套能够经受任何经济周期考验的业务模式作保障，更需要有强大的执行力推动。
实际上，所有的一切都在于执行。
一项伟大的战略，如果不能得到彻底执行，其效果往往还不如一项能够执行到位的普通战略。
” 富国银行的战略执行有以下三大特色：
公开透明。
一是战略执行的方向公开透明。
在对外发布的《富国银行目标与价值体系》中，明确提出战略执行的四个导向：通过交叉销售创造顾客价值；借助技术强化个人接触；以客户为中心而不是以产品为中心；坚守品牌承诺。
二是战略执行的相关目标及举措公开透明。
例如，富国银行1999年提出了“十大战略举措”，2011年提出了“五大战略重点工作”，均在其年报中进行了披露，这样的公开披露实际上形成了股东、客户和社会对富国银行战略执行情况的监督机制，促使银行强化战略执行。
务实聚焦。
富国银行的战略执行举措注重实效，重点突出，聚焦于那些促进银行转型升级的重大事件。
例如，其1999年提出的“十大战略举措”，明确了十年转型升级要做的十大实事：投资、经纪、保险业务收入占比提升至25%；增强多元化发展能力；借助打包产品，强化交叉销售，将家庭客户平均使用产品数量提高至8个；为客户提供卓越服务，力争成为其首选银行；成为客户的按揭贷款和房屋净值贷款银行；每个客户的钱包都有富国银行卡；整合渠道，满足客户多样化的服务需求；借助信息科技实现精准营销；成为客户任何时间、任何地点的支付中介；吸引并留住高端客户，减少客户流失率；强化人才竞争优势。
长期推进。
富国银行战略执行举措一旦确定，往往要执行5-10年，并且每年都要对执行成效进行评估，适当将执行情况对外披露，接受股东和社会的检验。
1999年“十大战略举措”公布后，几乎每年都要在其年报中披露实施进展。
以家庭客户产品使用数量为例，1998年平均每户使用数量为3.2个，2003年增至4.3个，2008年增至5.7个，2012年进一步增至6.4个，距每户8个产品的目标越来越近。
在强化战略执行的同时，富国银行也会根据形势变化对有关战略举措进行调整，例如，2011年，“十大战略举措”被修订为“五大战略重点工作”，即：客户第一，
提高收入，减少开支，坚守愿景目标与价值观，联系社区和利益关系人。
在近二十年内，富国银行坚守“客户为先”的经营文化，优化独具特色的业务模式，强化严谨的风险、成本及战略执行管理，具备了可持续发展的扎实基础，从而有实力、有能力成功并购、整合资产规模相近甚至更大的第一州际银行（1996年）、西北银行（1998年）和美联银行（2008年），资产规模增长了26倍，净利润增长了30倍。
作为美国最大的个人住房抵押贷款发放者，富国银行的运作模式成功经受了金融危机的考验，其2007年住房抵押贷款的坏账率要比行业平均水平低20%，股价率先反弹并逆势上涨，保持了穆迪和标准普尔AAA级的最高评级。
启示和建议
富国银行的实践表明，即使是从一家地方性的小规模社区银行起步，也完全可以成长为一家国际化大银行，其中“做好”是根本，规模只是“做好”的自然产物；一家银行只要不遗余力地坚守服务社会、服务客户的本质，不遗余力地改善业务模式、提高综合服务水平，自然会赢得客户追随，自然会在若干核心领域取得市场领导地位，自然会取得股东、员工和社会满意；银行的发展必须立足长远，严谨的风险管理、成本管理和战略执行是银行业百年老店的必修课，在内部管理上，无论怎样苛责都不为过。