小额农户贷款风险管理存在的问题及对策
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市 场 风 险 。在 农 村 ， 大 多 数 农 户 在 投 资 心 理 和 市 场 辨
分 文未还 。二： 身边和 社会 上不 良风 气的影 响。三是遭 是受 遇意外变故无力偿还 ，对生活失去信心 。 管理 风险 一是信 贷导 向的局限性 。如前所述 ，当前 农 户投资取 向受政府 引导 和社会 媒体及 身边成功案例 的影 响较 大。这 种： 投资规 划与农村市 场发展很难 匹配。农 行对 小 额农户贷款 管理主 要还 是依靠 制度 ，对农 户的市场选 择 关注 不够 ，因而在规 划市 场、引导 市场 、开发市场和分 类 管理 上还 非常薄弱。 营销 人员往往 是在落 实制度上考虑 较 多 ，重手续管 理 ，重规避 责任 ，甚 至矫枉过 正 ，而在 营销 的灵活性上不 足 ，缺 乏宏观性 的市 场信息把 握。在贷款 的 投 向上受制于 农户的市场 选择 ，一 荣俱荣 ，一损俱损 。二 是操 作不严谨 。我们在调 查 中发现 ，农户小 额贷款调查 虚 假或 不真实 、高估市场预 期效益或 借款人 的信 誉 、跟踪 管 理不 到位 、借 款人发生重 大变故应 对不及 时、虚假合 同、 无效合 同 、抵押 担保不到 位或流于形 式 、客户评 级授信 不 准确 或 凭 印象 贷款 、看交 情 授信 等现 象 都不 同程度 地存 在 ，甚 至还有个 别信贷人 员自律不 强 ，自我约 束不力 ，与 客户 勾结或擅 自变通 ，套取 贷款 ，以权 谋私 。还 有的盗 用
多 、且不易保全等 因素制约 ，往往是赢 了官司输了钱。
着力强化 内部基础 管理 一 是严把评 级授信 关。对农
户 信 用 评 级 要 突 出 “ 、 细 、 严 、 慎 ” ，做 到 公 开 、公 广
加 强小额农户贷款风 险管理的对策建议
建 立和 完善 市场信息联 动机制 。内外信息 不对称 已成 为小 额农户 贷款形成 不 良的重要 因素 。地方政 府和农户 在 投 资上要研 究市场 ，农行也 要面 向市 场 ，分析 市场 ，确保
他人 身份 资料骗取 贷款 ，挪 为 己用 ，导 致贷款人 与贷款使 用人分 离 ，权利义 务不对： ，形成人 为的贷款风 险。三是 等
贷款期 限与生产周 期不符 在 调查 中我 们发现 ，小额农户
市场信 息不充 分有很 大关系 。在具体实 践 中，农 户的市场
信息 多来 自于 政府 引导 、社会媒体 和身 边成功 案例 ，充分
性不足 ，局限性很大 。
贷款 的周 期与农户 生产周期不 对称 。直 接影响贷 款质量 。 目前 ，小 额农户贷 款期限大 多为一年 。实际上 ，农户不 论 是发展种 植业还是 养殖业 ，都 有一个从 资金投入一 生产营
运一 产 品销售 资 金回归 周期 ，这个 周期不可 能在现有 的贷款期 限内完成 。 当贷款到 期时 ，有 的正处于 生产营运 阶段 ，还 需要继续投 入资金 ，根本没有 资金偿还 贷款。 四
关键 词：农户贷款 风险 管理 问题 对 策
小额农户贷款风险成 因分析
自然风 险。恩施农 行小额农 户贷款 中 ，种植和 养殖业 贷款 占１，６４ ；５ ％。恩施地处山区 ，自然环境恶 劣 ，自然灾害 Ｐ ＿ 频发 ，农村基 础设施 落后 ，安 防设施不齐全 ，加上 农村市 场信 息不通畅 ，农户抵御 自然 灾害能力脆 弱 ，种养 业很大 程度 上是 “ 事在人 、成 事靠天 ”。一些农 户遭受 自然灾 谋 害威胁 ，如气 象 自然灾害 、动物疫 情等 ，难 以及 时预 见并 有效 防范 ，保 险 公司 也 不能 理赔 。 农户 一 旦遭 受 这种 灾 害 ，轻 则减产 ，重则绝收 ，且得不 到风险转 移和补偿 ，难 以偿还贷款本息。
