香港银行业经验借鉴及启示
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２ １ ９月 ， ０ ０年 按照农 总行 的统 一安排 ， 笔者 赴港参 加为期一周的短期培训 ， 习了香港商业银行 的优 质服 学 务文化的建立和管理、 小企 业融资技巧和融资风险 的识 别 和控制 、 中小企业 的经 营管理 、 银行客户开发 、 客户关 系维护和对公业务营销策 略。这次培训对笔者 的收获很 大， 最令人难 以忘怀的 ， 是香港银行业同行们 的创新理念 和求真务实 的工作作风 。本文结 合培训 内容 ， 几点学 谈 习体会 。
五是创新极活跃 ， 内外监管全 。为了适应竞争 ， 银行 的业务创新非常活跃 ， 只要 是法律非明令禁止 的， 又是客 户所需要 的， 的金融产品马上就会应运而生 ， 新 一般国际 上推 出的新业务品种会很快在短期内出现在香港金融市 场上 ， 如近年不断推 出的综 合理财、 电话银行 、 球提款 全 以及多种单位信托基金投资等业务。混业经营是香港银
王 强
（ 中国农业银行江苏省苏州分行 ， 江苏
【 摘
苏州 ２港银 行业 的特 点作 了深入 的分析 ， 与国 内银行 对 比 ， 拥有 十大 经验 ， 我 对
国发达地 区农 业银行发 展有着 重要 的启 示意义 。
［ 关键词］ 香港； 银行业； 启示 ［ 中图分类 号 ］Ｆ ３．３ ［ ８２ ３ 文献标 识码 ］Ａ ［ 章编号 ］１０ ４ １ （００ ０ ０３ 文 ０４— ８７ ２ １ ）６— ０８一Ｏ ３
香 港银 行 业 的 特 点 是银行数量多 ， 竞争挑 战大 。在面积仅 １９ ０５平方 公里的土地上 ， 香港拥有 银行机 构 ２０多家 ， 以说 ， ８ 可 银 行机构星罗棋布 ， 遍布香港各地 ， 被戏称 为“ 银行 比米店
一
、
一
多” 。近年来 ， 由于经济转 型带 动银行业务 转型 ， 使银行 的传统业务受到 了 大挑 战 ， 极 利差不 断缩小 ， 竞争 １ ３ 益加 剧 。其竞争 主要反映在金融业务产品的创新 、 利率、 中间 业务的拓展 、 服务手段的改善等方面 ， 如果亲历香港银行
的服务 ， 会让你有与老朋友聊天的快乐 ， 也会让你真正有 被尊重的喜悦 。 二是脱媒程度高 ， 贷利差小。 目前 ， 港银行业存 存 香
行分 层选择和管理 ， 即把客户分成 ５ Ｏ万元及 以上的顶 级 客户 ，Ｏ一 ０万 元 的优 惠客 户和 １～１ ｌ ５ ０万元 的 普通 客 户， 三类客户数量呈正三角形分 布 ， 对各层客户 ， 采取 不 同的管理方式 ， 如对顶级和优惠客户配备客户经理 ， 提供 有别 于普通客户 的服务 ， 出银行经营 的效益和效率。 以突 四是风 险控制好 ， 良占比低 。尽管信 贷方 面出现 不 的变化给商业银行带来不少困难 ， 竞争加剧 ， 但在信贷风 险管理上仍 然非 常严 格， 信贷 不 良率 控制 在较 低水平 。 在全部贷款 中 ， 贷款约 占 ４％ ， 企业 ７ 个人贷款约 占３ ％ ， ６ 其 中企业贷款 主要 为中小企业贷款 ， 良好 的市场环 香港 境和实事求是的态度是 中小企业信贷业务能够顺利开展 的关键 ， 同时其灵活的业务组织体系、 科学的信用评价体 系特别是预期 违约率 的广泛运用、 适当的经济规模、 严格 的系统控制、 客户价值 的最 大化 、 多样化的担保方式 和持
