2017年金融科技行业分析报告
中国金融科技的发展及趋势分析
金融在线132全国流通经济中国金融科技的发展及趋势分析杜丽霞1,2庞绍楠2郑杰2(1.忻州师范学院,山西忻州034000;2.韩国全州大学经营学院,韩国全州55069)摘要:近年来,随着大数据㊁人工智能㊁区块链㊁云计算㊁5G等技术的快速发展,金融科技以低成本㊁高效率的服务方式,对中国金融发展的规模和结构产生重大的影响㊂本文首先总结了中国金融科技的发展历程,并据此分析了中国金融科技的发展趋势㊂中国金融科技虽然目前在全球有较强的竞争优势,但若要获得长足稳定地发展仍应加强科技创新的力度,以先进的科技为中国金融科技的发展提供动力支撑,使中国金融科技更加数据化㊁精细化㊁智能化㊂关键词:金融科技;互联网金融;科技创新中图分类号:F832.5文献识别码:A 文章编号:2096-3157(2021)06-0132-03一㊁引言在科学技术不断进步的时代背景下,大数据㊁人工智能㊁区块链㊁云计算㊁5G等技术不断改进,科技有效推动了金融的发展和转型㊂金融科技作为金融与科技的交叉领域,在金融与科技不断的渗透融合中打破金融业的边界㊂金融科技(F i n T e c h) 是 金融(F i n a n c i a l) 和 科技(T e c h n o l o g y) 的缩写,源于1993年8月美国银行家杂志(A m e r i c a nB a n k e r)关于花旗银行 金融服务技术联盟 (F i-n a n c i a l S e r v i c e sT e c h n o l o g y C o n s o r t i u m)项目的报道,在报道中首次使用了金融科技(F i n t e c h)这一表述㊂金融科技于2010年开始在全球范围内广受关注,各国监管当局㊁金融业界以及主要国际金融组织都对金融科技给予了高度重视㊂金融与大数据㊁区块链㊁云计算㊁人工智能㊁5G的结合,不仅产生了第三方支付㊁P2P网贷㊁股权众筹㊁互联网保险㊁智能投顾等创新业务模式,更颠覆了传统金融生态,对中国金融的发展产生深远的影响㊂通过对中国第三方支付等金融科技典型业务的发展现状进行研究,可以清晰地认识中国金融科技业务的成长轨迹,发现金融科技业务的优势及短板,理清中国金融科技的发展思路,对于把握中国金融科技的发展趋势㊁促进中国金融与科技的深度融合具有重要的意义㊂二㊁中国金融科技发展历程1.金融科技1.0时代1993年~2012年是中国金融电子化时期,被称为中国金融科技1.0时代,此时属于互联网为金融机构提供基础技术支持的阶段㊂随着互联网技术自身的发展,A T M机大量普及,金融运行环境大幅改善,从而中国金融体系实现跨越式的发展㊂1993年银行系统计算机网络化的提出,开启了中国金融电子化时代㊂经过20年的努力,通过互联网提供金融服务,将业务数据逐步集中汇总,为中国金融科技的发展完成了基础设施构建和用户习惯养成,提升了账务系统㊁信贷系统的业务处理效率㊂此阶段,互联网金融迅速成长起来,P2P网络平台迅速增加,众筹融资平台也逐渐增多,中国金融信息化的规模从小到大,实力也由弱变强㊂图1中国金融科技1.0时代发展历程1997年,中国信息保险网运营,成为中国首家保险网站,从此开启了中国的互联网保险业务,并呈现稳步增长的态势㊂1999年3月, 首信易支付 公司正式成立,作为中国首家第三方支付机构运营,但业务只是支付网关模式,并没有内部交易功能㊂2004年12月支付宝创立了 担保交易模式 ,标志着第三方支付机构由网关支付模式向账户模式转变㊂中国的第一家网络信贷平台为2007年6月成立的 拍拍贷 信贷平台㊂随后,在短短的10年左右时间里,P2P网贷发展迅速,平台数量与日俱增,激发了中国金融科技的活力㊂2011年7月中国首家众筹平台 点名时间 创立㊂同年11月中国第一家股权众筹平台天使汇成立㊂2.金融科技2.0时代2013年~2018年是中国互联网金融时期,被称为中国金融科技2.0时代,此时属于互联网推动金融创新的阶段㊂根据麦肯锡公司(M c K i n s e y C o r p o r a t eB a n k i n g)的报告显示,2015年中国金融科技市场规模达12万亿至15万亿元金融在线全国流通经济133人民币,用户超过5亿户,已成为世界最大金融科技市场㊂随着金融科技企业技术的进步,支付㊁借贷㊁众筹㊁智能投顾㊁征信㊁互联网保险服务等模式快速发展㊂但在科技驱动的同时,风险也逐渐暴露,监管逐渐加强,第三方支付㊁P 2P ㊁股权众筹在呈现爆发式增长之后,于2017年进入清理整合阶段,预示着中国金融科技环境逐步完善市场日趋成熟㊂图2 中国金融科技2.0时代发展历程2013年6月,余额宝 的出现,使网贷平台成为消费者众所周知的投融资方式; 人人贷 网贷平台注入了7.93亿元人民币的风投资金,使 人人贷 成为全球获得最大单笔投资的网贷平台㊂2013年,美微传媒在淘宝平台出售股权,共有1194名投资者参与,众筹金额达384万元人民币,标志着中国第一个股权众筹案例的诞生,随后股权众筹平台大量涌现㊂2015年,中国首家智能投顾公司 蓝海财富 诞生,银行㊁券商㊁基金㊁互联网创业企业纷纷进入智能投顾行业㊂中国智能投顾参与主体较多,以独立财富管理机构为背景的平台主要有理财魔方㊁蓝海智投等,以互联网公司为背景的平台主要有蚂蚁财富㊁京东智投等,以传统金融机构为背景的平台主要有摩羯智投㊁广发智投㊁贝塔牛等㊂2017年,央行等十部门印发‘关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知“,全面强化金融科技的监管,防控金融风险,维护金融科技的稳定㊂3.金融科技3.0时代2019年开始称为中国金融科技3.0时代,此阶段属于大数据㊁人工智能㊁区块链㊁云计算㊁5G 等技术与金融业务深度融合的阶段㊂2019年8月,中国人民银行出台了金融科技发展规划,作为未来可以指导金融科技发展的指南,该规划从多方面论述了有关金融科技的构想㊂10月底,60多家中国银联的机构共同推出 刷脸付 ,通过刷脸实现支付交易㊂ 刷脸付 作为全新智能的支付产品,为支付产业注入新动力㊂中国智能投顾依托庞大的市场规模发展非常迅速㊂S t a t i s t a 报告显示,2019年美国智能投顾平台的资产管理规模居全球首位,中国位居全球第二㊂根据E r n s t&Y o u n g 发布的‘G l o b a lF i n t e c h A d o p t i o nI n d e x2019“,通过调查了27个市场的27000多名消费者,发现中国金融科技采纳率为87%,是全球采纳率最高的市场㊂K P M G &H 2V e n t u r e s 公布的全球排名前10的F i n t e c h 企业中,中国的企业有3家,是数量最多的国家,包括排名全球之首的蚂蚁金服㊁第三名的京东数字科技以及第六名的度小满金融,而且蚂蚁金服连续2年排名全球第一㊂福布斯公布的2019年金融科技50强(F i n t e c h 50)的企业中,中国有19家公司的估值超过10亿美元,表明中国金融科技处于国际领先地位㊂三、中国金融科技发展趋势分析1.