家庭保险规划

过程 结果
残疾或死亡
收入减少
主险
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家庭保险规划
4、疾病风险的保障金额
• 确定医疗费用的保障金额时，实践中没 有什么确切的计算方法或程式，主要是 根据三个方面来考虑
• 一是根据自己的身体状况 • 二是根据当时的医疗费用水平来估定 • 三、根据自己的社会保障水平来估定。
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家庭保险规划
• 温饱型： • 意外伤害保险：以普通意外伤害保险为
主。从事特殊活动时购买特殊意外伤害 保险。 • 健康保险：以医疗保险为主 • 人寿保险：定期寿险，最好为10年定期， 受益人为父母
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家庭保险规划
•
中产型
• 意外伤害保险：以普通意外伤害保险为
主。从事特殊活动时购买特殊意外伤害
保险。附加医疗费用保险
会保障力度比较小。
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• 目前需求：生活、教育、意外伤害、医 疗
• 保险规划的要点：
• 1、保障少年儿童的生活，寿险应该保障 其父母的安康。
• 2、活泼好动，意外伤害比不可少
• 3、社会保障甚少，医疗保险必不可少
• 4、如果佳财力许可，可以购买一些投资 型产品，加强教育保障
家庭保险规划
• 目前的需求：意外、医疗、养老、寿险 • 长期需求：医疗、护理 • 保险规划要点 • （1）应该重视养老保险的投资 • （2）保障自己的健康 • （3）寿险保险金额应该适当降低
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家庭保险规划
• 1、预期工作年限为30年，而预计收入按 5%递增。个人消费支出支出也按5%递增。 那么小王各年对家庭的净贡献为：
• 3.5*（1+5%）、3.5*（1+5%）^2、…… • 2、计算各年净贡献的总和 • 105万元 • 3、保险金额=105万元
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家庭保险规划
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家庭保险规划
• 4、残疾
• 一般而言，由于老人和小孩的自控性、 自我保护性、反应能力和灵活性比较差， 发生意外伤害的可能性比较大。而青年 人比较叛逆，对新鲜事物比较感兴趣， 也容易发生意外伤害。
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二、个人与家庭人身风险的评估
• （一）根据个人和家庭的具体情况，例 如家庭角色、家庭责任、健康状况、经 济收支等情况，分析出其所面临的特定 风险和需要购买的险种。
• 健康保险：以医疗保险为主；可适当购
买重大疾病保险ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
• 人寿保险：定期寿险或终身寿险，定期
寿险的期限可以更长一些，受益人为父
母。有余力时可以再补充投资型保险，
同时考虑养老保障。
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•
富足型
• 不需要购买任何保险，风险全部自留
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已婚青年期（31-50）
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具体的保险规划：
• 温饱型： • 意外伤害保险：以普通的意外伤害保险
为主 • 健康保险：以医疗保险为主，保障门诊
费用保险和住院费用保险。
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家庭保险规划
•
中产型
• 意外伤害保险：以普通意外伤害保险为 主，附加医疗费用保险
• 健康保险：以医疗保险为主，保障门诊 费用和住院费用保险；可以考虑重大疾 病保险
• （二）根据家庭和财力和个人的具体情 况确定出应该购买的保险金额。
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家庭和个人的人身风险评估
评估风险发生的概率 选择保险产品
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评估风险的影响后果 确定保险金额
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（一）分析家庭角色和家庭责任， 确定应保障的风险
• 每个人在家庭中的地位是不同的，我们 可以从经济地位、生活费用、健康状况、 死亡概率、意外概率等方面对家庭中所 有人员进行评估，分析他们所面临的风 险大小。
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三、个人与家庭人身风险的规避保险
• （一）了解人身保险产品 • （二）选择、搭配保险产品
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• 死亡风险由人寿保险产品来保障，有定 期寿险、终身寿险、两全保险、投资连 结保险、万能寿险等多种产品选择
