浅谈互联网金融发展与前景

随着现代信息科技的迅速发展，互联网已经渗透到政治、经济、金融、社会和人们生活的各个领域，网络金融、网上购物消费、网络银行等电子产品也如雨后春笋般涌现。尤其是加入WTO，经过网络革命洗礼的外资银行，进驻中国市场后开始在电子化、网络化方而捷足先登。件随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展，全球经济一体化金融一体化的进程逐步加快，但与此同时，挑战与机遇并存，如何积极有效地的应对全球金融服务提供的挑战，又不失时机的抓住机遇,建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。

一、我国互联网金融的发展现状

（一）互联网金融客户持续增长

面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少银行积极开拓互联网金融新模式。2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍，目前仍逐年增长。

（二）业务品种不断完善

银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。某国有大行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平台”、’‘善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务，有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。

（三）交易成本的降低

网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施，如P OS机，ATM机，网上银行及客户终端等，这样不仅可以从客户的角度出发，随时随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易需求。

二、我国互联金融发展的前景

随着我国互联网技术的不断进步，以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一个新的金融时代的到来。网络金融逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段，由于网络金融所具有的高效、便捷、精确等特点，极大地提高了金融体系的效率与此同时，互联网金融的快速发展也带来了前所未有的挑战，不仅有技术层面、培训层面的滞后，也有制度层面的问题面临的挑战与机遇。

（一）互联网金融的应用技术规范化、标准化

互联网金融是以银行为代表的金融服务行业在自身发展中的一个创新阶段，目前大量的金融业务都需要通过网上操作来完成，特别是网上银行、三方支付、电子商务、网上金融交易等业务，最近发展十分迅猛。但是我国金融领域的互联网的快速应用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隐患，特别在技术层面，安全技术的应用缺乏必要的标准。金融系统平台的开发和利用过程缺乏充足的测试时间，系统经常匆忙上线，常会留下漏洞和后门，造成安全隐患。因此在技术上需要进行规范化、标准化，制定网络金融安全标准。

（二）网络金融人才问题。

网络经济时代，人才是最宝贵的资本，由于互联网内的金融业务不断扩展，经营项目由人工服务不断向电子服务的转型，需要更多的技术操作人员对客户进行指导，而在互联网和金融这样的两个高知识含量的产业的结合点，网络金融业务中，就更需要高素质的人才。特别是一些复杂的计算机操作，需要相关人员不断增加自身的理论知识和操作技能。

对于目前我国金融业的工作人员整体结构来说，全面提高互联网环境下的工作水平是一个不小的挑战。针对该问题应做到：一要切实加强金融机构员工的再教育培训，建设一支使用时代发展要求的高素质的团队，在此基础上进一步加大科研投入，引进科技型人才。二要加强知识管理，提高经济生产力。未来的网络金融的发展只是是首要的资源，因此金融机构应根据网络化的发展需要建立信息和管理知识的资本，以用来充分利用知识资源。

（三）网络金融安全教育亟需加强

金融机构泄露信息事件，说明网络金融安全已经成为一个无法忽视的问题。一方面，金融机构应该加强自律，严格遵受法律，坚持职业操守，严守客户的个人信息，一旦信息泄漏将难以挽救，由此导致整个网上金融操作系统面临着巨大的风险。另一方面，政府也应加强对普通民众的网络金融安全教育，指导网络金融使用者树立风险观念和安全意识、了解各种保密安全工具和手段。

（四）网上业务将不断完善，竞争更趋激烈

目前，在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求业发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。我国以银行为代表的金融业已经开展了多项网上业务，其中操作比较成熟的有网银支付、网上金融交易等等，特别是网银服务，给更多工作繁忙的人们带来了便利，同时也减轻了银行柜面的压力，网上金融交易也逐渐为更多人所接受，由于其能够很好的解决地域问题，所以在操作过程中为人们及时把握商机提供了无限可能。随着智能手机的普及和网上金融市场的成熟，互联网金融也将进人更为复杂的局面，多种平台共存，多个市场并存，金融竞争也更趋激烈。

近年来，互联网在我国的普及速度非常惊人，其本身的发展速度也是非常快速的。我国金融业与互联网领域的不断融合，促进了我国金融行业的快速发展，大大提高了我国金融市场的发展水平。因此，我国有关部门应该更加重视这一发展方向，迎接互联网金融时代的挑战，并把握好互联网金融的发展方向。