云银行业务运营模式

支付创新Payment Innovation

近几年来，有关云计算、云智能等云概念成为人们热议的话题。云计算应用将给企业和个人的工作、生活带来怎样的变化？云银行将以怎样的模式呈现出来？

云银行可以理解为通过云计算与互联网技术建立的一个智能化的开放平台，银行可以在云银行平台发布金融服务以及社会各行各业的信息，将运营模式从以产品为核心转变为以服务为核心。客户只需用PC或移动终端（手机、平板电脑和笔记本电脑等），通过互联网连接云银行平台，进入金融超市，就可以购买或免费得到银行提供的金融服务和其他服务，建立“我的银行”。

一、云银行的特点

1．虚拟性

云银行建立在互联网上，突破了时间、空间的限制，客户只要登录云银行平台，就可以随时随地享受到银行的金融服务。

2．开放性

云银行是一个开放式的平台，这使得银企合作更加密切。银行在研发和创新金融服务的同时，云银行业务运营模式探究

☐ 渤海银行股份有限公司资讯科技部 张保军

与第三方的合作也将更加频繁，

将大量专业性很强、数据量很大、

实时性要求很高的服务部署在云

端，根据授权让客户轻松获取、

灵活应用。

3．平等性

基于互联网的云银行其边际

传播成本趋于零，为所有银行提供

了一个平等创新的平台，小银行与

大银行一样可以通过云平台进行

创新，并随时将创新服务发布并延

伸到全球任何一个角落，提高了银

行的知名度和品牌价值，摆脱了网

点少的束缚。

4．社区性

云银行是SNS模式的社区银

行，银行工作人员在与接入社区的

客户交流的同时，可以让客户学习

到金融知识、体验到个性化的金融

服务，完成金融服务的营销，发展

客户群。

5．创新性

更加开放、灵活的云技术应

用，让银行的产品、服务以及管理

创新更加个性化、多样化，更加符

合市场和客户的要求，从而提升客

户体验。银行可以随时把每一个金

融产品作为一个应用服务放在云

平台上，供客户按需下载和使用。

6．集中性

云银行不再是单一提供金融服

务的机构，而是以银行基本职能为

中心，广泛连接世界万千企业、政

府和亿万个人的超级云计算中心，

客户一点接入便可联通世界，享受

银行提供的金融服务和其他服务。

7．收益性

与物理网点相比，以电子渠

道服务为主的云银行业务运营模

式减少了银行和客户的交易成本，

相应地提高了收益。

8．移动性

网络信息时代的云银行可以

提供移动金融服务，满足了客户在

上下班和旅行途中办理金融业务

的需求。

9．智能性

云银行为客户提供360度全

方位的信息查询、资产负债分析、

投资分析等服务，还可根据客户风

险偏好和要求，在不同时期提供不

同的理财方案，并根据市场变化提

供智能化的投资策略。

10．知识性

云银行可以聚集四面八方的

信息，全面采集、及时加工有价值

的资讯信息，建立信息库，为客户

提供百科全书式的知识咨询。

二、云银行业务运营模式分析

1．以Connect为主

伴随互联网技术的发展，人们也从Link转向Connect，形成了“一对多”的连接格局，客户通过PC或移动终端可以同时与国内外多家银行连接。其运营模式为：品牌—用户感知—产生兴趣—行动—与银行建立连接—交互沟通—购买银行产品—体验银行服务—分享。

2．电子货币支付

云银行使用的结算货币将不再是贵金属货币，而是信用凭证货币。中央银行将不再发行纸质货币，而是运用特定的方式发行电子货币。现金交易将退出市场，取而代之的是电子货币支付。

3．业务在交互沟通中完成

SNS、QQ、微博、维信、语音识别技术等互联网信息时代交流沟通手段的广泛应用，建立了一种新的云银行客户服务体系。银行在帮助客户完成业务操作的同时，可以倾听客户的意见，了解和掌握客户的想法和需求，及时采取相应措施，帮助客户解决问题，提升客户的满意度和忠诚度。

4．APP store商业模式得到广泛应用

App store（Application store）即应用商店，是苹果公司在2009年提出的概念，客户可以在App store中浏览和下载应用程序，以满足自身个性化的需求。云银行也是一个App store，银行

在这一开放的平台建立标准化的

业务处理流程，将新产品、投资理

财方案、培训课程、理财工具、模

拟交易市场等放在上面，供广大客

户下载、使用、评分，并提出自己

的建议。同时，客户也可以把自己

好的想法形成方案放在APP store

中供大家使用。APP store模式用

一种新的知识传播方式，实现了娱

乐与教育、娱乐与营销的结合，让

客户在与银行在线连接和愉快体

验中，学习金融知识、了解银行产

品的性能和业务操作流程，掌握电

子银行自助渠道的操作方式。

5．管理精细化，产品个性化

云银行的智能化表现在：一

是服务智能，可以为客户提供360

度全方位的信息查询、分析和监控

服务，对产品成本和收益、客户满

意度和忠诚度以及客户生命周期

进行分析，对客户贡献度进行计算

并制定客户细分策略和优惠计划，

更加有针对性地研发新产品，为一

些特定的客户制定个性化服务方

案；二是财务智能，为公司及其分

支机构提供财务盈利状况分析、现

金管理分析、资产负债管理分析

等；三是营销智能，通过对营销活

动、销售渠道、产品、客户行为和

个性化服务的分析，及时调整销售

策略，发现销售机会，提高营销的

针对性。

6．银企合作更加广泛、密切

在日常生活中，由于信息沟

通渠道不畅，买卖双方均很难满足

各自的需求。云银行平台与国内外

亿万客户相互连接，为客户提供其

所需的信息咨询、财富管理等多种

服务，发展成为金融信息和社会信

息中心。客户通过移动终端与云银

行进行在线连接，就可以货比万家

且不受地域限制，实现买家与卖家

直接交易，减少中间环节，缩短交

易时间，方便、快捷、安全地完成

电子交易。

7．渠道集成互动给力

云银行将银行的物理网点和

网上银行、手机银行、电视银行、

电话银行、ATM、E-mail、短信、

二维码等电子银行渠道有效地进

行集成，充分发挥各渠道优势，运

用微博、短信、SNS、QQ、维信

等手段，建立一个可持续发展的金

融服务营销管理体系，从目前的客

户驱动型菜单式服务发展成为以

客户为中心、以关系为纽带、以工

具为基础、以应用为选择的主动服

务。

8．办公在移动中完成

云银行的工作人员实现了远

程信息化、自动化办公，办公地点

不再局限在写字楼工作台前，在旅

途中、家中、上下班的路上均可移

动办公。

可以预见，银行未来最大的

挑战是能否跟上现代化技术的发

展。因此，只有保持开放的心态，

持续不断地进行学习和借鉴，做到

知行合一，永葆创新精神，才能持

续发展并立于不败之地。