关于商业健康险参与城镇多层次医疗_省略_面板数据与时间序列预测的实证分析_熊苗苗

摘要：商业保险参与社会医疗保障体系建设一直是热议的话题，二者衔接的程度和衔接方式也是政策改革的难点，两种制度的结合在人们看来是合情合理、理所应当，但很少有人给出二者衔接的理论分析和数据支撑。

本文从商业健康保险与城镇社会基本医疗保险的关系出发，通过31个省市、自治区面板数据分析和引入省际虚拟变量，从统计上证明了在现有经济发展水平下，社会基本医疗保险发展对商业健康保险不存在“挤出效应”，商业健康险是社会医疗保险的“互补商品”，这为二者的制度衔接提供了理论准备。

接下来以北京市城镇基本医疗保险为重点研究对象，通过建立基础－扩展供给需求供给模型，选取指标进行人口队列预测和V AR时间序列预测，对2013-2023年的医疗服务供需缺口进行预测。

预测结果表明政府有效供给远小于医疗真实需求，商业健康保险在弥补缺口方面可以发挥巨大作用。

关键词：商业健康险，基本医疗保险，制度衔接，面板数据，时间序列预测一、引言1熊苗苗，中央财经大学保险学院硕士研究生。

我国多层次的社会保障体系建设框架已经基本形成，主要包括社会保险、社会救助、社会福利、慈善事业等基本保障部分和补充社会保险、商业保险等补充保障部分。

其中，建立多层次的医疗保障体系是社会保障体系框架中的重要一环，由于基本医疗保障水平不足，在发挥社会医疗保险保障医疗供给的同时，还应该积极发挥商业医疗保险的作用。

目前，商业健康保险对多层次医疗体系建设的作用并不显著，首先是商业健康保险购买总量小且零散，地区人均商业健康保险深度较小，其次是部分地区在探寻商业医疗保险与社会医疗保险的衔接方式虽然做了有益的尝试，其合作方式多为政府利用行政手段邀请商业保险公司参与补充社会医疗保险，扩大医疗保障水平与保障范围，政策续惯性有待观察。

在大部分地区，商业健康保险与社会医疗保险仍处于各自运营的状态，没有最大限度发挥商业医疗保险在建立多层次社会医疗保障体系的作用。

因此，社会医疗保险与商业医疗保险的制度衔接问题是建立多层次医疗保障体系的重点和难点，关于二者衔接的探讨主要包括制度衔接理论论证、衔接制度设计和制度绩效考核等。

学术界对于商业养老保险与社会养老保险制度衔接的讨论较多，加上补充社会保险的出现，而相对忽视了商业健康保险与社会医疗保险制度衔接的考量。

商业保险参与社会医疗保障体系建设一直是热议的话题，二者衔接的程度和衔接方式也是政策改革的难点，两种制度的结合在人们看来是合情合理、理所应当，但很少有人给出二者衔接的理论分析和数据支撑。

本文对商业健康保险参与多层次医疗体系建设的可行性和必要性进行了理论分析和实证检验。

文章第二部分为理论分析，运用单期模型模拟了在存在大病风险下消费效用最大化的保险决策，最优决策表明，在存在大病风险的情况下，商业医疗保险参与社会基本医疗保险有利于提高个人及整个社会的效用水平。

第三部分阐述了在我们现有经济发展水平下，商业健康保险与社会基本医疗保险之间的关系问题，即社会医疗保险的发展会对商业医疗保险产生“阻碍”效应还是“促进”效应。

实证分析表明，社会基本医疗保险发展不会对商业医疗保险产生“挤出效应”，二者的发展是相辅相成的，说明二者的衔接具有理论上可行性。

第四部分选取北京市为重点研究区域，对居民对医疗服务的真实需求和社会基本医疗保险可以提供的有效供给做了预测，发现二者存在缺口，而商业医疗保险的死伤医疗给付可以在一定程度填补供需缺口，论证了二者衔接的现实必要性。

最后，本文对商业医疗与社会医疗保险的整合提出了几点思考。

二、基本理论模型首先，我们建立一个单期模型来模拟商业医疗保险在大病条件下的补贴机制，来对居民是否参与商业医疗保险进行效用水平分析。

在期初，每符合规定的个人必须按照国家政策购买社会基本医疗保险，同时也会保留一笔医疗准备金，设为I，这部分收入可以用来购买足额的商业医疗保险，商业医疗保险可以补贴基本医疗保险不能补贴的部分；也可以不够买任何商业保险，用医疗准备金自我承担超出社会基本医疗保险补贴的医疗费用。

购买商业医疗保险剩余的钱可以用于消费，并获得相应的效用，同时设定消费的效用函数为指数函数，当消费为0或因病负债时，消费效用水平将趋近于0。

商业医疗保险按照所缴保费多少按比例给付基本医疗保险不予报销的医疗费用，即B越接近于I，越能得到充分的赔付。

在单期模型中，个人会面临一个可能的健康冲击，发生概率为p。

如果个人以（1-p）的概率没有发生大病事件，则可用于消费的部分为（I－B）元，此时，与消费相关的效用为a（I－B）。

如果个人出现健康冲击，除去社会基本医疗保险补贴m，自行承担的费用为M（M0），。

如果没有购买商业医疗保险，即B＝0，获得商业医疗保险赔偿额为0/B=0。

在购买B元商业医疗保险后，在罹患大病时，获得商业医疗保险的赔偿额为B/I，需要自行承担的费用为M（1-B/I），可用于消费的效用为a(I-B- M（1-B/I）)。