金融服务向科技赋能转化通过对中国金融科技的支付业务和借贷等融资业务的发展分析,发现单纯依靠过去传统业务驱动的模式,价值空间受限发展面临挑战㊂在金融科技监管加强㊁资本管制政策调整的背景下,第三方支付牌照获取难度加大,P 2P 网贷㊁股权众筹资本金条件约束增加,基本业务规模缩减,平台骤减业务受限㊂最好的调整方式就是将金融服务转向科技赋能㊂2019年全球F i n t e c h 100排名第三的京东金融改名京东数科,由金融服务向科技战略倾斜,另外,中国有影响力的金融科技企业度小满㊁360金融也回归科技服务,认为对科技赋能价值更大㊂未来中国也许会有更多金融科技公司不再单纯地只做纯金融业务,将流量㊁数据㊁风控㊁资金㊁场景等金融要素,从用户管理㊁运营模式等方面,优化金融机构的服务链条,构建金融机构+平台赋能+场景流量的多元合作模式㊂2.人工智能㊁大数据㊁区块链㊁云计算㊁5G 与金融深度融合A I 人工智能与金融的融合,衍生出智能投顾㊁身份识别㊁投资预测等方向的应用㊂但人工智能对金融的智能化提升处于起步阶段,有待深入挖掘㊂智能投资顾问通过顾客的历史交易行为,挑选风险偏好等个性化因子,构建大数据量化模型,帮助顾客设计理财方案㊂2016年9月,安信证券开发的A 股机器人通过三个月的投资,以累计24.06%(年化96%)的收益率,超过了5万人中98%的用户㊂表明机器人大数据量化选股比人类处理信息的能力更高,人工智能优势显著㊂但如何最大限度地保障投资者的收益要求,在降低人工投入成本的同时,减少金融风险事件的发生,仍是智能投顾亟待解决的难题㊂人工智能的身份识别在支付中逐渐普及㊂通过人脸㊁声音㊁指纹等生物识别技术对顾客身份进行验证,通过顾客的生物特征信息,保障顾客交易的安全性㊂并且可以识别交易异常数据,分析生成客户的黑白名单,从而有效控制交易的风险㊂另外,还可以通过人工智能预测顾客的流失程度,从而制定精准的顾客导向战略㊂这一系列人工智能的应用都将高速推动金融机构的智能化转型㊂大数据与金融的融合,发展最为成熟应用最为广泛,大大推动了中国金融业转型升级㊂信贷风险评估㊁智能投顾㊁供应链金融以及股市行情预测是大数据在金融领域的主要应用㊂区块链技术具有分布式储存㊁弱中心化㊁不可篡改等金融在线134 全国流通经济特点,能够满足金融领域对信息和数据的安全,是金融科技最前沿的技术㊂主要应用于数字货币㊁供应链金融等领域㊂随着云计算的迭代升级,I a a S +P a a S +S a a S 技术应用于金融领域,不仅将金融机构的系统与客户端分散到云中,还应利用云的能力和人工智能的技术开展金融服务,和客户建立基于全链路数字化的紧密连接和协同㊂金融领域若应用5G 技术,便可实现智能移动互联基础设施的升级,将更大程度地拓展金融服务边界,为人工智能㊁大数据㊁区块链和云计算等技术的渗透融合提供网络环境的基础保障,提升金融服务效能㊂3.积极推进数字货币的研发从全球数字货币的发展情况来看,比特币加速了数字货币的发展㊂截至2019年12月底,全球私人数字货币市值排名前五的是B i t c o i n (比特币)㊁E t h e r e u m (以太坊)㊁X R P (瑞波币)㊁T e t h e r (泰达币)和B i t c o i nC a s h (即比特币现金,与比特币不同配置的新版比特币),私人数字货币仍以比特币为主,其市值达1300亿美元以上㊂世界各国已经开始对于法定数字货币进行试验,全球70%的中央银行正在对央行数字货币发行进行研究,目前已经宣布计划央行数字货币的国家已经超过40个㊂2020年4月,中国人民银行宣布将对数字货币进行内部封闭试点测试㊂中国人民银行还提出对无网络转账场景的数字货币进行研究,表明中国积极促进数字货币的研发,法定数字货币的应用势在必行㊂四㊁结论虽然中国金融科技在全球取得不错的成绩,但中国的典型金融科技业务发展却不容乐观㊂中国的P 2P 网贷㊁股权众筹等大量平台倒闭,整体呈下滑趋势,第三方支付大量牌照停发,暴露了平台无序发展的弊端㊂随着市场监管机制㊁准入机制和退出机制的完善,P 2P 网贷平台清零,第三方支付平台和股权众筹平台必将规范化发展㊂中国的互联网保险一直稳步前进,由于人口的规模化效应,市场潜力巨大,规模必将进一步扩大㊂中国智能投顾平台虽然资产管理规模排名全球第二,但仍与排在首位的美国有较大差距㊂美国作为网络信息技术的发源地,凭借其强大的技术研发能力㊁一流的互联网企业以及强大的综合国力,始终引领着全球信息产业的发展㊂因此,中国F i n t e c h 的发展不能只依靠人口的规模化优势,应结合中国金融科技创新的战略定位,加强网络信息技术的开发,发展富有活力的金融科技创业企业,创新金融科技的商业模式,进一步提高金融资源的配置效率,以加快中国金融科技的快速发展㊂中国金融科技未来的发展趋势,首先是金融服务向科技赋能转化,其次是人工智能㊁大数据㊁区块链㊁云技术㊁5G 技术与金融深度融合,再次是积极推进数字货币的研发㊂中国金融科技在金融与科技不断融合中打破金融业的边界,对传统金融造成破坏性的创新,深刻改变着金融生态版图㊂参考文献:[1]艾瑞咨询研究院.2019年中国金融科技行业研究报告[R ].上海:艾瑞咨询研究院,2019.[2]M c K i n s e y C o r p o r a t eB a n k i n g .D i s r u pt i o na n d C o n n e c -t i o n :C r a c k i n g t h e M y t h so fC h i n a I n t e r n e tF i n a n c e I n -n o v a t i o n [R ].S h a n g H a i :M c K i n s e y G r e a t e rC h i n aF I G P r a c t i c e ,2016:7.[3]中国人民银行,金融科技(F i n T e c h )发展规划(2019-2021年)[Z ].2019.[4]巴曙松,白海峰.金融科技的发展历程与核心技术应用场景探索[J ].清华金融评论,2016,(11):99~103.[5]阮康.P 2P 网络借贷平台的违约风险管理研究[D ].西安:西安理工大学,2019.[6]章晋滨.股权众筹平台项目融资影响因素研究 以 众投邦 为例[D ].蚌埠:安徽财经大学,2019.[7]E r n s t ㊃Y o u n g G l o b a lL i m i t e d .G l o b a lF i n t e c h A d o p-t i o n I n d e x2019[R ].L o n d o n :E r n s t ㊃Y o u n g Gl o b a l L i m i t e d ,2019:8.[8]H 2V E N T U R E S &K P M G .2019F I N T E C H 100L e a d -i n g Gl o b a l F i n t e c h I n n o v a t o r s [R ].A m s t e r d a m :H 2V E N T U R E S &K P M G ,2019:10.[9]高洪民,李刚.金融科技㊁数字货币与全球金融体系重构[J ].学术论坛,2020.(2):102~108.[10]王达.美国互联网金融与大数据监管研究[M ].北京:中国金融出版社,2016[11]崔子腾,马越,吴晗.金融科技发展对银行业的影响及对策研究[J ].中国物价,2017,(6):43~45.[12]王鹏,伍旭川.全球顶尖金融科技新趋势及中国应对[N ].华夏时报,2016-12-05(34).[13]董昀,李鑫.中国金融科技思想的发展脉络与前沿动态:文献述评[J ].金融经济学研究,2019,(5):38~52.作者简介:1.杜丽霞,忻州师范学院副教授,韩国全州大学经营学院在读博士;研究方向:财务管理和金融科技㊂2.庞绍楠,韩国全州大学经营学院在读博士;研究方向:财务管理㊂3.郑杰,韩国全州大学经营学院在读博士;研究方向:财务管理㊂。
