如何进行投资理财规划论文答辩四题

关于我国居民个人应该如何进行投资理财规划答辩四题（小LU）

张老师：你好，我是*** ，我的学号是，我的论文题目是《我国居民个人应该如何进行投资理财规划》现在开始我的论文答辩：

、个人投资理财应遵循怎样的原则

答: 随着宏观调控政策的强力干预，房市、股市、基金等过去火暴的投资市场正逐步进入深度调整阶段，面对投资市场的理性回归，个人理财的观念需要适时调整，个人投资理财应遵循以下几个基本原则：

、理财是一个长期的过程，需要时间和耐心，不能期望一夜暴富。

、居民不是企业，资产的安全性应放在第一位盈利性应放在第二位。

三、要保证良好的资产流动性，保持富余的支付能力，不要将资金链绷得太紧。

四、增强保险意识。作为重要的保障手段之一，保险既是对家人的一份关爱，也是对居民资产的重要组成部分。

五、要将生活保障与投资增值合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使未来的生活质量更高，但不要因为投资而过分降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的“闲钱”投资。投资者才能保持良好的心态。

六、要抵制高投资，高回报的诱惑，要有自己长期的理财计划，不要随波逐流、不要“见利忘义”。

于我们普通居民来说，要使自己的理财计划尽可能地合理，最好在进行投资理财之前，向专业的理财师进行咨询。

2我国居民个人投资理财的现状如何

（一）市场规模小，供需维持低层次均衡

由于起步较晚，发展不完善,导致目前理财市场规模小，规模优势难以得

到充分发挥，这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大，但市场本身规模的增长也是其发展的前提条件。

（二）居民理财需求日益旺盛

居民自主理财水平低，理财技巧匮乏，随着国家对贫困地区、对中低收

入人群在政策上大力扶持，必然会带来个人财富显著增加，越来越多的人开始具备理财意识，并主动学习和实践理财策略；另一方面，我国居民投资显得非常保守，很多居民仍固守着储蓄这唯一的理财方式。

（三）专业理财服务宣传不够

首先,服务宣传缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度，而对于国内的同类服务却无法认同。其次，服务缺乏差异性, 没有个性化。在金融业发达的国家和地区，银行实行差异化服务已成为通例理财意识，我国商业银行的理财主要侧重于收益的宣传，大部分没有严格履行风险提示义务，使普通居民对风险与收益没有足够的认识。导致居民认为购买银行产品

就是理财。另外，在宣传方式上，理财产品及服务仍然停留在那些传统媒介上, 渠道狭窄，宣传力度及作用效果比较有限。

（四）专业理财品种不丰富

没有针对居民的需要进行个性化的理财产品设计。目前我国内地商业银

行推出的理财产品只有几十种，与国际上大型商业银行经营的2万多种个人理财 产品相比，差距甚大。据了解，现阶段个人理财工具主要集中在三个方面：一是银行 本身的业务品种，包括存贷款、外汇宝、个人理财等；二是银行代销的其它金融产 品，包括保险、国债、开放式基金等；三是通过“银证通”、“银证转账”等渠道， 实现客户资金在银行及股市账户的流通。 理财产品方面的创新有待加强。服务水 平不咼。

（五）缺乏高素质的理财人员

个人理财业务是国内的新业务，熟悉某个特定市场的人员不少，但能够同时

员多是原来从事传统银行业务的员工， 只能办理一些简单的业务，满足低层次的 消费理财服务需求，涉及到金融市场、资本、投资、贸易等各个领域的投资交易, 则知之甚少，更谈不上产品开发和投资组合设计。

（六）金融市场法律法规尚未健全

个人理财业务的发展需要完备的法律法规环境来保证各方面的利益、 务的规范

与高效运作。我国金融市场采用的是分业经营、 分业监管的体制。尽管

银行业、证券业、保险业在各自领域内的法律法规建设来不断加强， 但不足以完 全解决各行业领域的理财服务过程中出现的一些矛盾和问题。 个人理财业务涉及 金融市场的多个领域及各个领域之的问题，如果缺乏针对性更强的法律法规的界 定，个人理财业务要取得快速发展将非常困难。

3我国个人投资理财市场存在哪些问题

1经营政策层面的限制。作为我国金融的三大市场，银行、保险、证券

把握各个市场运行规律并获取利润的通才不多。

商业银行现有的个人理财服务人

保障业

都在为各自的客户理财，三个市场处于相对分离的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值；同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。在实际操作中，目前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自己无法推出的特色产品进行金融创新。

2、商业银行个人理财服务门槛设置过高。我国商业银行几乎都设定了个

人理财服务的起点底线，问题是，能跨过底线门槛的人，很大程度上并不需要银行理财，而是有自己的经营基础和赚钱手段；真正需要理财的是那些持款额度小

的中小客户。在目前，这部分中小客户由于几乎没有其它增值渠道，也没有足够的专业知识和充裕的时间亲自理财，因此对银行的个人理财服务抱有极大期望, 但银行却将他们拒之门外。

3、各商业银行提供的个人理财业务缺乏特色，同质性高。目前我国商业

银行推出的理财产品有几十种，但其中的多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，做出理财建议书”等，而不是按市场细分设置服务内容，使得各家银行在产品种类、结构和服务功能上相同。这种无差异性竞争不能满足广大客户和金融市场的需要，也不能促进商业个人理财业务的发展。

4、银行侧重于推销现有产品，对客户的个性化服务不够。理财服务要注

重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程。而我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略、量体裁及的产品设计方面做得还不够。设计出来的理财产品缺乏个性、不具吸引力。

5、银行提供的个人理财产品体系不完善。个人理财业务分为生活理财和

投资理财两个部分。生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是在以上客户的生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资工具的最优回报，加速个人及居民资产的增长，从而提高居民的生活水平和质量。国外银行只要个人告诉其财产状况、预期目标和风险能力，就能量身定制理财方案，并代理操作。而我国商业银行提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进行功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国债、基金提供简单的咨询和建议，从而导致个人理财产品一是档次低, 只停留在服务式理财阶段，缺乏智能化高档次理财产品，二是理财产品结构不合理，功能单一，不能满足不同层次客户的服务需求。特别是知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。

6、缺乏专业的理财人才。近年来，随着个人理财业务的不断发展，银行

加快了理财人才的培养和引进。由于理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，没有全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保质量。目前市场上优秀的理财人才本身就不多，即使培训也要花费很长时间。这些决定了银行不可能为客户提供优质的个人理财服务。