融资性担保公司项目建议书

设立融资担保公司项目
建议书
第一章总论--------------------------------3
第二章背景及建设必要性----————————5 第三章市场分析与运营方案-----——————-8 第四章项目组织与管理---------——————-13 第五章投资估算与资金筹措------------------18 第六章财务评价----------------------------20
第七章风险分析及控制预案------------------21 第八章项目结论与建议----------—————--28
第一章总论
一、融资担保公司项目概论
1.融资担保公司项目名称：融资担保有限公司。

2.融资担保公司项目性质：国有独资。

3.融资担保公司项目承办单位：投资控股集团有限公司。

4.融资担保公司项目建设地点：。

5.建设规模与内容：
注册资本金：20000万元。

经营范围：融资性担保业务（贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保等）。

下设担保业务部、风险控制部、资信评审部、财务部、办公室、法律事务部等部门。

同时设有担保业务决策委员会和投资决策委员会两个专业委员会。

二、融资担保公司项目优势条件
根据政府公开信息：2016年地区总产值实现1040亿元，地方级财政收入实现82.8亿元，社会消费品零售实现531.6亿元，医药、食品产业增加值占GDP比重分别达到35%、8.5%，16年新增企业3301户。

全市森林面积83万公项，林木蓄积量7512万立方米，种类170种，森林覆盖率61.4%，是吉林省重点林区之一。

这一块长白山的绿色宝地，蕴藏着丰富的野生动物植物资源。

其中，有黑熊、野猪、梅花鹿、狐狸、紫貂、貉子、水獭、山鸡、哈什蟆等40多种野生动物。

药物资源得天独厚，共有252科、296属、1133种，主要有人参、天麻、五味子、红景天、贝母、细辛、贝毒、刺五加和山葡萄、猕猴桃、薇菜、蕨菜、山芹菜、蘑菇等1000多种野生植物。

已查明的矿藏有铁、镍、铜、铬、锌、铅、金、煤、硅藻土、磷、硼、石灰石、石膏、滑石、云母、大理石、火岗石、火山渣等产品远销国外。

第二章项目背景及建设必要性
一、融资担保公司项目提出背景
近年来，随着国民经济持续快速增长，我国担保行业取得了长足发展。

据不完全统计，目前我国担保机构数量已达到6000家左右，资本实力和担保规模快速增长，业务领域不断拓展，在提升我国企业信用水平、改善社会信用环境、活跃经济和增长就业等发面发挥了积极的促进作用。

为扶持中小企业发展，自2002年以来财政部出台了一系列包括支持建立中小企业发展的信用担保的政策，有效地激发担保机构为中小企业提供担保的积极性，为提升中小企业信用度，缓解中小企业融资难和担保难问题发挥了积极作用。

2016年，国务院办公厅发布《进一步明确融资性担保业务监督管理职责的通知》中，明确要求建立融资性担保业务监管部际联席会议，加强融资性担保业务的管理，制定相关的管理监督制度，并提出了“谁审批设立，谁监督管理”的原则，确定地方相应的监督职责，《通知》的出台有利于规范担保行业，促进担保行业的发展，我国市场经济体制的逐步健全，市场运行环境的不断改善，不断开辟新的担保领域，开发新的担保品种，将成为我国专业信用担保未来发展
的必然趋势。

二、投资的必要性
根据国家以及省政府的出台的政策文件，结合十三五发展规划的计划部署，融资担保公司的成立对我市的发展具有重要的历史意义。

1.2002年6月29日全国人大第二十八次会议审议通过的《中小企业促进法》。

2.2003年1月1日实施《中华人民共和国中小企业促进法》。

3.2010年4月30日国家财政部、工业和信息化部（财企［2010］72号文件《关于加强中小企业信用担保体系建设实施方案》。

4.吉林省人民政府关于加强中小企业信用担保体系建设的意见（吉政办发［2007］7号）。

5.根据《吉林省融资性担保机构管理细则》（吉工信办联【2010】63号）有关规定，
三、项目建设的意义
目前，我市纳入统计的规模以上小型工业企业数占到全市规模工业企业总数的93.9％。

今年新进小型规模工业企业130家，未来5至10年，又是经济社会加快发展、实现后发赶超的关键时期。

种种迹象表明，我市经济已进入新一轮快速增长期，增长速度明显加快，运行效益明显提高。

但中
小企业的融资难问题，又严重制约着中小企业的发展，应运而生的担保公司，是促进经济又好又快发展的迫切需要，是促进我市经济快速发展的必然选择，它将为我市经济的发展做出一定的贡献。