《中国科技金融生态年度观察2017》
《中国科技金融生态年度观察2017》作者：暂无来源：《华东科技》 2017年第11期2017浦江创新论坛联手中国科学技术发展战略研究院和上海市科学学研究所共同发布《中国科技金融生态年度观察(2017)》1．创新企业培宣．2016年，我国已经围绕创新过程形成了众创空间、科技企业孵化器到产业园的创业孵化全链条，以高新技术企业、瞪羚企业和独角兽企业等为代表的创新创业主体从扩大规模向专业化、精细化转变，创新创业外溢效应明显。
打造了接递有序的服务链条，形成了从创意到产业的创新创业服务生态。
2．科技信贷银行和科技、财政、税务等部门加强合作，不断创新，开发出多种适合于科技型中小微企业的信贷产品；而投贷联动试点工作的全面开展，则为创业阶段的科技型企业开辟了新的融资渠道。
2016年银行发放科技贷款的特征有：科技信贷产品种类丰富，银行和科技部门合作进一步深化，发放科技贷款规模增加，银行的投贷联动模式在国内深入开展。
商业银行推出的“科技智慧贷”、“科技助保贷”、“知产贷”等产品解决了轻资产的科技型中小企业知识产权质押难题。
此外商业银行还积极推动与政府部门合作开发的复合信贷产品，为科技型企业提供更加便捷、灵活的债权融资产品。
3．创业风险投资创业风投再度迎来丰硕年，规模总量位居全球第二；募资渠道日趋多元，行业新业态不断拓展，引导基金爆发式增长，政策利好不断涌现。
2016年，全国创业风险投资管理资本总量达到8277.1 亿元较2015年增加：1623.8 亿元增幅为：24.4%基本平均管理资本规模为：4.05亿元披露当年新募集基金：1016.1亿元2016年，全国市场母基金规模进一步扩大，据统计，最大母基金管理的子基金数达19家。
4．创业投资税收收政策创业投资税收试点做到了“低门槛、全覆盖”；科技型中小企业175%研发费用加计扣除突出“精准定位、企业自评”；股权激励税收新政实现“延期纳税、降低风险”。
5．多层次资本市场多层次资本市场不断通过供给侧改革丰富企业融资功能，创业板与园区合作延伸资本市场服务范围、债券市场发行新产品加强对创新创业的支持、新三板推出新制度新产品提高服务企业水平。
探索金融科技创新推动银行智慧转型r——2017年智慧银行建设研讨会顺利召开
探索金融科技创新推动银行智慧转型r——2017年智慧银行建设研讨会顺利召开伍曼【期刊名称】《中国金融电脑》【年(卷),期】2017(000)007【总页数】7页(P84-90)【作者】伍曼【作者单位】【正文语种】中文随着移动互联、大数据、云计算、人工智能及区块链等信息技术的迅猛发展，传统的银行业经营模式受到严峻的挑战，面对日益激烈的竞争态势，商业银行利用金融科技加速业务创新、提升客户体验度，向智慧银行转型才能满足竞争需求。
为深入探讨金融科技时代智慧银行的定位与发展战略，探索智慧银行发展的可行之路，2017年6月14～16日，由中国金融电脑杂志社主办，北京宇信科技集团股份有限公司、日立数据系统(中国)有限公司、博宏信息技术有限公司、百硕同兴科技(北京)有限公司、锐捷网络股份有限公司、收付宝科技有限公司、第四范式(北京)技术有限公司联合协办的“2017年智慧银行建设研讨会”在安徽成功召开。
参加本次主题研讨会议的有来自40余家银行的80多位代表和7家协办公司以及招银云创等公司代表。
来自中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国光大银行、恒丰银行、上海华瑞银行等特别支持金融机构的相关领导发表了主题演讲，与参会代表分享了各行智慧银行建设的经验，探讨了未来科技创新金融服务模式和银行智慧转型之路；公司代表则针对智慧银行建设分享了众多优秀解决方案和策略建议。
中国工商银行信息科技部副总经理杨雷着重讲解了工商银行在智慧银行建设方面的实践，他指出，在新形势下，工商银行进一步推动以客户为核心，全渠道智能化联动服务为主要抓手的实施措施。
建设智能网点的主要措施有三点：一是以提高网点竞争力为核心目标，调整网点布局，整合网点人员岗位，提高业务自助化比例，建立产品体验环境。
二是构建以智能服务处理平台为主的新系统，布设网点无线局域网的新网络，安装智能柜员机等新设备，开创“客户自助+现场核验”的业务处理新模式。
三是转变服务方式，由以业务处理为中心变为以服务客户为中心。
苏宁金融-2017年中国互联网消费金融发展报告及展望-69页
苏宁金融研究院监管出手◆银监会： ✓2016年4月份，教育部联合银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》 ✓2016年8月份，银监会发言人“对校园网贷拟采取“五字”整治方针，‘停、转、整、教、引’” ✓2017年4月，《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》、《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，集中在畸高利率和费率、高不良、暴力催收等乱象清理◆地方监管机构： ✓2016年8月份，重庆、深圳等地方金监管部门先后表态，对校园贷列出负面清单；•消费金融行业整体业务规模快速扩张过程中，服务的客户不断下沉，客户群平均信用水平下降。
•随着互联网金融监管逐步加强和完善，消费贷款小额、分散的特点符合监管要求，因而大量P2P平台的资产端业务向消费金融转型，其中许多平台风控水平较差，无法识别信用不良的借款人，缺乏对资金流向监控及贷款催收的能力，从而形成不良贷款。
苏宁金融研究院•专门从事消费金融欺诈的黑色产业猖獗，一旦黑客通过违法冒用客户信息申请到一笔消费贷款，这笔订单注定违约。
芝麻信用2016年三季度发布监测数据：超过40%的逾期订单发生在疑似诈骗的用户群中（有过10次以上跨平台申请）。
