商业银行业务概述(PPT 52张)

3、必须遵纪守法，合法经营。
衡量安全性的主要指标：存贷比率，资本资产比率（资本充足率）， 单个贷款比例，不良贷款比率等。
17
2019/2/25
三. 商业银行的经营原则（目标）
二、流动性原则 流动性是指商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的 能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。 银行资金的流动性包括资产的流动性：银行资产在不受损失的前 提下随时变现的能力。负债的流动性：银行能经常以合理的成本吸 收各种存款和其他所需资金。资金流动性的高低非常重要，它是实 现资金安全性和盈利性的重要保证，但过高的流动性会使银行失去 许多盈利的机会。 衡量流动性的主要指标：备付金比率，流动性比率等



19
2019/2/25
三. 商业银行的经营原则（目标）
四、三原则（目标）之间的关系 一般而言，为了实现“三性”目标，商业银行要在保 证资金安全性和流动性的前提下，追求最大的利润。一般来 讲，安全性与流动性之间是一致的，而盈利性与安全性、流 动性之间存在较大矛盾。因此，三性之间存在着既对立又统 一的的辨证关系。 1、大多数银行家认为，正确的做法是：在对资金来源和资 产规模及各种资产的风险、收益、流动性进行全面预测和权 衡的基础上，首先考虑安全性，在保证安全性的前提下，争 取最大利润。解决安全性和盈利性的矛盾，实现安全性和盈 利性统一的最好选择是就是提高银行的流动性。 2、银行应根据客观经济条件的状况，决定那一方面作为重 点。（从长期来看） 3、银行根据自身资产负债的状况，决定那一方面作为重点。 （从短期来看）
8
2019/2/25
9
2019/2/25
10
2019/2/25
11
2019/2/25
12
2019/2/25
一、商业银行的概念及其性质

商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹 集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行 商业银行的性质可以从以下三个层面来理解：

信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
三. 课程内容：

本课程主要介绍银行零售业务定义、种类；客户价值分析与管理；银行零售产品； 产品营销；银行零售产品介绍；银行卡；网银及其他业务，以及银行零售业务发 展等八个方面的内容。
6
Sparkasse Goslar Bank 德国的斯帕克斯银行
2019/2/25
7
2019/2/25
西班牙LACAIXA银行
16
上海浦东发展银行
2019/2/25
三. 商业银行的经营原则（目标）
商业银行经营目标——通常也称“三性”目标或经营“三原则”。
一、安全性原则
即要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大 风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。所
以商业银行必须做到以下几点：
1、合理安排资产规模和结构，注重资产质量； 2、提高自有资本在全部负债中的比重；
商业银行零售业务
2019/2/25 2019/2/25
1 1
2019/2/25
课程学习方法与目标
学习方法：

1.课前：预习相关知识点。
2.课堂教学：理论与案例介绍、银行金融热点介绍。 3.课后：关注银行金融方面的信息；能够掌握选题方法，具备独 立分析银行金融事件的能力。
最重要的学习目标：养成关心银行金融热点的习惯，掌握学习

1、商业银行具有一般的企业特征。（企业的共性） 2、商业银行是特殊的企业。（与一般企业的区别）

3、商业银行不同于其他金融机构（与其他金融机构的区别）
13
信托功能 保险功能
信用功能
2019/2/25
支付功能 现代银行 储蓄功能
证券功能
投资银行业务 或承销功能
投资/金融顾问 功能
现代商业银行的功能
租赁功能
14
2019/2/25
二、商业银行在国民经济中的地位
由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会经济活动 的影响显著，在国民经济中居于重要地位。 1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢
2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响
3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心
4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础
方法。
2
2019/2/25
教材与主要参考教材

教材

贾志丽，商业银行零售业务，中国金融出版社，2008年

主要参考教材


1.戴国强，商业银行经营学，高等教育出版社，2011-6
2.（美）罗斯，（美）赫金斯著，刘园译，商业银行管理（原书第9 版），机械工业出版社，2013-10-1

3.第三版巴塞尔协议，巴塞尔银行监管委员会发布，中国银行业监督 管理委员会 翻译，中国金融出版社，2011-7-1
3
2019/2/25
考核方法
一. 期末考核
课程论文（包括选题、文献综述、现状分析、对
策思考），60%
二. 平时考核
PPT，10% PPT好，获得宣讲机会，10%
课堂交流，期中，10%
期末交流，期末，10%
4
2019/2/25
什么是商业银行零售业务

银行零售业务（也叫零售金融业务）一般主要指商业银行以 自然人或家庭及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托 理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务
的业务。

商业银行提供一站式打包产品和服务的主要途径，是商业银 行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。
5
2019/2/25
《商业银行零售业务》课程说明
一. 课程的性质

金融学选修课
二. 课程目标：

商业银行零售业务是商业银行业务中的一项重要的业务。通过教学，使学生掌握 综合运用金融学、市场营销学、管理学等知识。在商业银行开展零售业务的时候， 通过客户分析、产品定价、营销推广等，从而获得竞争优势。
5、商业银行成了社会资本运动的中心
15
商业银行
区域性商业银行 中国光大银行 中信实业银行 华夏银行 招商银行 中国民生银行 深圳发展银行 广东发展银行 福建兴业银行
2019/2/25
全国性商业银行 中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行 交通银行
地方性商业银行 各地城市商业银行
我国主要商业银行体系示意图
18
2019/2/25
三. 商业银行的经营原则（目标）
三、盈利性原则 是指商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银 行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。 商业银行的盈利来自于银行业务收入与业务支出之差。根 据商业银行业务收入与业务支出的主要内容，商业银行实现 盈利的途径主要有 1、尽量减少现金资产，扩大盈利资产比 重；2、以尽可能低的成本取得更多的资金；3、减少贷款和 投资损失；4、加强内部经济核算，提高银行职工劳动收入， 节约管理费用开支；5、 严格操作规程，完善监管机制。 主要盈利指标： 利差收益率=（利息收入—利息支出）÷盈利资产×100% 银行利润率=净收益（或净利润） ÷总收入×100% 资产收益率=净收益÷资产总额×100% 资本盈利率=净收益÷资本总额×100%