探讨香港与内地保险之差异优劣势
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之后客户申诉2次，理财顾问申诉3次，保险公司维持原判。随后客户尝试向香港保险投诉索偿局投诉，被告知
理赔金额超过100万港币，不被受理。
汇率风险
香港保险的劣势
香港保险产品缴费期和受益期都比较长，再加上购买香港保险需要 使用外汇，时间一长，就存在着汇率风险。一旦美元或港币对人民 币贬值，客户就要承受所带来的损失
香港律师费用标准：资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页。
法律风险
香港保险的劣势
理赔纠纷引发的官司
2. 法庭公正性
• 如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期 待”产生冲突的时候，香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同条款来 评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。
法律风险
香港保险的劣势
不可抗辩条款的差异
不管在香港还是内地，保险都有不可抗辩条款。但二 者的差异却是很大的。
内地 --《保险法》有明确规定，保单生效2年后，保险 公司不得解除合同
香港 -- 保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可 进行无限期追溯，最终可能导致客户因未履行如实告 知义务而遭到拒赔并解除合同。
理赔风险
香港保险的劣势
医院
大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公
司指定的医院才能获赔（全部指定医院都是三甲医院，但并不涵盖所 有三甲医院）。若在此范围外就医，那就得自费。由于境内外医疗判 断标准存在差异，因此可能出现赔付困难
理赔等待时 长
内地医疗记录共享机制还不是很完善，很多时候理赔需要委托第三方 机构进行理赔调查，尤其重大理赔（重疾或身故）。
案例分享
投保人购买了人寿保险合约，并在保险公司指定的诊所进行身体检验，保险公司在体检后接纳其 保单申请。其后，该名男子因主动脉瘤破裂及肺炎去世。保险公司撤销该分保单，原因是超声心 动描记图显示，投保人在投保申请两年前已患上心动快速，异位元心脏搏动及局部缺血等疾病， 但并未向保险公司披露。 投保人家属认为保险公司已在投保前兑被保人进行身体检查并承保，保险公司应该作出赔偿，因 此向保险索偿投诉局作出投诉。 投诉委员会认为即使保险公司已为投保人提供身体检验，投保人仍然有责任披露其过往的医疗纪 录，故此同意保险公司拒绝赔偿的决定。
Paபைடு நூலகம்t
代理公司
保险公司 破产
香港保险公司允许破产的，如果选择一 些小型的保险公司投保，会有破产的风 险
保险合同
香港保险的保险合同是内容用繁体或英
文，一些表述也会和内地有差异，投保 人容易误解或看漏某些重要的条款
费率调整
在香港保险公司都是可以根据情况调 整费率的。而且是保险公司觉得有必 要调整就调整，客户没有办法阻止。
理赔风险
保费费用费用存取困难
香港保险的劣势
保费费用费用存取困难
香港保险的劣势
保费费用费用存取困难
香港保险的劣势
保费费用费用存取困难
香港保险的劣势
法律风险
香港保险的劣势
香港“最高诚信原则” 内地的“如实告知原则”
不可抗辩条款的差异
理赔纠纷引发的官司
法律风险
香港保险的劣势
香港“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”
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探讨香港与内地保险之差异
目 录CONTENTS
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目录
CONTENTS
1 香港保险的优势 2 香港保险的劣势 3 案例分享 4 Q&A
探讨香港与内地保险之差异
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1
香港保险的优势
为什么内地人喜欢到香港买保险？
香港保险的优势
费率低 免责条款限制少
保障范围广 投资收益高
费率低
香港保险的优势
国内平均寿命大概73岁，香港平均寿命83岁，香港人的寿命长；另外，重疾发 病率也有不同，香港大概是内地的70%。所以同等年龄，香港保费会低。
某同类型保障的险种，保额10万，保费对比如下
（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间； （7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱； （8）核爆炸、核辐射或核污染。