苏宁金融研究院•风控缺失导致的不良率高企，导致了催收的虚假繁荣，也为非法催收和暴力催收提供了土壤为做大规模，选择客户下沉 无还款能力的借款人获得贷款 待催收不良资产增多 为非法催收提供土壤 回收资金继续放贷 逆向选择 惩治不力（一）现金贷概念的正本清源•广义上讲，没有限定资金具体用途的贷款都属于现金贷，包括企业向银行申请的流动资金贷款、银行提供的信用消费贷款（工行融e贷）、持牌消费金融公司提供的商品现金贷、互金巨头提供的现金分期产品（如借呗、微粒贷、任性贷）、P2P平台的现金借款产品，以及民间高利贷等。
苏宁金融研究院•在互联网金融语境下，现金贷通常指的是为了满足个人的消费（非房、车）需求，直接将资金发放给借款者的贷款。
2019年中国金融科技行业市场现状及发展前景分析 未来十大发展趋势分析
2019年中国金融科技行业发展概况分析《经济参考报》3月26日刊发题为《机构加速抢滩布局金融科技》的报道。
文章称，随着金融与科技的深度融合，金融科技正跃上新风口。
一方面，等传统金融机构不断加注金融科技砝码。
邮储银行、农业银行等多家金融机构近日召开了金融科技专场校园招聘，2019年将在金融科技领域加大研发投入。
另一方面，互联网系的金融科技公司快速崛起，腾讯、360金融、乐信等多家巨头近日发布的业绩报告显示，2018年金融科技收入增长迅猛，其中360金融2018年净收入同比增长464%。
同时，传统金融机构与科技公司的“跨界合作”也愈加紧密，金融科技发展生态正在形成。
业内专家表示，金融科技的发展将提高金融运行效率，为民企融资、金融防风险带来新的环境，但同时也为金融监管带来了新的挑战。
根据监管层近期密集释放的信号，金融科技将获更大力度政策支持，金融科技监管也将同步趋严。
未来中国金融科技营收规模将接近2万亿据前瞻产业研究院发布的《》统计数据显示，2013年中国金融科技营收规模仅仅达695.1亿元。
之后呈现高速增长状态，2016年以来，我国正逐渐从用户流量驱动向金融科技驱动转型。
虽然目前我国金融科技仍处于发展初期，但是我国尚未成熟的金融市场给予了金融科技快速发展的土壤。
截止至2017年我国金融科技企业的营收总规模达到6541亿元左右，同比增速55.2%。
根据前瞻产业研究院测算：2018年，我国金融科技企业的营收总规模达到9698.8亿元，同比增速48.3%。
前瞻认为，目前金融科技服务于金融机构，更偏向实际金融业务的后端，并不是金融产业链中利润最丰厚的一环，因此短时间内金融科技营收规模很难迎来爆发式增长，或将继续保持这样的增速稳定增长。
并预测在2020年中国金融科技营收规模将达19704.9亿元。
2013-2020年中国金融科技营收规模统计及增长情况预测数据来源：前瞻产业研究院整理未来中国金融科技十大发展趋势分析、、人工智能和区块链等新兴技术与金融业务不断融合，科技对于金融的作用被不断强化，在政策的大力支持下，金融机构、科技企业对金融科技的投入力度持续加大，数据价值持续不断的体现并释放出来，金融业务环节的应用场景更加丰富，金融解决方案创新推陈出新。
中国银行金融科技投资额、金融科技人员、电子银行、个人银行及手机银行发展前景分析
中国银行金融科技投资额、金融科技人员、电子银行、个人银行及手机银行发展前景分析2020年中国银行业整体IT投资规模将达到1351亿元。
近几年的银行自身金融科技投入力度正在逐年加大。
2019年工商银行的净利润达3134亿元，居六大行之首，其资产规模也远高于其他五家银行，资产规模达30.11万亿元。
2019年中国建设银行金融科技投资金额最多，为176.33亿元，中国工商银行金融科技投资额紧随其后，为163.74亿元，中国农业银行、中国银行、中国邮政储蓄银行和中国交通银行的金融科技投资额分别为127.90亿元、116.54亿元、81.80亿元和50.45亿元。
2019年中国工商银行金融科技人员数量达3.48万元，占员工的比重为7.80%，远高于其他银行。
在金融科技浪潮的推动下，银行网点轻型化、智能化的程度不断加深，这个趋势同样反应在业务离柜率连年攀升这一事实上。
2016年银行业平均离柜率84.31%；2017年行业平均离柜率87.58%；2018年这一数字达到88.67%。
2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔，交易金额达1.64万亿元；全行业离柜率为89.77%。
在2016到2019年四年当中，共有四家披露了相关数据的银行离柜率达到了95%，体现了这些银行在线上渠道建设方面领先于行业整体水平。
2016到2019四年间，A股上市的国有五大银行均公布了电子银行渠道交易金额数据。
“宇宙行”工商银行在电子银行渠道交易规模上遥遥领先其他四家银行，2016年交易总金额便已经突破500万亿元，2019年交易金额为633.05万亿元，已超过其他任意两家银行2018年同类数据相加总和。
除工商银行以外，其余四家大行2018年电子渠道交易金额均突破百万亿。
2017年互联网银行研究报告
2017年互联网银行研究报告随着互联网技术的迅猛发展，互联网银行作为一种新兴的金融服务模式，在 2017 年展现出了强大的活力和创新能力。
互联网银行凭借其便捷、高效、低成本等优势，逐渐改变了人们获取金融服务的方式和习惯，对传统银行业产生了深远的影响。
一、互联网银行的定义与特点互联网银行是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。
与传统银行相比，互联网银行具有以下显著特点：1、无实体网点：完全依赖互联网渠道提供服务，降低了运营成本。
2、服务便捷高效：客户可以随时随地通过网络办理业务，无需到柜台排队等候。
3、大数据风控：利用大数据技术进行风险评估和管理，提高了风险控制的准确性和效率。
4、创新产品多：能够根据客户需求和市场变化，快速推出个性化的金融产品和服务。
二、2017 年互联网银行的发展现状2017 年，互联网银行在业务规模、用户数量、产品创新等方面都取得了显著的成绩。
业务规模持续增长：互联网银行的存款、贷款业务规模不断扩大，市场份额逐渐提升。
用户数量大幅增加：越来越多的消费者接受并选择使用互联网银行的服务，尤其是年轻一代和中小微企业客户。
产品创新层出不穷：例如，推出了基于消费场景的小额信用贷款、智能存款产品等，满足了不同客户群体的需求。
三、互联网银行的优势1、降低运营成本互联网银行无需建设大量的实体网点和雇佣大量的柜员，大大降低了房租、人力等运营成本，从而能够为客户提供更优惠的利率和更低的手续费。
2、提高服务效率客户可以通过手机、电脑等终端设备，在任何时间、任何地点办理业务，无需受到银行营业时间和地点的限制，大大提高了服务的便捷性和效率。
3、精准营销和风险控制通过大数据分析，互联网银行能够更准确地了解客户的需求和风险状况，实现精准营销和个性化服务，同时有效控制风险。
互联网金融行业的现状和未来
互联网金融行业的现状和未来随着科技的不断发展和互联网的广泛应用，互联网金融行业正在成为金融行业的一个重要分支。
互联网金融作为金融业的变革者，不仅给金融体系带来了更高效、更便捷、更低成本的服务，也带动了金融创新的蓬勃发展。
本文将从互联网金融行业的现状和未来两个方面来探讨这一新兴行业的发展趋势。
一、互联网金融行业的现状1. 行业快速增长互联网金融行业从2006年开始出现，经过十年的快速发展，已经成为中国金融市场的一个重要组成部分。
