商业银行移动支付发展问题及对策研究
商业银行移动支付业务发展遇到的挑战及机遇探析
商业银行移动支付业务发展遇到的挑战及机遇探析作者：武振宇来源：《今日财富》2019年第31期随着近几年互联网经济的快速发展，我国移动支付市场广阔，以微信和支付宝为代表的第三方支付迅速占领市场，积极扩大市场份额，其不仅抢占商业银行的客户群体，同时分流商业银行信息流，对商业银行的业务造成了巨大的冲击。
本文通过分析移动支付业务的发展现状，并结合商业银行移动支付业务的研发现状，总结商业银行移动支付业务遇到的问题，并提出解决措施，希望通过本文的研究为相关人员提供借鉴意义。
一、引言移动支付也被视为手机支付业务，移动支付业务是指消费者利用手机结算商品或者服务的一种表现形式，移动支付的载体是手机、PAD或者其他电子设备等。
中国人民银行于20111年向具备移动支付业务的机构颁发移动支付业务牌照，包括支付宝、快钱和支付宝等。
我国移动支付业务从此之后发展迅速，截止至2018年年底，我国已经获得支付业务许可的机构共有298家，同年非银行支付业务笔数为5306.1亿笔，金额为208.07万亿元;而银行业金融部门电子支付业务笔数为1751.92亿笔，金额为2539.70万亿元。
其中移动支付业务605.31亿笔，金额为277.39万亿元。
从占比角度而言，银行金融机构移动支付业务笔数占非银行电子支付业务笔数为11.41%，这也从侧面说明第三方支付机构占据主流市场，银行业电子支付业务发展缓慢。
二、互联网移动支付快速崛起的原因（一）经济政策的支持我国2016年支付清算协会正式出台相关法律条文，并向第三方支付机构颁布了《条码支付业务规范》，该文件的出台也支持了二维码业务的不断发展，支付宝公司由此发展迅速，并迅速占领支付业务市场。
同年我国移动支付业务突破50万亿元大关，和2015年相比交易金融增长382%。
经济政策的支持成为我国移动支付业务发展迅速的最主要因素。
（二）支付高效便捷，受客户喜爱随着电子商务业务的不断发展，我国移动支付业务已经是日常生活中必不可少的一部分，例如，微信凭借人们社交渠道的拓展，不断扩张线上支付业务，人们购物、转账方式更加灵活便利，移动支付业务市场版图不断扩大，截止到2018年年末，支付宝和微信活跃客户人数已经突破8.3亿人，其移动支付的市场地位难以撼动。
第三方支付对商业银行支付的影响及应对策略研究
第三方支付对商业银行支付的影响及应对策略研究随着社会经济的快速发展，我国已全面迈进信息化时代。
网络的发展和智能手机的普及使得人们生活与互联网联系越来越紧密，第三方支付也在互联网金融业发展中应运而生。
本文认真分析第三方支付、商业银行支付发展情况，指出随着第三方的兴起，新的支付场景、支付途径、支付方式不断出现，第三方支付不断在改变现有的资金交易方式，对商业银行传统业务处理模式和服务模式形成巨大冲击，商业银行如何顺应时代潮流发展支付业务将成为本文研究的重点。
本文通过运用SWOT分析方法对第三方支付业务、商业银行支付业务发展进行优势、劣势、机遇、威胁等方面分析。
标签：第三方支付;商业银行;SWOT分析方法;支付业务在社会经济发展过程中，交易资金的转移离不开各式各样的支付方式。
当今最常用的支付方式主要为以下三类：传统现金交易、银行柜台转账、线上支付。
其中，线上支付的出现对传统支付方式的替代作用越来越明显，以移动金融为核心的移动支付技术发展迅速，已对银行传统支付结算业务已形成挑战。
第三方支付具有快捷、高效、简便等优势，受到越来越多的消费者的欢迎，第三方支付已经融入大众的日常生活。
第三方支付机构的兴起，对商业银行传统的支付清算业务造成前所未有的冲击。
在这种背景下，商业银行在支付领域的统治地位不断受到威胁，如何面对这种新的形势和新的挑战已成为迫在眉睫的问题。
一、第三方支付与商业银行支付业务发展现状分析1.第三方支付的概念和支付流程第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、国内人民银行确定的其他支付服务的部分或全部货币资金转移服务。
2017年8月4日，央行支付结算司印发《国内人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。
自此，第三方支付流程已发生了根本性变化。
用户通过第三方支付平台发起付款请求，第三方支付平台接收到客户的申请后，自动向网联平台发起协议支付;网联平台将交易信息保存数据库，再将请求转发给银行;银行在用户的账户中完成支付交易，并反馈给网联平台支付结果;网联平台在将支付结果转发给第三方支付平台完成交易。
移动支付发展与存在的问题研究
经济论坛移动支付发展与存在的问题研究高易李颖超（天津财经大学，天津300222）摘要：移动支付通俗来讲就是消费者利用手机等移动终端来进行支付，以达到购买商品的目的。
随着智能手机的普及与信息技术的爆发式发展，我国已经成为世界上最大的移动支付国家，移动支付已全面融入人民的日常生活。
但是在移动支付发展迅猛的同时，我们也不能忽视其中的一些制约性因素，只有这样才能更好地促进我国移动支付的发展。
关键词：移动支付；发展现状；应对策略1移动支付发展的背景及现状分析1.1移动支付发展的背景随着电商不断地发展壮大和智能手机的普及，移动支付渐渐地已经走进了我们的日常生活，极大地改变着人们的消费方式。
现在人们出门消费，只需拿出手机扫一扫，便可轻松实现支付功能。
在我国现阶段，移动支付的操作模式主要是由第三方支付提供商起到一个中介的作用，支付宝、微信支付作为第三方支付平台如起到了非常关键的作用。
1.2移动支付发展现状分析（1）移动支付客户数量不断上升。
在近些年间，中国移动支付用户发展速度迅猛，在短短的四年时间里就增长了将近三倍，在2017年移动支付用户更是达到了6亿人。