设消费所得效用与报销比例成正比，为B/I。

此时，个人的决策问题成为单期内的消费效用最大化问题：由函数形式可知，函数L 为闭区间上的有界函数，在［0，I ］必有最大值解，由于一阶条件中无法判断极值点的具体位置，进而考虑最大值点是否可能在边角处取得。

由公式推导可知，当健康冲击的概率p 大于某阀Max .L =(1-p )a (I -B )+p B I a (I -B -M (1-B I ))a Î(1,+¥)S .t .0£B £I F o .c .L '=0log a I (1-p )Ina p 2(M -I )+2M =log a B +2MB Iif B =0,L 0=(1-p )a I ifB =I ,L I =(1-p )+p =1if B =I 2,L I 2=(1-p )a I 2+12pa (I 2-M2)then L I 2L 0=a -I 2+12p 1-p a (-I 2-M 2)if B =I 3,L I 3L 0=a -I 3+13p 1-p a (-I 3-22M )by sequence ,if B =I n (n ®+¥)then L I n L 0=a -I n +1n p 1-pa (-I n -n -1n M )when L I n L 0=1,p 0=n -na -I n n -na -I n +a (-I n -n -1n M )then arg MaxL Î[0,I ]when L I n L 0>1,p 0>n -na -I n n -na -I n +a (-I n -n -1n M )then arg MaxL Î(0,I ]ax .L =(1-p )a (I -B )+p B I a (I -B -M (1-B I ))a Î(1,+¥)S .t .0£B £I F .o .c .L '=0log a I (1-p )Ina p 2(M -I )+2M =log a B +2MB Iif B =0,L 0=(1-p )a I if B =I ,L I =(1-p )+p =1if B =I 2,L I 2=(1-p )a I 2+12pa (I 2-M 2)then L I 2L 0=a -I 2+12p 1-p a (-I 2-M 2)if B =I 3,L I 3L 0=a -I 3+13p 1-pa (-I 3-22M )by sequence ,if B =I n (n ®+¥)then L I n L 0=a -I n +1n p 1-p a (-I n -n -1n M )when L I n L 0=1,p 0=n -na -I n n -na -I n +a (-I n -n -1n M )then arg MaxL Î[0,I ]when L I n L 0>1,p 0>n -na -I n n -na -I n +a(-I n -n -1n M )then arg MaxL Î(0,I ]值p0时，最优点的解将位于预算约束内一个左开右闭的区间内，其经济含义为，当个人大病风险达到某一程度时，通过购买不足额或足额的商业医疗保险,获得商业保险比例报销，能够增进个人消费效用水平。

三、商业健康险与社会医疗保险在之间关系的计量检验从理论模型的最优解可知，在存在大病风险的情况下，商业医疗保险参与社会基本医疗保险有利于提高个人及整个社会的效用水平。

为了检验商业医疗保险介入是否如理论模型所预测那样可以与社会医疗保险衔接，提高社会福利，需要引入数据进行实证分析。

首先，需要检验商业医疗保险与社会基本医疗保险之间的关系。

社会基本医疗保险的发展会促进商业医疗保险的发展，还是会对商业医疗保险的发展产生“挤出效应”呢？单从理论角度来说，难以确定我国社会保险与商业保险中的人身保险是互补的还替代的，因此本文选取相关数据，从实证角度分析这一问题。

（一）变量描述及定义在度量商业健康保险与城镇基本医疗保险的关系时，没有直接的度量指标，考虑到数据的可得性和完整性，选择2005年－2011年我国各省市、自治区和直辖市的面板数据进行分析。

选择的被解释变量为人均商业健康保险保费收入（health insurance premium income per person），解释变量包括人均国内生产总值（GDP per person）、人均城镇基本医疗保险基金额（social insurance funds of medical insurance per person）、社会负担系数（burden ratio）及学历比（education ratio）。

其中商业健康险保险保费收入数据根据《中国保险年鉴》（2006-2012）整理计算，人均城镇基本医疗保险基金额数据根据《中国统计年鉴》（2006-2012）整理，社会负担系数用总抚养比度量，数据来源于《中国人口与就业统计年鉴》（2006-2012），是少儿抚养率（15岁以下人口与15-64岁之间人口的比率）和老年赡养率（65岁及65岁以上人口与15-64岁之间人口的比率）之和，用于从人口角度反映人口与经济发展的基本关系，学历比为该地区6岁以上人口中大中专学历以上人口占总人口的比率。

（二）商业健康保险与城镇基本医疗保险统计描述1.城镇基本医疗保险与商业健康保险统计描述随着经济的发展，商业健康保险与基本医疗保险作为居民防范人身风险的主要手段，都得到了非常良好的发展。

图1直观的展现了2005-2011年各个省市、自治区的城镇基本医疗保险基金总额和商业健康保险总额的发展情况。