汽车保险与理赔课件
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汽车保险与理赔 高职高专 ppt 课件
任务 保险原则应用
2. 信用保证保险的保险利益 信用保证保险是一种以经济 合同所规定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标 的的保险，是一种担保性质的保险。经济合同中的当事 人一方对合同中的预期财产及利润具有保险利益。具体 而言，制造商对买货的批发商的信用具有保险利益；雇 主对雇员的信用具有保险利益；业主对承包商的合法的 实现即信用具有保险利益。
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2.保险利益原则的含义 保险利益原则(又称可保利益原则) 是指投保人或被保险人对于保险标的具有法律上认可的、 经济上的利害关系。 保险利益原则是保险的基本原则，它的本质内容是投保 人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布 合同无效；保险标的发生保险责任事故，被保险人不得 因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。
任务 保险源自文库则应用
2.3.3近因原则在保险实践中的运用 近因原则在理赔实践中的运用，可以归纳为四大类：单 一原因、多数同时发生的原因、多数连续发生的原因和 多数间断发生的原因。 1.单一原因 如果事故发生所致损失的原因只有一个，显 然该原因即为损失的近因。如果这个近因属于保险风险， 保险人应对损失负责赔偿；如果属于除外责任，则保险 人不予以赔付。 2.多数原因同时发生 造成保险事故的风险原因，有时为 一个以上并同时出现，而且这些原因对保险标的的损失 均有直接的、实质的影响。
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任务 保险原则应用
2.财产保险保险利益的形成条件 根据上述结构形态的分 类，常见的具有保险利益的有： 1）财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具 有保险利益。 2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益。 3）财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人 等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条 件下具有保险利益。 4）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。
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根据保证事项是否存在的划分，保证分为确认保证和承 诺保证 确认保证，是投保人对过去或现在某一特定事实存在或 不存在的保证，是对过去或投保当时的事实陈述，不包 括保证该事实继续存在的义务。投保人只要事实上陈述 不正确，即构成违反保证。 承诺保证，是投保人对将来某一特定事项的作为或不作 为的保证。被保险人对承诺保证的违反，保险人得自其 发生违反保证的行为之日起可解除合同。
2.4损失补偿原则 2.4.1补偿原则的含义和补偿的实现方式 1.补偿原则的含义 损失补偿原则是指在补偿性的保险合 同中，当保险事故发生造成保险标的或被保险人损失时， 保险人给予被保险人的赔偿数额，不能超过被保险人所 遭受的经济损失。
任务 保险原则应用
2.保险补偿的实现方式 选择保险补偿方式的主要依据是 受损标的性质以及受损状况。通常保险补偿采用的方式 有： 现金赔付： 修理：在汽车保险及机器损坏险中多用此赔偿方式。 更换：当受损标的物的零部件因保险事故灭失而无法修 复时，保险人通常采用替代、更换的方式进行补偿。 重置：当保险标的损毁或灭失时，保险人负责重新购置 与原被保险标的等价的标的，以恢复被保险人财产的原 来面目。
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3.弃权与禁止反言 弃权是指放弃主张某项权利的行为。 禁止反言是指对放弃的权利不得再向对方主张。例如： 保险合同中规定了被保险人保证做某项事或者不做某项 事，但保险人放弃了这项要求，那么保险人日后就不能 以此为由而拒绝承担保险责任。
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2.2.3最大诚信原则在典型案例中的应用 这里有一个案例：某建筑公司以一奔驰轿车向保险代办 处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以 国产车计收保费，少收保费482元。保险公司发现这一情 况后，遂通知投保人补缴保费，但遭拒绝。无奈下，保 险公司单方面投保人出具了保险批单，批注：“如果出 险，我司按比例赔偿”。合同有效期内，该车不幸出险， 投保人向保险公司申请全额赔偿。
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2.1.3 责任保险和信用保证保险的保险利益 1. 责任保险的保险利益 责任保险中投保人与其所应负的 民事损害的经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保 险的保险利益。即凡是法律或行政法规所规定的应对他 人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以 投保责任保险。具体而言，雇主对雇员的责任具有保险 利益；制造商或销售商对其产品的责任具有保险利益； 医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等人员 都可投保职业责任保险。
