银融金贷“新36条网”：“吴英案”悬而不决民间信贷应从晦暗转向阳光

合集下载

民间投融资业务简介

当前P2P网贷行业交易流程
借款人 P2P平台投资人
提交申请和个人
资料
资料审核
进行投标
资金发放
9
未来P2P网贷行业交易流程
借款人 P2P平台融资担保公司投资人资金监管方
提交申请和个人资料
资料审核
是否担保？返回担保信息
引入三方担保，保障投资本息
担保公司资料审核
引入资金托管，保障资金安全
宜信此前还曾在A轮融资中获得摩根士丹利、凯鹏华盈等机构3000万美元的投资。
盈利分析
如投资金融超市：一年：1.3亿+3000万+8200万=2.43亿元
每月盈利：2.43亿/12个月=2000万
行业案例
凭借全国覆盖27个省、市、自治区的网络布局及15家直营分公司、约700家各级加盟机构的市场影响力，受到了社会各界及众多媒体的巨大关注和认可。特别是福元运通在盘活民间资本、解决中小企业融资难题，促进区域经济的腾飞等多个方面得到了国家及地方政府的大力支持。
万东峰
理财模式介绍
民间理财利息合法性
根据国家相关法律规定：不超过银行同期基准贷款利率4倍的借贷，受法律保护。
2014年银行现行一年期贷款基准利率为5.6%，即年息在22.4%以内，月息在1.86%以内均属合法利率。
吴英案
吴英，女，原浙江本色控股集团有限公司法人代表， 2007年3月16日因涉嫌非法吸收公众存款罪被依法逮捕。2009年12月，被金华市中级人民法院以集资诈骗罪一审判处死刑。吴英不服提起上诉。2012年1月 18日，浙江省高级人民法院二审驳回上诉，维持原判并报最高人民法院核准。2012年4月20日，最高人民法院未核准吴英死刑，该案发回浙江高院重审。 2012年5月21日，浙江省高级人民法院作出终审判决，以集资诈骗罪判处吴英死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。2014年7 月11日，法院裁定，吴英从死缓减刑至无期徒刑。该案因涉及中国民间借贷诸多问题而引发社会广泛关注。2006年，媒体曝光吴英的总资产达38亿元，吴英当位列2006年胡润百富榜第68位，女富豪榜第6 位。

民间金融是否是中国经济的新解药

民间金融是否是中国经济的新解药？房产10011003100117 梁小辉由于经济形势的下行，很多沿海中小企业陷入资金困境，很多企业由于资金链的断裂而破产倒闭，这无疑是雪上加霜。

今年的“两会”上温家宝总理提出了在温州建立金融改革实验区，其主要目的就是为中小企业延续资金链以及使相对充裕的民间资本得到很好的利用。

这是对民间资本的法律承认认可以及鼓励，与之前大大不同。

谈论起民间资本，不由让我们想起现在依然在纠结的“吴英案”，主要矛盾点是吴英是不是非法集资？集资干什么？从其高额的利息看更像是高利贷，高利贷在国家社会来看一般是黑色的、非法的，所以吴英案才有那么多困难。

所以我们应该将高利贷与民间资本分离开来，两者不能等同，高利贷超过了资金的时间价值。

我们众所周知企业从银行贷款程序复杂，而且银行还有贷款限额，我们要相应的进行高程度担保，例外银企的关系如何等等，都是企业从银行拿钱的阻力。

民间资本就容易多了，大多靠个人信誉、关系和高于银行利息获得。

这不仅增加了企业的融资面，也降低了企业融资的时间和资金成本。

再者，一些说商人、投资者手里拥有大量资金，而自己利用有限，资金的闲置本省就是一种浪费，而且通货膨胀的影响更使资金缩水，这都要求民间的资金走入到资金循环中去，而不是让循环停止做结点。

中小民营企业现在在我国是市场最活跃对经济、社会的贡献最大的经济成分，民间资本对民营企业的注入是一只新鲜血液，对企业的持续经营发挥着巨大作用，企业没钱是不能发展的，这是大家的共识，但是我认为企业有了钱也不一定能长远发展。

想象八九十年代的一些公有制企业吧！哪一个不是有政府、银行的大力支持，不是还有很多在改革中死去了吗？我国经济的持续发展是要靠大部分企业的长久发展，但是我认为我国经济彻底走出泥沼的关键在我国企业的发展方式。