香港XX保险公司责任免除条款： 假如受保人于保单生效日或任何复效日期（以较迟 者为准）起计一年内自杀，不论当时神智正常或失 常，身故赔偿将只限于退还阁下已缴交的保费（不 附利息），并扣除就本保单曾支付的任何赔偿。
香港保险的优势
免责条款限制少
内地XX保险公司责任免除条款： 因下列情形之一，导致被保险人身故的，不承担给 付保险金的责任：
（1）投保人或受益人的故意行为； （2）被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤； （3）被保险人服用、吸食或注射毒品； （4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之 日起2年内自杀； （5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶， 或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
香港 -- 也会有问询，但问询的问题是非常开放式的，比如，“在过去五年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有 在上述提及？”这问询，就是凡是投保人已知或应当知道的重要事实均应告诉保险公司。
法律风险
香港保险的劣势
香港“最高诚信原则”（无限告知）和内地的“如实告知原则”（有限告知）
有限告知：也就是询问告知，问什么回答什么，不问就不说； 无限告知：要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。
法律风险
香港保险的劣势
理赔纠纷引发的官司
香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。
1. 官司费用惊人 ➢ 当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如协调无果，必须 在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态， 花费可能比较惊人，需要投保人承担经济费用和诉讼损失。
注：香港法例注明以下行为导致被保险人身故，已 经触犯法律，保险公司不用赔付。 1、投保人或保险金受益人故意造成的。 2、被保险人因自身的犯罪行为而导致的。
投资收益高
香港保险的优势
1
投连险投资回报大
2
盈余分配率优势
3
分红险价值高
请替换文字内容
香港保险的优势
1
投连险投资回报大
3倍
香港保险的优势
3
分红险价值高
一内地投保人于2001年在香港投保了重疾险，在2012年确诊肺癌申请 理赔。保险公司在进行理赔调查时，发现投保人在1990－1993年有过 静脉注射案例未向保险公司进行告知，保险公司认为上述事项对于承 保有重大影响。最终拒赔并退还投保人保费4.2万元港币。
也许很多人觉得，不就是打个点滴吗，有那么严重吗？在香港，有没 有不是你自己判断，而是由保险公司判断。
重疾定义
脑中风 香港：中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。 大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。
良性脑肿瘤 香港：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳 头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描 （CT） 或磁力共振（MRI）造影确定。 内地：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件： 1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术； 2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
2015年2月，父亲出狱，首次见到次子；
2015年9月，父亲为次子投保2份保单：主险为“隽升终身储蓄型寿险（分红型）”，附加险为“子女住院护惠+智 安心+终身保医疗+子女意外护惠”，以及“危疾终身保”。 2016年12月-2017年9月，次子经历了第2、3、4、5、6次住院，医疗险全部理赔成功。 2017年9月，次子第7次住院，被深圳儿童医院初步确诊为白血病。 2017年10月，父亲带次子到广州南方医院治疗，再次确诊为白血病。 2017年11月，父亲申请医疗险理赔和重疾险理赔，结果被拒，同时保险公司解除保单！主要原因是首次住院未 如实申报。
