银行信用卡业务风险分析防范对策

银行信用卡业务风险分析及防范对策摘要：近几年，银行信用卡业务突飞猛进发展，行业竞争异常激烈，有关银行信用卡方面的客户投诉、经济纠纷、欺诈案件不断频发，银行信用卡业务风险已经处在多发、高发期，银行业很有必要调查当前银行信用卡业务的风险表现和风险成因，并提出可具操作价值的风险防范对策。

关键词：银行信用卡；风险特征；风险成因；防范对策
当今社会，银行信用卡已经成为社会公众使用最广泛的非现金支付工具，成为商业银行中间业务的重要载体和个人金融业务综合平台。

但在银行信用卡给消费者带来极大便利的同时，客户投诉、经济纠纷、欺诈案件也令各家发卡行及行业管理部门烦忧。

如“银行卡还在身边，却在其他国家被盗刷了，该怎么维权”，“信用卡的副卡被盗了，我是主卡持卡人，该怎样防范风险”，“听说网上有复制银行卡设备的，担心将来的金融ic卡是不是更安全”等，有关银行信用卡使用安全的一些问题让许多持卡人感到担心和困惑。

如何加强银行信用卡安全管理，有效预防和打击银行卡犯罪，保护信用卡合法使用者的正当权利，无疑成为银行业关注的重要课题。

一、银行信用卡风险特征
信用卡作为一项具有独特性的个人银行业务牵涉到发卡银行、持卡人、特约商户等多个环节，其风险也是伴随于这些环节而产生。

（一）内部管理风险。

内部管理风险包括决策风险和操作风险。

决策风险是指因为决策的改变而导致信用卡发卡行遭受风险损失
的可能性。

操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。

这类风险隐蔽性强以及危害性大，一旦产生将对银行声誉造成最严重的打击。

内部管理风险的主要表现在两个方面：一方面是内控制度不健全引发的风险。

比如，没有建立严格的业务操作流程、岗位职责不明确、一人多岗现象普遍，导致内部管理不严谨；另一方面是重要岗位控制风险。

信用卡的空白卡管理、制卡过程、密码信封管理、成品卡邮寄以及授权等岗位，没有制定详尽的、可操作的流程制度，导致内外勾结、盗取密码、串通作案。

（二）外部欺诈风险。

包括蓄意欺诈、冒用他人信用卡或者伪造涂改进行作案造成的风险。

主要是伪造他人资料申请信用卡欺诈银行资金。

在各类银行卡风险中，外部欺诈风险是目前最易发生的一类风险。

随着全球信用卡的银联结算渠道畅通无阻，信用卡欺诈行为日趋猖獗，并且在欺诈的手段和方式上花样百出，还有的在走集团化模式的欺诈。

欺诈的实现渠道主要有三种：atm机取现、pos机套现（消费）或网络（电话）转账。

实行欺诈的大多是冒用他人身份证在不同银行申办多张信用卡，短期内持多张信用卡在atm机上取现、在不同的特约商户频繁消费，甚至套现、转账等，透支到一定程度后弃卡，使发卡银行无法追回透支款。

（三）特约商户交易风险。

主要是指特约商户非法交易或违章
操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。

特约商户交易风险主要体现为两类：一类是部分不法商户提供信用卡套现交易，为实现犯罪目的提供了渠道，引发交易风险；另一类是特约商户非法交易或违章操作引发的风险。

目前，犯罪分子挖空心思利用pos机具的便捷功能勾结不法商户假性消费，将伪造交易消费方式若无其事地使用在正常交易中洗白“黑钱”；有部分商户自身就与不良持卡人勾结，将虚拟交易混同在正常交易中套取现金进行洗钱，或将其他未签约商户的非法交易在其pos机刷卡套取现金洗钱；还有些商户甚至串通不良持卡人在pos机具上装载测录仪器，盗录磁条信息，然后出卖给伪卡制作集团，再默许共同使用伪卡来洗钱或从事信用卡诈骗犯罪活动。