企业拿着钱从事老一套的事业是会被潮流淹没的，只有顺势而上才能不被淘汰。

如今我国人口红利优势渐失，已经不能粗放经营了，我们没那优势，我们更多应该创造，走出去，站在经济利益分割的上层，这样才能发展我国经济。

从“吴英案”看企业民间融资的法律风险(江西秦风律师实务所内参第105期).pdf

目录contents【案例分享】 (1)唯冠诉苹果IPAD到底是谁的？ (1)【专题】 (5)从“吴英案”看企业民间融资的法律风险 (5)【法规速递】 (8)【热点新闻】 (9)【案例分享】唯冠诉苹果IPAD到底是谁的？【案件回访】深圳唯冠是香港上市公司唯冠国际控股有限公司（简称“唯冠国际”）在中国大陆的子公司，2001年在中国工商行政管理总局商标局获得“IPAD”两个商标的注册。

2009年底，英国IP公司和唯冠国际在台湾的子公司即唯冠电子股份有限公司（简称：台湾唯冠）签署了商标转让协议，台湾唯冠以3.5万英镑的对价向英国IP公司转让了旗下包括“IPAD”在内的所有商标。

2010年2月，苹果又与英国IP公司签订了一份《权利转让协议》，英国IP公司以10英镑为对价，向苹果公司转让有关商标（即台湾唯冠转让给英国IP公司的所有相关“IPAD”商标）的所有权利。

2010年9月iPad 进入中国内地市场，同年4月19日，深圳市中级人民法院受理了苹果公司和IP公司起诉深圳唯冠的商标纠纷案，请求判令iPad商标专属权归他们所有。

本案经2011年2月23日、8月21日、10月18日三次开庭审理，于2011年12月5日做出一审判决，驳回原告的诉讼请求。

【争议焦点】苹果IPAD商标权的争夺焦点就在于台北唯冠和深圳唯冠这两个唯冠能否被视为一体？对于苹果而言，台湾唯冠和深圳唯冠均属于唯冠国际的子公司，“IPAD”商标转让协议是唯冠国际的集体交易行为。

在苹果看来，已经花了3.5万英镑与台湾唯冠签署了iPad商标的全球转让协议，这意味着苹果可以取得在全球的商标授权。

但深圳唯冠认为，iPad的中国大陆商标权并没有包含在3.5万英镑的转让协议中，台湾唯冠和深圳唯冠同属于香港唯冠国际控股集团，但是两家子公司分别独立运营，并不能代表彼此。

深圳唯冠才是iPad商标权在中国大陆的拥有者，台湾唯冠没有出售权力，所以iPad的中国大陆商标权不属于苹果。

不良金融资产处置尽职指引(银监发〔2005〕72号)北京金融资产交易所

不良金融资产处置尽职指引（银监发〔2005〕72号）北京金融资产交易所不良金融资产处置尽职指引（银监发〔2005〕72号）第一章总则第一条为规范不良金融资产处置行为，明确不良金融资产处置工作尽职要求，防范道德风险，促进提高资产处置效率，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《金融资产管理公司条例》等法律法规，制定本指引。

第二条本指引适用于在中华人民共和国境内设立的政策性银行、商业银行（以下统称银行业金融机构）和金融资产管理公司。

经中国银行业监督管理委员会批准设立的其他金融机构可参照执行。

第三条本指引中的不良金融资产、不良金融资产处置、不良金融资产工作人员是指：（一）不良金融资产指银行业金融机构和金融资产管理公司经营中形成、通过购买或其他方式取得的不良信贷资产和非信贷资产，如不良债权、股权和实物类资产等。

（二）不良金融资产处置指银行业金融机构和金融资产管理公司对不良金融资产开展的资产处置前期调查、资产处置方式选择、资产定价、资产处置方案制定、审核审批和执行等各项活动。

与不良金融资产处置相关的资产剥离（转让）、收购和管理等活动也适用本指引的相关规定。

（三）不良金融资产工作人员指银行业金融机构和金融资产管理公司参与不良金融资产剥离（转让）、收购、管理和处置的相关人员。

第四条银行业金融机构和金融资产管理公司在处置不良金融资产时，应遵守法律、法规、规章和政策等规定，在坚持公开、公平、公正和竞争、择优的基础上，努力实现处置净回收现值最大化。