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2.2最大诚信原则 2.2.1最大诚信原则的含义 诚信就是诚实和守信用。诚实是指一方当事人对另一方 当事人不得隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都 必须善意地、全面地履行自己的应尽义务。因此，最大 诚信原则可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同 有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定 的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定 与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同 无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受 到的损害可要求对方予以赔偿。
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2.保证 保证是最大诚信原则的一项重要内容，是指保险 人和投保人在保险合同中约定，投保人对某一事项的作 为或不作为，或担保某一事项的真实性。保证是保险合 同的基础。 因而，各国对保险合同中保证条款的掌握十分严格。被 保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否给对 方当事人造成损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿 责任。
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2.3.2确定保险近因的因果关系的方法 如何确定近因，在理论与实践中都属于难于解答的问题。 这里常用的推荐两种方法： 1.顺序法 这种方法根据逻辑推理的思路，从第一个事件 出发，分析判断下一个事件可能是什么，然后再从下一 个事件出发，分析判断再下一个事件可能是什么，如此 进行下去，直至分析到损失为止。如果推理判断与实际 发生的事实相符，那么，最初事件就是最后事件的近因。 2.倒推法 这种方法是从最后的保险事件出发，按照逻辑 顺序倒推前一个事件。
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2.1.4遵循保险利益原则的主要目的 遵循保险利益原则的主要目的在于避免保险为赌博、限 制损害赔付程度和防止诱发道德风险。 1．避免变保险为赌博 保险利益原则是体现保险人对投 保人或被保险人已拥有的经济利益的保障，投保人不可 能因保险而额外获利，从而避免了保险成为赌博或类似 于赌博的行为。 2．限制保险赔付的程度 保险利益不仅具有质的规定， 而且还具有量的规定性。3．防止诱发道德风险
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2.1保险利益原则 2.1.1保险利益原则的含义 1.保险利益及其确立 （1）保险利益的含义 保险利益，是指投保人对保险标 的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保 险人与保险标的之间存在的利害关系，倘若保险标的安 全，投保人可以获益；倘若保险标的受损，被保险人必 然会蒙受经济损失。 （2）保险利益的条件 保险利益是保险合同是否有效的 必要条件。
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2.1.5保险利益的转移和消灭 在财产保险合同方面，保险标的消灭，则保险利益消灭； 在人身保险合同方面，被保险人因人身保险合同除外责 任规定的原因死亡，如：自杀、刑事犯罪被处决等，均 构成保险利益的消灭。
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2.1.6保险利益原则在机动车辆保险中的运用 在车辆买卖过程中，买主在购得车辆过户之后，如果没 有对该车的保险单进行批改，即被保险人仍然是原车主， 则该保险单失效，因为它此时违背了保险利益原则。即 此时被保险人与车辆所有人不吻合。一旦车辆发生损失， 原车辆所有人由于转让了车辆不具备对车辆的可保利益， 而导致在其名下的保单失效，而车辆新的所有者由于不 是保险合同中的被保险人，当然也不能向保险人索赔。 所以按照保险利益原则，车辆过户后保险单要及时更名 进行批改。
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3.财产保险保险利益时效的规定 一般情况下，财产保险 的保险利益必须在保险合同订立到损失发生时的全过程 中存在。当保险合同生效时，如果被保险人并无保险利 益，该合同就是一个自始无效合同。如果损失发生时， 被保险人的保险利益已经终止或转移，他就不能得到保 险人的赔偿。但是在海上保险货物运输保险中，买方在 投保时往往货物所有权还未到手，而货权的转移是必然 的。所以，为了便于保险合同的订立，保险利益不必在 保险合同订立时存在，但当损失发生时被保险人必须具 有保险利益。
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2.1.3 责任保险和信用保证保险的保险利益 1. 责任保险的保险利益 责任保险中投保人与其所应负的 民事损害的经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保 险的保险利益。即凡是法律或行政法规所规定的应对他 人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以 投保责任保险。具体而言，雇主对雇员的责任具有保险 利益；制造商或销售商对其产品的责任具有保险利益； 医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等人员 都可投保职业责任保险。
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3.多数原因连续发生 如果损失的发生是由具有因果关系 的连续事故所致，保险人是否承担赔付责任，要区分两 种情况：第一，如果这些原因中没有除外风险，则这些 保险风险即为损失的近因，保险人应负赔付责任。第二， 如果这些原因中既有保险风险，又有除外风险，则要看 损失的前因是保险风险还是除外风险。如果前因是保险 风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，则 保险人应承担赔付责任；相反，如果前因是除外风险， 后因是保险风险，且后因是前因的必然结果，保险人则 不承担赔付责任。