• 很多香港保险的宣传 “严核保，宽理赔的”经营理念，理赔更容易。 • 香港更诚信。本着最高诚信原则，在香港买保险是你说的，保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发
现你不诚信，那就会拒赔。
内地 -- 买保险的时候要填一个和健康相关的告知，保险公司会问一串关于健康的问题。在内地，施行的是“如 实告知”原则，保险公司问你什么你就回答什么，没问你的，即便有问题，你也可以不用回答。
案例分享
投保人在广东省开设贸易公司，保单生效后三个月，他接连发热超过两个月，其后更因癌病去世。 保险公司其后从国内医院发出的医疗报告中发现，死者于年前曾向有关医院表示感到疲劳过度及 体力不支，但是死者在投保申请书上就以下问题：「在过去三个月内有否感到疲劳过度等症状超 过一星期？」填报的答桉是「没有」，保险公司故此以投保人没有披露重要事实为理由拒绝赔偿。 投保人家属因此向保险索偿投诉局作出投诉。 投诉委员会认为一般来说，保险公司甚少在申请书上提问投保人「在过去三个月内有否感到疲劳 过度等症状超过一星期」等问题，并认为投保人虽没有披露有关「疲劳过度及体力不支」之病症， 却不足以构成保险公司以「没有披露事实」为理由拒绝赔偿，投诉委员会相信保险公司在处理保 单受益人的索偿申请时，要求过为严格，并裁定保险公司须向保单受益人作出赔偿。
英国X诚的利益演示（源自互联网）
缴费： 0岁宝宝，年缴10万，缴费5年 总缴保费50万美元
收益 生存给付共：500万+ 红利+现价：一亿五千万美元
香港保险的优势
3
分红险价值高
重疾分红险 保额抗通胀
香港重疾险一般带分红，分红直 接累计入重疾保额
2 香港保险的劣势
香港保险的劣势
存取困难
法律风险 汇率风险
1、此计划下所有保单的理赔成本及未来的预 期理赔支出（理赔多） 2、过往投资回报及产品相关资产的未来展望 （公司亏损） 3、退保及保单失效（退保客户多） 4、与保单直接有关的费用及分配至此产品的 间接开支（经营成本上升）
3 案例分享
案例分享
被保人申报自己的健康纪录良好，故此保险公司收取标准保费，接受被保人投购住院保险。15个 月后，被保人因食道癌住院，保险公司拒绝其住院索偿，理据是被保人没有在投保申请书上披露 她是乙型肝炎带菌者。被保人虽然承认投保时已经知道自己是乙型肝炎带菌者，但是却不满保险 公司的赔偿决定，因为根本没有医学证据证明食道癌与乙型肝炎有关，何况乙型肝炎带菌者现时 在香港十分普遍。 投保人家属因此向保险索偿投诉局作出投诉。 投诉委员会审阅被保人的投保申请书，留意到其中一条问题清楚问及：「阁下曾否患有乙型肝炎、 接受相关治疗或被证实为……乙型肝炎带菌者？」被保人回答「否」。虽然乙型肝炎带菌者的病 历与食道癌的住院索偿没有直接关係，但是投诉委员会认为被保人没有披露的资料是重要事实， 有可能改变保险公司收取标准保费费率的承保决定，故此赞同保险公司拒绝发放住院赔偿。
一是通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，二是内地商业保 险理赔记录。其中前者是目前调查的主要渠道。
因须委托第三方机构，而且调查项目比较多，因此批核理赔效率相对 比较低。很多案例都需要花几个月或半年甚至一年时间才结案。大大 影响了索赔者获得理赔款的时效性
其他风险
香港保险的劣势
有很多内地的代理公司或投 资公司会代售香港保险，如 不直接到香港购买，有可能 会堕入代理公司的陷阱
赔纠纷提供免费服务。但从其披露的数据看，每宗投诉都需要提供书面材料且平均处理 流程4-6个月，从最终结果看，2016年的374宗已经审结的案件中，只有7宗是投保人获 得支持。
法律风险
香港保险的劣势
事件梗概介绍
先看下“保诚事件”大致的经过
2013年8月，次子（被保人）出生； 2014年1月，次子首次住院5天，父亲（投保人）正在监狱服刑； 主要诊断：急性上呼吸道感染 其他诊断：幼儿急症、继发性血小板减少症、轻度贫血
保费 HKD 2100，折合RMB1700
➢ 费率差大概在70%-80%左右
保费 RMB 2300
保障范围广
香港 VS 内地
香港保险的优势
保障广度 前两年，看香港重疾保险，保100多种疾病，再看看内地的重疾险，只保30 多种，对比之下，显得特别寒酸。 但现在，内地重疾保100种、轻症保50种的产品也出来了。从保障的广度看、 从疾病发病率看，内地和香港的差距已经越来越小。
• 而在内地，各地法院普遍采用了“合理期待原则”，就是当保险公司对保险合同的“专业理 解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院一般会做出有利于投保人和被保险人 的解释。
法律风险
香港保险的劣势
理赔纠纷引发的官司
3. 处理时长及成功率
