赔款计算

赔款计算

系统中，交强险赔款与商业险赔款分别在交强险计算书、商业险计算书中进行理算。交强险与商业险均需理算的赔案，要先理算交强险后再理算商业险。另外，涉及交强险无责代赔或无保险代赔的案件，需正确选择无责方交强险承保公司。

下面讲一下交强险的计算规则适用于出险时间在2008年2月1日（含）以后的保险事故。商业险计算规则以DDH保单为准。

（一）交通事故责任强制保险赔款计算

1、基本计算公式

保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别计算赔偿（注：“受害人”为被保险机动车的受害人，不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人，下同）：

（1）总赔款＝∑各分项损失赔款＝死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款（2）各分项损失赔款＝各分项核定损失承担金额，即：

死亡伤残费用赔款＝死亡伤残费用核定承担金额

医疗费用赔款＝医疗费用核定承担金额

财产损失赔款＝财产损失核定承担金额

（3）各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。

2、当保险事故涉及多个受害人时

（1）基本计算公式中的相应项目表示为：

各分项损失赔款＝∑各受害人各分项核定损失承担金额，即：

死亡伤残费用赔款＝∑各受害人死亡伤残费用核定承担金额

医疗费用赔款＝∑各受害人医疗费用核定承担金额

财产损失赔款＝∑各受害人财产损失核定承担金额

（2）各受害人各分项核定损失承担金额之和超过交强险相应分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。

（3）各受害人各分项核定损失承担金额之和超过交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在交强险分项赔偿限额内应得到的赔偿为：

被保险机动车交强险对某一受害人分项损失的赔偿金额＝交强险分项赔偿限额×[事故中某一受害人的分项核定损失承担金额/（∑各受害人分项核定损失承担金额）]。

3、当保险事故涉及多辆肇事机动车时

（1）各被保险机动车的保险人分别在各自的交强险各分项赔偿限额内，对受害人的分项损失计算赔偿。

（2）各方机动车按其适用的交强险分项赔偿限额占总分项赔偿限额的比例，对受害人的各分项损失进行分摊。

某分项核定损失承担金额＝该分项损失金额×[适用的交强险该分项赔偿限额/（∑各致害方交强险该分项赔偿限额）]

注：①肇事机动车中的无责任车辆，不参与对其他无责车辆和车外财产损失的赔偿计算，仅参与对有责方车辆损失或车外人员伤亡损失的赔偿计算。

②无责方车辆对有责方车辆损失应承担的赔偿金额，由有责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。

一方全责、一方无责的，无责方对全责方车辆损失应承担的赔偿金额为全责方车辆损失，以交强险无责任财产损失赔偿限额为限。

一方全责，多方无责的，无责方对全责方车辆损失应承担的赔偿金额为全责方车辆损失，以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限。

多方有责，一方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以交强险无责任财产损失赔偿限额为限，在各有责方车辆之间平均分配。

多方有责，多方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限，在各有责方车辆之间平均分配。

③肇事机动车中应投保而未投保交强险的车辆，视同投保机动车参与计算。

④对于相关部门最终未进行责任认定的事故，统一适用有责任限额计算。

（3）肇事机动车均有责任且适用同一限额的，简化为各方机动车对受害人的各分项损失进行平均分摊：

①对于受害人的机动车、机动车上人员、机动车上财产损失：

某分项核定损失承担金额＝受害人的该分项损失金额÷（N-1）

②对于受害人的非机动车、非机动车上人员、行人、机动车外财产损失：

某分项核定损失承担金额＝受害人的该分项损失金额÷N

注：①N为事故中所有肇事机动车的辆数。

②肇事机动车中应投保而未投保交强险的车辆，视同投保机动车参与计算。

（4）初次计算后，如果有致害方交强险限额未赔足，同时有受害方损失没有得到充分补偿，则对受害方的损失在交强险剩余限额内再次进行分配，在交强险限额内补足。对于待分配的各项损失合计没有超过剩余赔偿限额的，按分配结果赔付各方；超过剩余赔偿限额的，则按每项分配金额占各项分配金额总和的比例乘以剩余赔偿限额分摊；直至受损各方均得到足额赔偿或应赔付方交强险无剩余限额。

4、受害人财产损失需要施救的，财产损失赔款与施救费累计不超过财产损失赔偿限额。

5、主车和挂车在连接使用时发生交通事故，主车与挂车的交强险保险人分别在各自的责任限额内承担赔偿责任。

若交通管理部门未确定主车、挂车应承担的赔偿责任，主车、挂车的保险人对各受害人的各分项损失平均分摊，并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿。