•。
• 养老风险由养老保险来保障，有年金保 险产品来选择
人的一生中各种风险的暴露程度与年龄相关
1、生活费用风险 老人和小孩没有稳定的收入，所面临
的生活费用风险比较大。
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• 2、疾病 • 老人和小孩的身体比较弱，所面临的疾
病费用风险比较大。
3、死亡
一般来讲，就年龄而言，小孩和老人的 死亡风险更大；就性别来讲：男性的死 亡率一般都高于女性。
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• 根据这个原则，考虑死亡等闲的保 障金额时通常有两种方法：
• 其一是 生命价值法；
• 其二是遗嘱需要法。
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生命价值法
• 是从个人对家庭的贡献，即从收入的角 度考虑的。也就是说，
• 保障金额=被保险人一生对家庭收入的净 贡献。
• 净贡献是指个人的收入减去自己本人的 消费。
• 这个阶段开始， • （1）家庭责任逐步增加，注意方法收入
中断。 • （2）收入增加，但是支出也比较大，还
有还贷压力 • （3）社会保障增加。
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• 目前需要：意外、医疗、寿险
• 长期需求：养老
• 保险规划要点
• （1）根据职业特征选择意外伤害保险
• （2）根据社会保障的情况选择健康保险， 根据财力选择重大疾病保险
风险较大， 疾病
影响自己 意外伤害
主要是医 疗费用
养老 死亡
自己独立 身强力壮，风险较小， 经常外出，意外伤害
还有结余。 但是仍然 但是影响 风险较大 疾病
有患重大 较大 疾病的可 能
死亡 养老
自己能独 立，可能 有结余
体质比较 弱，有患 病的可能 性
风险较小
防范能力 差，风险 相对中等
意外伤害 疾病 死亡 养老
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3、意外伤害的保障金额
• 在考虑意外伤害风险的保障金额时，我 们要注意意外伤害风险的两个特征：
• 特征一：意外伤害风险的经济影响包含 过程和结果两个方面。
• 特征二：意外伤伤风险的结果有死亡和 残疾两种可能。
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医疗费用
医疗保险
附加险
意外伤害的影响
受益人为配偶和子女。
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• 中产型：
• 意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主。附 加医疗费用保险
• 健康保险：以医疗保险为主，可适当购买重大
疾病保险；可适当考虑失能收入保险。
• 人寿保险：定期寿险及终身寿险，最好是再补 充购买一些定期寿险，从而使保险金额更高、 保险期限更长，受益人为配偶和子女。补充投 资型保险，使保障能防范通货膨胀的影响，永 远充足。
风险比较 大
抵抗能力 差，疾病 风险比较
风险较小
活泼好动， 意外伤害 风险较大 疾病
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（二）确定保障金额
• 这里所说的保障金额时指理论上我们又 充足财力时，应当具备的最为完善的保 障。
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1、死亡风险的保障金额
• 在考虑死亡风险的保障金额时，我们的 原则是：
• 当死亡风险发生时，家庭的经济状况没 有因为死亡风险而发生任何的变化，或 者说家庭的生活水平没有因为当事人的 死亡而下降。
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死亡风险生命价值法的计算步骤
• 1、预计出个人在有生之年中各年对家庭 的净贡献。
• 此时我们应当考虑被保险人工资收入 的增长、通货膨胀等因素的影响。
• 2、计算各年净贡献的总现值。
• 3、令保障金额等于总现值。
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例题
• 小王今年30岁，预计工作至60岁退休，当 前年薪为5万元，个人消费支出为1.5万元， 预计未来工作期间年收入和个人消费均按 每年5%递增。假定年贴现率为5%，假设 小张在退休之后对佳通的净贡献为零。计 算小王现在购买以死亡为给付条件的保险 所确定的保险金额是多少？
• 即未成年期、单身期、已婚青年期、已 婚中年期、退休老年期。
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1、未成年期（从出生-独立工作）
• 这段时期在收入方面：被保险人是纯支出，没 有任何收入。
• 活动方面，少年儿童活泼好动，喜欢尝试新鲜 事物，发生意外伤害的比例比较高。
• 家庭责任方面：基本上没有家庭责任方面 • 社会保障面：根据我国的制度，少年儿童的社
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家庭保险规划
• 目前需求：医疗、意外、寿险 • 长期需求：养老 • 保险规划要点： • （1）保障自己 • （2）购买充足的意外伤害保险 • （3）根据社会保障的情况选择健康保险，
