征信业务知识讲座

－－征信体系建设是社会信用体系建设的基础和核心
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社会信用体系基本框架
信用管理的法律、法规 国家信用管理机构
信用经 营机构 金 融 机 构 工 商 企 业
公共 数据库
征信机构 数据库
信用管理服 务中介机构 信 用 评 级 企 业 信 用 调 查 个 人 信 用 调 查 信 用 管 理 咨 询 信 用 担 保 商 帐 追 收

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社会信用体系建设部际联席会议制度

牵头单位：人民银行 主要职责：在国务院领导下，统筹协调社会信用体系建设工作，研究 拟定重大政策措施；协调解决社会信用体系建设工作中重大问题；指 导、督促、检查有关政策措施的落实；加强与地方政府的沟通协调。

成员单位：发改委、工业和信息化部、公安部、人力资源和社会保障 部、环境保护部、住房城乡建设部、商务部、人民银行、工商总局、

会员制模式。 以日本为代表。 会员向协会信息中心义务地提供自身掌握的个人、企业的信用信息，协会 仅向协会会员提供信用信息查询服务。
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美国私营征信机构的发展
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美国个人征信业的发展
特点

美国三大征信局：Equifax（艾奎法克斯）、Trans Union（全联）、 Experian（益百利） 征信业的发展与个人信贷市场的发展相辅相承，互相促进 个人征信行业发展的自发性 不直接限制数据采集范围 间接为货币政策和银行监管服务
企 业 信 用 数 据 库
个 人 信 用 数 据 库
……
不良信用处罚机制
教育机制
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征信体系构成及其 与社会信用体系的关系


征信体系的构成：法律法规、征信市场、监管部门 法律法规：16届三中全会提出总体目标、若干意见、征信管理条例 征信市场：征信机构、征信产品、征信用户 监管机构：人民银行、证券监管部门、发改委等 社会信用体系的构成：道德规范、法律规范、市场规范 道德规范：就是我们通常讲的“诚信建设” 法律规范：就是要通过法律手段来实现对市场主体的规范和惩戒 市场规范：就是依靠征信系统建设，建立“守信受益，失信惩戒” 的市场约束机制
中小企业信用体系建设
基本思路 – 协调各方力量－金融机构、中小企业、政府、担保机构、评级机构，建立风险 共享机制 – 减小金融机构成本 信息服务（建信用档案） 营销、审批、贷后管理 – 提高中小企业信用意识和管理水平 信息服务 － 建立中小企业信用档案 － 尚未与银行发生贷款关系的中小企业，不包括个体工商户 目的

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美国企业征信业的发展
邓百氏公司 标准普尔、穆迪、惠普三大信用评级机构
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欧洲公共征信体系的发展

特点
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强制性 局限性 采集类型不同 设立准入门槛 数据双向对流性 严格保密制度 高度依赖科技技术

公共与私营征信体系比较
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系统建立的基础不同 信息种类及详细程度不同 功能定位不同 赖以产生的环境不同 关系互补

信贷征信机构：全国人民代表大会法制工作委员会关于物权法的解 释明确其为人民银行征信中心。
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应收账款质押和融资租赁登记
2007年10月，人民银行建成全国统一运行的应收账款质押登记公示 系统,征信中心成为应收账款质押的登记机构 特点： 登记机构不承担对登记内容进行实质性审查 登记系统基于互联网的全国集中统一数据库 登记和查询方便 应收账款的概念比传统会计学上的范围大
准确识别企业、个人的身份
收集和保存他们的信用记录
依法发布这些记录，使失信行为受到惩戒
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企业征信系统建设历程

1997年立项建设银行信贷登记咨询系统（前身） 2002年建成地市、省市、全国三级数据库体系


2005年12月在上海、天津、浙江、福建试运行
2006年7月底全国集中统一的企业信用信息基础数据库 正式运行 数据项从300多个扩展到800多个 关联企业查询功能得到强化
国际征信体系建设
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（二）征信业务分类
狭义征信：信用信息登记、企业/个人信用调查、 信用评级。 广义征信: 狭义征信＋信用管理服务（信用管理咨 询、评分模型开发、商账追收、信用担保、信用 保险、保理等）。
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狭义的征信业