截至2017年6月，全国互联网金融公司达到了5,856家，其中，注册资本超过1000万元的互金公司达到了1,464家。
在互联网金融公司的数量排名中，P2P网贷平台以1,393家名列第一，其次依次为支付机构、股权众筹、消费金融等。
这一数据量级的增长，充分说明了互联网金融行业的迅猛发展和巨大潜力。
2. 风险清理政策的出台随着互联网金融企业的不断发展，行业内出现了众多的风险问题，如微贷网、E租宝等热门互联网金融平台的跑路事件，引起了社会舆论的广泛关注。
在这种背景下，监管机构加强了对互联网金融行业的监管力度，出台了一系列风险清理政策，比如取消P2P网贷红黑名单、规范P2P网贷贷前公示等。
这些政策的出台，一方面加强了监管，对行业和用户都是好事，但也加大了互联网金融公司的运营成本。
3. 投资热度下降在风险清理政策的出台后，互联网金融行业的投资热度有所下降，原因是人们担心风险问题。
根据互联网金融研究中心发布的报告，2017年1-9月，互联网金融行业融资金额同比下降56.4%，融资交易数量同比下降25.9%。
这表明，互联网金融行业的投资热度确实有所下降，但从中长期来看，互联网金融行业的潜力仍然巨大。
二、互联网金融行业的未来1. 互联网金融行业将迎来深度调整随着互联网金融行业的快速增长，行业发展也出现了一些不健康的趋势，比如部分互联网金融公司过分依赖高杠杆操作，模式门槛低导致行业竞争加剧等。
中国金融科技产业生态分析报告
(三) 人工智能成为应用新方向................................... 26
(四) 区块链带来金融服务机制的深刻变革......................... 28
表 1：金融科技市场定位对比
市场现状
消费者基本金融需求满足度较高； 金融服务人群覆盖比例高；
大量消费者没有获得正规的金融服务；
市场定位
在零星领域起补充作用，侧重于为消费者提供更加便捷的金融服务；
服务广大的未开发市场，侧重于长尾用户的拓展；
市场价值
“锦上添花”
“雪中送炭”
落地方式
原创技术，并自主探索新的商业模式。
一、
(一) 金融科技行业发展阶段...................................... 5
(二) 全球金融科技市场概况...................................... 7
(三) 中国金融科技市场概况...................................... 9
8000 家，是 2015 年的约 2.7 倍；2016 年全球金融科技初创企业融资额增长了
364%，达到 839 亿美元，是 2015 年的约 4.5 倍。
图 2：全球金融科技发展状况1
2.
北美地区金融科技市场较为成熟，各细分领域的企业融资规模相对均衡。其中，支付领域的企业融资规模占比最高，达到30%；数据分析次之，占比为18%； 占比最少的信贷/众筹领域也达到了 14%。相比之下，从融资分布领域来看，亚太地区金融科技市场仍处于快速成长阶段，各细分领域的企业融资规模差别较大。其中，信贷/众筹领域的企业融资规模占比最高，达到 42%，支付次之，占比为32%；数据分析最少，仅为4%。
金融科技的发展现状与趋势分析
金融科技的发展现状与趋势分析随着全球金融业的快速发展，金融科技也在越来越受到关注。
金融科技不仅可以提高金融业的效率和服务质量，还可以推进金融领域的创新和变革。
本文将分析当前金融科技的发展现状和趋势，探讨金融科技对金融业的影响和挑战。
一、金融科技的发展现状1. 定义金融科技是将科技应用于金融领域，通过创新和前沿技术，提供更高效、更便捷、更安全的金融服务。
金融科技主要包含以下几大领域：支付、借贷、投资、保险、区块链等。
2. 行业现状目前，全球金融科技行业处于高速增长期。
根据KPMG发布的《2019金融科技全球投资报告》，2018年全球金融科技领域的投资额达到了112亿美元，相比2017年增长了120%，其中中国是全球最大的金融科技市场。
在金融科技行业的创新应用方面，目前已经涌现出了很多优秀的企业，如美国的Stripe、Square、PayPal等支付公司，中国的蚂蚁金服、京东金融、哔哩哔哩等金融科技公司。
这些公司通过创新商业模式、技术实力和服务质量，发挥了重要作用。
3. 技术突破随着科技的发展，金融科技的发展也在不断地向前推进。
比如，区块链技术的应用在金融行业中有着重要的作用。
区块链可以有效地解决金融领域中的信任问题，并提高交易的效率和安全性。
除此之外，大数据、云计算、人工智能等新技术的应用也为金融科技的发展提供了强有力的支撑和保障。
二、金融科技的未来趋势1. 科技与金融的深度融合随着科技的发展，金融科技也将更深入地融合到金融行业中。
在预测未来的金融科技趋势时，可看出金融机构将直接进入科技业。
2. 加速金融业务数字化和智能化在数字化和智能化方面，金融业务在近些年里保持着强大的开发和利用力度。
未来金融科技将深度推进数字化和智能化，突破金融业务的传统界限，促进经济社会发展。
3. 更加精准的风控技术在金融行业中，风控是非常重要的一环。
随着科技的发展，金融科技可以更加精准地识别各种风险和漏洞，并提供更加完善的风险控制机制。
金融科技专题研究报告
金融科技专题研究报告核心观点“金融+科技”的结合在新兴持牌金融机构广有体现，在金融活动稳健合规为先、牌照为王的新时代，我们认为消金公司、民营银行发展前景广阔，有望更快走进大众视野，未来登陆资本市场可期。
本文以马上消费金融公司、新网银行分别作为消金公司、民营银行代表进行研究，两者在与银行零售业务错位的赛道上已经做出成绩。
我们认为公司治理机制完善、重视科技能力培养、风险定价能力强等，是其成为行业龙头的共性因素。
零售金融特色行、金融科技强行。
马上消费金融：机制引领，科技赋能马上消费金融稳居消费金融公司龙头之列，公司治理机制优异、科技基因突出、盈利能力较强，2020 年ROE仍达到11%。
目前其上市申请已获重庆银保监局通过，有望成为首家上市的消费金融公司。
马上消费金融股东多元稳定，来自零售、互联网、银行等多个行业，为业务发展提供较好资源支持；管理层从业经验丰富，且均来自国内外顶级机构，为公司的战略制定和执行奠定了良好基础。
在管理层的带领下，马上消金通过科技赋能、风控驱动，践行普惠金融，科研员工占比50%以上。
依托线上和线下消费场景建设，为客户提供小额短期消费贷款，有效分散风险，2019 年不良率下降。
新网银行：技术立行，合作共赢民营银行中，新网银行虽没有互联网巨头作为大股东提供流量支持，但依靠灵活的决策机制、自身科技实力积极探索差异化发展之路，以开放的姿态连接合作方，形成了“数字普惠、万能连接”的独特经营模式。
资深的管理团队制定了“技术立行”战略定位，以市场化方式与金融机构、互联网公司合作，解决数据和流量难题。
新网银行依靠外部数据构建自身特色数据库并进行大数据分析，利用自主研发的风控系统，运用多维数据对客户进行“画像”，实现贷款在线批量审批，贷款小额短期特点突出。
