浅谈农村商业银行金融服务的创新

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浅谈农村商业银行金融服务的创新

浅谈农村商业银行金融服务的创新

○褚子麟赵娜

近年来,农村商业银行对各营业网点进一步加大硬件投入、产品创新和信息化建设力度,同业竞争能力迈上了一个新的台阶。但是,在金融格局深刻变化、银行竞争日益激烈的大背景下,县级农村商业银行其金融创新的“先天不足”和“后天差距”逐步凸显,成为制约创新发展的重要因素。下面,就农村商业银行金融服务的创新问题谈点粗浅看法。

一、农村商业银行金融创新的必要性

创新是实现经营效益快速增长的重要途径。在农村商业银行改革发展进程中,如果不加强创新工作,那么就会在日趋激烈的金融市场竞争中被淘汰。农村商业银行只有不断地创新,增强自身竞争力,才能立于不败之地。

1.金融创新是农村商业银行适应新农村建设的客观要求。当前农村社会经济环境的重大变化,必然对农村商业银行的金融服务需求呈现出多元化趋势,客观上要求农村商业银行在金融工具、金融产品等方面进行革新或改造,以适应农村经济不断发展的需要,更好地满足社会主义新农村建设。

2.金融创新是农村商业银行满足客户需求的客观要求。客户是农村商业银行的“上帝”和“衣食父母”。随着科技进步和社会发展,客户对金融产品的需求越来越呈现出多样化、个性化的趋势,农村商业银行只有不断进行金融创新,才能最大限度地满足客户对金融服务的需求。

3.金融创新是农村商业银行应对激烈市场竞争的客观要求。农村商业银行主要为“三农”服务,以前在农村竞争的对手几乎没有,而邮储银行的成立以及村镇银行、小额贷款公司的诞生,也对农村商业银行形成了强大的冲击力。如果农村商业银行不转变观念,墨守成规,躺在原有存、贷业务上高枕无忧,必然会在未来激烈的金融竞争中被淘汰。

4.金融创新是农村商业银行深化改革的客观要求。当前农村商业银行改革目的就是要强化法人治理,明晰产权关系,增强为“三农”服务的功能,提高服务水平,促进城乡经济协调发展,这就客观上要求农村商业银行加快经营理念、金融科技、金融服务、金融产品的创新步伐,只有这样,才能从根本上增强服务“三农”的功能,达到改革试点的初衷。

二、农村商业银行金融创新中存在的主要问题

随着市场经济的发展,国有商业银行的金融产品层出不穷,尤其是在大中城市,各类金融产品你方唱罢我登场。而在农村,肩负农民致富大任的农村商

业银行,因受自身发展水平和系统性制约,在这些方面还存在一些不容忽视的问题,主要表现在:

1.金融创新观念缺乏。目前,很多农村商业银行还没有真正树立起金融服务的观念,依然存在安于现状、保守求稳的心态。这种观念的存在导致其经营核算意识不强,工作开拓性差,不能积极主动地去寻找金融创新的切入点,而是更多的是考虑如何应付上级的考核,缺乏金融创新观念。

2.金融服务品种单一。当前农村商业银行金融服务品种单一,主要集中在传统的存贷款业务上,满足农户信贷资金需求的信贷品种较少,金融创新主要是模仿、借鉴国有商业银行的做法,以吸纳性创新为主,有特色和原创性创新很少,创新产品具有很强的同质性。由技术进步引起的金融创新工具只是极少数,同时创新层次低,创新主要表现为简单的数量扩张。

3.金融技术创新滞后。国有商业银行老牌资深、实力雄厚,有先进的技术设备和业务网络,电子化程度较高,资金调拨灵活,在“硬件”上比农村商业银行先进的多。同时它们采用国际金融领域已有的金融创新成果,再加上服务意识强,在“软件”上也比农村商业银行先进。农村商业银行由于科技人才的缺乏,观念落后,不舍得在电子化建设上投入,导致农村商业银行金融工具科技含量低,竞争力不强,金融创新处于初级阶段。