第三章市场分析与运营方案
一、融资担保公司项目市场现状
根据《中国产业调研网》介绍:
中国担保行业规模经历了2010-2011年的快速增长后，2013年开始增速明显放缓。

2014年末中国担保行业在保余额2.74万亿元，同比增长6.39%，增速下降12.28个百分点。

2015年报涉及36个省、区、直辖市，共有3389家担保机构、18家再担保机构进行了信息报送并通过了管理部门的审核。

与2014年年报的情况相比，上报的担保机构总数减少了491家，其中国有及国有控股担保机构数量比2014年增加25家，达到1447家；本年度新增资的担保机构有448家，同比减少86家，2015年增资金额达364亿元，同比增加27亿元。

再担保机构比2014年上报的机构数量多1家。

在上报的3389家担保机构中，新增担保额15842亿元，与
2014年相比减少1826亿元；新增担保户数488558户，同比减少108400户；新增担保笔数561277笔，同比减少
128132笔；期末担保责任余额17500亿元，同比减少868亿元；期初担保责任余额17156亿元，本期解除担保额15480亿元；期末在保户数785358户，同比减少104303户。

本期新增担保代偿额473亿元，同比增长150亿元；担保机构总收入431亿元，同比减少72亿元；担保业务收入305亿元，同比减少58亿元；其中：融资性担保费收入264亿元，同比减少46亿元。

综上所述，2015年年报的担保机构数量、新增担保额、新增担保户数、新增担保笔数、期末担保责任余额与2014年相比，均减少很多，而本期新增担保代偿额同期相比，增加约46%，在全国36个省、区、直辖市中，有28个省市的代偿额呈上升趋势。

天然具备的整合社会资源、分散经济风险的内在功能，以及政府促进增长、增加就业的基本目标，共同决定了担保行业总体发展空间广阔。

同时，我国区域经济发展不平衡，也为各地担保企业的发展提供了有利契机。

二、融资担保公司运作方案
市场营销
担保公司的服务对象为中小企业、个体工商户、农户等，担保公司需开拓经营思路，提供优质服务。

1、更新观念，树立现代的服务意识。

担保公司是一个服务部门，必须依靠优质的服务，与银行、企业建立良好的合作关系，才能获得担保公司、企业、银行三赢的局面。

2、建立公司形象经营理念，塑造良好企业形象经营是企业理念、企业行为和视觉系统的和谐统一。

首先，公司应对产品形象、服务形象、员工形象、社会责任形象、美誉形象等方面作全面、准确的调查，其次，确立富有特色的企业理念。

企业理念是公司形象经营的核心部分，应体现公司追求的主导价值和经营风格。

在塑造公司形象的前提下，确立公司营销的市场定位、经营理念、精神标语等，进一步拟定出具有公司特点的反映经营理念的行为准则和推广计划等；通过整体形象的改善，强化客户对公司品牌的认同和接受，增进公众的信任度与员工的凝聚力，以保持自身独特的鲜明形象。

担保业务流程
1、担保对象
符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景的在本市注册登记的各类中小企业。

2、申请担保的企业必须具备以下基本条件：
（一）产品有市场，经营有效益，有履约还款能力；
（二）诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；
（三）申请担保的项目须经有关部门审批的应取得正式批准文件；
（四）申请担保的企业能提供灵活、充足的反担保；
（五）申请担保的企业按要求所提供的所有文件及资料必须真实、合法、有效；
（六）愿意接受本公司的调查评审、保后检查与监控。

担保受理的限制条件：
1、担保申请企业有效净资产不低于100万元人民币；
2、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；
3、担保申请企业资产负债率不超过60%；
4、担保申请企业资产收益率不低于银行贷款利率。

3、担保业务具体流程：
（一）担保申请
（二）担保受理
（三）项目初审
（四）项目评审
（五）签订合同
（六）担保收费
（七）正式承保
（八）保后管理
（九）代偿和追偿
（十）担保终结
4、担保业务受理
公司担保业务部业务人员负责担保申请项目受理。

企业到公司申请担保业务时，公司业务人员应填写《客户基本情
况登记表》，根据企业提交的申请书和申报材料，核实企业提交材料的完整性和真实性，与企业洽商，审核受理条件，提出受理意见。

