论市场经济是信用经济

论市场经济是信用经济
市场经济愈发达就愈要求诚实守信，这是现代文明的重要基础和标志。

大家知道，金融是发达的市场经济的核心，而金融正是建立在信用的基础上的。

商品交换是以社会分工为基础的劳动产品交换，其基本原则为等价交换，交换双方都以信用作为守约条件，构成互相信任的经济关系。

假如有一方不守信用，等价交换关系就会遭到破坏。

随着交换关系的复杂化，日益扩展的市场关系便逐步构建起彼此相联、互为制约的信用关系链条，维系着错综繁杂的市场交换关系和正常有序的市场秩序。

可见，从最初的交换到扩大了的市场关系，都是以信用为基本准则的。

没有信用，就没有秩序；没有信用，就没有交换、没有市场，经济活动就难以健康发展。

现代经济的运作特点决定了市场经济是信用经济。

首先，现代经济从本质上看是一种具有扩张性质的经济，这个经济体需要借助负债去扩大生产规模、更新设备、改进工艺、推销产品。

金融交易的实质是跨时空的信用扩张过程。

信用是通过不同的信用关系对现有财富重新跨时空的配置，因此，信用代表的是未来不确定性价值。

而信用扩张可以用于实体经济循环，也可以用于单纯的金融循环。

当信用扩张用于实体经济的循环时，它可能缓解经济增长过程中的融资约束，促使经济的发展与增长；也可能造成生产与消费的失衡，形成经济波动。

当信用扩张只是单纯的金融循环时（即所谓的资本动作），它可能推高资产的价格，使得资产的价格脱离基础因素快速上升，从而给实体经济发出错误的信号，同时引起社会财富的重新分配，引起宏观经济波动。

一旦信用扩张过度，资产价格高得难以维系时，有可能使得金融体系变得非常脆弱，潜在金融危机随时都可能爆发。

其次，现代经济中债权债务关系是最基本、最普遍的经济关系，因而市场经济是信用经济。

绝大多数企业和个人在有绝佳投资机会的情况下，不会因为缺少资金而坐等机会丧失；相反，有资金盈余的企业和个人也不会因为没有上好投资机会便认可资本损失。

经济地寻求投资与筹资渠道，是现代经济的基本观念。

经济越发展，债权债务关系就越紧密，就越成为经济正常运转的必要条件。

社会信用状况的恶化会影响投资环境。

从信用关系中的各经济部门来分析，任何经济部门都离不开信用关系。

不管是个人、企业、政府、金融机构，还是国外部门都概没能外。

说明信用关系成了社会生活中最基本和最普遍的关系。

在现代经济中，信用货币是整个货币群体中最基本的形式。

它通过资产与负债将银行同各个经济部门、行业、企业紧急联系在一起，信用关系成了无所不在的经济关系。

信用是一种可以利用的资源，可以用来融资、理财、配置资源等。

计划经济时代，社会上绝大部分信用都是国家给的，企业和个人的信用被掩饰了。

在市场经济活动中，个人和企业之间面临大量的经济交往，信用就显得特别重要。

中国金融协会副会长赵海宽委员说，我国当前的社会信用，其中主要是商业信用和银行信用，已经严重恶化，它给我国的经济发展速度和竞争力带来了很大的消极影响：一是使企业的商品生产和交换不能正常进行；二是使银行业务无法正常进行；三是虚拟资本无法产生和发展；四是社会信用状况的恶化会影响投资环境。

计划经济时期，企业和个人的劳动成果不归自己所有，劳动成果由组织计划经济的官僚体系进行分配，人们都在为别人劳动。

同样，企业、机关和个人的投资、消费也是由“国家”通过官僚体系分配的，企业、机关和个人花的是别人的钱。

“为别人劳动，花别人的钱”实际上是计划经济的基本特征。

这种经济体制下，是没有信用观念和信用体系存在的基础的。

在我国的计划经济时期，理论上完全排斥商业信用的存在，制度规范上商业信用是非法的；银行信用被压制到最低的限度，银行的唯一功能是办理结算和吸收少量存款，而银行资金的运用则完全由国家计划部门的官僚体系支配，作为“国家资金”分配给国营企业
使用。