第五条银行业金融机构和金融资产管理公司应建立全面规范的不良金融资产处置业务规章制度，完善决策机制和操作程序，明确尽职要求。

定期或在有关法律、法规、规章和政策发生变化时，对不良金融资产处置业务规章制度进行评审和修订。

第六条银行业金融机构和金融资产管理公司应采取有效措施，确保不良金融资产工作人员熟悉并掌握不良金融资产处置相关法律、法规、规章、政策和本指引有关规定。

最高法维护合法民间借贷

最高法明确维护合法民间借贷2012年02月21日02:14来源：第一财经日报字号:T|T11人参与1条评论打印转发第一财经日报作者：田享华李娟徐燕燕维护合法有序的民间借贷关系。

2月19日，最高人民法院(下称“最高法”)下发《关于当前形势下加强民事审判切实保障民生若干问题的通知》(下称《通知》)，其中明确上述要求。

这是一个微妙的时点。

2月14日，最高法表示将依法审慎处理好“吴英案”。

华东政法大学国际金融法学院院长罗培新教授告诉《第一财经日报》记者，《通知》释放了一个信号，就是对于民间金融的口子正在逐步放开。

罗培新去年底赴浙江调研民间金融，并与30多名温州老板座谈。

他称，《通知》对于民间金融加强管理同样予以强调，“这两者并不矛盾，他们是在寻找之间的平衡。

”前不久，新华社发文，通过对一些法学家、社会学家、经济学家和企业家的专访，纵论“吴英案”背后法治、金融和经济领域的制度纠结。

文章称，一起案件的法律裁定和社会舆论如此背离，实属罕见。

专家建议，要创设一个民间融资的安全港制度，让法律明确告知在什么情况下的民间借贷是合法的，越过这个界限就是违法的，便于公众自我判断。

事实上，包括《通知》在内，最高法下发了一系列文件，试图厘清民间融资中的模糊地带。

重申合法利息界定《通知》要求，依法准确认定民间借贷行为效力，要正确分析当事人诉讼请求的实质，判断当事人有关约定的效力，保护合法的民间借贷行为以及当事人的合法权益，促进实体经济发展；要加强对借据真实性的审查，进一步明确举证责任的分配，加大对各种形式高利贷的排除力度和对虚假债务的审查力度。

本报记者对近三十年来金融领域的制度规范进行梳理后发现，改革开放以来，监管部门对于民间借贷的态度正在发生微妙的变化。

就在去年底，最高法还发布一则通知，要求妥善化解民间借贷纠纷。

通知指出，民间借贷客观上拓宽了中小企业的融资渠道，但实践中民间借贷也存在着交易隐蔽、风险不易监控等特点。

值得关注的是，这一通知要求各级人民法院依法保护合法的借贷利息。

中国银监会关于有效防范企业债担保风险的意见

中国银监会关于有效防范企业债担保风险的意见银监发〔2007〕75号各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、财务公司、租赁公司：近年来，企业债券发行规模快速增长，债券品种和发行主体日益多样化，对构建多层次资本市场、提高金融资源配置效率、深化国有企业改革起到了重要作用。

但部分银行存在忽视企业信用风险、盲目为企业发债提供担保的问题。

为有效防范企业债券发行担保风险，保障银行资产安全，现就有关问题提出以下意见：一、严格区分直接融资和间接融资市场不同的利益主体，防止侵害存款人利益债券市场是直接融资市场，与以银行作为中介的间接融资市场有本质区别。

直接融资市场以企业信用为基础，需保护投资人利益；间接融资市场以银行信用为基础，主要保护存款人利益。

企业发债强调的是企业资信和还款能力，应与银行授信严格区分。

按照我国现行债券发行审批要求，发债企业须聘请其他独立经济法人依法对企业债进行担保，担保人应承担连带担保责任。

若银行为企业债券提供担保，一旦债券到期不能偿付，银行将代为承担偿付责任，这实质掩盖了债券真实风险，以银行信用代替或补充了企业信用。

一方面，这可能引发发债企业和债券投资者双方的道德风险，难以建立市场化定价机制，不利于培育发债主体和投资者风险意识，有悖于国家大力发展债券市场、促进直接融资的初衷。

另一方面，银行为企业发债提供担保，担保费率远低于贷款利率，而承担的信用风险却与贷款无异，甚至因缺乏严格的审批程序和有效的监控措施会高于贷款风险。

还要间接承担额外的交易对手风险以及市场风险。

银行担保保护了债券投资人利益，却使债券市场的各类风险转移至银行系统，可能损害银行股东利益和存款人资金安全。

二、充分认识企业债担保风险，防止偿债风险的跨业转移现阶段我国债券市场尚不发达，债券发行人信用水平不高，债券发行申请、审批、债券资金运用监督、信息披露等制度有待健全，债券到期偿付风险较高，各银行应充分认识为企业债提供担保的风险。