作为普惠金融补位者，公司风险定价能力突出，盈利能力领跑民营银行，2019 年ROE超过30%。
一、消金公司&民营银行：走向大众视野的新兴金融牌照在金融活动稳健为先、牌照为王的新时代，金融牌照更为珍贵。
金融科技发展趋势分析
金融科技发展趋势分析作者：余丹丹来源：《科技经济市场》2019年第08期摘要：在我国，金融科技的发展尚处于早期阶段，随着进一步的金融创新和科技沉淀，金融科技将越来越多的应用于金融服务的方方面面。
金融科技在未来既是机遇也是挑战，政府、金融机构和金融科技公司需共同协作、积极发挥各自职能和优势，才能实现其快速、稳健、持续地发展。
关键词：金融科技;发展现状;发展趋势;发展建议1 金融科技的含义和特点中国互联网协会互联网金融工作委员会组织编写的《中国金融科技发展概览（2016）》对金融科技的定义为“金融科技是指科技在金融领域的应用，旨在创新金融产品和服务模式、改善客户体验、降低交易成本、提高服务效率，更好地满足人们的需求。
”由此定义可以看出金融科技是互联网金融的递进和延伸，是涵盖了与科技和金融相关的一套生态系统。
金融科技一词FinTech，是“Financial Technology”的缩写和合成，但是金融科技并不是传统金融业和高新科技的简单相加。
金融科技是传统金融行业与互联网思维、高新科技手段相结合的新兴领域;是利用包括人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联等顶尖技术手段，服务于金融效率提升的产业;是基于计算机科学、网络技术、通讯技术等，为适应新的需求而创造性的发展出的新模式、新业态、新生态。
有金融科技赋能的金融业务具有流动性更快、透明度更强、协作性更好、参与度更高、操作性更便捷、中间成本更低廉等一系列优势特征。
2 金融科技的发展现状在我国，金融科技的触角已伸向人们经济活动的方方面面，正在逐步影响甚至改变着大众的经济习惯和经济思维。
2.1 我国金融科技的需求微观角度来看，截至2018年12月，我国网民规模达8.29亿。
如此大的网民基数正是我国金融科技需求不断攀升的主要原因之一。
网民中大部分是00后、90后、80后，这些伴随互联网一起成长起来的新生代，他们正逐渐成为GDP增涨的主要推动者，数字化和智慧化的高效金融服务要比传统的电话或人工服务更能迎合新生代的消费需求。
xxxx银行关于金融科技发展情况的报告
xxxx银行关于金融科技发展情况的报告xxxx银保监分局：根据贵局《关于开展城商行金融科技发展情况调研的通知》要求，我行通过对现有的金融科技开展情况和现状进行自查。
现将我行金融科技建设情况、存在的问题及下一步工作思路报告如下：一、金融科技发展现状（一）、xxxx银行金融科技的运用处于起步阶段，但我行也在金融科技之路上进行了有益的探索与实践，并取得初步成果。
除了在原有的网上银行、手机银行等基础互联网业务的基础上，在大数据应用、互联网金融应用方面，我行也有了初步的探索和尝试。
一是推出我行自有的互联网贷款系统。
2018年上半年上线的一期产品，是与xxxxxx股份有限公司合作的经销商网络贷款，通过全额担保、总额控制、单户最高额控制、强化风险监测，设置风险容忍度，全面有效地控制业务风险。
同时在互联网贷款系统中应用了人脸识别、电子签章、CA存证等人工智能技术。
二是积极建设我行自己的大数据平台。
我行于2017年底启动大数据平台项目，行内业务系统数据抽取和整合工作已初步完成，外部数据接入和抓取工作也在有条不紊得开展中，部分监管数据出数和行内管理驾驶舱功能已开发完成，预计平台一期项目将于2018年底或2019年初投产上线。
后续二期将在数据治理和梳理的基础上，深化大数据的广泛应用。
（二）、我行在业务产品创新上加足了马力，创新驱动逐步加强，业务联动优势显现。
一是研发推出了基于PAD应用的移动金融快捷贷，梳理个人贷款流程，制订简化小额贷款办法，大大简化小额个人贷款流程。
“快捷贷”业务的开展依赖于“小贷系统”支撑，通过科学技术的合理运用，实现前台客户经理使用移动PAD现场对客户信息进行电子化收集和贷款申请、通过IMATE设备开卡，后台PC端人工实时联动审批并放款的功能，简化流程，提高办贷效率，实现个人小贷业务标准化、规模化、便捷化运作。
二是创新推出“房票贷”和“绿色金融信贷产品”等富有特色和市场竞争力的产品；积极探索发展互联网金融，与微众银行合作开展“微粒贷”业务。
金融科技发展现状、问题和政策建议
金融科技发展现状、问题和政策建议摘要：我国金融科技的发展速度世界领先。
金融科技在助推普惠金融发展、提高金融运营效率、提升风险防控能力、增强金融监管效率等方面都发挥了积极作用。
金融科技发展将继续深度影响甚至重构金融业，金融科技公司与传统金融机构的融合将不断加深。
金融科技发展中也存在产业规划和监管不足、金融风险有所增大、行业发展良莠不齐、对信息和数据安全保护不够等问题。
为规范和促进金融科技发展，推动金融业发展转型和风险防控，建议制定金融科技发展战略规划，完善配套政策；加强和改进金融监管，建立金融科技的“沙盒监管”体系，探索应用监管科技；推动金融科技公司与金融机构尤其是中小金融机构的合作；加强信息安全立法和保护，进一步细化网络和信息安全的法律规定和监管规范，推进数据保护立法，支持地方先行先试。
关键词：金融科技，金融监管，大数据近年来，金融科技的快速发展推动了金融行业的整体变革。
金融科技在服务实体经济、防控金融风险、支持创新发展、提升监管能力等方面都发挥了积极作用，但也出现一些问题乃至乱象，需要有序引导、完善监管以规范发展。
一、金融科技的内涵和发展现状金融科技(Fintech)是目前国际上对“金融+IT”的最新称谓，是对“互联网金融”概念的覆盖和扩展。
按金融稳定理事会的定义，金融科技是指技术带来的金融创新，能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。
具体而言，金融科技将大数据、云计算、移动互联、人工智能、区块链等技术创新应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等金融领域，实现“金融+科技”的高度融合，从而提升金融效率，优化金融服务，改进金融监管。
我国金融科技的发展正逢其时。
传统金融存在的很多不足需要新的解决办法，如金融服务实体经济存在短板，金融服务流程烦琐、成本高，金融服务中欺诈现象增多等。
与此同时，信息技术产业赶上了世界新一轮技术革命浪潮，发展迅猛，大数据、云计算等领先科技已能够为其他行业包括金融业发展提供新的技术解决方案。
2017年银行业分析报告
2017年银行业分析报告2017年是中国银行业面临着很多挑战的一年，同时也是一个机遇与风险并存的一年。
以下是对2017年银行业发展的700字分析报告。
首先，2017年中国银行业面临的最大挑战是经济下行压力。
受到全球经济不确定性的影响，中国经济增速放缓，经济下行压力加大。
这对银行业来说是一个巨大的挑战，因为经济下行会导致企业盈利能力下降，不良资产增加，信贷风险增加等问题。
