商业银行金融产品创新

浅析商业银行金融产品创新中存在的问题

银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于

有利地位。

商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研

发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需

要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、

提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国

商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。

(一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重

规模、轻效益。

近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性

为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国

的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化

现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中

睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储

蓄流向他行。

近几年我国商业银行人民币，外汇理财创新产品

商业

人民币理财产品外汇理财产品银行

中国“珠联币合”，稳得利人

聚金外汇理财产品工商银行民币理财产品

中国

利得盈理财产品“汇得盈”外汇理财建设银行中国“汇聚宝”外汇理财高

人民币理财产品

银行

折价优质 H 股挂钩型

中国“本利丰”人民币信托理

“汇利丰”外汇理财农业银行财

招商金葵花人民币债券理财

金葵花稳健收益型银行计划

民生非凡理财计划产品，“民非凡理财，民生财富

银行生保得理财”外汇计划

交通“得利宝”人民币理财宝“得利宝”外汇理财欢

银行蓝系列橙系列

光大“同升三号”，阳光理财阳光计划港币 /美元

银行计划产品

华夏

人民币创盈 1 号新股申

－

银行购理财产品

中信

理财宝之美元 /港币“中

信理财宝”，

银行理财产品

浦发“汇理财”外汇理财计

“汇理财”计划

银行划

“万汇通”之“汇利灵”，兴业万利宝人民币理财“港利丰”，“汇利丰”，“欧银行

利丰”

(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。

商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅

从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、

管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产

品的整体协调性。

(三)市场细分不到位，创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的

需求。

我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划

分对客户需求的认知仅停留在表面，导致部分客户的需求得不到满

足。根据“二八定律”，银行20%的高端客户创造银行80%的利润，

于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企

业的融资需求却得不到关注。另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样

化需求。

(四)金融产品定价方式不合理。

由于计划经济时期，银行提供的代发工资等中间业务都是免费的，公众长期以来形成了使用银行服务不付费的观念。近日在深圳金融信息网上的一项调查表明，有61%的人不能接受商业银行在为储

户办理中间业务和一些传统业务时，收取一定服务费用。从而银行对存款产品以及其为客户提供的其他金融服务都用利率定价的方式来

表示，利率不仅包含了银行使用客户资金的利息费用，也包含了银行提供金融服务的成本费用，这使得我国银行利息收入减少，产品定价方式很不合理。