业务人员对符合受理条件的项目填写《担保业务受理审批表》并附企业提交的申报材料，签署受理意见，经担保业务部、资信评审部负责人签署意见后报公司总经理批准立项。

立项以后，企业预交评审费，公司指派项目经理全程负责办理。

对正式受理项目，应按项目建立企业档案。

5、担保项目调查
公司实行担保业务项目经理负责制。

项目经理实行项目A角和项目B角制度，项目A角和项目B角由公司担保业务部、资信评审部人员担任。

对担保项目，由项目A角全面负责，负主要责任，项目B角协助项目A角工作，负次要责任。

项目经理通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人全面、真实的信息，通过综合分析、比较、评价，形成对担保申请项目是否担保、担保金额大小及期限长短的综合性结论意见。

6、担保项目评审与决策
担保项目的评审包括部门审核和会议评审。

担保业务部初审合格并经部门负责人签字同意后，项目经理将该项目所有资料连同初审报告交公司风险管理部。

风险管理部在受理后提出审核意见（包括法律意见书）。

会议评审采取签字表决制，由担保业务部制作会议纪要
(内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见和主任委员最后综合意见)，与会委员须在会议纪要上签署“同意”或“不同意”或“再议”意见并签字，不得弃权，三分之二以上的委员同意视为项目评审通过。

第四章项目组织与管理
一、融资担保公司项目实施管理
由市政府牵头，投资控股集团有限公司成立“融资担保有限公司”。

资本规模：资本金20000万元以上。

公司注册资金来源为股东的实际投资，以货币资金为主。

融资担保公司严格按照《中华人民共和国公司法》规定，内设董事、董事、监事成员、担保业务评审委员会。

公司实行严格的法人治理结构，自主经营、自负盈亏；实行执行董事领导下的总经理负责制。

内设部门：内设担保业务部、风险管理部、综合财务部、担保业务审查委员会等。

在服务方向上，坚持以工业企业、农业产业化龙头企为重点，积极拓宽市内担保客户市场。

对符合担保条件的中小企业融资需求，优先安排担保计划，优先向合作银行推荐；对银行推荐的符合担保条件的中小企业融资需求，优先予以担保。

在政策支持上，坚持扶优限劣和为市内中小企业发展服
务的担保政策。

不断拓展为市内中小企业担保服务的外延与内涵，全方位、多领域、深层次地“合作无极限”。

对市内优势龙头产业和新兴产业企业以及高新技术产业企业优先
给予担保综合授信，安排其正常合理的融资担保需求，支持优质客户做大做强。

在具体措施上，建立与市、县（区）属经济管理部门工作衔接机制，建立与市内企业的业务联系机制，紧紧围绕区域经济发展产业政策，以点带面，择优扶持。

广泛联系合作银行，全力推进融资项目，积极推动银企对接。

二、劳动定员
董事兼总经理1人，负责公司的内部管理及计划的审批工作，负责公司业务的全盘管理工作，对股东负责。

副总经理1人，具体分管财务部、办公室、担保业务部、风险控制部以及资信评审部等工作，对总经理负责。

担保业务部3人，负责担保项目的受理、调查、初审、签约等管理工作。

综合财务部2人，负责公司内部财务管理、贷款发放、文书档案、公司其他事物工作。

风险管理部3人，负责贷款风险的控制、法律事物的处理等工作。

担保业务评审委员会人员，由部门负责人、外聘高级专
业管理人员组成，主要对担保项目的把关审批，防范各类风险的发生。

三、人员培训计划
围绕增强业务拓展能力、风险管理能力和服务保障能力，促进公司跨越式发展。

结合公司发展和员工能力提升两方面的需求，拟实现以下培训目标：
(一)植根“打造学习型组织”的思想理念，促进公司实现组织再造，提升全员的学习能力和思考能力，进一步增强竞争力。