银融金贷《赢家大讲堂》融资智慧培训共31页文档

换自己的商业模式和融资模姚明.jpg
式迅速变成巨人姚明。
x36t
一、合作模式转换企业家联合会简称：【企联汇】
中小民营企业家应该放眼世界，站在高处，结合中国特色敞开自己的“心门”。从微观经济层面进行全面考量。时下的中小民营企业家应该走“合作才是硬道理”的策略之路！
俗语云：无巧不成书，合作等于活着。企业只有合作才能活着，换句话说，如果企业单兵游勇，背离社会，很难活下去，企业也活不了，我们个人也活不了，国家也活不了。
从二战以后到今天，从国家的发展到企业的发展，一系列的结果都是走的合作之路。纵观当今世界上的优秀企业无一不是整合资源走合作之路，在合作中发展壮大，并最终成为行业的佼佼者。
x36t
企业要有“精、气、神”
企业的精：是资源、资金、人脉、机会企业的气：是流通管道、管理模式、营销体系、发展战略企业的神：无形无式、从有到无、对外叫品牌，对内叫文化
x36t
第一模块进城脱胎麻雀变凤凰
一、风险意识脱变
商业风险政策风险法律风险用人风险
x36t
进城脱胎麻雀变凤凰
——资本的裂变
麻雀虽小五脏俱全，只要它是活的，并且身体很好活地还行，那么，只要借助资本的力量，就能展翅飞翔，一跃枝头变凤凰：6000万变10个亿，1.5亿变70个亿案例揭开资本裂变的谜底。
x36t
一、风险意识脱变
1、商业风险
案例、【长生短死——短期贷款做长期投资是“死罪”】
【案例结论】： 1.用短期贷款做长期投资是“死罪” 2.银行贷款难度大，缺陷多 3.找银行融资要有方法，要规避商业风险
x36t
2、政策风险案例、【3000万重大抽逃注册资金案】
【案例结论】

税务稽查案例

税务稽查案例二00八年六月前言为贯彻落实2007年7月召开的全国税务系统教育培训工作会议和2008年1月召开的全国税务稽查工作会议精神，国家税务总局稽查局决定在全国国税、地税机关征集税务稽查案例，并组织人员进行编写，形成税务稽查系列培训教材，主要适用于税务稽查人员培训使用。

本书以行业为主线分十一章，共收集稽查案例61个，案例主要选自全国各地税务稽查机关2005年以来实际办理的兼具典型性和普遍性，并具有一定的借鉴意义的稽查实例。

希望通过学习案例，给税务检查人员的稽查实践带来一定裨益。

作为培训教材，本书首先满足于操作的实用性，其次总结各地积累的办案经验，作为个案突破，有指导的针对性，同时作为三本系列教材的一部分又与其他两本书的构成有机联系。

《税务稽查案例》是对《税务稽查管理》税务稽查规范的具体体现，是对《税务稽查方法》税务稽查基本方法、取证方法、行业方法的具体实践。

例如本书分章以行业归类编写有一定的特色，这与方法篇的行业检查构成一定关联，又如：在稽查执法权限、法律适用等方面又与管理篇相关联，在案例分析部分反映出“以查促查”、“以查促管”的重点、焦点问题，这与管理篇的稽查成果运用相呼应。

为更好地为一线检查人员服务，本书编写选用及编写案例侧重介绍案件查处过程和方法，同时兼顾税收法律法规适用问题。

案例的基本体例分为四个部分，同时对特殊案例，比如涉及复议、诉讼等法律适用方面案例在体例方面作出必要的特殊调整。

案例的基本体例为：案件背景情况、检查过程与检查方法、违法事实及定性处理、案件分析四个部分，此外又附加三部分内容：本案特点、思考题、考试练习题。

―“本案特点”主要是编者对办案机关查办案件的可取之处的理解把握。

―“案件背景情况”主要介绍与查办案件相关的案件来源和纳税人基本情况。

―“检查过程与检查方法”主要分为检查预案、检查具体方法和检查中遇到的困难阻力及相关证据的认定三部分。

―“违法事实及处理”主要反映被检查单位存在的违法事实和作案手段，以及税务机关对此的处理结果。

浙商银行信贷员卷钱失踪灰色融资入侵银行体系

浙商银行信贷员卷钱失踪灰色融资入侵银行体系∙来源：第一财经日报∙2011-11-07 08:08:03∙@TA2011年11月7日08:08转发(0) | 评论(0)2000多万元就这样没了……当南京一家担保公司老总何某瘫坐在躺椅里回忆起自己如何“中招”时，吐出的不但是懊悔和无助还有满嘴酒气。

