电子商务给银行业带来的机遇和挑战

电子商务给银行业带来的机遇和挑战

电子银行业务已成为全球银行业维护现有优质客户、吸引新客户、挖掘潜在客户、提高竞争力的一种强有力的手段。我国商业银行应抓住机遇,把推进银行业务电子化、开拓发展网络银行业务作为科技兴行的重要发展战略。同时,应尽快完善电子银行业务立法,确立电子银行业务相互之间交易的法律地位,建立防范电子银行业务的风险控制和管理机制。

一、国外银行业务电子化发展的进展情况

20 世纪科学技术的发展和应用,对社会经济金融的发展和人类社会的进步起着巨大的推动和变革作用。特别是以1946 年第一台电子计算机诞生为标志的电子革命对银行业产生了革命性的影响。从20 世纪50 年代后期美国商业银行首先利用电子计算机处理银行业务开始,电子化革命与现代银行结下了不解之缘,一场伴随着电子化技术的突破而不断展开的金融革命正在不断深入。金融电子化浪潮不仅冲击着美国的传统银行业,也冲击着世界的传统银行业。正是这场革命,为今天银行业走向网络化时代奠定了坚实的基础。

银行业务电子化伴随着电子革命的发展而发展。回顾银行业务电子化历程,从第一台电子计算机运用于银行开始到今天网上银行的正式诞生,银行业的电子化已发展到第五阶段,即第一阶段是脱机批处理阶段;第二阶段是银行自身联网阶段;第三阶段是建立跨行、跨洲及全球性的网络系统阶段;第四阶段是银行网络走向街道、商店和家庭的金融自助化阶段;第五阶段是网上银行的时代。随着因特网的迅速发展,网络已将世界连接在一起,银行充分利用因特网所带来的便利,利用因特网积极拓展业务成为新的趋势。因此, 网上银行是银行电子化的最新发展阶段。

从美国来看,传统银行业营业网点业务下降幅度较大,1995 年占比为

56 % ,2000 年下降到仅占22 %;ATM(自动柜员机) 的比重大体持平,占30 %左右;电话银行和网上银行业务增长最快,电话银行业务已占30 %左右,已超过营业网点业务,网络银行已占12 %。

二．银行业电子化的积极影响

(一) 银行业电子化给银行业带来的影响不仅仅是银行操作方面的变革,

而且带来了银行的性质及功能作用的革命性变化。电子计算机以其超强的计算能力、计算速度、记忆能力和智能处理给银行传统的存、放、汇业务处理带来革命性变化的同时,也给银行开拓了一片新天地。今天的银行已发展成为集社会服务、信息供应、经济预测、投资代理、决策咨询、家政管理于一身的金融超级市场。银行的收入来源已从存贷利差变为以提供信息和金融服务等中间业务收入为主。

(二) 银行电子化提高了生产效率,有效地降低了成本。电子银行业务是高科技与银行业务结合的产物,它不仅能提供优质、高效、便捷的“3A”式(Anytime、Anywhere、Anyhow) 服务,而且服务成本极低。有资料表明:美国网上银行的平均每笔交易成本只有1 美分,仅相当于分行柜台交易成本的1 %、相当于ATM 交易成本的3. 7 %、相当于电话银行交易成本的66. 7 % ,而且服务时间比柜台交易多2 倍。

(三) 电子计算机能够辅助银行建立数据库和各类决策系统,提高经营管理水平。在批发业务领域,西方国家商业银行已利用电脑开发出了管理信息系(MIS) 、决策支援系统(DSS) 、经营决策支援系统(MDS) 等系统,为银行及其客户进行迅捷高效的决策提供了便利。

(四) 电子银行代替了人工从事记账、结算、审核、划拨等业务,大大减少了支票、凭证、现金的使用,使银行作业开始向“无纸化、无支票化”的时代挺进。

(五) 电子银行促进了金融全球一体化。当今发达国家商业银行已基本上实现了银行业务的全面电子化。银行交易、数据处理、资金转账、信息传递、经营管理等各方面的电子化加强了银行对整个经济社会的渗透力。而全球范围内的电子通讯网络和资金调拨系统的建立和完善,则进一步促进了银行乃至金融业整体的全球一体化。

三．我国商业银行电子化存在的问题

一是网上银行存在安全性风险。巴塞尔银行监管委员会关于《电子银行和电子货币业务风险管理》文件中指出:“安全性考虑是首要的,因为银行的系统或产品可能会受到外来和内部的攻击。操作风险也可能产生于客户的不当操作,或由于电子银行和电子货币系统设计的不完善或实施不当。”网络安全性是网上银

行业务最重要的技术性风险。任何技术的漏洞都有可能招致黑客的攻击,轻则使部分信息失窃,乃至造成局部损失;重则会导致整个网络系统的瘫痪和客户信息的“完全透明化”,造成系统性的风险和灾难。据有关人士估计,目前国内80 %的网站存在安全隐患,20 %的网站存在严重的安全问题。

二是现在网络银行彼此间客户资源争夺很激烈,但国内银行谁都没有一些特别出奇制胜的营销手段,因此只能自降门槛,尽可能多地争取客户。技术门槛、安全门槛的降低随之带来技术漏洞与安全隐患。

三是我国银行的网上银行业务品种与国外银行网上银行业务品种比较还有较大差距。我国银行网上银行业务多是将传统银行业务移植上网,创新的金融服务品种少,缺少吸引客户的个性化服务。而国外网上银行不仅包括了所有传统银行业务,而且还派生出许多新的金融服务产品。

四是金融立法相对滞后,存在着法律风险的隐患。我国电子银行业务的立法还处在酝酿之中,还没有形成明确的法律。而今网上银行所采用的规则都是协议，出现问题后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系则难以解决。

五是现行我国金融分业经营的监管体制受到挑战。网上银行的整个交易过程几乎全部在网上完成,其服务方式虚拟性、业务边界的模糊性,使银行业务失去了时间和地域的限制,给业务监管带来了难度。

六是几年来,我国商业银行为了吸引客户都争先恐后推出了网上银行业务,但至今还没有探索出成熟而稳定的盈利模式。北京市各家商业银行开办的网上银行和电话银行业务大多未收取服务费;国内最早推出网上银行的一家股份制商业银行有关部门负责人反映:“开通网上银行业务3 年来,网上银行本身并未给我行带来多少利润,而且在推行网上银行时还付出了很高成本,仅仅培训费就花了几千万元!”

银行业务电子化是科技发展的必然趋势，在提高技术水平的同时，应不断完善相关法律内容，最大程度地保障客户的权益。