主车与挂车由不同被保险人投保的，在连接使用时发生交通事故，按互为三者的原则处理。

6、被保险机动车投保一份以上交强险的，保险期间起期在前的保险合同承担赔偿责任，起期在后的不承担赔偿责任。

7、对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，原则上在其他赔偿项目足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿。

8、死亡伤残费用和医疗费用的核定标准

按照《最高人民法院〈关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》规定的

（GB18667-2002），赔偿范围、项目和标准，公安部颁布的《道路交通事故受伤人员伤残评定》

以及交通事故人员创伤临床诊疗指南和交通事故发生地的基本医疗标准核定人身伤亡的赔偿金额。

（二）商业保险赔款计算

2006年7月1日起执行的新版商业保险赔款，首先在分项损失金额中剔除强制责任保险分项限额或赔偿金额，在对应险别项下，根据各项损失确认书确定的损失金额、事故责任比例、赔偿比例、免赔比例、残值扣除等内容计算赔款。条款约定有绝对免赔的，应予以扣除。

1、商业第三者责任险赔款计算

（1）保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规中规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿金额。在扣除相应的机动车交通事故责任强制保险赔偿限额后，保险人根据保险单载明的责任限额按下列方式计算赔偿金额。

①当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过赔偿限额时：

赔款＝赔偿限额×（1-免赔率之和）

②当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于赔偿限额时：

赔款＝应负赔偿金额×（1-免赔率之和）

（2）挂车的赔款计算

①主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。

主车与挂车由不同保险公司承保的，按照主车、挂车保险单上载明的第三者责任险赔偿限额比例分摊赔款。

主车应承担的赔款＝赔款×[主车第三者责任险赔偿限额÷（主车第三者责任险赔偿限额＋挂车第三者责任险赔偿限额）]

挂车应承担的赔款＝赔款×[挂车第三者责任险赔偿限额÷（主车第三者责任险赔偿限额＋挂车第三者责任险赔偿限额）]

在处理此类赔案时，应该确认主车、挂车的承保公司，主车、挂车的第三者责任险赔偿限额。

②挂车在未与主车连接时发生保险事故，保险人在挂车的责任限额内承担赔偿责任。

2、车辆损失险赔款计算

（1）按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算为：

①发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：

保险车辆损失赔款＝（实际价值－机动车交通事故责任强制保险车辆损失赔偿金额－残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和）－自负额

②发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：

保险车辆损失赔款＝（核定修理费用－机动车交通事故责任强制保险车辆损失赔偿金额－残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和）－自负额

（2）按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算为：

①发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：

保险车辆损失赔款＝（实际价值－机动车交通事故责任强制保险车辆损失赔偿金额－残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和）－自负额

保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿：保险车辆损失赔款＝（保险金额－机动车交通事故责任强制保险车辆损失赔偿金额－残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和）－自负额

②发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，但不

得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。

保险车辆损失赔款＝（核定修理费用－机动车交通事故责任强制保险车辆损失赔偿金额－残值）×事故责任比例×保险金额/投保时保险车辆的新车购置价×（1-免赔率之和）－自负额

（3）自然灾害造成损失的赔款计算

对因自然灾害引起的不涉及第三者损害赔偿的车损险案件，不扣免赔额。

①全部损失：

赔款＝min（保险金额，实际价值）－残值

②部分损失：

赔款＝实际修理费用－残值

实际修理费用超过保险金额，按保险金额计算赔偿。

（4）施救费用在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用。

赔款＝实际施救费用×（保险财产价值÷实际施救财产总价值）

（5）每次保险赔偿的合计金额为：

合计赔款＝保险车辆损失赔款+施救费赔款

（6）保险合同效力

下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还机动车辆损失保险及其附加险的保险费：

①保险车辆发生全部损失；

②按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时保险车辆的实际价值；

③保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。

3、车上人员责任险赔款计算

发生车上人员人身伤亡的保险事故，保险人按照国家有关法律法规中规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定计算赔偿，但每人最高赔偿金额不超过保险单载明的本保险每座赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限。

（1）在扣除相应的机动车交通事故责任强制保险赔偿金额后，当被保险人按事故责任比例赔偿金额未超过保险合同载明的每人责任限额时：

每座赔款＝（核定的损失金额-机动车交通事故责任强制保险赔偿金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）