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2.2.2最大诚信原则的内容 最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权和禁止反言。 1.告知 告知是投保人的义务，它的含义有广义、狭义之 分。狭义的告知是指合同当事人双方在订约前与订约时， 当事人双方互相据实申报、陈述；广义的告知是指合同 订立前、订立时及在保险合同有效期内，投保方对已知 或应知的风险和标的有关实质性重要事实据实向保险方 作口头或书面申报，同时，保险方也应将与投保方利害 相关的实质性重要事实据实通告投保方。这里的实质性 重要事实是指那些影响保险人确定保险费率或影响其是 否承保及承保条件的每一项事实。
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4.财产保险保险利益的变动 保险利益的存在并不是一成 不变的，由于各种原因常使保险利益发生转移和消失等 变化。保险利益在保险事故发生以前，会因被保险人的 死亡而发生继承；会因保险标的的易主而发生转让；会 因被保险人的破产而发生破产债权等。
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2.1.2财产保险的保险利益 1.财产保险利益的结构形态 保险利益的结构形态是构成 保险利益的基本物质内容，它包括： 财产利益：包括所有利益、占有利益、抵押利益、留弃 利益、担保利益、债权利益等。 期待利益：包括盈利收入利益、票房收入利益、租金收 入利益、运费收入利益等。
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2.3近因原则 2.3.1近因原则的含义 1.近因的定义 近因，是指造成保险损失的最直接、最有 效起主导作用或支配性作用的原因。并不一定是时间上 或空间上与损失最接近的原因。 2.近因原则 近因原则是判明风险事故与保险标的损失之 间因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。按照这 一原则，当被保险人的损失直接由于保险事故造成时， 保险人才予以赔付。即风险事故的发生与造成损失结果 之间具有必然的因果关系时才构成保险人的赔付责任。
书名：汽车保险与理赔
ISBN： 978-7-111-33522-1
作者：何宝文
出版社：机械工业出版社 本书配有电子课件
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汽车保险与理赔 单元二
保险原则
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任务 保险原则应用
任务目标 掌握保险利益原则、最大诚信原则、保险近因原则和保 险损失补偿原则的含义及在机动车辆保险中的运用。
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2.3.4近因原则在实际当中的应用 在日本有这样一个典型案例：在一起交通事故中被害者 负伤后，由于无法忍受伤痛而自杀，该交通事故和被害 者自杀之间有无因果关系，引起了一场诉讼。本案争论 的焦点是：在交通事故发生以后，所遗留下来的后遗症 对引发自杀这个结果，是否存在因果关系。
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2. 信用保证保险的保险利益 信用保证保险是一种以经济 合同所规定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标 的的保险，是一种担保性质的保险。经济合同中的当事 人一方对合同中的预期财产及利润具有保险利益。具体 而言，制造商对买货的批发商的信用具有保险利益；雇 主对雇员的信用具有保险利益；业主对承包商的合法的 实现即信用具有保险利益。
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2.保险利益原则的含义 保险利益原则(又称可保利益原则) 是指投保人或被保险人对于保险标的具有法律上认可的、 经济上的利害关系。 保险利益原则是保险的基本原则，它的本质内容是投保 人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布 合同无效；保险标的发生保险责任事故，被保险人不得 因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。
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2.3.3近因原则在保险实践中的运用 近因原则在理赔实践中的运用，可以归纳为四大类：单 一原因、多数同时发生的原因、多数连续发生的原因和 多数间断发生的原因。 1.单一原因 如果事故发生所致损失的原因只有一个，显 然该原因即为损失的近因。如果这个近因属于保险风险， 保险人应对损失负责赔偿；如果属于除外责任，则保险 人不予以赔付。 2.多数原因同时发生 造成保险事故的风险原因，有时为 一个以上并同时出现，而且这些原因对保险标的的损失 均有直接的、实质的影响。
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2.财产保险保险利益的形成条件 根据上述结构形态的分 类，常见的具有保险利益的有： 1）财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具 有保险利益。 2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益。 3）财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人 等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条 件下具有保险利益。 4）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。
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根据保证事项是否存在的划分，保证分为确认保证和承 诺保证 确认保证，是投保人对过去或现在某一特定事实存在或 不存在的保证，是对过去或投保当时的事实陈述，不包 括保证该事实继续存在的义务。投保人只要事实上陈述 不正确，即构成违反保证。 承诺保证，是投保人对将来某一特定事项的作为或不作 为的保证。被保险人对承诺保证的违反，保险人得自其 发生违反保证的行为之日起可解除合同。
