农村金融有效需求分析

安徽财经大学金融学院2012届本科毕业论文

论文题目：农村金融有效需求分析

所在班级：08金融（4）班

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农村金融有效需求分析

摘要

“三农”问题是我国促进经济均衡发展、构建和谐社会进程中的一个难题。解决“三农“问题就要解决好农村地区经济发展的问题，而农村经济发展离不开农村金融的支持。但是，由于现阶段我国城乡二元经济结构明显，农村劳动力大量外流，农村生产率水平低下，农民收入增长缓慢，城乡差距逐渐增大，加之金融危机影响，我国必须着眼于新农村建设，打牢经济可持续发展的基石。无论是推进农业现代化建设，提高农业综合生产能力，提高农民综合素质还是加强农村基础设施建设都需要大量的资金投入。因此农村金融对推动农村经济发展、提高农民生活水平、加强农民生活保障都有重大的意义。但是现阶段我国农村金融存在许多问题，包括农村金融的覆盖面低，农民贷款难，小额信贷发展不足，政策性金融不到位，农村金融有效需求不足等，这些问题已经成为了新农村建设的瓶颈。

本文在此背景下，以安徽省为例，分析了农村金融有效需求的现状和制约农村金融有效需求不足的因素，提出了增加农村金融有效需求的农村金融服务创新的对策。主要分为五个部分：（1）：农村金融需求分析，主要介绍农村金融需求的定义及主体。（2）：农村金融需求的分类，主要是将农村金融需求按盈利性原则和安全性原则分为三类：有效需求、准有效需求、非有效需求。（3）：农村金融有效需求的实证分析。（4）：农村金融有效需求不足的影响因素。（5）：增加农村金融有效需求的农村金融服务创新对策。

关键词：安徽省农村金融需求有效需求不足制约因素金融创新ABSTRACT

KEY WORDS：

目录

声明 (Ⅱ)

摘要 (Ⅲ)

ABSTRACT (Ⅳ)

目录 (1)

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一. 农村金融需求分析

1. 农村金融需求定义：

根据经济学中需求的定义，需求是指在一定时期内在一定价格水平人们愿意而且能够购买的商品数量。单从定义来看，农村金融需求是指农村各经济主体的一切金融服务需求，包括资金的融出需求和融入需求。资金融入需求主要是贷款，融出需求有存款需求、各种保险需求、证券融资需求等多种形式。但从实际情况看，目前我国绝大多数农户，特别是收入水平较低和经济落后地区的农户，其金融需求主要是存款和贷款两个方面。相对来说，在农村金融市场上存款需求基本得到满足，而贷款需求却存在着很大的缺口。因此，本文所指的农村金融需求主要特指农村各经济主体的信贷需求，包括农户信贷需求、乡镇企业信贷需求和县乡政府信贷需求。

2.农村金融需求主体

（1）.农户的信贷需求分析

农户作为农村经济中最大的一个主体，必然应作为农村金融主要的服务对象。现阶段我国农民普遍存在着融入资金的需求，且融入资金的最主要形式是

借款，具体渠道有两种:一种是从正规金融机构贷款;另一种是从正规金融机构

以外的民间金融取得借款，包括农民之间的借贷、向民间金融组织借贷等。

（2）.乡镇企业的信贷需求分析

在资金融入方面，乡镇企业的发展历程决定了资金其发展的重要性以及资金来源的多元性，如乡村政府的积累投入、财政投入、政府向民间的集资、职工

入股、个人积累、正规金融贷款和民间金融融资以及外资投入等。但由于受到

国际国内经济形势、宏观经济政策的影响，特别是受来自间接融资和直接融资

渠道双重缺损的制约，我国乡镇企业难以通过各种外部渠道获得低成本资金，

尤其是难以获得国有商业银行贷款。农村信用社对其贷款支持力度也因种种原

因日趋减弱，资金要素日益成为乡镇企业发展的“瓶颈”，加剧了其经营难以为

继的困难程度，这种状况的后果是相当一部分乡镇企业除通过民间渠道寻求高

利贷融资外，只能靠缓慢的内部积累，进行内源融资型发展，这就必然导致乡

镇企业融资成本上升，难以通过增加技术改造、引进新技术提升产业级次水平，

进一步限制乡镇企业整体素质提高。

(3).县乡政府的金融需求

县乡政府的金融需求主要包括:地方城镇基础设施建设资金筹集、国库代理、政府采购支付、各类资金拨付等。一般地说，除地方城镇基础设施建设资金需求

有点难解决外，其他金融需求基本上能得到解决。

二. 农村金融需求分类

从农村金融需求主体角度来研究农村金融需求侧重的是主体有对信贷的需求这样一种意愿，但这样一种意愿得到能否满足，取决了金融组织机构是否愿意放贷。在市场经济条件下，平时我们对需求的考察也是基于一种市场行为，同样，对农村金融需求我们亦将从市场化角度来分析。市场化要求自由竞争，在市场化的前提下。只有按照商业性原则经营才有可能实现金融组织机构自身的可持续发展。商业银行经营的原则有安全性原则、盈利性原则和流性原则，贷款时主要考虑的是安全性原则和盈利性原则。盈利性原则是首要条件，无盈利性则无安全性可言，故我称之为第一原则。安全性可通过外部金融环境的改善来进行修补和加强，我称之为第二原则。根据上述原则我将农村金融需求分为三类:

①．有效性需求：同时满足赢利性原则和安全性原则的农村金融需求。

有效性需求主要来自发展相对较好的一般规模企业、龙头企业和部分市场型农户。该类需求主体拥有一定的自有资产，能够满足金融机构的担保要求，尤其是一

般规模企业和龙头企业，能够较好地利用融入资金，生产效率较高，盈利能力较强，

且具备较强的市场掌控能力和抗风险能力，其信贷需求主要通过商业银行满足。

②．准有效性需求：满足赢利性原则不满足安全性原则

准有效性需求主要来自温饱型农户、部分市场型农户和小企业，这类需求主体从事

的事业具有较强的非农化特点，其信贷需求主要用于投资，但由于其信用水平较低、