款总额约 ６ 万亿港元 ， 贷款总额约 ３ 万亿港元 ， 比为 贷存 ５ ％左右 。因为经济方 面的原 因， ０ 造成信 贷市场 大幅缩 减， 使得银行问对信贷业务 的争夺 异常激烈 ， 为利差 表现 越来越小 ， 银行业 平均 利差 低于 ２ ， ％ 最低 的银 行 为 １ ． ３％。同时 由于香港资本 市场发 达， ２ 金融脱 媒 已不 可逆 转， 银行 资产业务 主要 集中于个人 资产业 务和中小企业 资产业务 ， 集团型公 司均有 内设的财务公 司， 其资金需求 般通过 自身调剂和资本市 场筹 集 ， 即使向银行拆 借资 金也是参 照银行 间的拆借利率水平 。 三是增长多元化 ， 服务 分层次 。受全 球银行业 发展 趋势的影响， 香港银行业在传统业务不 断萎缩 的同时 。 也 在不断拓展 中间业务 ， 以增加非 利息收入 。香港银 行中 间业务收入 主要有 手续 费 收人 、 佣金 收 入 和资金 业 务
行业繁荣与稳定的基础 ， 与其经济金融法律的完善 、 金融 管理局有 效监管和廉政公署有力监督密不可 分 ， 给香港
银行业在高度市场化条件下 的自由发展创造 了良好 的外
（ 资金拆借 、 债券买卖 、 外汇买卖 ） 收入 ， 间业 务收入 占 中
比近 ５ ％ ， 到 欧美 发 达 国 家 水 平 。在 服 务 上 对 客 户 进 ０ 达
２１ ００年第 ６期 总第 １４期 ４
中国农业银行 武汉培训 学 院学报
Ｊ ｕｎ ｌ ｆＡＢ ｕ ａ ｒｉｉｇＣ ｌ ｇ ｏ ｒ ａ ｏ Ｃ Ｗ ｈ ｎＴ ａｎｎ ｏｌ ｅ ｅ
Ｎｏ ６ ＮＯ ．２ １ ． Ｖ ００ Ｓ ｒ ．４ ｅ ｉ Ｎｏ １ ４ ｌ ａ
香港 银 行业 经验 借鉴 及 启示
一
续的业务创新 等为中小企业贷款业务 的开展提供了基础 保障 。对信贷风 险的控制主要考虑 以下因素 ， 借款人 即： 的还款能力 ， 包括借款人 的现 金流量、 务状况、 响还 财 影 款能力 的非财务因素等 ； 借款人 的还款记 录； 借款 人的还 款意愿 ； 贷款 的担保 ； 款偿 还 的法律 责任； 贷 银行 的信贷 管理等 。由于科学规 定 了信贷评估范 围 ， 贷款原 则和客 户信用评级标准 ， 明确了银行信贷 的前台、 中台和后台的 职责 ， 即便银行在面临异常严 峻的形势下 ， 良贷款 占 其不 比依然较低 ， 仍然能保证银行实现盈利。
五是创新极活跃 ， 内外监管全 。为了适应竞争 ， 银行 的业务创新非常活跃 ， 只要 是法律非明令禁止 的， 又是客 户所需要 的， 的金融产品马上就会应运而生 ， 新 一般国际 上推 出的新业务品种会很快在短期内出现在香港金融市 场上 ， 如近年不断推 出的综 合理财、 电话银行 、 球提款 全 以及多种单位信托基金投资等业务。混业经营是香港银
王 强
（ 中国农业银行江苏省苏州分行 ， 江苏
【 摘
苏州 ２港银 行业 的特 点作 了深入 的分析 ， 与国 内银行 对 比 ， 拥有 十大 经验 ， 我 对
国发达地 区农 业银行发 展有着 重要 的启 示意义 。
［ 关键词］ 香港； 银行业； 启示 ［ 中图分类 号 ］Ｆ ３．３ ［ ８２ ３ 文献标 识码 ］Ａ ［ 章编号 ］１０ ４ １ （００ ０ ０３ 文 ０４— ８７ ２ １ ）６— ０８一Ｏ ３
香 港银 行 业 的 特 点 是银行数量多 ， 竞争挑 战大 。在面积仅 １９ ０５平方 公里的土地上 ， 香港拥有 银行机 构 ２０多家 ， 以说 ， ８ 可 银 行机构星罗棋布 ， 遍布香港各地 ， 被戏称 为“ 银行 比米店
一
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多” 。近年来 ， 由于经济转 型带 动银行业务 转型 ， 使银行 的传统业务受到 了 大挑 战 ， 极 利差不 断缩小 ， 竞争 １ ３ 益加 剧 。其竞争 主要反映在金融业务产品的创新 、 利率、 中间 业务的拓展 、 服务手段的改善等方面 ， 如果亲历香港银行