可以说，将近一半的中国人都开始在使用移动支付，可见移动支付在中国的发展速度。
移动支付之所以可以取得如此惊人的发展，主要在于智能手机的普及，用户的支付习惯由现金、银行卡迅速转移到了手机支付，大大提高了消费的便利性。
（2）移动支付业务规模高速增长。
中国移动支付交易规模和用户规模的发展趋势类似，都是在近些年迅速发展起来的，在2017年交易规模达到200万亿元。
对比天猫双十一历年销售数据，中国移动支付交易规模和双十一网购发展趋势的相似，说明移动支付并不是自己发展起来的，他的发展与现如今社会背景息息相关，大数据的衍生和智能化为网络购物、移动支付等都提供了强有力的保障。
（3）移动支付竞争激烈，支付宝更受青睐。
据相关数据显示，2017年偏好使用支付宝进行移动支付的用户占比65%，偏好微信支付的用户占比31%，在如此多的移动支付平台激烈的竞争中，之所以支付宝和微信支付可以脱颖而出，主要是因为人们的生活离不开淘宝和微信。
论第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响
基本内容
然而，第三方支付的发展也为商业银行带来了机遇。一方面，第三方支付的 普及使得银行可以借助其平台和用户资源，扩大自身的业务范围和影响力。另一 方面，第三方支付公司在风险控制、数据分析等方面具有优势，可以为银行提供 技术支持和业务创新的机会。例如，蚂蚁金服与多家商业银行合作推出了花呗、 借呗等产品，为用户提供了更加灵活便捷的金融服务。
论第三方支付的发展及其对 商业银行业务发展的影响
基本内容
基本内容
本次演示将探讨第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响。随着科 技的进步和互联网的普及，第三方支付已成为日常生活中不可或缺的一部分。对 于商业银行业务而言，第三方支付的出现既带来了挑战，也带来了机遇。
基本内容
首先，让我们了解一下第三方支付的发展现状。近年来，第三方支付业务发 展迅速，成为国内支付市场的主要力量。据数据显示，2022年中国第三方支付市 场规模已达到250万亿元人民币，较前一年增长了20%。这个数字令人惊讶，显示 了第三方支付的强大吸引力和市场潜力。
2、间接影响
2、优化服务：商业银行要提高服务意识，客户需求，提供个性化的金融服务。 例如，可以针对不同客户群体推出定制化的金融产品，以及提供全天候的在线客 服服务。
2、间接影响
3、拓展市场：商业银行可以积极拓展市场份额，增加在金融市场的竞争力。 例如，可以与其他金融机构合作，共同开发新的金融产品和服务，以满足不同客 户的需求。
第三方支付对银行业务的影响
1、直接影晌
1、直接影晌
第三方支付的兴起对商业银行业务产生了直接的冲击。一方面，第三方支付 机构通过提供便捷、灵活的在线支付服务，分流了大量银行客户的支付业务。另 一方面，第三方支付机构还通过创新推出了许多个性化的金融产品，如余额宝、 余利宝等，进一步抢占了银行存款和理财业务的市场份额。
移动支付的挑战与未来发展
移动支付的挑战与未来发展移动支付是指通过移动设备进行支付交易的方式，包括手机支付、二维码支付、NFC支付等。
随着智能手机的普及和移动互联网的发展，移动支付在全球范围内得到了广泛应用。
然而，移动支付也面临着一些挑战，同时也有着广阔的未来发展空间。
一、挑战1. 安全性问题移动支付涉及到用户的个人信息和资金安全，因此安全性问题是移动支付面临的首要挑战。
黑客攻击、恶意软件、网络病毒等安全威胁可能导致用户的个人信息泄露和资金损失，这对移动支付的发展造成了一定的阻碍。
2. 用户习惯和信任度传统的支付方式已经深入人心，用户对于移动支付的接受程度和信任度仍然存在一定的局限性。
一些用户对于移动支付的安全性和便利性持怀疑态度，习惯于使用现金或银行卡进行支付。
因此，提高用户对移动支付的信任度和改变用户的支付习惯是移动支付面临的另一个挑战。
3. 支付体验和技术标准移动支付的用户体验和支付速度是用户选择移动支付的重要因素。
如果支付过程繁琐、支付速度慢，用户可能会选择其他支付方式。
此外，移动支付涉及到多个支付平台和技术标准，不同的支付平台之间的互操作性也是一个挑战。
二、未来发展1. 技术创新随着技术的不断进步，移动支付将会迎来更多的创新。
例如，人脸识别、指纹识别等生物识别技术的应用将提高移动支付的安全性；区块链技术的应用将提高支付的透明度和可追溯性。
技术创新将为移动支付带来更多的发展机遇。
2. 政策支持政府对于移动支付的支持和监管也是移动支付发展的重要因素。
政府可以出台相关政策和法规，加强对移动支付的监管，提高用户对移动支付的信任度。
同时，政府还可以推动移动支付在公共服务领域的应用，促进移动支付的普及。
3. 用户需求和市场竞争随着消费者对于便利性和个性化服务的需求不断增加，移动支付将会得到更多的市场机会。
移动支付可以提供更加便捷、快速和个性化的支付服务，满足用户的需求。
同时，移动支付市场的竞争也将推动移动支付的发展，促使支付平台提供更好的服务和体验。
我国移动支付现状及发展建议分析
我国移动支付现状及发展建议分析随着智能手机普及率的提高，移动支付在我国得到了迅速的发展。
在支付宝和微信支付等移动支付平台的推动下，越来越多的人已经改变了支付方式，从传统的现金支付转向更便捷、更安全的移动支付。
然而，我国移动支付仍存在一些问题和挑战，需要在未来的发展中加以解决。
首先，我国移动支付面临着安全风险。
防止诈骗、窃取资金等安全问题是移动支付发展过程中必须面对的一大障碍。
在保证用户信息安全的前提下，移动支付平台需要不断通过技术手段加强安全防护。
其次，我国在移动支付领域还存在支付体系不完善的问题。
虽然移动支付在我国拥有比较成熟的支付平台，但是依旧存在支付流程繁琐、支付门槛高、支付方式单一等问题。