圈走何某巨款的蔡磊，曾是浙商银行南京分行秦淮支行的信贷员，目前已经不知所终。

《第一财经日报》记者上周从权威渠道证实，蔡磊是一名隐匿于银行体系内的高利贷操盘手，初步调查显示，其涉及金额达到了以亿计的规模。

为了织就这张地下资金网络，蔡磊游走银行体系和灰色金融之间，这引发了业内对于金融机构内部风控的反思。

蔡磊案背后是一个令人担忧的现象：部分银行内部人员利用自己的信息和专业优势，和外面的各种担保公司、投资公司联手搞垫资牟取暴利。

而一些拓展新市场的银行急于做量，对员工的“小动作”睁只眼闭只眼。

以泪洗面的债主何某告诉本报记者，蔡磊应是在国庆长假期间消失的，“10月17日，接到过他从泰国打来的一个电话，这也是他这一个多月来唯一给我的电话，说对不起大哥，实在是没办法，转不动了，如果能转得动，我不会做这样的事。

”据何某回忆，他第一次见到蔡磊时，感觉对方是个年轻有为的信贷经理，毫不避讳说父亲和几个朋友经营着一家汽车4S店，他自己和温州的朋友合开了一家担保公司，专门帮企业做垫还资金的短期业务。

一名温州籍债主对本报记者介绍，如果小企业一笔贷款快到期了，手头腾不出资金，一般都喜欢用蔡磊的资金来垫一下，业内称之为“过桥”，前两年日息一般在千分之五，今年要到千分之八到九。

何某说，今年3月份和5月份，蔡磊两次向其融过数百万元，用于其经手客户的贷款垫还，半个月左右新贷款批下来，很快就还了，日息千分之八。

但用何某的话来说，7月份开始，“有点结结巴巴了”，本息还款不正常，国庆节后，人就联系不上了。

蔡磊所在的支行一负责人对当地媒体说，他已于9月30日辞职。

阳光下处置金融不良资产

（）续竞价（时段竞价，也称摘二连即
ห้องสมุดไป่ตู้
撤牌移交公告，并向受让公众合理解释，牌竞价）。具体操作与集中竞价的唯一不
同时向转让人移交挂牌征集情状。
同之处在于：竞买人在竞价有效时段内可全国普遍设立的产权交易专业平台，导入
①转让人确定询价时段《间）期、询价范围：的方式有两种： ② 交易所发布询价公告和询价规则：交 ③ 易所接受、录、记管理询价情况： ④报备《询定的网站《权交易网）产公布开盘价和收
价结果备忘录（）五挂牌交易阶段
受众面，有利于引导社会投资者对金融不
提交转让人：转让人确定竞价期限： ⑤ ⑥ 价轮次以填写《报价单》的方式进行报价：
转让人若需撤牌另行重组交易的，应提交交易所公布结果。
三、优势与不足
（）势一优１借助地方产权交易所《心）个中这
《回商榷函》撤，交易所根据撤回通知发布
称之为金融不良资产 “ 阳光下的操作” 。
金融不良资产挂牌交易的基本程序
一
、
包括以下几个阶段：
（）一商洽委托阶段。交易所《 ① 受托
方）金融资产管理公司《托方、资产与委转让人）谈、接受委托事项，确定拟转洽
价有效时段的最后一日，有效竞买人到交信誉度。因此，通过地方产权交易平台完
《）六交易终结阶段。① 转让人、受易所现场集中，以密封件形式递交最后报成的竞价交易行为，是在一个特定市场平

民间金融解冻前奏(五篇)：吴英案的“纠结”