遇到理赔法律纠纷 • 内地 -- 保险投诉有保监会的12378维权热线，还是很好用的。 • 香港 -- 也有一些保险维权救济渠道，比如“保险索偿投诉局”可针对100万港币以内的理
理赔金额超过100万港币，不被受理。
汇率风险
香港保险的劣势
香港保险产品缴费期和受益期都比较长，再加上购买香港保险需要 使用外汇，时间一长，就存在着汇率风险。一旦美元或港币对人民 币贬值，客户就要承受所带来的损失
香港律师费用标准：资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页。
法律风险
香港保险的劣势
理赔纠纷引发的官司
2. 法庭公正性
• 如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期 待”产生冲突的时候，香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同条款来 评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。
法律风险
香港保险的劣势
不可抗辩条款的差异
不管在香港还是内地，保险都有不可抗辩条款。但二 者的差异却是很大的。
内地 --《保险法》有明确规定，保单生效2年后，保险 公司不得解除合同
香港 -- 保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可 进行无限期追溯，最终可能导致客户因未履行如实告 知义务而遭到拒赔并解除合同。
理赔风险
香港保险的劣势
医院
大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公
司指定的医院才能获赔（全部指定医院都是三甲医院，但并不涵盖所 有三甲医院）。若在此范围外就医，那就得自费。由于境内外医疗判 断标准存在差异，因此可能出现赔付困难
理赔等待时 长
内地医疗记录共享机制还不是很完善，很多时候理赔需要委托第三方 机构进行理赔调查，尤其重大理赔（重疾或身故）。
案例分享
投保人购买了人寿保险合约，并在保险公司指定的诊所进行身体检验，保险公司在体检后接纳其 保单申请。其后，该名男子因主动脉瘤破裂及肺炎去世。保险公司撤销该分保单，原因是超声心 动描记图显示，投保人在投保申请两年前已患上心动快速，异位元心脏搏动及局部缺血等疾病， 但并未向保险公司披露。 投保人家属认为保险公司已在投保前兑被保人进行身体检查并承保，保险公司应该作出赔偿，因 此向保险索偿投诉局作出投诉。 投诉委员会认为即使保险公司已为投保人提供身体检验，投保人仍然有责任披露其过往的医疗纪 录，故此同意保险公司拒绝赔偿的决定。
Paபைடு நூலகம்t
代理公司
保险公司 破产
香港保险公司允许破产的，如果选择一 些小型的保险公司投保，会有破产的风 险
保险合同
香港保险的保险合同是内容用繁体或英
文，一些表述也会和内地有差异，投保 人容易误解或看漏某些重要的条款
费率调整
在香港保险公司都是可以根据情况调 整费率的。而且是保险公司觉得有必 要调整就调整，客户没有办法阻止。
理赔风险
保费费用费用存取困难
香港保险的劣势
保费费用费用存取困难
香港保险的劣势
保费费用费用存取困难
香港保险的劣势
保费费用费用存取困难
香港保险的劣势
法律风险
香港保险的劣势
香港“最高诚信原则” 内地的“如实告知原则”
不可抗辩条款的差异
理赔纠纷引发的官司
法律风险
香港保险的劣势
香港“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”
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探讨香港与内地保险之差异
目 录CONTENTS
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CONTENTS
1 香港保险的优势 2 香港保险的劣势 3 案例分享 4 Q&A
探讨香港与内地保险之差异
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1
香港保险的优势
为什么内地人喜欢到香港买保险？
香港保险的优势
费率低 免责条款限制少
保障范围广 投资收益高
费率低
香港保险的优势
国内平均寿命大概73岁，香港平均寿命83岁，香港人的寿命长；另外，重疾发 病率也有不同，香港大概是内地的70%。所以同等年龄，香港保费会低。
某同类型保障的险种，保额10万，保费对比如下
（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间； （7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱； （8）核爆炸、核辐射或核污染。