因此，继续加强支付体系建设，构建一个完善的支付网络系统，进一步拓展支付场景，提高支付用户体验，是移动支付的发展方向。
再者，我国移动支付存在支付环节不透明的问题。
目前我国移动支付平台涉及到的金额较大，但是缺乏透明的结算流程，导致消费者缺乏信心。
因此，建立可视化的结算流程，增加支付通道的透明度，是保障移动支付流通的重要措施。
最后，我国各种支付方式的混杂问题。
在我国，传统的现金支付方式仍然较为普遍，且信用卡、网上银行等电子支付方式也存在着用户的群体分化。
但是，这些支付方式却没有被统一到移动支付平台上，而且不同的支付方式之间缺乏互联互通，导致用户难以统筹规划自己的资金。
因此，需要加强各种支付方式之间的互联互通，确保用户能够快速、方便地完成支付。
综上所述，我国移动支付发展面临着安全风险、支付体系不完善、支付环节不透明和各种支付方式的混杂等问题。
建议在未来的发展中，移动支付平台需要逐步加强支付安全保障、优化支付体系构建、提高支付透明度和实现支付方式统一互通。
只有全面提升我国移动支付的品牌形象和用户体验，才能推动移动支付的进一步发展。
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究一、概述随着信息技术的飞速发展和互联网的普及，第三方支付作为一种新型的支付方式，以其便捷、高效的特点迅速渗透到人们的日常生活中。
第三方支付不仅改变了人们的支付习惯，也对传统的商业银行产生了深远的影响。
本文旨在探讨第三方支付对商业银行的影响，并提出相应的应对措施，以期为我国商业银行在数字化时代的转型发展提供有益的参考。
第三方支付的出现，极大地提升了支付效率和用户体验，使得消费者能够随时随地完成支付交易。
第三方支付平台通过大数据、云计算等技术手段，为商家提供了更为精准的营销服务，进一步推动了电子商务的发展。
对于商业银行而言，第三方支付的发展既带来了机遇也带来了挑战。
商业银行可以通过与第三方支付平台合作，拓展业务范围，提升服务质量；另一方面，第三方支付的发展也加剧了金融市场的竞争，对商业银行的传统业务造成了一定的冲击。
研究第三方支付对商业银行的影响及应对措施具有重要的现实意义。
本文将从多个角度深入分析第三方支付对商业银行的影响，包括业务结构、客户群体、盈利模式等方面，并结合实际案例，提出针对性的应对措施。
通过本文的研究，旨在帮助商业银行更好地应对第三方支付带来的挑战，实现可持续发展。
1. 第三方支付概述及发展现状第三方支付，作为一种具备实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联等支付清算组织进行对接，为交易双方提供了高效、便捷的网络支付服务。
在支付过程中，第三方支付机构扮演着中介的角色，确保交易资金的安全和透明流转。
其服务范围涵盖了线上购物、线下消费、跨境支付等多个领域，为广大消费者和企业提供了多样化的支付解决方案。
随着互联网技术的飞速发展以及大数据、人工智能等先进技术的应用，第三方支付行业取得了长足的进步。
支付场景不断丰富，从最初的线上购物扩展到线下餐饮、交通出行、公共服务等各个领域，为消费者提供了更加便捷的支付体验。
支付技术不断创新，如二维码支付、NFC支付、生物识别支付等新型支付方式不断涌现，进一步提升了支付的便捷性和安全性。
国内移动支付发展趋势及商业银行对策
商业银行的移动支付与电子商务
商业银行的移动支付与电子商务在当前数字化时代，移动支付和电子商务已经成为商业界的重要趋势。
作为金融行业的重要一环，商业银行在移动支付和电子商务发展中扮演着关键的角色。
本文将探讨商业银行在移动支付和电子商务方面的作用和挑战。
一、移动支付与电子商务的发展趋势移动支付是指通过手机、平板电脑等移动设备进行的支付行为。
随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，移动支付正成为人们日常生活中的重要支付方式。
同时，电子商务也呈现出蓬勃的发展态势，人们已经习惯在网上购物、在线支付。
二、商业银行在移动支付中的作用1. 提供支付工具：商业银行通过发行借记卡、信用卡等支付工具，为消费者提供支付便利。
消费者可以通过这些支付工具进行线上线下的消费，并与商业银行进行结算。
2. 提供支付平台：商业银行通过建设移动支付平台，为消费者和商家提供安全、便捷的支付环境。
移动支付平台涵盖了手机银行、支付宝、微信支付等多种支付方式，满足了不同用户的需求。
3. 推动创新：商业银行在移动支付领域的发展中不断进行创新，如推出扫码支付、NFC支付等新技术，提升用户支付体验。
三、商业银行在电子商务中的作用1. 提供支付服务：商业银行为电商平台提供在线支付服务，保障交易的安全和顺利进行。
用户可以通过商业银行的网银、第三方支付平台等方式，完成在线购物的支付环节。
2. 提供金融服务：商业银行为电商平台提供融资、结算、风险管理等金融服务，支持电商企业的发展。
同时，商业银行也为电商平台提供信用卡、借记卡等支付工具，方便用户购物消费。
3. 数据分析与风控：商业银行利用大数据和风控技术，对电商平台的交易数据进行分析和风险评估。
这能够帮助电商平台提高交易成功率，预防欺诈行为。
四、商业银行在移动支付和电子商务中面临的挑战1. 安全风险：移动支付和电子商务中存在着信息泄露、盗刷等安全风险，商业银行需要加强安全技术，确保用户信息和资金的安全。
2. 技术创新：随着移动支付和电子商务的发展，新技术不断涌现，商业银行需要不断进行技术创新，以适应市场需求。
商业银行的支付创新与移动支付
商业银行的支付创新与移动支付随着信息技术的不断发展和智能手机的普及，移动支付逐渐成为了人们生活中不可或缺的一部分。
商业银行作为金融领域的重要参与者，也积极推动支付创新，致力于提供更便捷、安全的移动支付服务。
