互联网金融- 基于大数据分析的征信模型

第一章：国外征信的现状
国内征信的现状：
• 此前，央行征信中心、上海资信、鹏元、国政通、安融惠 众等几大征信公司组成了中国的征信业市场。
• P2P网贷行业判断借款人信用评价的数据包含手机清单、 个人收入证明、社保信息、家属身份信息、驾照信息等多达34 个信息类别。这一现象充分显示了央行征信系统的局限性，因 此，一直备受关注的P2P行业大数据征信再次引发关注。
• 央行征信中心副主任王晓蕾直接指出，中国的征信系统目 前覆盖了8亿人，但其中5亿人从来不向银行借贷，换言之，这 5亿人对于金融部门来说是陌生人，这对于所有的放贷机构都是 机会。
第一章：国内的征信方式
拍拍贷如何征信？
• 用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主 要在线上完成。
• 通过搭建数据模型来完成，利用模型对采集到的相关信息 进行分析，从而对借款人给出一个合理的信用评级和安全的信 用额度。
• 调用借款人的网络社交圈数据，认为网络社区、用户网上 的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一。
还款财源因素 （Payment）、债 权保障因素 （Protection）、
授信展望因素 （Perspective）
第一章：国内的征信方式
国内银行如何征信？
• 银行的征信注重实物资产和债务水平，而互联网的征信注 重消费数据、频率和地位，一个是线下的，另一个是线上的。
• 从银行的数据结构来看，在电商平台以及其他互联网金融 没有成熟之前，大多数交易数据还是通过银行渠道进行的，但 是银行内部的IT后台系统并没有对这部分数据进行配比、分析 和挖掘，在开展外部业务时往往是用相对简单的信贷审核方法： 资产、债务、现金流水等，而大多数数据都躺在银行里面“睡 觉”。
第一章：国内的征信方式
中国人民银行的征信系统是什么样子？
• 中国人民银行征信系统通过专线与商业银 行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内 联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷 人员的业务柜台。目前，征信系统的信息来源 主要也是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的 基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主 要财务指标。
第一章：国外征信的现状
国内征信的现状：
• 据了解，目前国内共有5000多家P2P平台，但只有不到 200家平台接入了互联网金融征信系统。
• “目前互联网金融征信系统已经开始对后续想要接入的 P2P平台实行限流，控制在每月20家左右，对于小平台来说， 必须通过审核、排队之后才有机会接入此征信系统。”
5C
3F
品格
（Character）、 能力（Capacity）、 资本（Capital）、 担保品 （Collateral）、 经营条件
个人因素、财务因 素（Finance）、 经济因素，或者解 释为管理因素、财 务因素、经济因素
（Condition）
ห้องสมุดไป่ตู้
5P
借款户因素 （People）、资金 用途因素 （Purpose）
• 征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其 他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信 息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理 的活动。(中国人民银行征信中心)
• 征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档 案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务 的一种活动，它为专业化的授的条件，但是自己没有用。
第一章：国内的征信方式
中国人民银行的征信系统是什么样子？
• 包括企业信用信息基础数据库和个人信用 信息基础数据库。企业信用信息基础数据库始 于1997年，在2006年7月份实现全国联网查询。 截至去年底，该数据库收录企业及其他组织共 计1000多万户，其中600多万户有信贷记录。个人信用信息基 础数据库建设最早始于1999年，2005年8月底完成与全国所有 商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，2006年1月，个 人信用信息基础数据库正式运行。截至去年底，该数据库收录 自然人数共计6亿多人，其中1亿多人有信贷记录。
第一章：有关征信的概念
征信与信用的区别？ • 信用，主要是指借钱还钱、先消费后付款等经济活动； • 征信指的是专业化的信用信息服务，为了让大家更方便地
借钱，通过第三方机构将每个人的信用信息集中起来，在需要 的时候供您和信贷机构使用。
第一章：有关征信的概念
征信究竟是在征信什么？
最常被征信提出来的架构就是5C、3F或5P。
第一章：国内的征信方式
企业如何征信？
征信模式
国内代表
传统线下
线上线下结 合
线上征信
宜信
人人贷
拍拍贷
第一章：国内的征信方式
宜信如何征信？
• 线上充当信息提供方，由线下审核完成全部借贷过程，且 要求借 款方提供相应的担保物品。
• 依靠宜信分部在全国众多的线下网点。
• 一定程度上避免了资金亏损的风险，通常此类模式会有地 域要求 不够灵活，转型线上线下相结合。
第一章：国外征信的现状
国内征信的现状：
• 从网上银行，手机银行到微信银行，网上商城；从券商机 构改革到网上开户的过程；从基金的传统线下销售，到余额宝， 百发等线上互联网平台的销售，不论是产品还是结构，金融机 构都开始了互联网化的过程，以实现业务转型，为用户提供更 好的服务。而随着网络化的加快，网络平台成熟过程中所积累 数据和信用就成为了其业务发展的下一个重要领域：数据征信。
主要章节：
第一章：介绍征信的概念和目前国内外的征信方式。 第二章：介绍大数据的概念和目前大数据在金融领域方面的应 用。 第三章：提出我们的基于大数据分析的集成学习模型。 第四章：对征信行业进行分析和展望。
第一章：有关征信的概念
什么是征信？
• 征信（Credit Checking或Credit Investigation）或称“授信”，可 以简单视作为“对公司或个人的信用验证工作”。(维基百科)
第一章：国内的征信方式
人人贷如何征信？
• 借贷交易环节主要放在线上，在线上主攻理财端，吸引投 资人，并公开借贷业务信息以及相关法律服务流程。
• 将大部分借款来源、借款审查和贷后管理这样的环节放在 线下，按照传统的审核及管理方式进行。
• 平台会通过所在城市的门店或代理商采取入户调查的方式 审核（协助审核）借款人的资信、还款能力等情况