(二)加强培训的针对性、适用性和有效性，提高培训向实际工作能力转化的效率，促进员工业绩提升，从而促进公司整体经营业绩的提升。

(三)分层次、分序列，针对公司中高层管理人员和各序列、各部室人员，探索培训形式的多样性。

(四)深入推进各序列的岗位技能和培训考试、考核制度，打造一支敬业、专业、创新、协作的客户经理队伍，为公司实现全年经营目标提供人员保障。

二、培训形式
在培训内容设置，培训时间安排、学习方式方法上作新的探索，讲求培训技，促进培训效果进一步提升。

基本措施是：根据员工岗位任职要求，分层级、分序列，有针对性的
进行培训。

在培训形式上，以公司内部培训师授课为主，外部聘请专业人员授课、参加专业机构培训为辅。

在培训内容上，分为新员工培训、业务营销、风险管理、财务管理类培训和通用管理类培训。

在培训时间上，每月安排培训课程不少于1次。

为加强内部培训师队伍的建设，公司中层管理人员作为培训师给公司员工讲课,将自己的专业知识和经验与人分享，授人以渔。

三、项目计划与课程安排
为促进公司员工职业操守、职业技能、业务营销、风险控制、财务管理、服务保障能力的全面提升，分层次、抓重点建立年度培训计划。

(一)新员工培训
新员工培训主要针公司成立后的新入职员工，主要内容为企业概况与企业文化、人力资源与行政管理制度、业务流程、风险控制流程、财务管理制度等。

由各部门内部讲师负责授课，培训后进行笔试，笔试结果作为员工试用期考核参考依据。

(二)业务营销培训
业务营销培训主要针对业务部负责人、客户经理，主要内容为营销组织与营销理念、项目调查技巧、财务分析、信贷(担保)流程、反担保流程等，形式主要为业务部内部培训
师授课，部份专业课程由外聘专业人员讲授。

(三)风险控制培训
风险控制培训主要内容为授信制度和流程、尽职调查指引与技巧、法律知识培训、信息系统培训，形式主要内部培训师授课，同时结合案例分析、经验交流等培训形式。

(四)财务管理培训
财务管理培训主要针对资产财务部员工，主要内容包括会计核算、会计决算与汇算、税务稽查、预算管理、纳税策划、财务报表分析等，形式主要为资产财务部内部培训师授课。

(五)通用管理培训
通用管理培训针对公司全体员工，主要包括：战略管理、公文协作技巧、人力资源管理、行政管理制度、PPT制作技巧、EXCEL运用技巧等，形式主要为业务部、授信审查部、信贷管理部内部培训师授课，部份专业课程由外聘专业人员讲授。

四、考核机制
将培训内容与公司发展相结合，将培训效果与员工个人发展相结合，以全年经营指标为导向，建立培训考核机制，增强员工参与培训的内在动力，进一步提升培训效果。

1、加强对培训效果的测试。

继续坚持人员培训台帐，根据培训课程分别采取笔试、笔记检查等不同测试形式，加
强对培训效果的检测。

2、各部门每月培训完成率低于80%的，扣减部门季度考核得分。

第五章投资估算与资金筹措
一、融资担保公司项目投资估算
1、成本：
房屋成本：自有；
人员工资、福利、奖金等：20人，共计100万元左右。

交通通讯费：5万元。

业务招待费：10万元。

水电费：5万元。

设备折旧、办公费用、广告宣传费用等：10万元。

财务费用（融入资金利息等）：50万元。

成本费用合计：180万元。

2、收入：
按照资本金规模20000万元计，按银行授信放大五倍计算，可提供融资担保100000万元，担保年费率按2.6%计算，每年可收入2600万元。

3、利润：
2600万元-150万元=2450万元。

5、净利润：
所得税：2450万元×25%=613万元。

2450万元-613万元=1837万元。

二、资金筹措
融资担保公司设立所需资金全部由投资控股集团有限公司自筹。

第六章财务评价分析
一、财务评价指标
经分析，公司年营业收入2600万元，经营费用150万元，利润2450万元。

（1）资本金利润率为12%。

（2）成本费用利润率为1600%。

（3）净资产收益率为9.2%。

二、财务评价分析结果
从以上指标看出，该项目可行，盈利性较好。

三、不确定性分析
随着中小企业担保机构的一拥而上，市场竞争激烈，行业现状比较混乱，市场评价，行业信誉等问题突出严重。

现国家相继出台一系列的管理规定，用以规范融资担保行业的监管发展，对于我们国有独资的融资担保公司发展百利无一
害。

第七章风险分析及控制预案
一、风险分析
担保公司是担负个人或中小微企业信用担保职能的专业机构，担保公司通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。

近年来，我国信用担保行业迅猛发展，但高速发展背后，高风险已经开始显现。

2012年以来民营担保巨头中担、华鼎、创富等深陷资金链断裂危机，四川资本大鳄“华通系”实际控制人疑似跑路，2013年浙江全省法院共受理了企业破产案件346件，同比上升145.07%，破产企业债务总额达1595亿元，比2012年的243亿元增长了近6倍。

