机器设备常见风险分析

机械设备常见风险

一：机器设备抵押贷款之风险成因及对策分析

随着国家工商行政管理总局《动产抵押登记办法》的颁布，

越来越多的客户选择以机器设备抵押方式取得贷款。但因机器设备

的专有性、可移动性，银行对该类押品的管理难度大，若管理不当，将会给银行的信贷资金带来很大风险。如何在实践中防范其潜在风险？信诚通财富就设备抵押贷款实现零风险控制进行分析，以抛砖

引玉求教同仁。

存在之主要问题

在实际操作中，由于政府职能部门登记手段落后、评估机

构高估价值及客户经理押品知识欠缺等等原因，造成机器设备评估价值虚高、动态监测困难、重复抵押导致银行债权悬空，引起债权纠纷。具体表现如下：

一、抵押物评估管理不规范，造成评估价值虚高。同一机

器设备价值在贷款办理与拍卖评估不同时点缩水严重，存在“冰棍效应”。一些评估机构由于自身利益驱使，往往根据贷款客户要求，虚增机器设备价值。．

二、抵押登记管理不严格，导致银行债权悬空。目前工商

行政管理部门对机器设备抵押采取纯手工方式办理相关手续，各地做法不一。工作人员并未到现场进行核实清点，政府也没有专门的查询系统，他项权证上既无动产抵押编号，又无具体经办人签字，

不能分清责任。解除抵押时，工商行政管理部门经办人员没有认真

核对底卡，对抵押设备不能做有效识别，容易产生重复抵押，造成

权益纠纷，从而导致银行债权悬空。

三、银行动态监测管理不到位，诱发资产质量隐患。专用

机器设备作为抵押物受市场变动的影响，随着时间推移产生实体性、功能性及经济性损耗，价值逐步降低，并直接对银行贷款的质量产

生影响或冲击。银行对机器设备抵押价值难以进行动态监测管理，

由于机器设备的专业性较强，信贷人员欠缺机器设备方面的专业知识。

四、对外资企业减免税机器设备抵押不熟悉，引发债权债

务纠纷。这部分设备属于海关监管物，处置受到严格限制。根据

《中国人民共和国海关法》第三十七条规定，海关监管物，未经海

关许可，不得开拆、提取、交付、发运、调换、改装、抵押、质押、

留置、转让、更换标记、移作他用或者进行其他处置。客户经理对．外资企业减免税机器设备进行抵押的相关手续缺乏了解，处置不当，

极易造成抵押无效，引发债务纠纷，可能导致银行债权流失。

五、专用设备市场不健全，产生处置变现难题。由于专用

设备专属性较强，市场活跃度较低，在进行资产处置时变现困难。

解决之对策分析

银行向客户授信时，为防范机器设备抵押产生的现实风险，

在贷款过程中实现零风险控制，在评价客户自身经营及偿债水平的

同时，要求其提供相应的担保作为债务履行的第二还款来源，该项

担保应谨慎选用机器设备作抵押，尽量采取其他方式作担保。在具体实践中，我们可以采取如下措施：

一、严格评估机构准入制度，加强约束力。对评估机构采

取准入制度，一年一选，严把准入关。评估机构要规范经营，科学评估，发现高估现象，打入黑名单立即清退。评估公司项目应交叉互评，即对同一押品进行重复评估时，建议由其他评估公司进行评

估。从而确定该评估公司评估是否公允，防止垄断。．

二、对新发贷款尽量采取非机器设备抵押，严把机器设备

抵押准入关。对新增贷款应尽量采取非机器设备抵押，如必须采用机器设备抵押方式担保，则要选择通用机器设备进行抵押。

三、建立有效的抵押物动态监控和管理模式，实施抵押物

定期重新评估机制，避免出现押品流失和过度贬值情况。在实际工

作中，利用押品管理系统，正确录入押品信息，实时监控押品动态，对抵押物实行定期重新评估机制，及时提醒管户客户经理进行处理，避免出现押品流失和过度贬值情况。

四、呼吁督促政府完善相关法律法规，尽早建立机器设备

抵押的网络信息系统平台。采取媒体、网络、专题座谈会等等形式，加强与政府职能部门的沟通联系，利用一切机会和平台，宣传规范

机器设备抵押手续的必要性和迫切性，呼吁督促政府完善相关法律

法规，尽早建立机器设备抵押的网络信息系统平台。

五、加强专题培训，拓展信贷人员押品知识面。开展形式

多样的培训，每年至少举办两次关于押品知识的专题培训，延请专

业老师授课，及时更新专业知识，拓展信贷人员押品知识面，提升

业务素质。

二：设备融资租赁的风险与分析．

自2004年卡特彼勒开始了厂商融资租赁以来，小松、斗山、现

代、神钢等纷纷在中国设立控股或独资的融资租赁公司，中国内资

厂商中柳工、厦工、三一重工和中联重科也设有厂商融资租赁公司。融资租赁模式促进了工程机械行业销量增长，但是融资租赁中各方

都面临着哪些风险，以及如何防控，是业界所希望了解的。

首先分析一下融资租赁中各方风险。融资租赁涉及到三方关系，

即设备供应商，融资租赁公司(出租方)，设备使用客户或个人(承租