（2）在扣除相应的机动车交通事故责任强制保险赔偿金额后，当被保险人按事故责任比例应承担的每座车上人员伤亡赔偿金额超过保险合同载明的每人责任限额时：每座赔款＝责任限额×（1-免赔率之和）

（3）赔款＝∑每座赔款

赔偿人数以投保座位数为限。

4、全车盗抢险赔款计算

（1）全部损失：

赔款＝min（保险金额，实际价值）×（1－免赔率之和）

（2）部分损失：

赔款＝min（实际修理费用，保险金额）－残值

（3）对全车盗抢险收回车辆有关费用的计算，作为特殊案件按照损余物资处理的有关

规定执行。

5、附加险赔款的计算

（1）车损险附加险赔款的计算

①玻璃单独破碎险

赔款＝实际修理费用

②自燃损失险

全部损失：赔款＝〔min（保险金额，实际价值）－残值〕×（1－20％）

部分损失：赔款＝（实际修理费用－残值）×（1－20％）实际修理费用超过保险金额，按保险金额计算。

施救费用以不超过保险金额为限。赔款＝实际施救费用×（保险财产价值÷实际施救财产总价值）×（1－20％）

③车身划痕损失险

在保险金额内按实际损失计算赔偿，该险别的累计赔偿金额以保险金额为限。赔款＝实际损失金额*（1-15%）

④车辆停驶损失险

全部损失：赔款＝保险合同中约定的日赔偿金额×保险合同中约定的最高赔偿天数

部分损失：在计算赔偿天数时，首先比较“机动车辆保险车辆损失情况确认书”中约定的修理天数和实际修理天数，两者以短者为准。即：“机动车辆保险车辆损失情况确认书”中约定的修理天数大于或等于实际修理天数，以实际修理天数为计算基础；“机动车辆保险车辆损失情况确认书”中约定的修理天数小于实际修理天数，以约定的修理天数为计算基础。

赔偿天数未超过保险合同中约定的最高赔偿天数时：

赔款＝保险合同中约定的日赔偿金额×（赔偿天数-1）

赔偿天数超过保险合同中约定的最高赔偿天数时：

赔款＝保险合同中约定的日赔偿金额×保险合同中约定的最高赔偿天数

⑤救助特约条款

发生《条款》第一条第（一）款列明保险责任时，赔款为基本险施救费赔偿不足部分，则：

赔款＝基本险施救费用赔偿不足部分（如：车损险不足额保险产生的比例赔付、免赔额、应由第三方承担而未承担的部分等）

发生《条款》第一条第（二）款列明保险责任时，赔款为实际救助费用减去油料和更换的零配件、轮胎等成本费用，则：

赔款＝实际救助费用

注：油料和更换的零配件、轮胎的成本费用不属于赔偿范围。

⑥可选免赔额特约条款

保险人在按照机动车损失保险合同的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔额。

⑦新增设备损失险条款

发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。

保险车辆损失赔款＝（实际价值－机动车交通事故责任强制保险车辆损失赔偿金额－残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和）

发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：

保险车辆损失赔款＝（核定修理费用－机动车交通事故责任强制保险车辆损失赔偿金额－残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和）

上述机动车交通事故责任强制保险赔偿金额是指强制责任保险赔款中新增设备实际价值与车辆整体实际价值之比的部分。

⑧车损险损失特约条款

计算方法同车辆损失险条款，包括以下特约条款：发动机特别损失险条款、随车行李物品损失保险条款、附加机动车出境保险条款、附加车轮单独损坏保险条款。

（2）第三者责任险附加险赔款的计算

①车上货物责任赔款计算

车上承运的货物发生保险责任范围内的损失，保险人按起运地价格在赔偿限额内负责赔偿。被保险人索赔时，应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据。