根据财力选择重大疾病保险 • （4）根据财力选择寿险，回馈父母。
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具体保险规划
• 年金：经济有余力时，同时考虑养老保障
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•
富足型
• 不需要购买任何保险，风险全部自留
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已婚中年期（50-60）
• （1）收入达到了顶峰，支出逐渐下降 • （2）贷款压力基本消除 • （3）家庭责任逐步减轻 • （4）身体慢慢不行
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• 疾病风险由健康保险来保障，有医疗保 险、重大疾病保险等多种产品来选择
• 意外伤害风险由意外伤害保险保险来保 障。
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• 理论上的全面保险规划师普遍的全面规 划，而每个人在人生的各个阶段的特征 不同，每个人都应该根据自己的年龄、 身体、家庭特征等各个方面进行抉择。
• 一般来说，我们把人生分为5个阶段
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2020/11/18
家庭保险规划
• 一、个人与家庭人身风险分析 • 二、个人与家庭人身风险的评估 • 三、个人与家庭人身风险的规避
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一、个人与家庭人身风险的分析
• （一）风险的种类
风险
生
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老
残
死 病
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• （二）风险与年龄的关系分析 •
• 例如;一个典型的三代同堂的五口之家。
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经济地 生活费 健康 死亡 意外 风险暴
位
用
露
爷爷和奶 奶 丈夫
妻子
孩子
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辅助的经 济支柱， 贡献较小
主要的经 济支柱。
辅助的经 济支柱，
纯支出
生活费用 可能有明 显的缺口
体质比较 弱，年老 容易生病
死亡风险 较大，但 经济影响 小
2、养老保险的保障金额
• 在考虑养老保险的保障金额时，其原则 与死亡保险中计算保险金额的原则完全 一致，即希望退休后，家庭的经济状况 没有因为退休而发生任何变化，或者说 家庭的生活水平没有因为退休而下降。
• 每月每年的养老金=被保险人每月（年） 的生活费用缺口
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具体计算步骤
• （3）保障自己能平安地承担责任，通过 保障自己从而保障家人
• （4）如果家庭财力许可，可以购买一些 投资型产品，保死又保生。
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具体保险规划
• 温饱型 • 意外伤害保险：以普通意外伤害保险为
主。 • 健康保险：以医疗保险为主， • 人寿保险：定期寿险，最好为20年定期，
• （三）分析已有的保障情况 • （四）分析保障缺口，根据自身经济状况，确
定应当购买的保险险种和保险金额。 • 保障缺口实际上就是各种风险应该具备的保障
金额与已有保障金额之间的差额。
•一般应该将家庭净收入的20%左右用于保险消费。 •但是如果还没有买房，则该比例可以适度下降为10%左右
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• 1、预计被保险人每月（年）所需要的生 活费用
• 2、计算被保险人从其他途径的可能收入
• 3、所需生活费用减去可能收入，则得到 生活费用缺口
• 4、令生活费用缺口等于保险公司的养老 金月（年）给付。
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例题
• 小王的父亲今年58岁了，即将退休。退休后， 由于没有房贷等负债，小张父亲的生活应当比 较美满。他自己又住房一套，没有住房的担忧。 他估计，如果自己没有生病，每年的生活费用 大致需要3万元。而小张父亲的银行存款每年 的利息大致为5000元。那么小张父亲年轻时所 购买的养老保险应当保证他在退休之后每年能 领取多少养老金，他的生活水平才不会因为退 休而下降呢？假设不考虑通货因素及生病发生 的医疗费用。
• 教育保险：或者以教育基金、教育储蓄 代替。
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•
富足型
• 不需要购买任何保险，风险全部自留
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2、单身期
• 这个阶段开始，我们开始了自己的职业 生涯，并努力工作做到自足自给和回馈 父母。但是这个阶段的财力一般而言不 是非常强大，大多数单身者都是月光族， 还有许多需要花钱的地方。另外，单身 期的青年喜欢冒险，意外伤害的可能性 比较大。