发生在温州的企业破产案就有198起，超九成的担保企业关门倒闭。

截至2014年6月17日，广东省已有30多
家担保公司退出融资性担保市场。

截至2013年年底，广东省共清理严重违规担保机构36家、分支机构13家。

近期，有媒体报道，国内许多担保公司没有从事正规的担保业务，而是充当起了民间借贷中间环节的角色，通过违规发行理财产品向普通市民高息揽储，然后再以高昂的价格通过民间借贷放贷给借款方，坐收其中的利差。

另外，随着互联网金融的发展，一些担保企业已经不满足于现有的“业务”模式，开始尝试通过P2P网贷来实现无成本、最快速的资金拆借。

担保行业多年缺乏有效监管聚集的风险和问题还比较突出，加之近年来机构增加过快、数量过多，监管基础薄弱等问题仍较为突出。

特别是近期相继出现的一些融资性担保机构因违规经营导致资金链断裂的风险事件，暴露出部分融资性担保机构自身经营管理不规范、偏离主业、内控机制欠缺、缺乏严格有效的监管等问题，存在较大的风险隐患。

随着银行业金融机构与担保公司业务合作的逐渐深入，担保公司担保贷款以及担保公司行业管理的潜在风险随之出现，如何更好地发挥担保公司融资平台的作用，同时又降低担保贷款的风险，这一问题应引起我们的高度重视。

担保公司通过提供信用担保，一方面可以提高中小企业的资信水平，增加银行对企业的信任，破解中小企业融资难；另一方面可以分散和降低银行贷款风险，有效提升信贷资产的安全性。

但担保公司担保贷款并非零风险，在实践中，由于担保公司存在
虚假出资、抽逃资本金、缺乏反担保等诸多问题，极易将担保风险转嫁商业银行，加之银行主观上盲目信赖担保公司担保的保障作用，疏于管理，致使担保公司担保贷款潜藏较大风险隐患，贷款损失时有发生。

下面就从担保公司和商业银行两个方面剖析担保贷款的风险成因，并提出强化风险控制的对策。

（一）担保公司自身及行业管理中存在的问题
一是担保公司股东虚假出资、抽逃出资，实收资本不实。

实收资本是担保公司对外提供担保最根本的物质基础。

目前一些担保公司存在注册资本没有足额到位，关联企业大量占用担保公司资金，甚至存在股东虚假出资、抽逃出资等现象。

同时在出资方式上，存在货币出资占比不高或出资物变现能力较差甚至难以变现的问题，对担保公司担保能力产生较大的不利影响。

二是部分担保公司经营范围广、主业不突出，影响了资产的安全性、流动性。

一些担保公司为追逐利润，未将中小企业融资担保作为主业，而是把主要资金投资房地产、股票，搞典当行和长期股权投资，甚至直接发放“高利贷”，严重影响了资金的安全性、流动性，降低了承担担保责任的能力。

三是部分担保公司未提取或未足额提取风险准备金，缺乏必要的风险准备。

财政部颁布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定：“担保机构应按当年担保费的50%提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。

”但在
实际操作中，大部分担保公司没有严格遵循上述规定，未提取或未足额提取风险准备金。

一旦出现担保赔付，由于其资金来源不足，难以履行其担保责任。

四是担保公司从业人员的业务素质参差不齐。

从事担保业务的人员缺乏对金融、法律、担保业务的相关知识和培训，风险识别能力及对企业经营情况的判断能力不足。

五是缺乏有效的内部控制机制，在业务办理中随意性强。

一方面缺乏一套较为完整的、结合实际并不断完善的企业评估评价体系。

这个体系的主要功能是对企业财务状况、非财务状况、企业领导人能力及信用记录、反担保措施等方面作出评价并得出结论；另一方面缺乏严格的内控制度。

如应建立审、保、偿分离制度，即调查人员负责对申请担保企业的资信调查与评估，对资信调查和评估结果的准确性承担责任；审批人员负责担保项目的审批，对审核、审批结果负责；检查人员负责担保项目的后期监测、代偿、追偿，对监测、代偿失误、追偿不力负责等，不同岗位业务人员相互制约又责任分明。

对具体业务应实行双人复核、分级审批、专业决策等，避免内部人员操作失误或发生道德风险。

六是反担保物价值较低或抵押手续不齐全，潜在操作风险大。

通过担保公司担保的贷款，几乎都是无法给金融机构提供有效抵押物的客户。

其担保物不易变现，或是担保物价值虽高，但无法办理合法有效的抵押登记手续，这使得抵押变现存在潜在风险。