本文将探讨商业银行在支付创新和移动支付领域的发展与应用。
一、商业银行的支付创新商业银行在支付领域的创新主要体现在以下几个方面：1. 网上支付：商业银行通过建立网上支付平台，为客户提供了在线支付的便利。
通过与电商平台的合作，商业银行可以为客户提供直接支付、第三方支付、预付卡等多种支付方式，满足不同消费需求。
2. 电子支付：商业银行通过发行电子钱包、借记卡、信用卡等电子支付工具，方便客户进行线下消费。
客户只需刷卡或手机NFC功能，支付即可完成，无需携带现金，提高了支付的安全性和便捷性。
3. 小额支付：商业银行推出了一系列小额支付产品，如手机扫码支付、近场通信（NFC）支付等，支持客户用手机进行小额支付。
这不仅方便了消费者，也促进了商家的销售额度，并提升了支付的效率和便利性。
二、商业银行的移动支付发展移动支付是指通过移动设备（如手机、平板电脑等）进行支付和结算的一种方式。
商业银行在移动支付领域不断创新与发展，主要表现在以下几个方面：1. 手机银行：商业银行积极推动手机银行的发展，客户可以通过手机APP进行账户查询、转账、充值等操作，实现随时随地的金融服务。
手机银行通过多重认证和安全措施，保证了支付过程的安全性。
2. 二维码支付：商业银行利用二维码技术，推出了二维码支付服务。
客户只需使用手机扫描商家提供的二维码，即可进行支付。
这种方式方便快捷，无需携带实体支付工具，大大提高了支付的便利性。
3. 第三方支付：商业银行积极合作与发展第三方支付平台，如支付宝、微信支付等。
客户可以通过这些平台进行支付和转账操作。
商业银行通过与第三方支付平台的合作，不仅提供了更多支付方式，还增强了支付的便捷性和普及度。
三、商业银行支付创新与移动支付的优势商业银行的支付创新和移动支付在提供便捷支付方式的同时，也具有以下优势：1. 金融服务全面升级：商业银行通过支付创新和移动支付，实现了金融服务的全面升级。
新形势下移动支付的发展现状问题及解决方法分析
新形势下移动支付的发展现状问题及解决方法分析随着科技的不断发展，移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
在新形势下，移动支付也面临着一些发展现状问题，如安全性、便利性、用户体验等方面的挑战。
本文将从这几个方面展开分析，同时提出解决方法，以期为移动支付的发展提供一些参考意见。
一、安全性问题移动支付的安全性一直是人们关注的焦点。
随着黑客技术的不断发展，移动支付系统也面临着越来越多的安全威胁。
如何确保用户的账户信息和资金安全，是移动支付系统亟待解决的问题之一。
解决方法：1. 加强技术防护措施，采用先进的加密技术和安全认证技术，确保用户数据和资金安全。
2. 加强监管和管理，建立完善的风险管理体系，及时发现和应对可能的安全威胁。
3. 提高用户安全意识，加强对用户的安全教育，引导用户使用安全可靠的支付渠道。
二、便利性问题尽管移动支付带来了很大的便利，但仍然存在一些便利性问题，如不同支付方式之间的互通性不足，支付环节繁琐等。
解决方法：1. 加强各支付方式之间的互通性，推动各支付平台之间的合作，实现账户资金的互联互通。
2. 简化支付流程，优化用户体验，提供更加便捷的支付服务，如一键支付、快捷支付等。
3. 推动支付行业的标准化和规范化发展，提高移动支付的普及程度，提高便利性。
三、用户体验问题移动支付的用户体验是影响其发展的重要因素。
一些用户反映，在使用移动支付时遇到了支付失败、交易冲突等问题，给用户带来了不好的体验。
解决方法：1. 不断优化支付系统，提高系统稳定性和可靠性，减少支付失败和交易冲突的发生。
2. 加强客户服务，建立健全的客户服务体系，提供及时的技术支持和问题解决方案。
3. 合理设置支付限额，避免因单笔交易金额过大或过小导致的支付问题，提高用户体验。
移动支付在新形势下面临着一些发展现状问题，如安全性、便利性、用户体验等方面的挑战。
解决这些问题需要支付行业各方的共同努力，包括支付机构、监管部门和用户。
面对互联网金融的商业银行经营策略及对策
面对互联网金融的商业银行经营策略及对策随着互联网金融的迅猛发展，商业银行经营策略也面临着巨大变革。
在这个全新的市场环境下，如何制定合理的经营策略以及有效的应对方式，是商业银行必须面对和解决的问题。
本文将从以下几个方面分析商业银行面对互联网金融的经营策略及对策。
一、拓展创新产品线互联网金融的兴起，给商业银行带来了新的竞争压力。
为了保持市场份额和竞争优势，商业银行需要不断拓展创新产品线，尤其是开发一些既能满足消费者需求，又能与互联网金融相匹配的产品。
例如，随着人们对移动支付的需求越来越大，各大商业银行开始不断推出手机银行、移动支付等相关业务，从而满足消费者随时随地进行交易的需求。
此外，一些商业银行也开始开发基于互联网金融的新型金融产品，如P2P网贷等，以吸引年轻人群体。
二、提高服务质量和效率互联网金融的特点是快捷、便利、高效，这也是商业银行必须要做到的。
在服务质量和效率方面做足功夫，提高用户体验度和满意度，才能抵挡住互联网金融的冲击。
举个例子，商业银行可通过App、微信公众号等媒介增加互动形式，提供更加便捷的服务。
同时，消费者也可在这些新兴渠道上进行财富管理、理财投资等操作，而这些操作中的效率和体验度要高于传统渠道。
三、提高风控严格程度在互联网金融市场上，风险可谓随处可见，因此，商业银行必须提高风控的严格程度。
在开展互联网金融业务时，商业银行需要对客户信息进行认真核验，并建立完善的风险控制制度和内部监督机制，以保障业务的安全与可靠。
此外，商业银行在选择合作伙伴或开展借贷业务时，也需要进行风险评估和流程控制，以防止风险蔓延和扩大。
四、建立开放式平台商业银行建立开放式平台，可以为用户提供更广泛、更专业的金融服务，同时也可以为银行和金融机构提供更大的商业机会。