2.4损失补偿原则 2.4.1补偿原则的含义和补偿的实现方式 1.补偿原则的含义 损失补偿原则是指在补偿性的保险合 同中，当保险事故发生造成保险标的或被保险人损失时， 保险人给予被保险人的赔偿数额，不能超过被保险人所 遭受的经济损失。
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2.保险补偿的实现方式 选择保险补偿方式的主要依据是 受损标的性质以及受损状况。通常保险补偿采用的方式 有： 现金赔付： 修理：在汽车保险及机器损坏险中多用此赔偿方式。 更换：当受损标的物的零部件因保险事故灭失而无法修 复时，保险人通常采用替代、更换的方式进行补偿。 重置：当保险标的损毁或灭失时，保险人负责重新购置 与原被保险标的等价的标的，以恢复被保险人财产的原 来面目。
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3.弃权与禁止反言 弃权是指放弃主张某项权利的行为。 禁止反言是指对放弃的权利不得再向对方主张。例如： 保险合同中规定了被保险人保证做某项事或者不做某项 事，但保险人放弃了这项要求，那么保险人日后就不能 以此为由而拒绝承担保险责任。
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2.2.3最大诚信原则在典型案例中的应用 这里有一个案例：某建筑公司以一奔驰轿车向保险代办 处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以 国产车计收保费，少收保费482元。保险公司发现这一情 况后，遂通知投保人补缴保费，但遭拒绝。无奈下，保 险公司单方面投保人出具了保险批单，批注：“如果出 险，我司按比例赔偿”。合同有效期内，该车不幸出险， 投保人向保险公司申请全额赔偿。
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2.1.3 责任保险和信用保证保险的保险利益 1. 责任保险的保险利益 责任保险中投保人与其所应负的 民事损害的经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保 险的保险利益。即凡是法律或行政法规所规定的应对他 人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以 投保责任保险。具体而言，雇主对雇员的责任具有保险 利益；制造商或销售商对其产品的责任具有保险利益； 医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等人员 都可投保职业责任保险。
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2.2最大诚信原则 2.2.1最大诚信原则的含义 诚信就是诚实和守信用。诚实是指一方当事人对另一方 当事人不得隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都 必须善意地、全面地履行自己的应尽义务。因此，最大 诚信原则可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同 有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定 的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定 与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同 无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受 到的损害可要求对方予以赔偿。
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2.保证 保证是最大诚信原则的一项重要内容，是指保险 人和投保人在保险合同中约定，投保人对某一事项的作 为或不作为，或担保某一事项的真实性。保证是保险合 同的基础。 因而，各国对保险合同中保证条款的掌握十分严格。被 保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否给对 方当事人造成损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿 责任。
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2.3.2确定保险近因的因果关系的方法 如何确定近因，在理论与实践中都属于难于解答的问题。 这里常用的推荐两种方法： 1.顺序法 这种方法根据逻辑推理的思路，从第一个事件 出发，分析判断下一个事件可能是什么，然后再从下一 个事件出发，分析判断再下一个事件可能是什么，如此 进行下去，直至分析到损失为止。如果推理判断与实际 发生的事实相符，那么，最初事件就是最后事件的近因。 2.倒推法 这种方法是从最后的保险事件出发，按照逻辑 顺序倒推前一个事件。
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2.1.4遵循保险利益原则的主要目的 遵循保险利益原则的主要目的在于避免保险为赌博、限 制损害赔付程度和防止诱发道德风险。 1．避免变保险为赌博 保险利益原则是体现保险人对投 保人或被保险人已拥有的经济利益的保障，投保人不可 能因保险而额外获利，从而避免了保险成为赌博或类似 于赌博的行为。 2．限制保险赔付的程度 保险利益不仅具有质的规定， 而且还具有量的规定性。3．防止诱发道德风险
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2.1保险利益原则 2.1.1保险利益原则的含义 1.保险利益及其确立 （1）保险利益的含义 保险利益，是指投保人对保险标 的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保 险人与保险标的之间存在的利害关系，倘若保险标的安 全，投保人可以获益；倘若保险标的受损，被保险人必 然会蒙受经济损失。 （2）保险利益的条件 保险利益是保险合同是否有效的 必要条件。