湖 北 农村 金 融研 究 ＂ ＇ ２ ２ ０１ 年 第３ 期 ３ ７
信 用风 险。调查 中我们发现 ，农户 失信 行 为主要有三 种类 型。一是 主观动机 不 良，存 在骗贷 、逃废债心 理。咸
丰县尖 山镇有一个农户 ，以经营运输为名 ，贷款４ 万元。贷 款后举 家外 出打工 ，两年多时 间找不到 其踪迹 ，贷款本息
别方面都 带有一定 的 “ 众性 ”。这种跟风 、扎堆式 的投 从
资方式 ，一方面 有利于形成 集 中产 业带 ，对促 进农业产 业
化 有 一 定 的 积 极 作 用 ；但 另 一 方 面 ，由 于 农 户 受 教 育 程 度
不高 、市 场信息不 足 、不懂技 术管理 ，也容 易形成一 哄而
上、盲 目投 资 。这 样的情况 下 ，如果选 错 了市 场 目标或者
遭 遇 市 场 不 正 常 波 动 ，极 易形 成 规 模 性 投 资 失败 。 小 额 农
户 贷款与这 些产业 关联度很高 ，市场 出现风险 ，农户风 险
自然会转嫁 到信贷 资金。这种 风险 的形 成与农户 所获得 的
是配套 维权措 施不到位 。 目前 。农行 对不 良贷 款的维权 措
施 主 要 是 自行 调 解 和 司 法 辅 助 。 由 于 受农 村 可 执 行 财 产 不
然 灾害 等不可抗 拒 因素 导致不 良贷款 的农户 ，要 启动 “ 二
次 创业 帮扶 ” ，逐 步 化 解 存 量风 险 。
小额农户贷款风 险管理存 在 的 Ｉ 问题 及对 策
文／ 行 恩 施 分 行 课 题 组 农 内容 摘 要 ： 小 额 农 户 贷 款 是 农 业 银 行 “ 农 ” 信 贷 产 品 中 的 一 大 品 牌 ，是 农 行 三
服务 “ 三农 ”抢 占农 村 阵地 的重要 金 融工具和载体 。 小额 农户贷款 手续 简便 、操 作 灵活 、额度 适 中，深 广 大农民的 欢迎 。近年 来 ，小额农 户贷款发 展较 快 ，管理 问 乏 题 也越来越 突出。本文对恩施 农行 小额农 户贷款风 险管理情 况 ，重 点是 不 良贷款 形 成 的原 因进行 了分析 并提 出了对策。
分 文未还 。二： 身边和 社会 上不 良风 气的影 响。三是遭 是受 遇意外变故无力偿还 ，对生活失去信心 。 管理 风险 一是信 贷导 向的局限性 。如前所述 ，当前 农 户投资取 向受政府 引导 和社会 媒体及 身边成功案例 的影 响较 大。这 种： 投资规 划与农村市 场发展很难 匹配。农 行对 小 额农户贷款 管理主 要还 是依靠 制度 ，对农 户的市场选 择 关注 不够 ，因而在规 划市 场、引导 市场 、开发市场和分 类 管理 上还 非常薄弱。 营销 人员往往 是在落 实制度上考虑 较 多 ，重手续管 理 ，重规避 责任 ，甚 至矫枉过 正 ，而在 营销 的灵活性上不 足 ，缺 乏宏观性 的市 场信息把 握。在贷款 的 投 向上受制于 农户的市场 选择 ，一 荣俱荣 ，一损俱损 。二 是操 作不严谨 。我们在调 查 中发现 ，农户小 额贷款调查 虚 假或 不真实 、高估市场预 期效益或 借款人 的信 誉 、跟踪 管 理不 到位 、借 款人发生重 大变故应 对不及 时、虚假合 同、 无效合 同 、抵押 担保不到 位或流于形 式 、客户评 级授信 不 准确 或 凭 印象 贷款 、看交 情 授信 等现 象 都不 同程度 地存 在 ，甚 至还有个 别信贷人 员自律不 强 ，自我约 束不力 ，与 客户 勾结或擅 自变通 ，套取 贷款 ，以权 谋私 。还 有的盗 用
多 、且不易保全等 因素制约 ，往往是赢 了官司输了钱。
着力强化 内部基础 管理 一 是严把评 级授信 关。对农
户 信 用 评 级 要 突 出 “ 、 细 、 严 、 慎 ” ，做 到 公 开 、公 广
加 强小额农户贷款风 险管理的对策建议