通过引入合作伙伴，商业银行可以增添更多的金融产品和服务，使自身成为真正的综合金融服务商。
例如，一些银行采用了“O2O”（线上到线下）模式，在线上提供金融服务，而在线下则直接对接各个商户进行服务。
移动支付对银行业的影响分析
移动支付对银行业的影响分析移动支付是指通过手机等移动终端设备进行线上或线下的支付活动。
近年来，随着移动互联网的发展和智能手机的普及，移动支付在全球范围内迅速兴起，并对传统银行业产生了深远的影响。
本文将从多个角度对移动支付对银行业的影响进行分析。
一、挑战：1. 面临竞争压力：移动支付平台的快速崛起，使得传统银行机构面临了来自新兴科技公司的激烈竞争。
这些移动支付平台拥有庞大的用户基础和精细化的用户数据分析能力，能够为用户提供更加便捷、高效的支付服务。
2. 收入下降：移动支付的兴起使得部分传统银行的传统收入渠道受到冲击。
传统银行的主要盈利来源之一是通过支付交易收取手续费，而移动支付平台大多采用低费率、甚至免费的支付策略，使得传统银行的收入受到了一定程度的压缩。
二、机遇：1. 创新业务机会：移动支付的兴起为传统银行带来了新的业务机会。
银行可以借助移动支付平台提供创新的金融产品和服务，例如支付结算、理财产品、小额贷款等，从而增加收入来源。
2. 用户数据价值：移动支付平台拥有大量的用户交易数据，传统银行可以通过与移动支付平台的合作，获取这些数据并进行深度分析。
借助于大数据和人工智能技术，银行可以更好地了解客户需求，提供个性化的金融产品和服务。
三、应对策略：1. 合作共赢：传统银行与移动支付平台应该加强合作，互利共赢。
传统银行可以与移动支付平台建立合作伙伴关系，共同开展支付、理财、贷款等业务，实现资源共享，提升用户体验。
2. 创新技术整合：传统银行可以通过整合现有技术和引入新兴技术，提升自身的支付体系。
例如，借助区块链技术可以提高支付安全性和效率，采用人脸识别技术可以简化支付过程，提高用户体验。
3. 提供差异化服务：传统银行需要注重创新，提供与移动支付平台不同的服务。
例如，银行可以推出高端金融理财服务、专业的风险评估和咨询等，以满足一部分用户对于安全性和专业性的需求。
四、风险：1. 安全风险：移动支付存在一定的安全隐患，例如账户被黑客攻击、数据泄露等。
农村商业银行发展中存在的问题及对策研究
农村商业银行发展中存在的问题及对策研究【摘要】农村商业银行作为农村金融体系中重要的一环，面临着规模小、服务范围窄、经营风险大、缺乏创新能力等问题。
本文通过分析农村商业银行的发展现状和面临的问题，探讨了加强农村商业银行发展的对策。
提出应加大金融科技投入，提高服务水平和效率，促进农村金融机构合作发展，共同拓展服务范围。
政府应加大支持力度，出台政策优惠措施，引导和支持农村商业银行的创新发展。
通过以上措施的实施，可以有效解决农村商业银行发展中存在的问题，推动农村金融事业的健康发展。
【关键词】关键词：农村商业银行、发展、问题、对策、金融科技、合作发展、政府支持、竞争压力、创新能力。
1. 引言1.1 农村商业银行发展现状分析农村商业银行是指在农村地区设立的以吸收储户存款、发放贷款、提供结算和支付等金融服务为主要业务的银行机构。
我国农村商业银行的发展经历了初创阶段、稳步发展阶段和快速发展阶段，目前已经成为农村金融体系中的重要组成部分。
农村商业银行在为农民提供金融服务的也为当地经济的发展做出了积极贡献。
农村商业银行在监管政策的指导下加大了对农村金融服务的投入，不断扩大业务规模，提升服务水平。
农村商业银行利用互联网技术和金融科技创新，推动了金融业务的发展和转型。
农村商业银行在发挥地方优势、服务地方经济发展方面也取得了一定的成绩。
农村商业银行在发展过程中也面临一些问题和挑战，如规模小、服务范围窄、经营风险较大、缺乏创新能力等。
这些问题严重影响了农村商业银行的健康发展，也制约了地方经济的进一步发展。
针对这些问题，有必要深入分析研究，提出有效的对策和建议，推动农村商业银行的发展。
1.2 问题意义及研究价值农村商业银行作为服务于农村地区的金融机构，在促进农村经济发展、支持农民创业、提高农村居民金融服务水平等方面具有重要作用。
目前农村商业银行在发展过程中面临着诸多问题，这些问题的存在不仅影响了农村金融体系的健康发展，也制约着农村经济的进一步壮大。
商业银行如何应对移动支付的冲击
商业银行如何应对移动支付的冲击随着移动支付的快速发展，商业银行面临着前所未有的冲击和挑战。
移动支付的方便和高效性使得越来越多的人选择使用移动支付，而商业银行传统的钱包和信用卡模式面临着被取代的风险。
然而，商业银行可以采取一系列措施来应对移动支付的冲击，并与其共存共荣。
一、创新支付产品与服务商业银行需要从传统的支付方式中脱离出来，创新支付产品与服务以适应移动支付的需求。
首先，商业银行可以开展手机银行业务，提供便捷的网上银行和移动银行服务。
其次，商业银行可以与第三方支付平台合作，推出自己的移动支付产品，如扫码支付、手机钱包等。
通过创新支付产品与服务，商业银行能够融入移动支付领域，提供更多元化的支付选择。
二、建立安全可靠的支付系统移动支付的普及也带来了安全风险，商业银行需要建立安全可靠的支付系统以保护客户的资金安全。
首先，商业银行应加强支付系统的技术保障，确保支付过程中的数据安全和交易的可追溯性。
其次，商业银行可以通过加强风险管理来识别和阻止潜在的支付风险，如异常交易、盗刷等。
通过建立安全可靠的支付系统，商业银行能够增强客户对移动支付的信任度。
三、提供个性化的金融服务移动支付的兴起将改变商业银行传统的业务模式，商业银行需要转变思维，提供个性化的金融服务来满足客户的需求。
