三个办法一个指引检查方案
三个办法一个指引全文(贷款新规)
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
《流动资金贷款管理暂行办法》中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
三个办法一个指引
三个办法一个指引
三个办法一个指引：
1. 帮助解决问题：首先，了解问题的本质和背景信息。
然后，通过调研和分析，找到解决问题的办法。
最后，实施
和评估解决方案的效果。
2. 提供支持和指导：在面对挑战和困难时，提供支持和指
导是非常重要的。
可以通过与他人交流，分享经验和知识，提供实用的建议和解决方案来帮助他们克服困难。
3. 激发创意和创新：创意和创新是解决问题的关键。
可以
通过创造性思考、开放性讨论和实验性方法来激发创意和
创新。
同时，鼓励和支持他人尝试新的方法和想法，以寻
找最佳的解决方案。
一个指引是：在面对问题和挑战时，建议保持积极的心态，灵活应对，持续学习和成长。
面对困难时，不断寻找机会
和解决办法，保持坚持和毅力，相信自己的能力和潜力。
银监会《三个办法一个指引》解析
银监会《三个办法一个指引》解析一、《固定资产贷款管理暂行办法》解析1、固定资产贷款的定义《办法》从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。
2、《办法》的主要内容本《办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，《办法》主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。
其要点集中在以下几个方面：第一，《办法》强化贷款的全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。
《办法》要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。
这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。
通过进一步强化科学的贷款全流程管理，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，也有利于银行业金融机构增强贷款风险管理的有效性。
第二，《办法》倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理。
《办法》要求贷款人依法加强贷款用途管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理，减少贷款挪用的风险。
第三，《办法》强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。
《办法》要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来控制贷款风险。
第四，《办法》强调加强贷后管理，有助于提升信贷管理质量。
由于不合理的绩效考核导向，银行业金融机构“重贷前、轻贷后”的现象普遍存在。
三个办法一个指引专项检查方案-发放与支付环节
根据银监会解释口径，借贷双方应在合同中约定合法、合理、明确、详细的贷 核对提款申请书上的收款人是否与交易背景证明材料上 款用途，受托支付方式下，贷款资金应通过借款人账户直接支付至借款人交易 所列交易对手相符。不符的请说明情况。 对手，不能用于资金归集点
是否存在超受托支付起点金额的 自主支付情况
标准做法
单笔自主支付金额不应超过受托支付起点金额
检查手段
查阅贷款资金监控表，确认是否存在超过受托支付起点 金额支付贷款资金的以及客户经理是否采取了相应的措 施。
制度依据
采用贷款人受托支付方式的，支 3.2 付对象与交易背景证明材料中的 交易对手一致
贷款检查方案-发放与支付环节
注：粗体文字部分为检查中应特别注意的问题
贷款种类
风险点
标准做法
检查手段
制度依据
固定资产贷款
核定受托支付起点金额是否计算准 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用受托支 计算项目总投资额5%，确定受托支付起点金额是否约定准 3.1 确 付方式。受托支付起点金额应在签订合同时确定。 确。 如借款人8073专户仅包含一个固定资产贷款项目，国内结算（营业）部门在收到 如借款人8073专户仅包含一个固定资产贷款项目，检查台 公司业务部门交付的贷款合同复印件后，根据合同内容在台账中记录受托支付起 账中记录受托支付起点金额是否与该贷款合同约定一致 8073自主支付台账中受托支付起点 点金额。 3.2 金额纪录是否正确。 如借款人8073专户同时包含多个固定资产贷款项目，国内结算（营业）部门应根 如借款人8073专户同时包含多个固定资产贷款项目，检查 据现存的尚未完成自主支付的借款合同复印件，确定最高的受托支付起点金额， 台账中记录的受托支付起点金额是否为该借款人项下现存 在台账中进行记录。 的尚未完成自主支付的借款合同中，最高的受托支付起点 查阅《固定资产贷款自主支付资金流向监控表》，确认 是否存在超过受托支付起点金额支付贷款资金的以及客 户经理是否采取了相应的措施；对于开立8073专户的， 单笔自主支付金额不应超过受托支付起点金额。在受理付款时，国内结算业务 是否存在超受托支付起点金额的 查阅营业部门登记的固定资产贷款自主支付台账，检查 3.3 部门应查询借款人单笔自主支付是否超过台账中记录的受托支付起点金额。如 自主支付情况 台账中记录的单笔自主支付金额是否均在受托支付起点 超过该金额，经办人员应拒绝支付，并及时通知公司业务部门。 金额以下。联系公司业务部门，询问其是否被及时告知 该借款人项下单笔支付金额超过受托支付起点金额的情 况 根据银监会解释口径，借贷双方应在合同中约定合法、合理、明确、详细的贷 采用贷款人受托支付方式的，支 款用途，即用于支付与固定资产投资项目相关的商品、服务、资金等交易的款 核对提款申请书上的收款人是否与交易背景证明材料上 3.4 付对象与交易背景证明材料中的 项。借款人在上述商品、服务和资金等交易中的对手即为借款人交易对手。因 所列交易对手相符。不符的请说明情况 交易对手一致 此根据银监会解释口径，受托支付方式下，贷款资金应通过借款人账户直接支 付至上述借款人交易对手 是否按项目进度和贷款用途使用贷 款：1、项目工程进度是否与已投资 公司业务人员应对项目施工的工程进度予以密切监控，严格监控授信客户按进度 采用询问、查阅贷后档案、查阅CCMS系统中的过程管理和 额相匹配；2、贷款支付方式是否符 使用贷款。公司业务人员以借款合同约定的贷款用途、项目的固定资产投资估算 贷后管理模块，参考监管部门信息和项目工程进度表，实 3.5 合借款合同约定；3、贷款用途是否 表中确定的建设内容为依据，与借款人提供的用款计划、用款合同相比较，确定 地核查，综合评价客户经理对借款人项目用款情况的管理 符合批复要求及合同约定；4、贷款 借款人用款计划与实际采购的一致性。