特定主体借款，而集资行为往往是向公众筹资，但这
种差别说是容易，在实践中较困难。如果借贷和集资款都是用于生产经营的目的，在程序和内容上不违反法律规定，都应是合法的民事法律行为。基于立法，二者之间区别的关键在于借款人或集资者的主观目的为何，即是否以非法占有为目的。而这在实践中又很
难区分。理由在于：
二、是否应适用死刑？
根据我国宽严相济的刑事政策要求和国家对死刑慎用的刑事法律规定，只有对那些罪大恶极的犯罪分
子，在确有适用的必要时，才对其判处死刑。为确保对非法集资案的被告人正确适用死刑，笔者认为几个因素应予特别注意：
用标准，坚持少杀、慎杀、不杀政策，使办理的每一起死刑案件都经得起历史的检验。
三、“ 英案 ” 会休止吗？吴
刑事法律的适用要实现两个目的，即一方面要实现对犯罪者本人的处罚，要求其为所触犯的刑律付出乃至生命的代价，另一方面通过对犯罪分子本人的惩
第一，证据收集难。在生活实践中，有些借款人
出于资金周转的需要，往往将所募集的资金用于补亏空，拆东墙补西墙，但该行为与主观上具有非法占有他人资金目的之间并无必然联系。金华市中级人民法
民主政治ＴＥＲＴＡＯＩＮＨＯＥＩＬＲＯＣＨＺ
应，凡是从公民、法人或其它组织，没有经过金融机
和投资决策失误作为对借贷资金随意处置的判断理
由，得出行为人在主观上具有集资诈骗罪 “ 非法占有 ” 目的这一重要构成要件。这种推理未免有些牵强。

001.5月直播密训(一)

第一章公司信贷概述考点1：公司信贷基本要素借款主体：非自然人信贷产品：主要包括贷款、担保、承兑和贴现、贸易融资、信贷承诺等信贷期限：提款期、宽限期（无须还本）、还款期商业汇票：期限最长为6个月贷款利率担保方式典型的担保方式包括：保证、抵押、质押和留置等方式信贷业务中运用的主要是前三种方式的一种或几种授信条件提款前提条件：合法授权、政府批准、资本金要求、担保落实等持续维护条件：财务维持、股权维持、信息交流等考点2：贷款利率根据借贷关系持续期内利率是否变动固定利率合同期内利率固定，不“随行就市”浮动利率合同期内利率随物价、市场利率等因素做相应调整，可灵敏地反映金融市场的资金供求状况根据利率确定主体不同法定利率政府金融管理部门或中央银行确定的利率行业公定利率非政府部门的民间金融组织（如银行业协会）等确定的利率市场利率随市场供求关系的变化而自由变动的利率罚息利率：逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利表达方式：年（百分比、分）、月（千分比、厘）、日（万分比、毫）计息周期：年、季、月、日考点3：公司信贷的分类（1）分类标准种类概述按货币种类划分人民币贷款人民币是我国的法定货币外汇贷款现有外汇贷款币种：美元、港元、日元、英镑和欧元按贷款期限划分短期贷款1年以内（含1年）中期贷款1年以上（不含1年）5年以下（含5年）长期贷款5年以上（不含5年）考点3：公司信贷的分类（2）分类标准种类概述按贷款经营模式划分自营贷款银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款风险由银行承担，并由银行收回本金和利息委托贷款• 银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款• 风险由委托人承担，银行（受托人）只收取手续费，不承担信用风险，不代垫资金特定贷款国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成银行发放的贷款考点3：公司信贷的分类（3）分类标准种类概述按是否计入资产负债表划分表内业务• 主要包括贷款和票据贴现• 贴现业务形式上是票据买卖，实际上是信贷业务表外业务• 主要包括保证、银行承兑汇票和信用证业务等• 保证业务一般以保函形式出具，又称保函业务分类标准种类概述考点4：项目融资（1）项目融资是指符合以下特征的贷款贷款用途通常是用于建造大型生产装置、基础设施、房地产项目等，包括对在建或已建项目的再融资借款人通常为专门组建的企事业法人，也包括既有企事业法人还款来源主要依赖项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源考点4：项目融资（2）项目融资是一种特殊形式的固定资产贷款，与一般固定资产贷款的差异主要体现在还款来源及担保方式构成不同项目融资一般固定资产贷款还款来源还款来源单一，主要依靠项目自身收入具有公司融资属性，还款资金来源广泛，包括项目自身收入及项目之外的其他经营、投资收入担保方式一般不提供第三方担保可以追加第三方担保• 贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率考点5：银团贷款（1）定义是指两家或以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款合同按约定时间和比例，通过代理行提供的本外币贷款银团成员按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自的授信行为有下列情形之一的大额贷款，鼓励采取银团贷款方式大型集团客户、大型项目融资和大额流动资金融资单一企业或单一项目融资总额超过贷款行资本净额10%的单一集团客户授信总额超过贷款行资本净额15%的借款人以竞争性谈判选择银行业金融机构进行项目融资的考点5：银团贷款（2）银团贷款的收费：谁借款、谁付费安排费：一般按银团贷款总额的一定比例一次性支付承诺费：一般按未用余额的一定比例每年根据银团贷款合同约定的方式收取代理费：可以根据代理行的工作量按年支付考点6：并购贷款（1）开办并购贷款业务的商业银行应符合以下条件有健全的风险管理和有效的内控机制资本充足率不低于10%其他各项监管指标符合监管要求有并购贷款尽职调查和风险评估的专业团队考点6：并购贷款（2）风险管理商业银行全部并购贷款余额占同期本行一级资本净额的比例不应超过50%商业银行对单一借款人的并购贷款余额占同期本行一级资本净额的比例不超过5%并购交易价款中，并购贷款所占比例不应高于60%并购贷款期限一般不超过7年考点7：房地产开发贷款定义向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款借款主体：房地产开发企业房地产开发项目需满足的条件应取得土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、开（施）工许可证按规定交纳土地出让金只能通过房地产开发贷款科目发放第二章信贷申请受理和贷前调查考点1：借款人的权利和义务（1）借款人的权利可自主向主办银行或其他银行申请贷款有权按合同约定提取和使用全部贷款有权拒绝借款合同以外的附加条件有权向银行的上级及其监管部门反映、举报有关情况在征得银行同意后，有权向第三方转让债务等考点1：借款人的权利和义务（2）借款人的义务应如实提供银行要求的资料，应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查应接受贷款银行对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督应当按借款合同约定使用贷款、及时清偿贷款本息将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得贷款银行的同意有危及银行债权安全的情况时，应及时通知银行，同时采取保全措施等考点2：面谈结束时的注意事项在对客户总体情况了解之后，受理人员应及时做出必要回应如客户信贷申请可以考虑，受理人员应向客户获取进一步资料，并准备后续调查工作，但不得超越权限作出有关承诺如客户信贷申请不予考虑，受理人员应留有余地的表明立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道考点3：内部意见反馈受理人员在与客户面谈以后，应当进行内部意见反馈，这一原则适用于每次业务面谈撰写会谈纪要撰写内容包括信贷业务面谈涉及的重要主体、获取的主要信息、存在的问题与障碍以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议实务操作中，信贷申请是否受理往往基于对客户或项目的初步判断。