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2.1.5保险利益的转移和消灭 在财产保险合同方面，保险标的消灭，则保险利益消灭； 在人身保险合同方面，被保险人因人身保险合同除外责 任规定的原因死亡，如：自杀、刑事犯罪被处决等，均 构成保险利益的消灭。
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2.1.6保险利益原则在机动车辆保险中的运用 在车辆买卖过程中，买主在购得车辆过户之后，如果没 有对该车的保险单进行批改，即被保险人仍然是原车主， 则该保险单失效，因为它此时违背了保险利益原则。即 此时被保险人与车辆所有人不吻合。一旦车辆发生损失， 原车辆所有人由于转让了车辆不具备对车辆的可保利益， 而导致在其名下的保单失效，而车辆新的所有者由于不 是保险合同中的被保险人，当然也不能向保险人索赔。 所以按照保险利益原则，车辆过户后保险单要及时更名 进行批改。
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3.财产保险保险利益时效的规定 一般情况下，财产保险 的保险利益必须在保险合同订立到损失发生时的全过程 中存在。当保险合同生效时，如果被保险人并无保险利 益，该合同就是一个自始无效合同。如果损失发生时， 被保险人的保险利益已经终止或转移，他就不能得到保 险人的赔偿。但是在海上保险货物运输保险中，买方在 投保时往往货物所有权还未到手，而货权的转移是必然 的。所以，为了便于保险合同的订立，保险利益不必在 保险合同订立时存在，但当损失发生时被保险人必须具 有保险利益。
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2.1.3 责任保险和信用保证保险的保险利益 1. 责任保险的保险利益 责任保险中投保人与其所应负的 民事损害的经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保 险的保险利益。即凡是法律或行政法规所规定的应对他 人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以 投保责任保险。具体而言，雇主对雇员的责任具有保险 利益；制造商或销售商对其产品的责任具有保险利益； 医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等人员 都可投保职业责任保险。
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3.多数原因连续发生 如果损失的发生是由具有因果关系 的连续事故所致，保险人是否承担赔付责任，要区分两 种情况：第一，如果这些原因中没有除外风险，则这些 保险风险即为损失的近因，保险人应负赔付责任。第二， 如果这些原因中既有保险风险，又有除外风险，则要看 损失的前因是保险风险还是除外风险。如果前因是保险 风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，则 保险人应承担赔付责任；相反，如果前因是除外风险， 后因是保险风险，且后因是前因的必然结果，保险人则 不承担赔付责任。
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2.2.2最大诚信原则的内容 最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权和禁止反言。 1.告知 告知是投保人的义务，它的含义有广义、狭义之 分。狭义的告知是指合同当事人双方在订约前与订约时， 当事人双方互相据实申报、陈述；广义的告知是指合同 订立前、订立时及在保险合同有效期内，投保方对已知 或应知的风险和标的有关实质性重要事实据实向保险方 作口头或书面申报，同时，保险方也应将与投保方利害 相关的实质性重要事实据实通告投保方。这里的实质性 重要事实是指那些影响保险人确定保险费率或影响其是 否承保及承保条件的每一项事实。
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4.财产保险保险利益的变动 保险利益的存在并不是一成 不变的，由于各种原因常使保险利益发生转移和消失等 变化。保险利益在保险事故发生以前，会因被保险人的 死亡而发生继承；会因保险标的的易主而发生转让；会 因被保险人的破产而发生破产债权等。
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2.1.2财产保险的保险利益 1.财产保险利益的结构形态 保险利益的结构形态是构成 保险利益的基本物质内容，它包括： 财产利益：包括所有利益、占有利益、抵押利益、留弃 利益、担保利益、债权利益等。 期待利益：包括盈利收入利益、票房收入利益、租金收 入利益、运费收入利益等。
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2.3近因原则 2.3.1近因原则的含义 1.近因的定义 近因，是指造成保险损失的最直接、最有 效起主导作用或支配性作用的原因。并不一定是时间上 或空间上与损失最接近的原因。 2.近因原则 近因原则是判明风险事故与保险标的损失之 间因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。按照这 一原则，当被保险人的损失直接由于保险事故造成时， 保险人才予以赔付。即风险事故的发生与造成损失结果 之间具有必然的因果关系时才构成保险人的赔付责任。
书名：汽车保险与理赔
ISBN： 978-7-111-33522-1
作者：何宝文
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任务目标 掌握保险利益原则、最大诚信原则、保险近因原则和保 险损失补偿原则的含义及在机动车辆保险中的运用。
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2.3.4近因原则在实际当中的应用 在日本有这样一个典型案例：在一起交通事故中被害者 负伤后，由于无法忍受伤痛而自杀，该交通事故和被害 者自杀之间有无因果关系，引起了一场诉讼。本案争论 的焦点是：在交通事故发生以后，所遗留下来的后遗症 对引发自杀这个结果，是否存在因果关系。
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