微贷客户的筛选与贷前评估调查 - 副本

1、客户因购置相关私人财产导致占用经营的流动资金致使 产生需求；
2、经营旺季来临或是货物价格上涨前的必要增加库存； 3、生产经营的扩张带来流动资金的不足； 4、应收账款未能按时收回，导致资金使用计划紊乱； 5、应付账款（负债）到期需支付产生资金需要； 6、装修和修缮经营环境产生的资金需求；
等等
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软信息。
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软信息分析
但是，客户的软信息涵盖方方面面，将软信 息进行有效地分类后加以分析将会更有意义。
我们将软信息分为：
可量化分析的软信息 不可量化分析的软信息
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软信息分析
可量化分析的软信息 包括：年龄，婚姻状况，经营年限，居住年 限等。
不可量化分析的软信息 包括：经营履历，在经营中的地位，在家庭 中的地位，从业原因等。
两个方面对贷款业务进行评价。
现有微贷业务在贷前评估调查过程中，对需要 评估的内容进行了有效的分类与细化，形成了 标准化、模块化的评价体系。
标准化、模块化的评价体系更加契合了小额贷 款公司开展微小贷款业务的要求，为业务的开 展奠定了良好的基础。
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微贷业务的贷前评估调查
微贷业务的贷前评估调查主要评价分 析客户的几个方面：
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微贷业务对贷款需求的评价
在微小贷款业务中，合理的贷款需求是贷款 发放的最主要依据。
如何判断客户的贷款需求是否合理？ 通常的，我们通过以下2个方面判断：
1、产生贷款需求的具体原因； 2、贷款资金的具体使用计划。
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微贷业务对贷款需求的评价
产生贷款需求的原因有很多，举例说明：
适当的保证方式是规避信贷风险，保证小额 贷款公司信贷资金安全的重要手段。
保证方式：信用、保证、抵押、质押等。 微小贷款业务中的保证方式一般采用自然人
保证的方式，但对于保证方式的选择应依据 客户能力以及接受程度制定，不必过分强调 微小贷款属无抵押贷款产品。
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微小贷款业务微贷业务
在微小贷款业务微贷业务支持下，经过评价： 客户的还款意愿良好，还款能力充足，贷款 需求合理，保证方式适当，再加上合理的还 款计划，以及有效、及时的贷后监控手段， 微小贷款的发放便顺理成章。
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微贷业务对贷款需求的评价
详细的贷款资金使用计划体现着客户对经营 的关注程度，也体现着客户对融资渠道的重 视。
资金使用计划可直观的评价贷款需求，贷前 详细了解客户的资金使用规划对于贷后检查 中也会有很多帮助，能够及时的发现客户在
贷款使用过程中可能存的风险。
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微贷业务下的保证方式
还款意愿 还款能力 合理的贷款需求 适当的保证方式
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微贷业务对还款意愿的评价
还款意愿首先是对信用的评价，评价信用是 一项较难以把握的工作，需要信贷员以及审 批人员按照实际的市场规律不断总结与完善。
在国内，各地经济发展的差异使得各地区之 间的信用程度也有着不同的判断标准。
如何评价还款意愿呢？我们引入一个名词：
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微贷业务对还款能力的分析
还款能力的分析首先是对客户经营稳定性的分 析，微小贷款业务发放的基础是建立在客户有
稳定经营的前提之下的。
微贷业务中对客户还款能力的分析主要有以下 几个方面：
资产负债结构分析 盈利能力分析 资产资本积累状况分析 经营发展趋势分析 上下游供求关系分析
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微贷客户的筛选
微贷客户的筛选主要是准入标杆的设定。 准入标杆在不同地区、不同市场、不同行业
之间也有着较大的差异，是微贷产品设计的 重要前提。 当然，不同的信贷机构由于风险偏好的差异 ，在设定准入标杆时也会有较大差异。
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微贷业务的贷前评估调查
传统的贷款技术中，大多都是以评价客户的还 款能力，和强化客户第二还款来源（保证方式）
微贷客户的筛选 与贷前评估调查
上海松江骏合小额贷款股份有限公司 刘向阳
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引言
在微贷业务中，营销解决的是客户来源，客 户筛选则是对客户的初期判断，体现着机构 的风险偏好。
贷前调查则是全面评估评价借款需求可行性 的过程，不仅体现着机构的风险偏好，也体 现着机构的产品设计理念和操作流程要求。 是最终成交达成主要依据，是微贷业务操作 的核心过程。
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谢谢
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