浅析关系型贷款在我国的应用【范本模板】

浅析关系型贷款在我国的应用
浅析关系型贷款在我国的应用
【摘要】本文首先简述关系型贷款，接着探讨关系型贷款银行规模的选择,结合成功案例分析我国关系型贷款的应用,提出现阶段应由区域性的中小银行提供关系型贷款，并与交易型贷款相结合，立足“草根”,支持本土中小企业发展.
【关键字】关系型贷款，银行，中小企业
一、关系型贷款
关系型贷款，容易与关系贷款混淆。

关系贷款中人情关系起重要作用；关系型贷款中的关系则是建立在银行与企业长期合作，提供一系列服务，银行信贷人员对企业经营者比较了解的基础上与企业建立较紧密的关系。

关系型贷款最早由Berger和Udell（2002）提出,将银行对企业的贷款技术概括为:财务报表型贷款、资产保证型贷款、信用评分和关系型贷款。

前3种统称为交易型贷款，多为一次性交易行为，基于较易得到、可量化和查证的“硬”信息决定贷款的发放，如企业可靠的财务报表，有高质量的应收帐款和存货做抵押，专门机构提供信用评分信息.关系型贷款，需要银行长期内与企业及其所有者、供货商及客户、所在区域等各个维度上的接触来生产难以被量化、查证和传递的“软”信息。

二、关系型贷款银行的选择
（一)由中小银行提供关系型贷款
“小银行优势"理论认为，在对小企业的关系型融资中，中小金融机构天生的组织结构少、信息传递链短以及基层信贷经理的代理成本低等特点，具有获取“软信息”的融资成本低等优势.早期研究发现，小银行所发放的中小企业贷款在资产总额中的比例高于大银行,大银行一般不愿意经营中小企业贷款，规模不同的银行在贷款审查程序上存在差异。

Berger等后来对“小银行优势”提出质疑，由于受法律限制和分散风险，小银行发放更大比例的中小企业贷款;以往研
究未考虑中小企业的市场分布,无法判断中小企业信息的透明度、贷款风险等特征。

中小企业从不同规模银行获得贷款的概率与不同规模银行在当地的市场份额成正比,不同规模银行的中小企业客户在信息透明度及其他方面无显著差异。

粟勤等（2011)指出对“小银行优势”的正确理解是小银行具有关系型贷款优势，大银行的交易型贷款具有比较优势。

苏峻等（2010）验证了关系型借贷已成为中小企业与银行之间信贷的一般方法，证明了“小银行优势假说”在我国适用。

(二)由大银行提供关系型贷款
大多学者认为大银行具有信息成本的跨期分担优势、信息技术优势以及网点优势，更易于与小企业建立长期稳定的合作关系.关系型贷款是解决大银行和小企业之间信息不对称问题、改善小企业融资困境、拓展大银行利润空间的一种可行选择.邓超等(2010）认为关系型贷款是大银行与小企业的最佳结合路径,大银行发放关系型贷款具有多种优势，银企之间的长期合作可以为银行带来潜在的收益――关系租金。

大银行凭借其拥有的私有信息可以享有可观的关系租金收益，从而弥补短期的低收益，实现利润的跨期补偿.小企业为获得持续稳定的资金支持和综合金融服务，有充足的动机与大银行建立长期稳定的银企关系。

三、关系型贷款在我国的应用
关于我国关系型贷款应用的研究多集中在实证方面。

郭田勇等（2006)、张杰等（2007）、吴洁（2009）、何韧等（2009）研究表明，关系型贷款并未在我国广泛有效地应用.银企间的长期关系交往未受重视；信贷操作简单粗放，主要基于抵押品发放贷款成为了当前中国信贷市场上的主流放贷模式，银行对小企业融资需求中抵押担保品“过度依赖”；重公开硬信息，轻私有软信息；利率尚未完全市场化，使得反映银企关系密切程度的贷款利率优惠不能得到充分体现。

银行内部组织结构、信息处理机制与以薪酬、提拔为核心的激励机制等存在较大缺陷。

小企业不能通过关系型借贷方式获取借款优势收益,也就失去了与银行建立长期合作关系的动力.
随着各方对我国中小企业融资问题的关注程度逐步加深,银行开始注重与中小客户建立长期关系,搜集企业软信息作为贷款发放的考
虑因素。

1、台州银行
台州银行打造出享誉全国的中小企业金融服务品牌，关键在于摸索出了一套满足民营中小企业融资需求的指导原则,从内部管理方式到对外经营方式都体现了与中小企业融资特征相适应的制度优势。

（1）缓解信息不对称的制度设计.高效的客户经理制度,数量多、本土化、提供多种服务、绩效工资制。

独特的信贷风控制度，将客户存款集中在台州银行,对账户现金流分析结合平时获取的“软信息”,信贷人员自编的财务报表评估客户风险程度。

（2）减少信息传递成本和代理成本的组织架构.台州银行是一级法人，具有较大的经营自主权，管理层次少，贷款决策权相对分散，支行信贷审批权力较大，降低信息传递和代理成本。