（四）持卡人信用风险。

主要是指持卡人在申请到信用卡后，由于持卡人经济状况的改变或社会发生变化，造成持卡人不能还款的风险以及某些道德恶劣、蓄意透支而不还款的道德信用风险。

由于信用卡申办完全免担保、免抵押、免保证金，导致了信用风险是发卡行最主要的损失来源，直接影响发卡行利润。

当前各行在信用卡业务的发展上，盲目扩展，对卡部人员的发卡量采用严厉的数字考核，甚至临时招聘大批量人员专门从事营销信用卡，而对客户授信未予以严格把关，发卡对象开始向高风险群体（比如没有稳定收入的在校生）扩展。

为了达到营销目的，一味满足申办人的口味，将授信金额成倍数放大，为这类人群过度消费、参与高风险投资起到推波助澜作用，为发卡行埋下了较大的风险隐
患。

二、信用卡风险成因
（一）持卡人风险防范意识淡薄。

很多人在办卡和使用卡的时候养成了很多不良的习惯，在身份证复印件上不正确签注“限办理银行卡使用”字样，认为复印件可以到处留存，这是风险意识较淡中的通病，将埋下风险隐患；有些人在使用信用卡时，不注意保管密码，在电子自助终端机具上办理业务时不采取任何防范措施，既不注意观察周围人的动静，也不首先查看机具是否有被人为改装的痕迹；还有的密码设置过于简单，采用生日或“000000”、“123456”、“666666”等容易记忆的数字组合作为密码，甚至在银行工作人员提醒持卡人到atm机修改密码时也无动于衷，一直沿用银行设置的原始密码，一旦银行卡与身份证放在一起被盗，就很容易造成资金损失；还有相当一部分人不吸取教训，在任意一台电脑上就使用信用卡办理业务，这些均给犯罪分子实施违法犯罪活动提供了可乘之机。

（二）内控环节薄弱。

各家发卡行根据自身实际，在中国人民银行1999 年颁发的《银行卡业务管理办法》下制定规章制度，从现实情况来看，这已经不适应当前的发展形势，对扰乱银行信用卡市场稳健运行的违规现象缺少具体的处罚措施，致使银行内控脱节，很多制度执行不力。

主要表现在：员工业绩考核指标偏重发卡量、不关注发卡质、没有与风险责任挂钩。

有的银行为了能有更多的客户，拿到更多的业务提成，降低办卡门槛，不需要开具工作证
明，甚至借朋友之名就可以办理高额度信用卡，办卡人填具的申请表就如同一张废纸，缺乏实质性调查和审查，给银行埋下了风险隐患；有的银行对特约商户缺乏约束，特别是对银行数据信息保密等关键内容没有进行有效约定，导致信息泄漏事件时有发生；有的银行不重视风险管理文化的培育，员工的敬业精神和责任意识薄弱，甚至丧失职业道德，内外勾结办理信用卡、套用现金。

（三）信息不对称引发风险。

信用卡风险产生的本质原因是现实经济社会中的信息不对称。

所谓信息不对称是指交易参与者与所要交易对象的情况在量和质上不相等，一些人拥有其他人没有的信息，具有信息优势的一方可能凭借信息获利，这样的不对称将会引发金融活动的不正常。

银行对办卡人的资信状况没有完全掌握，对办卡人后续的还款能力不能做出正确的判断，如果在这种环境中又恰恰是给某一群体办理信用卡，还将面临道德风险，有可能发生集体恶意透支的行为。

（四）风险合作机制还未建立。

目前，我国银行间的风险信息还未共享，而且风险管理标准不统一，考核指标差距较大，银行与税务、公安等机构之间没有通畅的风险合作交流机制。

单从银行角度来看，银行都具有了流程式的风险防范手段，但因银行不能及时获取企业、个人与税务、公安等部门关联的动态信息，不能全面判断、分析并及时防范风险。

（五）个人征信系统不完善。

在信用卡持卡人死亡后，信用卡却离奇地发生了数次透支消费，催债未果后，银行将持卡人之亲友
告上法庭，经常是银行败诉自个埋单，此类案例屡见不鲜，表明银行在办卡、销卡中缺乏严密的措施，个人征信系统不够完善。