然而，在这样的环境下，银行业需要担起稳定经济的责任，加大信贷投放力度，支持实体经济的发展。
其次，银行业面临的挑战还包括创新能力不足、资本金融压力和科技金融的崛起。
中国银行业在创新能力方面相对较弱，对新技术和新业态的应用掌握不足，导致在数字化转型、金融科技等领域与互联网金融等新兴金融机构的竞争中面临较大压力。
加之资本金融的快速发展，使得传统银行业的盈利模式面临了严重的挑战。
然而，2017年中国银行业也面临着一些机遇。
首先，中国的金融业对外开放政策不断推进，吸引了更多外资进入中国市场，提高了银行业的国际竞争力。
此外，中国政府也出台了一系列政策措施，鼓励银行创新、提高服务水平，推动金融供给侧结构性改革。
这些政策的出台为银行业的发展提供了广阔的空间。
最后，2017年中国银行业在防范金融风险方面也取得了一些进展。
近年来，中国政府加大了金融监管力度，控制了一些风险点，减少了金融风险的潜在隐患。
此外，中国银行业也加强了内部风控体系建设，提高了风险管理能力。
总的来说，2017年中国银行业面临了很多挑战，但同时也有很多机遇。
在挑战中，银行业需要加强创新能力，积极应对金融科技等新兴金融机构的竞争；在机遇中，银行业需要抓住金融开放等政策机遇，加大服务创新和提升服务水平。
同时，银行业也需要加强风险管理，防范金融风险，确保金融稳定。
浅谈中国金融科技的发展现状及创新研究
浅谈中国金融科技的发展现状及创新研究摘要：近些年来，在金融经济领域，与大数据技术、人工智能技术、互联网技术等新兴科学技术相融合的金融科技正蓬勃发展，正推动全球金融行业的创新，正引领全球金融行业新格局。
许多欧美发达国家早已发展成为金融科技强国，而我国的金融科技市场正在经历由量变到质变的过程，具有极大的发展空间。
所以，本文主要通过具体分析我国金融科技在金融行业领域和社会领域等领域的发展现状，来浅谈我国金融科技未来的创新发展。
关键词：金融科技，创新，未来发展引言二十一世纪对于金融行业来说，是一个挑战、创新的时代。
在传统金融基础上发展的金融科技一词来源于国外，是Financial Technology的缩写，它并不只是金融和科技的简单组合，而主要是指由大数据、人工智能、云计算以及区块链等新兴前沿技术带动，对金融市场、金融产品、金融服务业务产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用等。
在金融市场中，我们经历了从纸质交易到电话委托，从计算机在线交易到手机移动端交易，最后到现在的智能量化交易。
通过我国交易历程，可以发现，金融科技如同春雨入夜，已悄然的融入到了我们生活的每个场景，并影响着我们的生活。
在金融服务中，金融科技正在优化金融资源配置和促进普惠金融发展，从而创新了金融结构和提高了金融服务效率。
近年来金融+人工智能技术和大数据技术等技术得到了大力发展和广泛应用，金融行业的整体得力于金融科技而呈现出了新的积极发展态势，这更加体现了金融科技在金融行业领域中的重要性以及金融科技的巨大发展空间和发展潜力。
随着大数据、云计算等数字技术的不断加深融入，以及人工智能和互联网等新兴技术的不断创新，相信在不久的将来，金融行业会与数字技术和科技技术实现完美的跨界合作，从而推动我国金融科技的创新发展。
一.中国金融科技的发展现状金融科技是金融产业和金融科技产业的深度融合产物。
现如今，在数字经济时代下，金融科技将科技与金融进行了深度融合，与传统金融行业相比，金融科技衍生出了金融行业中的科技创新产品以及金融创新服务，从而在金融领域中，金融科技具有极强的市场竞争力。
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2017年金融科技行业分析报告2017年12月目录第一部分保险：从众安在线看InsurTech的发展 (9)一、从国际到国内，从FinTech到InsurTech (11)1、Fintech：金融圈的科技革命 (11)2、Fintech全球投资依然保持热度，中国后来居上 (12)（1）全球风投资本对于FinTech投资持续保持较高热度 (12)（2）我国的社会环境有利于Fintech的发展 (13)①政策环境鼓励发展 (13)②经济环境提供市场 (13)③技术环境支撑发展 (13)④传统金融覆盖不足 (13)（3）中国后来居上，成为亚洲甚至全球FinTech市场主力 (14)3、Insurtech的内涵 (15)4、Insurtech正处于爆发前夜 (18)（1）Insurtech依然处于起步阶段，但增速明显加快 (18)（2）中国Insurtech发展并没有明显优势 (19)（3）我国将进入Insurtech发展快车道 (20)①融资案件数不断增长 (21)②融资阶段逐渐后移 (21)③模式分布较广，以三方比价/车险以及ToB模式为主 (21)二、互联网保险是Insurtech初期阶段的表现 (26)1、互联网保费收入高增长变负增长 (26)（1）保险市场增长和互联网的普及为互联网保险发展提供条件 (26)（2）监管影响使互联网保费收入增速大幅下滑并由正转负 (26)①互联网产险方面主要受到商车费改和监管政策的影响 (27)②互联网寿险方面主要为监管原因 (28)2、互联网保险将由渠道入口转向生态创新 (28)（1）渠道入口是互联网保险的初始阶段 (29)（2）技术驱动将提升保险公司经营效率 (30)（3）生态系统创新使互联网保险进入新的发展阶段 (30)3、今年下半年以来互联网保险监管明显趋紧 (31)（1）2015年以前互联网保险基本处于监管真空 (31)（2）2016年行业强监管逐渐于今年下半年传导到互联网保险领域 (32)4、专业互联网保险公司的差异化发展 (33)（1）泰康在线：积极布局“互联网+大健康” (34)（2）易安产险：差异化险种的“微创新+迭代” (35)（3）安心产险：专注家财险+车险的线上线下服务模式 (36)三、众安在线：保险科技第一股 (39)1、光环下的众安保险 (39)（1）强大的股东背景 (39)（2）光鲜的发展历程 (40)2、众安的创新业务模式 (41)（1）基于场景的生态系统导向型保险产品 (41)（2）广泛的生态系统合作伙伴 (44)3、科技的核心竞争力 (44)（1）云平台的强大运算处理能力 (45)（2）大数据的积累和分析能力 (46)（3）以人工智能加强风险管理 (46)（4）运用区块链技术进行安全数据的储存 (47)（5）庞大而经验丰富的研发团队 (47)4、众安的潜在风险 (49)（1）可能亏损的利润和居高不下的成本率 (49)（2）保费和投资收益的不确定性 (50)四、科技因素未来在保险行业中的运用 (50)1、大数据：保险公司的核心资产 (50)（1）大数据可以应用在保险价值链的各个环节 (51)（2）大数据可以发掘新的保险市场 (52)2、人工智能：以智能逐渐替代人工 (53)（2）索赔管理和反欺诈 (54)3、区块链：去中心化的信任解决方案 (55)（1）联盟区块链受到保险行业的关注度更高 (55)（2）区块链技术在保险业有广阔运用 (56)（3）我国保险业也在积极探索区块链的运用 (57)4、科技之间的发展将会是相互促进的 (58)五、国内保险科技相关公司 (58)1、传统保险公司的科技驱动 (58)（1）中国人寿 (58)（2）中国太保 (59)（3）新华保险 (59)2、互联网保险 (60)（1）焦点科技 (60)（2）银之杰 (60)（3）润和软件 (61)3、保险科技布局 (61)（1）飞利信 (61)第二部分证券：金融科技浪潮来袭，证券行业加速布局 (61)一、金融科技浪潮来袭，传统金融迎变局 (63)1、金融科技的定义 (63)2、金融科技的主要业态 (64)3、金融科技发展三阶段 (64)4、金融科技涵盖金融业务全链条 (65)二、我国金融科技发展全球领先，向3.0时代迈进 (66)1、经济+技术+政策+资金，推动我国金融科技发展 (66)（1）经济环境 (66)（2）技术发展 (66)（3）政策推动 (67)2、经历十几年的发展，我国向金融科技3.0时代迈进 (69)3、中美金融科技比较 (69)（1）监管情况对比 (69)（2）创新主体对比 (70)（3）资金端和资产端的比较 (71)①资金端比较 (71)②资产端比较 (72)（4）发展潜力对比 (73)三、我国证券业金融科技渗透率较低，万亿空间待启 (74)1、证券行业金融科技渗透率低，未来发展空间巨大 (74)2、金融科技为券商带来的变化 (75)（1）降低边际成本，覆盖长尾客户 (75)（2）重构数据处理方式，提高服务效率 (76)（3）优化用户体验，增强客户黏性 (76)3、国内券商积极拥抱金融科技浪潮 (77)四、金融科技在证券行业的应用方向 (78)1、生物识别 (79)（1）生物识别目前以指纹识别为主，人脸识别发展迅速 (79)（2）生物识别市场规模快速扩张，在证券领域存在多个应用方向 (80)（3）生物识别发展存在的障碍 (81)2、智能投顾 (82)（1）智能投顾的服务模式 (82)（2）智能投顾在美国发展最为迅速和深入 (82)（3）我国智能投顾起步较晚，目前还处于研发和试用推广阶段 (84)①投资顾问供需极不平衡，我国智能投顾存万亿空间 (84)②受到技术、政策等制约，我国智能投顾仍处于研发和推广试用阶段 (85)（4）我国多类机构搭建智能投顾平台 (86)（5）多家券商打响“智能投顾抢滩战” (87)3、量化投资 (88)（2）国外量化投资发展已相对成熟 (89)（3）我国量化投资发展加速，未来在交易、资管等领域将大有可为 (90)4、区块链 (91)（1）区块链在证券行业的应用空间十分广阔 (91)（2）区块链在海外证券市场的实践 (92)（3）区块链在我国证券市场的实践 (93)（4）区块链在我国证券市场的发展方向和挑战 (94)①发展方向 (94)②挑战 (95)第三部分银行：金融科技浪潮起，银行焕发新生机 (98)一、金融科技兴起，中国走在世界前列 (99)1、金融科技兴起，有望重塑行业竞争格局 (99)2、金融科技到达技术变革临界点，冲击众多金融领域 (100)3、中国金融科技快速发展，走在世界前列 (102)（1）中国互联网等基础设施超前，互联网科技公司发展迅猛 (103)（2）客户基础方面，中国拥有庞大的市场和消费者 (103)（3）国家政策支持 (103)二、科技驱动行业快速发展，银行积极拥抱金融科技 (104)1、以史为鉴，科技是驱动银行业快速发展的重要因素 (104)2、金融科技为银行带来的影响 (105)（1）有助于覆盖长尾客户，实现普惠金融 (105)（2）优化用户体验，增强客户黏性 (106)（3）重构数据处理方式，提高服务效率 (106)（4）提高商业银行风控能力 (107)3、金融科技在国外银行业的发展 (107)（1）国外监管支持推动金融科技的运用 (107)（2）国外银行加强在金融科技领域的探索 (107)①加强自身的研发 (108)②与互联网公司或者科技公司合作 (108)③收购科技公司 (108)4、国内银行积极拥抱金融科技浪潮 (109)（1）将金融科技上升到战略高度，积极推动金融科技运用 (109)（2）加强与第三方互联网公司、科技公司的合作 (110)（3）发展互联网和移动业务，为金融科技的进一步应用奠定基础 (111)三、数字化时代，银行加快转型与场景建设 (112)1、数字化时代，银行重视生态圈建设 (112)（1）直销银行：商业银行在金融生态圈建设的尝试 (113)（2）银行系电商：商业银行在数字生态圈建设的尝试 (115)2、以第三方支付平台为例，看数字化发展对商业银行的影响 (118)（1）第三方支付发展迅猛，以小额支付为主 (118)3、大数据是银行的核心资产，是未来发展的蓝海 (121)（1）大数据可以应用在银行价值链的各个环节 (122)4、以大数据为核心，积极推进数字化改革 (123)（1）营销端：培养数字化营销能力，提高销售效率，发掘新的市场 (123)（2）产品端：大数据重塑信贷业务体系 (123)（3）运营端：组织架构进行调整，网点实行优化转型 (124)四、人工智能深度融合，商行应用场景广阔 (124)1、人工智能再次兴起，商业红利期已经到来 (124)（1）美国人工智能处于绝对领先地位 (125)（2）中国人工智能起步较晚，但发展潜力巨大 (126)（3）人工智能在银行等金融领域具有广阔的应用前景 (127)2、智能投顾：从千人一面到一人一面 (127)3、AI+人脸识别，提高身份识别和支付效率 (130)（1）生物识别目前以指纹识别为主，人脸识别发展迅速 (130)（2）生物识别市场规模快速扩张，在银行领域存在多个应用方向 (130)4、智能语音服务+柜台服务，节约成本的同时提高客户体验 (132)（1）智能语音服务 (132)（2）智能柜台机和智能机器人 (133)5、智能风控，提高风控效率 (134)五、区块链技术诞生，应用主要在支付领域 (135)1、区块链技术的诞生 (135)（1）比特币的诞生之际，创始人同时宣告“银行的危机” (135)（2）比特币背后的区块链技术，逐渐走入资本和金融机构的视野 (136)（3）从支付的三属性看区块链技术的应用 (137)2、区块链技术展露头角，大型金融机构积极参与 (139)3、区块链的银行主要应用场景 (139)（1）跨境支付 (140)（2）法定数字货币的渐近 (142)①数字货币掀起了新的浪潮 (142)②央行正在积极研究法定数字货币 (143)（3）票据交易平台 (144)①区块链与票据业务的融合 (144)②央行的票据系统已经进入测试环境 (145)（4）供应链金融 (146)①区块链与供应链金融的融合 (146)4、区块链技术目前存在的问题 (147)六、国外金融科技挑战者银行介绍 (149)1、Starling Bank：打造新的支付模式 (149)（1）开放的账户体系 (150)（2）客户使用更加便利 (150)2、Atombank：用科技手段吸收存款的数字银行 (151)（1）互联网基因的背景 (151)（2）科技的核心竞争力 (152)（3）快速的发展 (153)3、Kreditech：用大数据分析的在线借贷银行 (153)（1）创新的授信模式 (153)。