4.金融人才严重缺乏。金融创新对金融从业人员素质要求较高,需要从业人员具备现代金融专业知识,操作技能和风险防范意识。没有新思想观念、竞争意识强、具有丰富金融知识和直接操作经验、精通业务的高素质人才,银行等金融机构很难在竞争中立于不败之地。由于农村商业银行地处广阔的农村,对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力,严重影响了农村商业银行金融创新的开展。

三、农村商业银行金融创新的对策与建议

农村商业银行的金融产品要在市场上占有一席之地,就必须为其精工细纺好“嫁衣”,才好风风光光地把它推介给消费者,使其从外到内发生质的变化,让农村商业银行的金融产品真正走进新时代。

1.创新经营理念。首先,坚持“三个取向”。一是要按照为“三农”服务的经营方向,改进服务方式,完善服务功能,真正把农村商业银行办成“农民的银行”,切实提高为社会主义新农村建设的服务水平;二是要坚持市场化取向,一切从实际出发,按照市场经济规律办事;三是要坚持“双赢”取向,在帮助县域经济实现腾飞、增加社会效益的同时,管控好信贷风险,实现农村商业银行自身效益。其次,实现“三个转变”。农村商业银行信贷支农方向要从支持传统农业向支持“大农业”转变,努力去发现、培育、开创新的支农平台;从支持传统农村向支持新农村转变,不断更新观念,坚持与时俱进。再次,突出“三化建设”。要重点支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化,以“三化建设”为载体,大力推进农村商业银行支农工作。

2.创新金融产品。金融服务应该围绕农业发展的新要求、新变化,适时创新适合“三农”需要的金融服务品种,为农户提供多方面金融服务。一是要把农户小额信用贷款进一步做大做强做优,为一般农户架起致富的金桥。对符合贷款条件的种养大户、产业化组织、个私经济组织,提供不同层次、不同方式的资金支持。二是不断创新金融业务和品种,如对农业产业化龙头企业可以实行更多的融资方式,对普通小企业贷款可以实行公开评级授信,简化贷款手续,提高放款效率。同时,积极拓展中间业务,不断增加其业务比重。三是探索完善联保担保贷款机制,积极开发适合农民和农村经济发展特点的产品,满足农村多元化的资金需求,支持农业产业化发展。四是为农村劳动力转移提供金融服务,针对农户进城经商开展农村工商户小额信用贷款,帮助在城市务工的农民创业拓展。

3.创新信贷营销。准确把握客户的需求和市场的脉搏,以客户为中心,以市场为导向,通过创新信贷营销活动不断满足客户和市场需求,在实现客户价值的同时,实现银行效益和价值的最大化。首先,要细分目标客户,进行产品定位。从市场的角度出发,针对不同层次的需求,推行不同品种的贷款,有针对性地选择产品市场有前景、资信良好、抗风险能力强的优势企业作为自己的客户群,为扩大信贷投放规模打下良好基础。其次,是要加强金融产品营销。好的金融产品能否让我们的农户了解、认知关键在于营销。要通过多种途径,引进、充实信贷营销人员,建立一支精锐的信贷员队伍,不断改进金融产品和完善营销服务。鼓励员工从围绕发展本地区特色经济入手,研究和熟悉各类信贷营销业务的运作。同时,要加强内部管理,提高风险防控能力,积极防范新业务发展中的各类风险。

4.创新服务方式。要建立重点客户和VIP客户档案,开辟“绿色通道”,提供差别服务、个性服务、增值服务,努力做到为客户提供最高效、最周到、最适用的服务。建立以流程为主线、以客户为核心、以IT技术为支撑、以组织创新和流程优化再造为基础、以全方位的资源整合为目的的现代银行管理模式。加快农村支付体系建设,提高农村地区支付结算业务的便利度;积极推进农村金融服务电子化、信息化和规范化,优化自助银行、电话银行、短信银行功能,研发网上银行、手机银行、掌上银行。要开发新的代理业务,如代理融资、资金管理,代理会计事务,代理个人外汇买卖、投资理财等;创新个人理财业务,可依靠电子化手段,由理财专业人员将存贷款、代理、结算和信息咨询等业务品种进行系列组合,并根据客户的理财要求为其订做综合性、高效性的业务品种,最大限度地满足客户对金融服务的需求。

(作者单位:扬州市江都区农村商业银行)

★责任编辑:戎天

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