商业银行金融服务现状及其创新

商业银行金融服务现状及其创新

一、引言

随着我国经济的发展，我国商业银行正面临着挑战，同时也迎来了相应的发展机遇。近几年，我国商业银行和各项业务快速发展，不良贷款大幅降低，资本运作效率和利润大大提高。据英国《银行家》杂志排出的2013年全球1000家大银行的座次排列中，我国有96家银行上榜，保持全球第一的宝座，其中4家商业银行史无前例地进入全球前10名。

可见，金融危机后，我国商业银行在多年的发展和积累下，规模和综合实力方面已取得了长足的进步。在此情况下，不断提高金融服务水平，全面进行金融服务创新，已引起商业银行的普通重视。

二、商业银行金融服务现状

(一)商业银行金融服务的环境

1.金融政策环境

当前，大型商业银行和政策性金融机构改革正在紧锣密鼓的进行着，在政策上国家还提出要鼓励金融控股公司的发展，这将直接推动对我国商业银行的发展。2013年7月20日人民银行全面放开贷款利率管制和1月1号开始巴塞尔Ⅲ新资本管理办法的实施和金融脱媒的不断加快，都对商业银行产生了重大影响，很多国内商业银行已经把金融创新作为重要的竞争手段，以谋取持续的发展。

国际经济形势不容乐观。据统计，全球经济增长正在放缓，2012年全球经济增速为3.8%，2013年全球经济增速为2.4%。全球金融市场在动荡不止，美联储将继续实行宽松的货币政策，预计五年内美国的货币供应量将达到GDP的12%。但是，随着人们预期美联储2014年量化宽松政策退出可能性的增加，必将带来全球金融市场的再度动荡，大量资本开始从撤离新兴市场，重新流入欧美等发达国家市场。

我国经济正处于转型期，各种经济矛盾不断呈现，必须正确处理好改革与稳定的关系，金融业的稳定至关重要，经济结构的产业升级和优化调整，大力发展第三产业，以金融在现代经济中核心地位，必将成为本轮经济发展的重要组成部分。

市场供需关系方面，随着人民购买能力的提高，对金融服务的需求品种的要求也越多，更多的个人业务如个人理财、个人零售将更受市场欢迎。商业银行可以发挥其先天的网点分布和支付结算优势，开发各种中间业务，迅速占领市场。

3.社会文化环境

银行是一种社会组织机构，商业银行的企业文化必然会受到社会的整体文化影响。如何建立健康的银行企业文化，从而对银行的组织构架的优化和组织运营产生积极影响，也是重要的无形资产。当前，社会信用秩序不够完善，这已成为我国经济发展瓶颈之一，企业或个人失信的严重问题，需要商业银行在经营活动中谨慎对待每一笔信贷业务。

随着科学技术进步，特别是计算机及电子网络技术银行得到广泛的应用，商业银行在创新手段、服务等各方面都发生了巨大的变化。出现了电子金融等新的产品形式，可以以更低的成本为客户提供更优质的服务，既增加了银行的利润，又更方便了客户，提高了客户满意度。

(二)商业银行现存的主要金融服务项目

第一类:商业银行综合理财服务。主要包括:保证收益理财计划、保本浮动收益计划和非保本浮动收益计划。

第二类:信贷服务业务。商业银行在做信贷业务时，主要是需要做好风险的控制，进行风险评估和风险分摊。

第三类:是信贷资产证券化产品。主要是对信贷资产证券化确定分级，对可能产生的不良贷款率确定C级债券的比重。

(三)商业银行金融服务所取得的成绩

与十年前比，现在商业银行的服务已经有了翻天覆地的变化，服务意识得到增强，服务能力得到提高，各种服务行为、服务流程、服务设施等到得到了极大地提高。银行业对自己的整体形象给予了专业的包装和设计，以争取顾客对商业银行的服务良好的满意度。首先，服务渠道多元化，服务边界进一步拓宽，如各家银行纷纷开通网上银行、手机银行、自助设备业务等;第二，服务规范和服务技能水平进一步提高，服务已成为一种竞争的手段，成为银行的自律要求。第三，满足社会多样化需求的新产品和机制，如建立信贷审批绿色通道、信贷工厂、速贷通、成长之路等金融产品;第四，客户投诉处理机制不断

完善;同时，随着人们对银行的服务期望值不断提高，银行服务仍有许多的改进之处。

比如银行综合服务能力较弱、银行服务供给的质量较低、服务监督体系不够完善等，这都要求商业银行更新观念，推陈出新，不断开发出新的服务品种，提高服务水平。

三、商业银行金融服务创新的动因

(一)内在动因

追求利润是商业银行产生创新的内在驱动力，在利润驱动下，商业银行创新为满足市场，必将千方百计进行创新。

而随着金融市场改革力度的神话，民营银行和外国大银行的加入，要想在激烈的市场竞争中胜出，也要求各商业银行通过金融创新提供多种多样的金融产品和服务。

(二)外在驱动

首先是随着社会经济的发展和商业银行业务的发展，客户对商业银行服务的要求更多样化了，消费者需要快捷、优质、丰富的金融服务，包括传统银行服务、证券投资、商业保险、理财等服务。同时，中国银行业的竞争的加剧将是大势所趋，商业银行要想在激烈的竞争中生存和发展，也必须进行金融创新，通过产品创新来，提高竞争力，增强经营活力，获得新的市场。

四、商业银行金融服务创新过程中存在的问题

(一)人的问题

人才是在金融服务创新过程中，人是主体，人才是关键，只有提高

金融从业人员的素质，强化创新的能力，才能开发出具有竞争力的符合市场需要的金融产品。可是由于商业以前的垄断地位，服务意识不高，人才的培养起步晚，人才短缺，这是金融服务创新中不可回避的问题。

(二)技术的问题

随着电子计算机技术特别是信息通信技术在金融领域的应用，极大地推动了金融工具及融资手段的创新。可以说，科技已经在当前的金融创新中占有重要地位，每一项金融创新背后都需要科技创新的支持。但目前商业银行特别是支行何中心银行的科技信息开发能力有限。

(三)制度环境的问题

在金融市场化的条件下，金融服务创新也要求得到市场化的激励。但计划体制和计划经济意识仍在在商业银行内部大量存在，创新缺乏动力，主要是以自上而下的指令式推动为主。

(四)经济效益的问题

金融创新的的过程，同样也存在一个成本与收益的对比关系问题，这种关于成本效益的分析，同样构成金融创新项目决策分析中的决定性影响因素，在金融创新项目的评价、决策、实施及考核全过程中的始终起着重要作用。

五、商业银行金融服务创新中的对策研究

(一)商业银行金融服务创新的原则

金融产品创新的指导思想有:第一，服务经济、服务客户的原则。金融机构在产品设计时，应当从客户需求出发，了解、发掘、满足客户