信用信息登记机构：主要负责采集、整理和加工借款人的还款历史
等信息，并将信用信息制作成为信用报告，提供给贷款机构供其进行 信贷决策，或者提供给用人单位等其他用户，供其合法使用。
（目前国内有三家：征信中心、上海资信、深圳鹏元）

企业/个人信用调查：指接受客户委托，依法通过信息查询、 访谈和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况。 信用评级：通过定量、定性的分析，对企业主体和企业债项未 来如期偿还债务的能力和偿债意愿进行综合评价，并以简单、 直观的符号进行标识。
（国内主要有：华夏邓百氏、中诚信－中华征信所、出口信用担保公司）

2007年，将企业支付结算信息纳入 截止 2009年底 系统收录企业及其他组织：1600万户，其中借款人750万
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个人征信系统建设历程
1999年7月，人民银行批准个人征信在上海试点 2004年2月，正式启动个人征信系统建设 2006年1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库正 式运行
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(四)、国际上征信体系建设 (三种模式)

市场主导型模式（私营模式） 美国、加拿大、英国和北欧国家为代表。 征信机构以盈利为目的；政府的作用：促进信用管理立法，监督信用管理 法律的贯彻执行。

政府主导型模式（公共模式） 法、德、比、意、奥、葡和西班牙等七个国家为代表。 由政府出资，中央银行牵头建立全国联网的“中央信贷登记系统”为主体， 同时兼有私营征信机构。
到2009年底
低保信息：10万 电信缴欠费信息：783万 法院判决和执行信息：3.6万 税务信息：31万
收录总人数:6.6亿，占 全国人口50% 借款人数: 1.75亿 信用卡: 1.5亿多
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个人征信系统
《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》 《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》 《个人信用信息基础数据库异议处理规程》

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企业征信系统
信用报告解读 定义： 特点：客观性和合法性、时效性和完整性、灵活性和发 展性 取得方式：在线查询打印、在线查询下载方式、离线查 询请求方式或订阅方式 披露借款人的信息：基本信息、公共信息、信贷信息 信用报告的具体内容：九大项
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个人征信系统的基本情况
公积金中心接入：309个 车辆抵押登记信息：8万
质检总局、法制办等18部门和单位组成。联席会议办公室设在人民银 行，承担联席会议日常工作。

社会信用体系建设以法制为基础，以信用制度为核心。
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(一)系统建设
企业征 中小企业信用体系建设
农村信用体系建设
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企业和个人征信系统建设的基本内容
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企业征信系统
信息服务分系统 采集到的数据和外部收集到的信息一并进行分类、 汇总和分析，生成信息产品，包括明细查询和汇 总查询。 贷款卡（编码）是借款人凭以向金融机构申请办 理信贷业务的资格证明，16位数，是系统唯一 的编码。
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企业征信系统
异议纠错管理分系统 定义：由金融机构、其他机构上报的、经人行确 认后加载入库，与借款人真实情况不符的信息。 原因：上报错误、系统处理错误、在途数据 处理原则：及时定位原则、及时反馈原则、源头 处理原则、备案原则 异议处理流程（本地、异地）

－ 改善中小企业信用环境； － 促进中小企业融资； － 支持中小企业发展。
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中小企业信用体系建设

征集方式——依托数据源单位征集
工商登记注册信息、税务 登记信息和帐户开户信息 企业高管人员和出资人信息、 产品质量和合同及其履约信息
人民银行帐户管理手段 直接归集
向工商行政管理部门 协调征集 会同企业的开户行 直接向企业征集

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企业征信系统
制度： 《银行信贷登记咨询管理办法》（使用中） 《企业信用信息基础数据库管理办法》(征求意 见稿） 《贷款卡管理办法》(征求意见稿）
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企业征信系统
业务管理分系统