我国是在实行了近三十年计划经济，造成信用观念极度淡化，信用体系近乎消亡之后，开始经济体制改革的。

在改革的前十几年，仍然以修补计划经济的缺陷为改革目标，直到1992年小平同志讲话后才明确要建立市场经济。

在这一渐进式改革的过程中，国有企业治理结构和经营管理体制的改革是滞后的，政府对投资、融资的管理控制体制的改革更加滞后。

而正是在这两个领域，信用观念的淡薄和信用制度的残缺表现得最充分。

直到90年代，国有企业仍然把从银行借的款项及发行债券筹集的款项当作“国家资金”使用，政府计划部门仍然在指令银行为其指定的项目贷款，一些政府官员仍然在干预金融机构的资金运用，政府官员和国有企业都不必或不愿对借贷资金的偿还承担严肃的责任。

从信用对现代经济的作用来看，虽然有时会有副作用，但主要还是发挥了积极的推动作用。

这些作用由于其不可替代性，使信用成为现代经济发展的原动力。

当前，假冒伪劣商品泛滥，制假贩假活动猖獗，不守信用，不践成约，破坏市场秩序，损害公民利益，已成为社会一大公害。

这不仅包括物质产品，也包括一些精神产品；主要在国内市场，也包括个别地区的国际市场，一些制假贩假者为牟取暴利不惜损害国家形象。

与此同时，企业间欺诈行为、拖欠货款及逃避银行债务现象也屡屡发生，人们的信用意识和社会信用体系正受到极大的冲击。

面对这一社会现实，如何建立适应社会主义市场经济体制需要的信用制度，成为两会代表、委员们关心的话题。

朱镕基总理在提交九届全国人大四次会议审议的“十五”计划纲要(草案)中明确提出，加快建立健全社会信用制度，更是引起了代表、委员们的共鸣。

市场经济是信用经济，市场经济愈发达就愈要求诚实守信，这是现代文明的重要基础和标志。

在市场经济逐步发育成熟的历史进程中，信用必然逐步削弱、克服反信用的破坏干扰，不断开辟正常运行的道路，最终确立自己在市场经济中的主导地位。

从深层分析，这是由于价值规律、供求规律、竞争规律在市场经济的发展中会形成一种合力，形成一种客观上的市场制衡机制，促成优胜劣汰。

它首先表现为广大消费者的识别力和选购力的不断提高。

一人受害，万人为戒，他们最有效的抵制办法就是拒购，并且会形成一种舆论，使假冒伪劣、欺诈行为变成过街老鼠，人人喊打。

再者，恪守信用的生产者和经营者为维护自身的利益必然联合起来，为进行正当竞争而严厉反击信用的破坏者，使其无立足之地。

恩格斯说得好：“现代政治经济学的规律之一（虽然通行的教科书里没有明确提出）就是：资本主义生产越发展，它就越不能采用作为它早期阶段的特征的那些小的哄骗和欺诈手段……这些狡猾手腕在大市场上已经不合算了，那里时间就是金钱，那里商业道德必然发展到一定的水平，其所以如此，并不是出于伦理的狂热，而纯粹是为了不白费时间和辛劳。

”当然，全靠“无形的手”是不够的，还需要上层建筑采取必要的措施，加快这一进程。

这就是法律的治理和道德的规范。

这种制约机制是信用赖以生存的根基和条件，也是市场经济日臻完善的动力所在。

从商业信用的另外一个角度看，社会崇尚和倡导的名牌效应，本身就是信用精神在企业和产品中的凝结，名牌产品首先要求的就是其使用价值(质量、花色、款式、性能等等)可信、可靠，继而成为一种文化品位的标识，升华为信誉。

信誉不仅是一个企业、更是一个地方乃至一个国家的精神财富，甚至能够成为一种特殊的资本，它是人类道德文明的果实，是市场经济必备的道德理念。

发展社会主义市场经济，就必须在广泛倡导信用精神的基础上培植和维护信誉，这样才能以良好的形象在激烈的国内外市场竞争中立于不败之地。

信誉是一般信用的升华。

诚实守信能够在市场中享有崇高的声誉，这种声誉会形成无形资产，是现代市场经济运行中一种重要的新的资本形态，它蕴含着丰富的文化内涵，标志着企业和产品的崇高品位。

所谓名牌效应，也就是信用精神在企业和产品中的凝结，名牌产品不但其使用价值（质量、花色、款式、性能等等）可靠，而且成为一种文化品位的标识。

名牌产品的生产经营往往长盛不衰、获利丰厚。

从一般意义上说，信誉是人类道德文明的果实，是市场经济必备的道德理念；从特殊意义上说，信誉又是一个企业、一个地方乃至一个国家
的精神财富和价值资源，甚至能够成为一种特殊的资本。

因此，要发展社会主义市场经济，就必须在广泛倡导信用精神的基础上培植和维护信誉，这样才能以良好的形象在激烈的国内外市场竞争中立于不败之地。