国务院新36条鼓励民间借贷打击地下钱庄

国务院新36条鼓励民间借贷打击地下钱庄来源：融资网作者：段绍译 2011-07-25国务院出台新36条，是在鼓励民间借贷多渠道健康发展，是要让民间借贷阳光化，以此打压地下钱庄的非法集资和非法融资，并不是要把地下钱庄引导到“地上”来，因此，国务院新规“漂白”地下钱庄一说，无从谈起。

国务院颁布不久的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(又称国务院新36条)，有望给民营经济发达的浙江省民间借贷带来春天，因为其第十八条规定“允许民间资本兴办金融机构”。

有人猜测，在新形势下，国务院新36条将有可能“漂白”浙江的地下钱庄。

“民间借贷与地下钱庄是两个不同概念。

”浙江省金融监管部门有关权威人士告诉《法制日报》记者，真正意义上的地下钱庄，是有固定场所，向非特定人员吸收存款、发放贷款的专门机构，属于非法集资、非法融资，是严厉打击对象。

这些年来，浙江省一直鼓励民间资本兴办金融机构，但地下钱庄没有被“漂白”的可能。

民间借贷规模7000亿元浙江省银监局政策法规处副处长赵益洪的办公桌上，放着一大叠近年来浙江民间借贷市场的调研数据。

赵益洪告诉《法制日报》记者：“保守地估计，浙江民间借贷规模也有7000亿元。

2009年年底，浙江省各大银行贷款余额总数在3.92万亿元左右。

从中不难发现，民间借贷已经成为浙江金融市场的重要组成部分。

”据赵益洪介绍，浙江省的民间借贷主要集中在杭州、温州、宁波、台州、金华等地，其中杭州、温州两地最为活跃。

目前，民间借贷规模化组织化的趋势已非常明显。

据浙江省银监局统计，浙江省仅注册的各类担保公司就达1400家，这还不包括许多处于灰色地带的担保公司，实质上，这些公司也一直在偷偷地从事着民间借贷业务。

赵益洪说，浙江省的民间借贷关系以个人借给个人为主，借贷用途主要用于生产经营。

浙江省中小企业主对资金需求短、频、快，由于风险高，很难得到金融机构的支持。

另一方面，由于贷款手续繁琐，中小企业也很难从银行贷到款。

台湾地区民间借贷“阳光化”的经验与启示

作者：陈莹
作者机构：中国人民银行福州中心支行,福建福州350003
出版物刊名：西南金融
页码： 32-36页
年卷期： 2014年第5期
主题词：民间借贷阳光化经验启示
摘要：台湾地区民间借贷阳光化的主要经验在于下面几方面：注重法律对民间借贷规范化的引导作用;放宽民营金融机构设立限制;转型民间借贷组织;设立中小企业信保基金;加强民间借贷利率监测;逐步放宽利率管制。