金融机构用户：管理员用户和普通用户 金融机构遵循“逐级创建”的原则：征信中心管 理员---金融机构最高级别管理员---下级金融机构 管理员（至地市级） 管理内容：本级普通用户和下级管理员用户，管 理密码、权限等
2006年 地市、县（市）中小企业信息征集户数不少于100户
2007年 征集户数不少于当地全部中小企业户数的三分之二 2008年 完成对所有中小企业的信息征集

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企业和个人征信系统基本结构
企业和个人征信系 统
金融城域网 专网
中国人民银行内联网
中国人民银 行省会中支
商业银行总行
城市网间 互联平台
商业银行分行
全国性商业银 行地市支行 营业网点
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企业和个人征信系统的关系

两大系统统一构成我国的信用信息基础数据库系统
两大系统在同一平台上运行
企业征信系统的建设利用了个人征信系统建设的网络环 境、安全环境、存储环境等软、硬件环境 企业征信系统能够实现与个人征信系统间的信息交换。 如企业系统最终的自然人的信用信息可以通过个人征信 系统查询获得。

2009年末 全省开通207个常用户，累计发生登记业务11103笔，查 询业务15127笔
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应收账款质押和融资租赁登记




2009年7月 人民银行建成融资租赁登记系统 改变了融资租赁业务长期无处登记的局面 全国注册成为登记系统用户：52家融资租赁公司 主要集中：北京市、上海市和浙江省，占61.5% 浙江省占全国1/10 文件： 《应收账款质押登记办法》 中国人民银行令[2007]第4号 中国人民银行征信中心应收账款质押登记操作规则 中国人民银行征信中心融资租赁登记规则
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二、我国征信业务现状
管理模式：接近欧洲，是央行主导，自上而下建设

人民银行：2003年 管理信贷征信业 2008年 管理征信业
日常工作内容：推动征信系统建设、制度建设、宣传协调、市场监管

《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》 国办发【2007】17号 《国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知》 国办发【2008】83号 《国务院关于同意调整社会信用体系建设部际联系会议职责和成员单位的批复》 国函【2008】101号
企业经营和财务信息
初期每半年更新一次数据
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中小企业信用体系建设

征集信息
企业基本信息：企业名称、注册地址、组织机构代码等 企业遵纪守法信息：纳税、执行法院判决、环境保护等 企业经营情况：采购和销售、对外投资、应收、应付帐款

企业财务信息：财务报表或主要财务指标信息。 首批17个试点省市征集任务
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中小企业信用体系建设
背景

中小企业快速发展，成为经济发展、社会稳定、 税源增加、 市场繁荣和扩大就业的重要力量。 中小企业的内在不足： 财务制度欠规范，信息不对称严重 抵御风险能力弱，平均寿命短 信用意识淡薄 中小企业发展的瓶颈：融资难 国家政策：《中华人民共和国中小企业促进法》等


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应收账款质押和融资租赁登记
《物权法》第二百二十八条 以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机 构 办理出质登记时设立。应收账款出质后，不得转让，但经出质人 与质权人协商同意的除外。出质人转让应收账款所得的价款，应当 向质权人提前清偿债务或者提存。 《物权法》明确了应收账款可质押

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征信机构结构图
欠税、法院等公 共数据全国性公 共事业缴费信息 企业和个人基础 信用信息数据库
其他地方性数据来源
提供产品和服务
银行和非银行金融机构
信用评级等 增值服务机构
少数几家全国性 大型综合征信机构
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(三)征信体系的主要内容
征信的法律法规体系 征信机构 征信的行业管理与监督 征信行业标准化建设 征信教育与市场培育
征信业务知识讲座
中国人民银行温州市中心支行 裘晓 二O一O年七月
主要内容
一、概况
二、我国征信业务现状
三、下一步工作重点
四、考试说明
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(一)征信的概念
征信：为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对
信用信息的需要，由第三方专业化的征信机构依法 采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信 息的活动。 ——“君子之言，信而有征，故怨远于其身。” 《左传》