建 立和 完善 市场信息联 动机制 。内外信息 不对称 已成 为小 额农户 贷款形成 不 良的重要 因素 。地方政 府和农户 在 投 资上要研 究市场 ，农行也 要面 向市 场 ，分析 市场 ，确保
他人 身份 资料骗取 贷款 ，挪 为 己用 ，导 致贷款人 与贷款使 用人分 离 ，权利义 务不对： ，形成人 为的贷款风 险。三是 等
贷款期 限与生产周 期不符 在 调查 中我 们发现 ，小额农户
市场信 息不充 分有很 大关系 。在具体实 践 中，农 户的市场
信息 多来 自于 政府 引导 、社会媒体 和身 边成功 案例 ，充分
性不足 ，局限性很大 。
贷款 的周 期与农户 生产周期不 对称 。直 接影响贷 款质量 。 目前 ，小 额农户贷 款期限大 多为一年 。实际上 ，农户不 论 是发展种 植业还是 养殖业 ，都 有一个从 资金投入一 生产营
运一 产 品销售 资 金回归 周期 ，这个 周期不可 能在现有 的贷款期 限内完成 。 当贷款到 期时 ，有 的正处于 生产营运 阶段 ，还 需要继续投 入资金 ，根本没有 资金偿还 贷款。 四
关键 词：农户贷款 风险 管理 问题 对 策
小额农户贷款风险成 因分析
自然风 险。恩施农 行小额农 户贷款 中 ，种植和 养殖业 贷款 占１，６４ ；５ ％。恩施地处山区 ，自然环境恶 劣 ，自然灾害 Ｐ ＿ 频发 ，农村基 础设施 落后 ，安 防设施不齐全 ，加上 农村市 场信 息不通畅 ，农户抵御 自然 灾害能力脆 弱 ，种养 业很大 程度 上是 “ 事在人 、成 事靠天 ”。一些农 户遭受 自然灾 谋 害威胁 ，如气 象 自然灾害 、动物疫 情等 ，难 以及 时预 见并 有效 防范 ，保 险 公司 也 不能 理赔 。 农户 一 旦遭 受 这种 灾 害 ，轻 则减产 ，重则绝收 ，且得不 到风险转 移和补偿 ，难 以偿还贷款本息。
湖 北 农村 金 融研 究 ＂ ＇ ２ ２ ０１ 年 第３ 期 ３ ７
信 用风 险。调查 中我们发现 ，农户 失信 行 为主要有三 种类 型。一是 主观动机 不 良，存 在骗贷 、逃废债心 理。咸
丰县尖 山镇有一个农户 ，以经营运输为名 ，贷款４ 万元。贷 款后举 家外 出打工 ，两年多时 间找不到 其踪迹 ，贷款本息
别方面都 带有一定 的 “ 众性 ”。这种跟风 、扎堆式 的投 从
资方式 ，一方面 有利于形成 集 中产 业带 ，对促 进农业产 业
化 有 一 定 的 积 极 作 用 ；但 另 一 方 面 ，由 于 农 户 受 教 育 程 度
不高 、市 场信息不 足 、不懂技 术管理 ，也容 易形成一 哄而
上、盲 目投 资 。这 样的情况 下 ，如果选 错 了市 场 目标或者
遭 遇 市 场 不 正 常 波 动 ，极 易形 成 规 模 性 投 资 失败 。 小 额 农
户 贷款与这 些产业 关联度很高 ，市场 出现风险 ，农户风 险
自然会转嫁 到信贷 资金。这种 风险 的形 成与农户 所获得 的
是配套 维权措 施不到位 。 目前 。农行 对不 良贷 款的维权 措
施 主 要 是 自行 调 解 和 司 法 辅 助 。 由 于 受农 村 可 执 行 财 产 不
然 灾害 等不可抗 拒 因素 导致不 良贷款 的农户 ，要 启动 “ 二
次 创业 帮扶 ” ，逐 步 化 解 存 量风 险 。
小额农户贷款风 险管理存 在 的 Ｉ 问题 及对 策
文／ 行 恩 施 分 行 课 题 组 农 内容 摘 要 ： 小 额 农 户 贷 款 是 农 业 银 行 “ 农 ” 信 贷 产 品 中 的 一 大 品 牌 ，是 农 行 三
服务 “ 三农 ”抢 占农 村 阵地 的重要 金 融工具和载体 。 小额 农户贷款 手续 简便 、操 作 灵活 、额度 适 中，深 广 大农民的 欢迎 。近年 来 ，小额农 户贷款发 展较 快 ，管理 问 乏 题 也越来越 突出。本文对恩施 农行 小额农 户贷款风 险管理情 况 ，重 点是 不 良贷款 形 成 的原 因进行 了分析 并提 出了对策。