(3)充分监督与信贷互检制度。

片区主管的日常管理监督、管理部门的日常检查监管和稽核部门信贷独立事后监督监管；每年定期的信贷互检制度,保证支行贷款信息的充分披露.
（4）灵活的定价机制。

创造了以流动资金贷款为主导产品的利率定价体系和产品与风险相结合的定价机制.贷款利率定价主要参考市场资金供需状况和民间借贷利率、人民银行基准利率水平、贷款成本、客户对该行的业务贡献度、贷款次数、担保状况、期限长短等.激励措施有利率优惠、信贷额度适当增长、担保条件适当放宽、提供其他延伸金融服务。

通过信贷制裁和黑名单制度、信贷例外审批制度等实行严厉约束。

(5）严格的贷后跟踪制度.采用实物考察、监控现金流等方式跟踪贷款客户的经营状况、抵押物的价值变动、保证人信用等级的变化。

一旦出现预期违约，采取停止后期贷款、追加担保、要求提前偿还等措施，尽早把风险或损失降到最低.
2、萧山农村合作银行
浙江萧山农村合作银行作为“资金吸之于萧山、贷款放之于萧山"的本土银行，致力于小企业的创业与发展,创利能力名列全国农村合作银行第一。

（1）把握资金需求,抢抓先机。

通过金融需求调查摸清小企业生
产经营现状和融资需求。

实施“五个一”工程，专营小企业金融业务，实现了“小业务”撬动“大市场”。

(2）深化机制建设.出台《小企业贷款扩面增量考核办法》，以定性与定量、正向与逆向激励相结合的方式实行绩效挂钩考核，把小企业贷款业务拓展纳入年度经营目标责任制，提高小企业贷款风险容忍度.
（3）创新商业模式.改造小企业贷款流程，探索二级支行模式和分理处垂直管理等扁平化管理，大部分授信与审批业务全部在支行就能办理，建立起市场营销、授信审批和管理监督一体化、条块结合的小企业贷款经营管理架构。

(4）构筑安全堤坝.再造小企业贷款业务流程中，不再仅凭财务报表，将业主品德、经营历史、销售渠道等作为重要评估要素，下调财务指标比重，信用评级高的小企业可获得弱担保甚至无担保的信用贷款。

加大对失信违约的惩罚力度，全面整理账销案存的小企业贷款，建立小企业不良贷款“黑名单"，“黑名单”上的企业法人代表，无论个人还是新办企业借款,一律限制准入,提高失信成本，培养小企业珍惜信用、创造诚信经营的意识。

（5）对实体企业资信调查,即借款企业经营者的管理水平、经营能力、战略目标、思想品德、社会信誉、企业目前经营现状等并形成调查报告，作为信贷管理组织决策的重要依据。

通过信息网站、银企合作促进会议、行业座谈会议等形式加强银企沟通。

3、总结
两家银行采用了交易型贷款与关系型贷款相结合的贷款发放方式，其中关系型贷款技术的应用发挥了重要作用。

立足于本土化经营，为区域内中小企业服务，具有地域优势；注重与客户之间建立良好的合作伙伴关系，主动上门了解客户需求并提供解决方案，根据企业现金流、经营现状及发展前景，企业主信誉、品行等方面的综合考量来搜集生产软信息;实行贷款权限下放及信贷人员激励机制，降低信息传递成本和代理成本；灵活的定价机制，建立对中小企业客户的激励和约束机制；贷后跟踪检查制度，防范和降低风险.
在与中小企业建立长期稳定联系的过程中,伴随着中小企业的成长发展，两家银行也从城市信用合作社、农村信用合作社逐渐壮大起
来，发展成为目前中国最优秀的城市商业银行和农村合作银行。

四、结论
在当前国有大银行、全国股份制银行趋于做大做强,竞争高端客户群时，倘若中小银行能够找准自己的定位，专注于本土化经营,服务于区域内中小企业，提供个性化、差异化服务,成为中小企业主要的金融服务咨询与支持机构，那么“草根金融"的发展将会开辟一片新天地,最终实现银企双赢.
由中小银行提供关系型贷款具有比较优势,但完全的关系型贷款技术的培育尚需时日，将关系型贷款与交易型贷款相结合是目前最佳的方式.中小银行应利用自身优势，在逐渐降低对硬信息、抵押品和财务报表过度依赖的过程中，注重建立与客户的长期联系,获得客户专有信息，创造规模经济与附加价值，树立在地区市场中的品牌，打造核心竞争力。

参考文献：
［1］粟勤、田秀娟。

近二十年海外银行中小企业贷款研究及新进展［J］.浙江大学学报,2011（2）
［2]苏峻、刘红晔、何佳.关系型借贷与中小企业融资［J］.金融论坛，2010(8）
［3]邓超、敖宏、胡威、王翔.基于关系型贷款的大银行对小企业的贷款定价研究[J］。

经济研究，2010（2）
［4］郭田勇、李贤文.关系型借贷与中小企业融资的实证分析［J].金融论坛，2006（4）
［5]张杰、经朝明、刘东。

商业信贷、关系型借贷与小企业信贷约束――来自江苏的证据[J］.世界经济，2007（3）
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