香港XX保险公司责任免除条款： 假如受保人于保单生效日或任何复效日期（以较迟 者为准）起计一年内自杀，不论当时神智正常或失 常，身故赔偿将只限于退还阁下已缴交的保费（不 附利息），并扣除就本保单曾支付的任何赔偿。
香港保险的优势
免责条款限制少
内地XX保险公司责任免除条款： 因下列情形之一，导致被保险人身故的，不承担给 付保险金的责任：
（1）投保人或受益人的故意行为； （2）被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤； （3）被保险人服用、吸食或注射毒品； （4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之 日起2年内自杀； （5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶， 或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
香港 -- 也会有问询，但问询的问题是非常开放式的，比如，“在过去五年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有 在上述提及？”这问询，就是凡是投保人已知或应当知道的重要事实均应告诉保险公司。
法律风险
香港保险的劣势
香港“最高诚信原则”（无限告知）和内地的“如实告知原则”（有限告知）
有限告知：也就是询问告知，问什么回答什么，不问就不说； 无限告知：要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。
法律风险
香港保险的劣势
理赔纠纷引发的官司
香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。
1. 官司费用惊人 ➢ 当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如协调无果，必须 在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态， 花费可能比较惊人，需要投保人承担经济费用和诉讼损失。
注：香港法例注明以下行为导致被保险人身故，已 经触犯法律，保险公司不用赔付。 1、投保人或保险金受益人故意造成的。 2、被保险人因自身的犯罪行为而导致的。
投资收益高
香港保险的优势
1
投连险投资回报大
2
盈余分配率优势
3
分红险价值高
请替换文字内容
香港保险的优势
1
投连险投资回报大
3倍
香港保险的优势
3
分红险价值高
一内地投保人于2001年在香港投保了重疾险，在2012年确诊肺癌申请 理赔。保险公司在进行理赔调查时，发现投保人在1990－1993年有过 静脉注射案例未向保险公司进行告知，保险公司认为上述事项对于承 保有重大影响。最终拒赔并退还投保人保费4.2万元港币。
也许很多人觉得，不就是打个点滴吗，有那么严重吗？在香港，有没 有不是你自己判断，而是由保险公司判断。
重疾定义
脑中风 香港：中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。 大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。
良性脑肿瘤 香港：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳 头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描 （CT） 或磁力共振（MRI）造影确定。 内地：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件： 1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术； 2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
2015年2月，父亲出狱，首次见到次子；
2015年9月，父亲为次子投保2份保单：主险为“隽升终身储蓄型寿险（分红型）”，附加险为“子女住院护惠+智 安心+终身保医疗+子女意外护惠”，以及“危疾终身保”。 2016年12月-2017年9月，次子经历了第2、3、4、5、6次住院，医疗险全部理赔成功。 2017年9月，次子第7次住院，被深圳儿童医院初步确诊为白血病。 2017年10月，父亲带次子到广州南方医院治疗，再次确诊为白血病。 2017年11月，父亲申请医疗险理赔和重疾险理赔，结果被拒，同时保险公司解除保单！主要原因是首次住院未 如实申报。
• 很多香港保险的宣传 “严核保，宽理赔的”经营理念，理赔更容易。 • 香港更诚信。本着最高诚信原则，在香港买保险是你说的，保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发
