浅析第三方支付监管问题

浅析第三方支付监管问题

随着互联网行业的崛起，“互联网+”的概念已经深入到当前社会的每一个角落，第三方支付在这个“互联网+金融”的时代大潮中也是乘云之上。发红包、扫码支付等新的支付产品的给人们提供了极大的便利。但是万事古难全，在创新和便利的背后一系列风险问题应运而生。当前政府和监管部门针对这些问题也面临着空前的压力。

（一）第三方支付行业监管难题

1．监管机构对机构兼并重组监管粗放，无具体资质要求。近年像万达控股快钱、京东并购网银在线，美团并购钱袋宝等事件的发生，虽然并购和控股并没有改变支付牌照所属主体，但从表面现象来看就是支付牌照买卖。虽然央行严格规定支付许可证不得转让、出租、外借，但是随着央行2015年2月底下发的2015年支付结算工作要点的通知的落地。（注：严格支付机构市场准入，鼓励现有机构兼并重组、持续发展健全市场退出机制，研究实施支付机构分类、分级监管）不得转让此管理条例已经名存实亡。央行的明文鼓励，再加上严控市场准入，无疑助推了今年支付机构并购浪潮。虽然监管部门要求变更出资人必须近两年盈利连续超过10%。单凭此指标不能够真正的起到监督和监管的作用。

2.无证经营支付业务，监管灰色地带荆棘丛生。无证经营支付业务的公司主要包含咱们常说的第四方支付机构或者二清机构，它们围绕着第三方支付平台存在的漏洞，来完成支付的业务并且盈利。这种情况就是现阶段监管的灰色地带，从表面看第四方连接着第三方支付平台，第四方作为第三方的一个正常商户。实际上这种情况第三方支付平台与第四方支付平台存在着一致的利益关系，一般对商户的审核有时不会太严。

3. 备付金监管过于形式化，依然会有被挪用或者拿去投资的风险。按照目前规定，第三方支付平台每天缴纳的沉淀资金由商业银行进行监管，任何人任何机构不得以任何理由挪用。但是并未限制进行监管的托管银行与第三方支付平台的其他业务上的合作。这将导致第三方支付平台与监管银行之间可能存在其他利益上的往来或者说成为利益相共同体，这将使得监管银行对第三方支付平台的监管名存实亡。从另一方面讲，以我们公司为例一天收款类交易一天沉淀在银行的资金要达到十几亿，如此巨额的资本在银行存储限制流动不可谓是一种货币本性的抹杀和浪费。

4.盗卡、欺诈和洗钱风险交易频发，用户资金安全性受到威胁，新兴犯罪，法律法规不到位。目前虽然颁布了一些的管理办法和一些电子支付适用条令，但是这一系列的法律效应

还处于一种模糊状态。没有具体到业务场景从而不能明确交易双方的责任和义务。另外在风险发生时，没有明确网络犯罪的调查、取证等过程。

（二）第三方支付监管难题的对策

1.针对监管机构对机构兼并重组监管粗放，无具体资质要求问题。监管部门应该要求出资人提供详细的单位资料。从行业背景、兼并目的、行业关联性和企业征信等给出一些规定，确保兼并后支付业务的正常、合规、健康发展。

2.针对无证经营支付业务的现象，监管机构不应只对支付机构和业务行为进行监控，还要定期检查支付机构的商户资质，并出台明确的第三方支付商户接入准则。

3.针对备付金不可以任何理由挪用的条例，显然过于严格，不是长久之计。政府应该遵循市场规则，发挥货币流动本性让沉淀资金流动起来，提高资本运行效率。但并不是说完全任由支付机构进行支配，可以学习欧盟允许支付机构利用注册资金20倍的资金进行低风险性投资的做法。

4.针对风险交易频发的现象，监管机构首先应该出台支付系统软件和硬件层面的安全性指标。其次应该从立法层面完善网络犯罪调查、取证和定罪相关的法律法规，让法律法规也与时俱进，从而适应当前的支付监管。再次应该建立一套完善的征信系统，让征信系统为支付环节增强风险的鉴别能力。

总而言之，第三方支付经过了野蛮生长的生长期，同时也暴露出来各式各样的问题。监管部门应该做好调查完善顶层政策的设计，让支付业务从市场中来再回到市场中去，让第三方支付行业在正确的轨道上快速运行。