的服务 ， 会让你有与老朋友聊天的快乐 ， 也会让你真正有 被尊重的喜悦 。 二是脱媒程度高 ， 贷利差小。 目前 ， 港银行业存 存 香
行分 层选择和管理 ， 即把客户分成 ５ Ｏ万元及 以上的顶 级 客户 ，Ｏ一 ０万 元 的优 惠客 户和 １～１ ｌ ５ ０万元 的 普通 客 户， 三类客户数量呈正三角形分 布 ， 对各层客户 ， 采取 不 同的管理方式 ， 如对顶级和优惠客户配备客户经理 ， 提供 有别 于普通客户 的服务 ， 出银行经营 的效益和效率。 以突 四是风 险控制好 ， 良占比低 。尽管信 贷方 面出现 不 的变化给商业银行带来不少困难 ， 竞争加剧 ， 但在信贷风 险管理上仍 然非 常严 格， 信贷 不 良率 控制 在较 低水平 。 在全部贷款 中 ， 贷款约 占 ４％ ， 企业 ７ 个人贷款约 占３ ％ ， ６ 其 中企业贷款 主要 为中小企业贷款 ， 良好 的市场环 香港 境和实事求是的态度是 中小企业信贷业务能够顺利开展 的关键 ， 同时其灵活的业务组织体系、 科学的信用评价体 系特别是预期 违约率 的广泛运用、 适当的经济规模、 严格 的系统控制、 客户价值 的最 大化 、 多样化的担保方式 和持
款总额约 ６ 万亿港元 ， 贷款总额约 ３ 万亿港元 ， 比为 贷存 ５ ％左右 。因为经济方 面的原 因， ０ 造成信 贷市场 大幅缩 减， 使得银行问对信贷业务 的争夺 异常激烈 ， 为利差 表现 越来越小 ， 银行业 平均 利差 低于 ２ ， ％ 最低 的银 行 为 １ ． ３％。同时 由于香港资本 市场发 达， ２ 金融脱 媒 已不 可逆 转， 银行 资产业务 主要 集中于个人 资产业 务和中小企业 资产业务 ， 集团型公 司均有 内设的财务公 司， 其资金需求 般通过 自身调剂和资本市 场筹 集 ， 即使向银行拆 借资 金也是参 照银行 间的拆借利率水平 。 三是增长多元化 ， 服务 分层次 。受全 球银行业 发展 趋势的影响， 香港银行业在传统业务不 断萎缩 的同时 。 也 在不断拓展 中间业务 ， 以增加非 利息收入 。香港银 行中 间业务收入 主要有 手续 费 收人 、 佣金 收 入 和资金 业 务
行业繁荣与稳定的基础 ， 与其经济金融法律的完善 、 金融 管理局有 效监管和廉政公署有力监督密不可 分 ， 给香港
银行业在高度市场化条件下 的自由发展创造 了良好 的外
（ 资金拆借 、 债券买卖 、 外汇买卖 ） 收入 ， 间业 务收入 占 中
比近 ５ ％ ， 到 欧美 发 达 国 家 水 平 。在 服 务 上 对 客 户 进 ０ 达
２１ ００年第 ６期 总第 １４期 ４
中国农业银行 武汉培训 学 院学报
Ｊ ｕｎ ｌ ｆＡＢ ｕ ａ ｒｉｉｇＣ ｌ ｇ ｏ ｒ ａ ｏ Ｃ Ｗ ｈ ｎＴ ａｎｎ ｏｌ ｅ ｅ
Ｎｏ ６ ＮＯ ．２ １ ． Ｖ ００ Ｓ ｒ ．４ ｅ ｉ Ｎｏ １ ４ ｌ ａ
香港 银 行业 经验 借鉴 及 启示
一
续的业务创新 等为中小企业贷款业务 的开展提供了基础 保障 。对信贷风 险的控制主要考虑 以下因素 ， 借款人 即： 的还款能力 ， 包括借款人 的现 金流量、 务状况、 响还 财 影 款能力 的非财务因素等 ； 借款人 的还款记 录； 借款 人的还 款意愿 ； 贷款 的担保 ； 款偿 还 的法律 责任； 贷 银行 的信贷 管理等 。由于科学规 定 了信贷评估范 围 ， 贷款原 则和客 户信用评级标准 ， 明确了银行信贷 的前台、 中台和后台的 职责 ， 即便银行在面临异常严 峻的形势下 ， 良贷款 占 其不 比依然较低 ， 仍然能保证银行实现盈利。