在扣除相应的机动车交通事故责任强制保险赔偿金额后，当被保险人按事故责任比例应承担的车上货物损失金额未超过保险合同载明的责任限额时：

赔款＝（核定的损失金额－残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和）

在扣除相应的机动车交通事故责任强制保险赔偿金额后，当被保险人按事故责任比例应承担的车上货物损失金额超过保险合同载明的责任限额时：

赔款＝责任限额×（1-免赔率之和）

②机动车污染责任险条款

在扣除相应的机动车交通事故责任强制保险赔偿金额后，保险人根据保险单载明的责任限额按下列方式计算赔偿金额。

当被保险人按事故责任比例应承担的污染损失和清理费用之和超过赔偿限额时：

赔款＝每次事故赔偿限额×（1-20%）

当被保险人按事故责任比例应承担的污染损失和清理费用之和低于赔偿限额时：

赔款＝应负赔偿金额×（1-20%）

当被保险人累计赔偿金额达到保险单的累计责任限额时，本保险责任即告终止。

（3）交通事故精神损害赔偿责任险条款

在同时投保第三者责任保险和车上人员责任保险的基础上，方可附加本条款。

依据人民法院对交通事故责任人应承担的精神损害赔偿的判决，在扣除相应的机动车交通事故责任强制保险赔偿金额后，保险人在保险单所载明的本保险赔偿责任限额内计算赔偿。

①当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过赔偿限额时：

赔款＝责任限额

②当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额未超过赔偿限额时：

赔款＝判决金额－机动车交通事故责任强制保险赔偿金额

（4）不计免赔特约条款

在投保了车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险之中任何一个险种的基础上，都可投保不计免赔率特约条款。

赔款＝∑出险险种中被保险人自行承担的已投保该险种的免赔金额

注：下列被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：

①车辆损失保险中，应当由第三方负责赔偿而确实无法找到第三方的；

②被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的；

③因保险车辆违反安全装载规定增加的；

④同一保险年度内发生多次车辆损失保险事故每次增加的；

⑤保险车辆发生保险事故时的驾驶人员并非是合同约定的驾驶人员增加的；

⑥在保险合同约定的行驶区域外发生保险事故增加的；

⑦盗抢险中规定全车损失时，被保险人应提供未提供的材料而扣除的免赔；

⑧在保险合同中约定的自负额。

（5）教练车特约条款

在投保了车辆损失险或第三者责任险的基础上，方可投保该附加条款。

计算方法同车辆损失险和商业第三者责任险条款。

（6）特约或扩展条款

①起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款

计算方法同车辆损失险条款。

②特种车辆固定机具、设备损坏扩展条款

计算方法同车辆损失险条款。

③火灾爆炸损失险赔款计算

全部损失：

赔款＝（保险金额－残值）×（1－20％）

部分损失：

赔款＝（实际修理费用－残值）×（1－20％）

实际修理费用超过保险金额，按保险金额计算赔偿。

施救费用以不超过保险金额为限：

赔款＝实际施救费用×（保险财产价值÷实际施救财产总价值）×（1－20％）

④零配件更换特约条款

计算方法同车辆损失险条款。

⑤整车更换特约条款

置换新车为赔偿方式的：

车龄小于或等于2年的保险车辆以相同品牌、型号的车辆替换受损保险车辆的方式予以赔偿，置换新车的购置价以保险金额为限。

支付赔款为赔偿方式的：

在保险金额内按保险事故发生时保险车辆的新车购置价支付赔款。

⑥代步车费用特约条款

机动车辆发生全部损失的：

赔款＝保险合同中约定的日赔偿金额×（保险合同中约定的最高赔偿天数-1）

机动车辆发生部分损失，且保险双方约定修理时间在3天以上的：

在计算赔偿天数时，首先比较“机动车辆保险车辆损失情况确认书”中约定的修理天数和实际修理天数，两者以短者为准。即：“机动车辆保险车辆损失情况确认书”中约定的修理天数大于或等于实际修理天数，以实际修理天数为计算基础；“机动车辆保险车辆损失情况确认书”中约定的修理天数小于实际修理天数，以约定的修理天数为计算基础。

赔偿天数未超过保险合同中约定的最高赔偿天数

赔款＝保险合同中约定的日赔偿金额×（赔偿天数-1）

赔偿天数超过保险合同中约定的最高赔偿天数

赔款＝保险合同中约定的日赔偿金额×（保险合同中约定的最高赔偿天数-1）

在保险期限内，赔款金额累计达到保险单载明的保险金额，本附加险保险责任终止。

注：保险期限内发生保险事故时，约定赔偿天数超过保险合同终止期限部分，仍应赔偿。

（三）重复保险的处理

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。

1、强制保险

投保人因重复投保解除强制保险合同的，只能解除保险期间的起期在后面的保险合同，保险人全额退还起期在后面的保险合同的保险费，出险时由起期在前的保险合同负责赔偿。

2、商业保险

发生保险事故时，重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知各保险人或业务人员。经调查发现有重复保险的情况，按照《保险法》的规定进行处理。

重复保险赔款的计算：

赔款＝核定赔款×［本保险合同的保险金额（责任限额）÷所有有关保险合同保险金额（责任限额）的总和］