商业银行可以通过大数据分析客户的消费习惯和偏好，推出个性化的金融产品和服务，并整合移动支付和其他金融工具，如投资理财、贷款等，使客户更加方便地进行各种金融活动。
通过提供个性化的金融服务，商业银行能够增强与客户的连接和黏性。
四、加强合作与创新面对移动支付的冲击，商业银行不应被动防守，而应积极加强合作与创新。
商业银行可以与技术公司、第三方支付机构等合作，共同推进移动支付的发展，开展跨界合作，如联合推出支付产品、共享支付网络等。
同时，商业银行也要加强技术创新，引入新技术和新模式，提升自身的竞争力和创新能力。
通过加强合作与创新，商业银行能够更好地应对移动支付的冲击。
移动支付对金融业和商业银行的影响
移动支付对金融业和商业银行的影响随着移动互联网的快速发展和智能手机的普及，移动支付成为了消费者线上线下支付的主流方式。
移动支付除了方便快捷，还能够提高支付的安全性和便捷性。
正因为这些优势，移动支付越来越受到社会的欢迎，并且正在对金融业和商业银行产生深远的影响。
一、移动支付对金融业的影响移动支付的兴起改变了传统的金融行业格局，使得传统的金融机构需面对新的形式和变化。
同时，客户的需求也在不断变化，为了适应这种变化，传统的金融机构必须积极响应，提供不同的服务。
1.营销能力的提高移动支付在发展中，传统的金融机构可以通过移动支付产品对其自身的品牌进行推广。
移动支付的用户行为数据能够更好地帮助金融机构进行用户画像，以精准的方式提供相关金融产品和服务，增强金融机构的营销能力。
2.安全措施的完善在移动支付发展中，安全问题一直是一个重大的难题。
对于金融机构而言，移动支付的安全问题更加引人关注。
金融机构可以借助移动支付开展数据风险分析，对用户的风险进行评估和打分，从而制定针对性的安全措施，保障用户和自身的资金安全。
3.创新金融产品移动支付为金融机构提供了更多的线上营销渠道，也推动了传统金融机构开发和推出更多的新金融产品。
如，基于移动支付数据，可以开发基于用户的个性化金融产品，提升金融服务和产品的质量。
二、移动支付对商业银行的影响移动支付的兴起意味着商业银行必须对金融业务进行创新改革，并进行数字化转型，以适应这种变化。
1.加强用户体验移动支付和电子银行业务紧密相连，为了提高用户的体验，商业银行必须连续不断地升级其电子银行业务。
商业银行需要从用户角度出发，以更好的系统性、一体化的设计和流程，为用户提供更加便捷、快速和安全的服务体验。
2.拓展市场与服务移动支付提供了新的市场机会，一些新型的支付企业和平台为用户提供更为创新的产品和服务。
商业银行必须积极应对变化，与新兴企业合作，在移动支付领域拓展市场、扩大服务范围和提高竞争力。
移动支付发展中存在的问题及建议
移动支付发展中存在的问题及建议当前以二维码扫码支付、近场支付为主导的移动支付市场发展迅速，但面临着监管机制滞后、安全防范薄弱等问题，应予关注解决。
一、存在的主要问题和风险（一）移动支付监管机制不健全。
一是监管制度不完善且层级不高。
我国目前适用于移动支付领域的监管制度主要有《电子支付指引（第一号）》《非金融机构支付服务管理办法》《银行卡收单业务管理办法》及《非银行支付机构网络支付管理办法》等，但对移动支付业务标准等情况尚未做出具体规定，且以上规定多为部门规章或规范性文件，法律效力较低。
二是监管主体不明确。
目前，我国移动支付监管主体涉及人民银行、银监会、工信部三个部门，缺乏明确的监管框架和体系，易出现多头规划和监管盲区。
三是监管手段和监管人员素质有待提高。
移动支付方式不断创新，且会产生大量交易信息，目前缺乏有效的监管技术手段和系统支持，监管人员的业务能力也有待提高。
四是网络舆情带来新的监管风险。
与传统支付服务相比，移动支付的用户基础更加广泛，当市场误读监管政策时，往往会通过舆论放大影响，带来的新的监管风险。
（二）支付机构承担跨行资金清算增加了支付和金融风险。
由于支付机构搭建的清算体系较好地满足了移动支付交易实时化、去中心化和网络化等新要求，支付机构逐渐主导了移动支付跨行资金清算，传统由央行支付系统处理的跨行资金清算转换为由支付机构业务系统处理的各银行备付金账户资金头寸调整，从而替代央行完成移动支付跨行资金清算。
这种情况会带来以下弊端：一是我国银行卡清算市场刚刚放开，支付机构尚未获得行政许可，既办理结算又办理清算缺少法律依据。
二是支付机构系统与银行机构系统直接对接，技术和设备投入成本高，会造成系统重复建设和资源浪费。
三是支付机构取代人民银行在跨行清算中的地位，导致支付业务信息的完整性和可追溯性大大降低，央行监控跨行资金清算的难度加大，及时阻断系统性支付风险的能力减弱。
四是支付机构搭建的跨行清算系统，在系统建设和运行维护上的投入受企业效益等多因素制约，安全性稳定性难以保证，增加了金融体系风险。
商业银行的移动支付业务
人工智能
人工智能技术可以优化移动支付的用 户体验，提高支付效率和准确性。
政策法规对移动支付的影响
01
监管政策
监管政策对移动支付业务的发展 具有重要影响，包括对支付安全 、反洗钱等方面的规定。
税收政策
02
03
法律保护
税收政策的变化可能影响移动支 付的普及和应用，例如对电子货 币的税收规定。
法律保护消费者权益，保障移动 支付的安全和合法性，促进市场 的健康发展。
技术更新风险
移动支付技术更新迅速，商业银行需 要不断升级系统以适应变化，否则可 能面临技术落后、系统不稳定的风险 。
操作风险
误操作风险
用户或银行员工在操作过程中可能因疏忽或误解导致误操作，从而引发资金损失或服务 中断。
系统故障风险
银行系统在处理大量交易时可能出现故障，导致支付延迟或交易失败，影响用户体验和 资金安全。
扫码支付具有方便、快捷、低 成本的特点，能够提高交易效 率，促进电子商务的发展。
04
商业银行移动支付业务的运营模 式
直接运营模式
总结词
商业银行直接提供移动支付服务，拥有完整的支付流程和运营体系。