三、防范银行信用卡风险的对策建议
1增强持卡人主观自我防范意识
一是保护好银行信用卡信息。

妥善保管好信用卡签购单、对账单等单据，或及时处理、销毁。

不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件及短信。

二是使用信用卡要留意设备状况，在pos机刷卡时不要让卡片离开自己的视线范围。

进入自助办理区时第一时间找到银行在醒目位置粘贴的重要提示，操作atm机时，留意插卡口、密码键盘是否有改装的痕迹，是否被安装多余的摄像头，输入密码时应用另一只手或身体挡住操作手势，防止其他人或摄像头偷窥。

三是在商户刷卡时要多加留意。

不要让银行卡离开视线范围，并留意刷卡次数。

刷卡后，收银员交回签购单及卡片后，应认真核对签购单上的卡号、交易日期以及交易金额等信息是否正确，卡片是否为本人的卡片，不要在非本人交易的签购单上签名。

刷卡消费时若发生异常情况，要妥善保管交易单据，如发生卡重复扣款等现象，可凭交易单据及对账单及时与发卡银行联系。

四是了解最新的网上银行安全知识。

使用网银要登录正确的网站，不要通过其他网站链接访问网银网站。

尽可能不在公共场所使用网上银行；完成网银业务或中途离开时，要及时退出网银页面。

五是提供准确的对账单邮寄信息。

在办卡的时候要将个人的详
细地址填写清楚，办理了纸质对账单邮寄业务的要准确填写个人邮寄地址，如遇地址变更的要及时通知发卡行，防止对账单落入不法份子手中。

2建立完善联合防控机制
一是加强监管协调，进一步加强人民银行与银监会等外部监管机构在信用卡风险防范引导、政策指引等方面的协调监管，推动信用卡市场健康有序发展。

二是建立良好的信息共享机制。

银行要与公共事业、政府部门和其他行业合作扩充信息类型和信息来源，让公共社会生活平台的信息更加透明公开，完善个人征信系统，做到不但可以查询个人身份基本信息，也可以查询个人在银行、保险、证券等金融系统的记录，甚至个人生活基本信息（包括水电煤、汽车养路费等缴纳情况）。

三是建立定期信息交流制度。

各银行之间应该定期互通恶意透支者名单信息，有效控制恶意交换办卡及恶意透支行为。

四是建立并完善信用卡透支监管制度。

银行应设立专门的机构和岗位对客户信用卡透支情况进行监控，设立透支警戒线，及时对越线的情况进行止付。

3不断完善银行内部机制
一是认真落实账户实名制，把好发卡源头风险。

申请表必须是本人填写和签名，申请人的资信证明不得伪造和涂改。

在办卡过程中，要求申请人提供房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等原件，核实无误后一定保留复印件。

单位集体办理手续可
以适当简化，但一定要与单位签订明确双方责任的协议书。

信用卡一旦办理完毕，尽量通知本人前来银行领取并签收，如果是邮寄，卡片寄出后通过短信
提醒客户卡片已经获批，请注意查收或通过电话询问客户是否收到，最大限度地避免卡片因在邮寄过程中丢失或被盗，从而从源头上防范虚假申请、恶意透支等风险。

二是进一步建立健全内控机制，提高制度约束力。

银行应从各类信用卡风险事件中吸取教训，建立有效的内部监督机制，确保内控制度落实到位。

三是不断完善考核机制，实现质量并重。

克服“重市场、轻风险”的倾向，改变以业务量、市场份额为考核指标的激励机制，建立业务发展与风险管理并重的科学考核机制。

四是加强对特约商户的管理，防范交易风险。

加强对特约商户资质的审核和人员的培训，强化对特约商户的风险控制，防范特约商户与非法制卡机构合谋套现等风险。

同时，建立健全对特约商户和pos机具的管理制度，严格按照“一柜一机”的要求布放pos机具，并严格按照相关业务规范设置商户编码、商户名称、商户服务类别码、商户地址等关键信息，一旦系统提示特约商户有违规行为立马停止协议。

参考文献：
[1]中国人民银行银行卡业务管理办法1999年3月1日颁布
[2]郭新新信用卡业务风险管理的特殊性与具体措施[j]中国信用卡，2012（08）
[3]高婧商业银行信用卡风险管理研究[d]硕士论文，2010
[4]王娟信用卡特约商户发展中存在的风险及防范措施[j]新财金，2012（1）
[5]王立枫信用卡风险成因及防范对策[j]内蒙古金融研究，2011（09）。