我国保险业价格竞争监管优化论文

我国保险业价格竞争监管优化论文

关键词：保险价格竞争价格监管

摘要：价格竞争是市场经济的固有产物，良性价格竞争有利于促进市场发展和保护消费者利益。我国保险市场价格监管经历了复杂的变迁，其目标不是消除价格竞争，而是引导良性价格竞争。我国保险企业应该综合运用科学定价、创新产品、增加服务、降低成本、加强投资等良性价格竞争策略，适应价格监管环境的变化，从容应对价格竞争挑战。

新版《机动车商业保险行业基本条款》已于2007年4月日起正式启用。以“同质同价”为特征的新版车险行业条款的推出，主要目的是扼制近年来车险市场价格主导的恶性竞争，提升我国财产险行业整体盈利水平。一方面，我国车险费率经历了从管制到放开再到管制的历程，另一方面，升息的压力使得我国寿险费率市场化迈开了步伐面对价格监管环的不断变化，我国保险企业应该采取怎样的价格竞争策略才能有利于自身的成长和我保险市场的发展?本文将对这一问题进行研究。

一、我国保险业价格监管环境变迁

20世纪70年代末至80年代末，由于我国保险市场经营主体只有一家，国家对其费率管制是通过指导性限制实现的即保险公司可以在其总公司制定的费率基础上，上下浮动30％；90年代中后期，随着保险经营主体的增加，竞争(主要体现在费率的竞争上)加剧，费率大战蔓延开来，个别险种甚至出现全行业亏损的局面。因此，保险监管部门对保险费率的管制进入了严格监管的阶段。

2003年之前，我国保险产品执行中国保监会全国统一颁布的条款和费率。这一阶段，费率由政府确定，明显高于市场价值，使国内保险公司均有较大的盈利空间，从而有比较大的降价空间。2003年1月1日，车险改革在中国保险市场正式实施，车险成为第一种费率市场化的险种。车险改革后，恶性的价格竞争导致产险市场的平均价格大幅度下降。影响了保险公司的利润，严重削弱其竞争力，甚至威胁到国内财产保险公司的生存和发展。为了制止恶性价格竞争，新版《机动车商业保险行业基本条款》应运而生。车险进入了“新管制时代”即“同质同价”的新阶段。

寿险市场方面，随着保险投资渠道日渐扩宽，保险公司间投资收益水平也逐步拉开差距，监管部门预定利率最高为2，5％的约束，阻碍了投资收益率高的公司在产品定价上降低费率、体现价格优势。对于利率步人升息周期的强烈预期也成为了寿险费率市场化提速的一个重要催化剂。在市场的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我国寿险产品费率市场化迈出了重要的一步。《生命表》放开后，公司可以根据产品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技术的不同以及市场策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中国保险行业协会在中国保监会的指导下成立了“费率市场化课题组”，对寿险费率市场化问题进行深入的调查研究。寿险费率市场化已是大势所趋我国保险业价格监管环境的变迁有其独特我国保险业价格监管环境的变迁有其独特的历史背景，在保险市场的发展进程中也发挥了巨大的作用。价格监管的变迁实际上代表了我国保险市场对价格竞争这种自然和固有的市场经济状态的认知和适应过程。然而，无论何种形式的价格监管，价格竞争作为市场竞争的有效手段之一都是不可避免的。科学合理的价格监管的目的并不是阻止价格竞争，而是限制恶性价格竞争的形成，引导良性价格竞争的开展。

二、在我国保险市场引导良性价格竞争的必要性

价格竞争有两类：一类是良性的，一类是恶性的。价格竞争的良性和恶性不能简单的由竞争范围和程度决定，更重要的是价格竞争策略是否有利于企业健康和可持续的成长，是否能够增加股东价值。

本文将良性价格竞争定义为：在真实实力支持下的、合理的、有科学依据的，基于成本下降或产品创新、服务创新的，有利于实现企业长期发展目标的理性的价格竞争行为良性价格竞争对于任何市场都是必要的，它不仅能够激发企业不断提高经营管理水平，增强核心竞争力，还会增加顾客让渡价值，同时也有利于行业的进步和健康发展。

相反，恶性价格竞争是指不顾企业的长期利益，没有科学决策支持的，不惜大幅降低利润甚至亏损，仅为了抢占市场份额的非理性的降价行为。恶性价格竞争会严重损害行业发展和市场平衡。尤其是在那些企业数量少、买方信息灵通的市场，同质产品市场和发展不成熟的市场，恶性价格竞争行为一旦出现，这就会迫使其他企业跟进，形成恶性降价，对整个行业发展产生不利影响。

我国保险市场正处于发展的初期，其市场主体数量虽然在不断增加但仍然有限，保险代理人和经纪人的存在使得保险市场具有买者消息灵通的特征，再加上我国保险企业技术实力和创新能力有限使得产品大同小异，因此我国保险市场是一个典型的恶性价格竞争敏感市场。过去的历史也证明了这一点。

价格竞争是市场经济所固有的，我国保险市场对于恶性价格竞争叉具有显着的敏感性。因此，为了市场的健康发展和企业的自身利益，我国保险企业廊该使用良性价格竞争策略理性竞争，避免恶性价格竞争行为挑起的“价格战”另外，保险监管部门和行业协会也应该正确认识价格竞争，以政府公共政策来鼓励和培育良性价格竞争的市场环境和氛围，而不是绝对的阻止价格竞争。从我国保险业价格监管环境的变迁也可以体会到监管部门在这一方向上的努力因此，我国保险企业应该认识到不论价格监管政策如何变动，价格竞争都客观存在，而且只有良性价格竞争才有利于企业、消费者和市场。不能认为价格管制就意味着没有价格竞争，价格放开就可以随意采取价格策略。只有良性价格竞争策略才是应对环境变化的制胜之道。

三、我国保险企业良性价格竞争策略

1，科学定价。保险企业应该综合考虑环境因素、人为因素和标的属性。以精算技术、信息积累、规范管理为支撑实施科学合理的差别定价，灵活制定经验费率。科学定价不仅可以促进产品销售，确保企业的盈利，更重要的是区分客户群吸引低风险投保人，减少道德风险带来的损失。费率厘定的科学性是保险企业技术先进性的重要体现，我国保险企业应该在精算技术开发和人才培养上加大投入，以科学定价指导价格竞争。

2，创新产品。保险产品易于复制和复制成本低廉的特性使得简单的产品和服务差异化不能形成保险企业长久的竞争力。因此，我国保险企业应对自身各险种的历史经营情况进行全面、科学、细致的分析，对保险市场进行系统的研究根据保险市场中的不同需求和投保人的特征进行市场细分综合开发出具有自身经营优势和特点的保险产品组合，以适应社会经济形势的变化，满足社会各阶层、单位和家庭的不同保险需求，避免产品同质性造成的价格敏感。丰富多样的新险种不但可以成为保险企业重要的业务增长点，更重要的是使其在市场中始终处于领先地位，把握着价格竞争的主动权。