详细描述
在这种模式下，商业银行自行研发和推广移动支付应用，提供支付、转账、理财等服务，并负责交易清算、风险 管理等环节。这种模式需要商业银行具备强大的技术研发和运营能力。
客户服务
商业银行提供客户服务，解决用户在移动支付过 程中遇到的问题，提升客户满意度。
商业银行如何提供移动支付服务
合作与集成
账户绑定与验证
用户通过绑定银行账户或使用银行卡信息进行验证 ，实现快速、安全的移动支付。
商业银行与移动支付平台、技术提供商等合 作，共同开发和推广移动支付产品和服务。
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栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@一、移动支付发展现状近年来，随着手机用户规模的不断扩大、智能手机和移动互联网的逐渐普及以及国家移动支付系列标准的确定，我国移动支付产业得到了迅猛的发展，移动支付已成为人们日常生活中重要的支付方式。
数据显示，截至2017年底，中国移动支付用户规模已达5.27亿人，占全部手机用户的70.0%；2017年，中国移动支付交易规模达到了322.1万亿元，同比增长48.9%。
移动支付良好的发展前景和巨大的发展潜力，吸引了越来越多的参与者。
除了商业银行、银行卡清算组织、移动通信运营商、第三方支付机构等传统参与主体外，还出现了手机终端制造商、大型互联网公司等新兴参与者。
各参与主体根据自身的特点和优势，推出了多种移动支付技术解决方案，如双界面SIM卡、SIM Pass、智能手机Pay、HCE等。
随着技术的不断发展和市场的激烈竞争，国内移动支付市场逐渐形成了以商业银行和以第三方支付机构为主要竞争主体的行业竞争格局。
但从目前发展趋势来看，第三方支付机构的移动支付业务增长速度明显快于商业银行，商业银行移动支付业务面临的形势不容乐观，如图1所示。
根据完成支付所依托的技术条件，移动支付可分为线上支付和线下支付。
从近年来的数据分析结果看，商业银行的线上支付阵地已明显处于劣势，几近沦为第三方支付机构的后台和资金通道。
而随着线上市场的逐步饱和和稳定，移动支付领域的竞争也逐渐由线上转移到线下，各方开始抢夺更加庞大的线下市场。
自2014年始，以支付宝、微信支付为主的第三方支付机构开始重点发力线下市场，最初的目标是长期以来得不到银行重点关注的数量巨大的中小微商户及个体商户，即所谓的“长尾市场”。
在培养起大量消费者的支付习惯后，第三方支付机构开始向商超、餐饮、百货等作者简介： 唐 详（1981-），男，江苏建湖人，工程师，硕士，副行长，研究方向：科技管理，供职于中国人民银行咸阳市中心支行。
收稿日期： 2018-04-18摘要：当前我国移动支付发展迅猛，并逐渐形成了以商业银行和第三方支付机构为主要竞争主体的行业竞争格局。
本文简要介绍了国内移动支付的发展现状，指出商业银行移动支付业务面临的严峻形势，对商业银行在移动支付业务发展中存在的问题和原因进行了详细分析，并提出相关建议。
关键词：移动支付；商业银行；第三方支付商业银行移动支付发展问题及对策研究■ 中国人民银行咸阳市中心支行 唐 详栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@传统POS系统覆盖的领域延伸。
从目前的情况来看，第三方支付机构的移动支付拥有更低的使用成本、更好的消费体验，客户黏性不断增强。
如果不积极应对或应对不当的话，商业银行的移动支付业务有可能成为通道化或者边缘化产品。
二、商业银行移动支付发展存在的问题和原因分析（一）支付场景的线上化导致线下支付场景不断萎缩发展移动支付的关键是应用场景。
随着技术的发展，加上互联网公司的推动，传统的用户成长环境和行为不断变迁，从日用品的购买、一日三餐、缴纳生活杂费到出门打车旅游等，绝大部分的日常消费行为都可以通过线上网络进行支付，形成O2O交易闭环。
生活场景支付的线上化意味着线下支付场景在不断萎缩，而在线上网络支付方面，第三方支付机构相比商业银行更具优势，这导致商业银行移动支付市场份额不断缩减。
（二）技术的制约在移动支付技术方面，目前各商业银行主要采用的是NFC技术，产品应用以各类手机Pay，HCE云支付为主；第三方支付机构推动的技术路径则以二维码技术为主。
NFC技术自从2003年诞生至今，发展已比较成熟。
基于NFC技术的移动支付的优势在于最终交易环节支付安全性与便捷性的统一。
但是，要完成NFC支付有两个基本条件：一是要有支持NFC功能的手机，二是要有足够多的支持银联云闪付的POS终端，二者缺一不可。
这两项基本要求导致了NFC支付改造成本高、产业链复杂、推广较难。
不管是更换手机还是升级POS终端，都需要耗费巨大的成本和一定周期。
手机方面，出于成本考虑，目前具备NFC功能的手机一般是中高端机型，低端手机很少有支持NFC功能的，因此NFC手机还远未普及，且不同型号手机的NFC模块位置也可能不一样，这在一定程度上也影响了用户体验；POS终端方面，升级一台POS的成本在500元左右，更换则需要1 500元左右，对于全国近3 000万台的POS终端量来说，改造工作是一项海量的工程，需要巨大的成本投入。
此外，NFC支付对手机终端的依赖导致产业链变长，产业链各方对产业主导权的争夺较图1 2017年银行业金融机构和第三方支付机构移动支付规模同比增长对比数据来源：人民银行网站和易观国际。
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@为激烈，难以形成工作合力。
相对而言，二维码支付无需改造硬件，任意一款智能手机都可以通过App快速实现扫码支付，而且还可以轻松实现NFC技术无法解决的个人面对面支付需求。