大陆可借鉴台湾地区经验,多渠道疏导民间借贷活动,使其合法化、规范化、阳光化,充分发挥民间借贷对经济发展的积极作用。

询价交易：中小商业银行渐入佳境

询价交易：中小商业银行渐入佳境
吴丽琳;李莲;赵美贞
【期刊名称】《中国货币市场》
【年(卷),期】2007(000)001
【摘要】银行间即期外汇市场引入询价交易方式一年多来，市场运行平稳，交易量逐步放大，价格形成机制更加灵活，虽然中小商业银行在初期面临授信难、内控要求高等困难，但随着其积极参与和对询价交易方式的熟悉，它们开始渐入佳境。

下一步，应为活跃中小银行外汇交易创造更有利的市场环境。

【总页数】2页(P48-49)
【作者】吴丽琳;李莲;赵美贞
【作者单位】国家外汇管理局湖北省分局国际收支处副处长;国家外汇管理局湖北省分局国际收支处
【正文语种】中文
【中图分类】F832.33
【相关文献】
1.上海黄金交易所与中国外汇交易中心联合推出银行间黄金询价业务 [J],
2.银行间外汇市场统一即期竞价交易和即期询价交易时间 [J],
3.中小商业银行以债券借贷进行期限利差交易浅析 [J], 陆赛一
4.银行间市场现券交易价格偏离度研究——以中小型商业银行为例 [J], 王楠
5.商业银行对中小微企业信贷风险评估研究——基于主成分分析法对交易票据的分析 [J], 李林泰
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。

银行不良贷款暴露,是长痛短痛的问题

银行不良贷款暴露，是长痛短痛的问题原文地址：银行不良贷款暴露，是长痛短痛的问题作者：银行不良贷款，不是报表是否真实的问题，是报表有限暴露的情况下，银行选择长痛还是短痛的问题。

如果是短痛，银行的业绩将暴降；如果是长痛，那么，银行的业绩将不断滑落。

同时，总体经济形势还处于持续低迷的大泥潭中，作为动态发展的银行不良贷款，也需要投资者有客观保守的预判：一位AMC浙江业务部门经理对财新记者透露，2014年收的银行不良资产包价格平均是4.3折，今年平均是3.2折以下为财新网最新的报道：财新网：【封面报道:不良贷款腾挪术】(记者霍侃吴红毓然)接近监管的人士对财新记者指出,监管层目前的判断是:推动不良贷款上升的因素不易消减,信用风险暴露仍将持续一定时期。

自点到面,自东向西,不良贷款渐次曝光,长痛短痛须作抉择自2011年四季度出现反弹至今，中国银行业不良贷款余额和不良率“双升”态势已经持续整整四年。

财新记者独家获悉，截至10月末，银行业金融机构不良贷款余额为1.92万亿元，比年初增加5000多亿元；不良率为2.07%，比年初增加0.43个百分点。

其中，商业银行不良贷款余额1.27万亿元，不良率1.76%；商业银行关注类贷款2.8万亿元，占比高达3.91%。

接近监管的人士对财新记者指出，监管层目前的判断是：推动不良贷款上升的因素不易消减，信用风险暴露仍将持续一定时期；不良贷款反映还不够充分，部分机构贷款质量真实性需进一步夯实。

11月24日，东方资产管理公司发布的《2015：中国金融不良资产市场调查报告》（下称《调查报告》）称，接受调查的62名来自风险管理和不良处置部门的商业银行受访者中，有93.55%认为商业银行账面不良贷款率与其所面临的实际信贷风险相比存在“低估”，其中，59.68%认为“小幅低估”，33.87%认为“大幅低估”。

监管亦有警觉。

一位接近监管的人士指出，逾期90天以上贷款与不良贷款比达103%，这一指标超过100%，反映不良贷款认定可能低估。