现你不诚信，那就会拒赔。
内地 -- 买保险的时候要填一个和健康相关的告知，保险公司会问一串关于健康的问题。在内地，施行的是“如 实告知”原则，保险公司问你什么你就回答什么，没问你的，即便有问题，你也可以不用回答。
案例分享
投保人在广东省开设贸易公司，保单生效后三个月，他接连发热超过两个月，其后更因癌病去世。 保险公司其后从国内医院发出的医疗报告中发现，死者于年前曾向有关医院表示感到疲劳过度及 体力不支，但是死者在投保申请书上就以下问题：「在过去三个月内有否感到疲劳过度等症状超 过一星期？」填报的答桉是「没有」，保险公司故此以投保人没有披露重要事实为理由拒绝赔偿。 投保人家属因此向保险索偿投诉局作出投诉。 投诉委员会认为一般来说，保险公司甚少在申请书上提问投保人「在过去三个月内有否感到疲劳 过度等症状超过一星期」等问题，并认为投保人虽没有披露有关「疲劳过度及体力不支」之病症， 却不足以构成保险公司以「没有披露事实」为理由拒绝赔偿，投诉委员会相信保险公司在处理保 单受益人的索偿申请时，要求过为严格，并裁定保险公司须向保单受益人作出赔偿。
英国X诚的利益演示（源自互联网）
缴费： 0岁宝宝，年缴10万，缴费5年 总缴保费50万美元
收益 生存给付共：500万+ 红利+现价：一亿五千万美元
香港保险的优势
3
分红险价值高
重疾分红险 保额抗通胀
香港重疾险一般带分红，分红直 接累计入重疾保额
2 香港保险的劣势
香港保险的劣势
存取困难
法律风险 汇率风险
1、此计划下所有保单的理赔成本及未来的预 期理赔支出（理赔多） 2、过往投资回报及产品相关资产的未来展望 （公司亏损） 3、退保及保单失效（退保客户多） 4、与保单直接有关的费用及分配至此产品的 间接开支（经营成本上升）
3 案例分享
案例分享
被保人申报自己的健康纪录良好，故此保险公司收取标准保费，接受被保人投购住院保险。15个 月后，被保人因食道癌住院，保险公司拒绝其住院索偿，理据是被保人没有在投保申请书上披露 她是乙型肝炎带菌者。被保人虽然承认投保时已经知道自己是乙型肝炎带菌者，但是却不满保险 公司的赔偿决定，因为根本没有医学证据证明食道癌与乙型肝炎有关，何况乙型肝炎带菌者现时 在香港十分普遍。 投保人家属因此向保险索偿投诉局作出投诉。 投诉委员会审阅被保人的投保申请书，留意到其中一条问题清楚问及：「阁下曾否患有乙型肝炎、 接受相关治疗或被证实为……乙型肝炎带菌者？」被保人回答「否」。虽然乙型肝炎带菌者的病 历与食道癌的住院索偿没有直接关係，但是投诉委员会认为被保人没有披露的资料是重要事实， 有可能改变保险公司收取标准保费费率的承保决定，故此赞同保险公司拒绝发放住院赔偿。
一是通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，二是内地商业保 险理赔记录。其中前者是目前调查的主要渠道。
因须委托第三方机构，而且调查项目比较多，因此批核理赔效率相对 比较低。很多案例都需要花几个月或半年甚至一年时间才结案。大大 影响了索赔者获得理赔款的时效性
其他风险
香港保险的劣势
有很多内地的代理公司或投 资公司会代售香港保险，如 不直接到香港购买，有可能 会堕入代理公司的陷阱
赔纠纷提供免费服务。但从其披露的数据看，每宗投诉都需要提供书面材料且平均处理 流程4-6个月，从最终结果看，2016年的374宗已经审结的案件中，只有7宗是投保人获 得支持。
法律风险
香港保险的劣势
事件梗概介绍
先看下“保诚事件”大致的经过
2013年8月，次子（被保人）出生； 2014年1月，次子首次住院5天，父亲（投保人）正在监狱服刑； 主要诊断：急性上呼吸道感染 其他诊断：幼儿急症、继发性血小板减少症、轻度贫血
保费 HKD 2100，折合RMB1700
➢ 费率差大概在70%-80%左右
保费 RMB 2300
保障范围广
香港 VS 内地
香港保险的优势
保障广度 前两年，看香港重疾保险，保100多种疾病，再看看内地的重疾险，只保30 多种，对比之下，显得特别寒酸。 但现在，内地重疾保100种、轻症保50种的产品也出来了。从保障的广度看、 从疾病发病率看，内地和香港的差距已经越来越小。
• 而在内地，各地法院普遍采用了“合理期待原则”，就是当保险公司对保险合同的“专业理 解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院一般会做出有利于投保人和被保险人 的解释。
法律风险
香港保险的劣势
理赔纠纷引发的官司
3. 处理时长及成功率
遇到理赔法律纠纷 • 内地 -- 保险投诉有保监会的12378维权热线，还是很好用的。 • 香港 -- 也有一些保险维权救济渠道，比如“保险索偿投诉局”可针对100万港币以内的理