此外，二维码支付产业链关系也比较简单，第三方支付机构能独立推广，这使得二维码的推广非常便利。
特别是在中小微商户及个体商户等“长尾市场”的推广上，二维码支付模式具有明显优势。
第三方支付机构正是利用了这一优势，积极发展“长尾客户”，逐步培养起消费者的支付习惯。
由于上述技术、成本等因素，导致银行在与第三方支付机构的竞争中进退两难，浪费了宝贵的发展时间，造成NFC支付被后来居上的二维码支付所赶超。
（三）产品用户体验不足移动互联网时代，产品的用户体验非常重要。
长期以来，银行推出的产品习惯以流程设计为中心，而将客户的体验弱化。
反观第三方支付机构，则始终强调用户体验，将用户体验放在第一位。
以支付宝为例，得益于淘宝庞大的市场规模，支付宝有大量的用户需求，其针对此，其围绕支付功能不断打磨产品，丰富产品应用。
从最初的生活缴费、转账理财，到后来的消费贷款、芝麻信用，再到如今的挂号就诊、共享单车等，凭借丰富的产品应用，不断增强用户黏性。
同时，其推出的产品契合了互联网时代普惠金融的要求，使大量“长尾客户”也能轻松享受到基金理财、消费贷款等以往在银行只有优质客户才能享受到的金融产品和服务。
而很多银行的支付产品和应用，除了完成基本的支付功能外，再无用武之地。
此外，银行渠道往往还涉及多种收费。
以最常见的转账汇款为例，同城跨行转账、异地同行转账等，均收取手续费，而第三方支付工具方便、快捷而且免费。
（四）发展模式不清晰、不统一，各自为战现象严重从近年来移动支付发展的情况来看，第三方支付有核心企业的主导，模式和思路都很清晰；而NFC支付产业链参与方较多，除传统银行卡支付产业参与方外，还涉及手机终端厂商、芯片厂商等，各方对产业主导权的争夺较为激烈，难以形成合力。
此外，在银行体系内部，由于经营策略和理念的差异等原因，各方利益也难以统一，发展移动支付的工作显得零敲碎打。
虽然名义上有银联牵头，但各家的态度还是冷热不均。
如近年来大力推进的POS终端非接改造和流程优化、小额免密免签等工作都存在类似问题。
没有统一的步伐，工作进度有快有慢，商户培训有好有坏，导致支付环节碎片化问题严重，用户体验不统一。
尽管看起来都是些小问题，但在目前的市场环境下，对于那些还没有养成移动支付习惯的用户来说，一些很小的细节都有可能导致用户放弃一种产品或服务，一旦消费者的支付习惯养成，再想扭转则非常困难。
三、应对策略（一）加强线下支付布局，丰富应用场景从移动支付发展历史来看，应用场景对培养用户消费习惯、增强用户黏性至关重要。
支付宝、微信支付发展如此之快，与其背靠最大的电商平台和最大的社交平台密不可分。
而且场景不仅可以培养用户的支付习惯，更重要的是可以以支付为入口延伸开展小贷、征信、理财等消费金融业务，有巨大的发展空间。
因此，近年来各支付厂商都在线下消费场景积极布局，不断向线下生活消费场景渗透，并推出诸多补贴政策，吸引商户和消费者的尝试。
因此，银行要想在未来的移动支付市场占得一席之地，必须在丰富应用场景上下工夫，加强对支付场景的争夺。
从目前行业发展的情况来看，虽然支付市场不断打磨出各种新的场景形态，形成丰富多样化的场景体验，但现有的支付场景尚未实现生活场景的全方位覆盖，特别是一些较为封闭的、政府主导的或者拥有政府背景的支付场景，如公共交通、教育、医疗等。
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@银行应集中资源和力量，持续挖掘和完善支付生态圈的服务内容和质量，抢占场景应用的高地，形成差异化竞争态势，赢得更多竞争的主动权。
（二）提升产品质量，增强用户体验“打铁还需自身硬”。
场景有了，用户吸引过来了，如果没有过硬好用的产品，终究是留不住用户的“心”。
特别是在移动支付使用率较高的小额高频应用场景中，用户体验至关重要。
一是统一用户支付体验。
受理终端方面，应按照央行要求，加快推进银行卡非接受理环境建设，尽快完成POS终端非接受理改造和流程优化工作。
对于已经完成非接改造的POS终端，应保证支持HCE、加载银行卡应用的智能手机（如Apple Pay、华为pay等）和智能穿戴设备的移动云闪付产品的非接交易。
此外，要加快推进免密免签工作，保障用户体验的一致性。
手机终端方面，针对终端硬件、操作系统多样化的特点，应在主管部门的指导下，制定统一的行业标准和规范，加强对移动终端的检测认证，解决产品兼容性问题。
同时，要加强对商户收银员的培训，提升移动支付服务质量。
二是打造支付平台，提供更多附加服务。
事实证明，单一的支付产品已无法满足消费者日益多样化的需求。
银行应充分发挥其在存、贷等业务方面的优势，基于“平台运营+应用支付场景+业务服务”的模式，围绕客户在支付、理财、融资及生活服务等多方面的需求，形成金融及泛金融产品和服务组合，为用户提供一体化和一站式服务，满足用户衣（医）、食、住、行、娱全方位的服务需求，才能吸引用户，提高用户黏性。
三是提供个性化、定制化服务，提升产品的差异化优势。
移动支付最大的意义在于，支付媒介从银行卡和现金转换到智能终端以后，消费者和商家的支付数据第一次可以被精准记录。
数据在微观上实现了对消费者和商家个性化行为的精准刻画，在宏观上可以了解全市场需求的动态变化，蕴含着极大的商业价值。
在征得用户同意的情况下，可以进行深度挖掘和分析，而基于这些支付数据将衍生出庞大的创新生态体系。
阿里和腾讯在金融领域的发展方向充分说明了这一点。
因此，银行系统要加大对这一领域的投入，结合大数据、云计算等技术，对客户的行为、习惯、喜好等进行分析，为不同客户群体提供精准的个性化、定制化服务，不断提升产品的差异化优势。
（三）发挥安全优势，培养用户信心随着移动支付的不断发展，支付便捷的同时也带来了很多安全问题。
以往在互联网支付交易中遇到的安全问题，如钓鱼网站、篡改用户信息、记录键盘输入信息等，也开始出现在移动支付中。