相关情况记录在CCMS系统中 。建议按照银监会相关要求增加监理报告等材料 使用进度必须与项目进度一致 是否开立固定资产贷款专户，对特 原则上须建立专用资金账户，实施专户管理，我行贷款应进入专用账户并与日常 殊情况不能开立专户的，是否由本 结算账户分开，实施专项管理，专款专用，严格监控贷款资金的使用。对特殊情 在营业机构核查贷款专户的开户使用情况。对于没有开立 3.6 级公司业务部门分管总经理审批同 况不能开立专户的，应在贷前报告中说明资金使用监控方法，并得到风险管理部 专门帐户的，核查贷前报告和风险管理部批复。 意 书面批准。 查阅《中国银行股份有限公司固定资产贷款8073专户自主 国内结算（营业）部门按借款人设置自主支付台账分户，对转入的贷款资金流向 支付台账》，是否按借款人设置分户。如借款人8073专户 进行专项记录。如借款人8073专户仅包含一个固定资产贷款项目，国内结算（营 对于开立专户的，国内结算（营 仅包含一个固定资产贷款项目，检查台账中记录受托支付 业）部门在收到公司业务部门交付的贷款合同复印件后，根据合同内容在台账中 3.7 业）部门是否记录自主支付8073台 起点金额是否与该贷款合同约定一致。如借款人8073专户 记录受托支付起点金额。如借款人8073专户同时包含多个固定资产贷款项目，国 帐 同时包含多个固定资产贷款项目，检查台账中记录的受托 内结算（营业）部门应根据现存的尚未完成自主支付的借款合同复印件，确定最 支付起点金额是否为该借款人项下现存的尚未完成自主支 高的受托支付起点金额，在台账中进行记录。 付的借款合同中，最高的受托支付起点金额 账务中心或国内结算业务部门（未设置账务中心地区）登陆公司信贷管理系统 核定贷款资金入账时间与提款申请 （以下简称CCMS系统），根据授信执行部发放审核模块中“授信额度协议/授信合 登陆CCMS系统，检查实际入账时间是否与提款申请书中约 3.8 书中约定的时间是否相符 同信息”随附的提款申请书中约定的时间，将贷款资金划入借款人8073专户或借 定的时间相符 款人约定的其他账户 对于未开立专户的，是否对非专户 国内结算（营业）部门根据支付凭证内容，对于支付金额超过大额登记起点的， 抽查支付凭证，对于超过人民币大额登记起点的支付金额 资金进行有效监控。国内结算（营 4.10 在人民币大额交易查证及授权登记表中按各行制定的金额起点进行登记，在用途 查阅《人民币大额交易查证及授权登记》表中是否作出记 业）部门是否记录人民币大额交易 栏中注明“固定资产贷款资金支付”字样。 录，同时注明“固定资产贷款资金支付”用途。 查证及授权登记表
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
三个办法一个指引(个人贷款管理暂行办法)
银监会公布并实施《个人贷款管理暂行办法》中国银行业监督管理委员会令2010年第2号《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
“三个办法一个指引”解读
“三个办法一个指引”解读一、贷款新规核心原则☐强调全流程管理原则从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制。
贷款原来粗略分为前、中、后三个环节，全流程分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，由粗放型向精细型转变。
“三个办法”均在第二章至第七章对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求。
体现了三个目的：●各环节进行分解，将风险意识贯穿于全流程的始终●有效制衡原则，将各个环节责任落实到具体部门及岗位●实行问责制，各个环节相互制衡，相互补充一、贷款新规核心原则☐强调诚信申贷原则借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整和有效的；借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
●强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和重大信息披露。
从立法的角度保护贷款人的权益，做好贷款准入一、贷款新规核心原则☐强调协议承诺原则要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务；要求客户签订并承诺一系列权利义务，依靠法律来约束客户行为。
●协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据●承诺审贷材料信息的真实有效●承诺贷款的真实用途●承诺贷款资金的支付方式●承诺双方的权利义务一、贷款新规核心原则☐强调贷放分控原则商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，强调各部门和岗位间的有效制约，避免前台部门权利过于集中。
●强调批贷≠放款●贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途●采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符●采取借款人自主支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核，并要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况一、贷款新规核心原则☐强调实贷实付原则根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
三个办法一个指引课件
《贷款通则》由人民银行于1996年分布实施，作为贷款业务的基本准则历经 14年，已明显不适应当前经济环境和发展现状。 如：第十条规定除委托贷款外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。即原 则上不得发放信用贷款。 第十一条规定自营贷款最长不得超过10年，票据贴现不得超过6个月。 第十二条规定贷款利率按人民银行规定的利率上下限确定。 第二十条规定不得用贷款从事股本权益性投资。 第三十四条不良贷款是指逾期、呆滞和呆账贷款。 第六十一条除金融机构外其他合作经济组织不得办理贷款业务；企业之间不得 办理借贷或变现借贷融资业务。 …………
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《三个办法、一个指引》和《贷款通则》的关系
《三个办法、一个指引》是对《贷款通则》的延伸和细化。 《三个办法、一个指引》更多是针对金融机构提出的风险管理要求， 而《贷款通则》包括贷款的一些基本性规定。 央行条法司司长周学东近日对媒体公开表示修订后的《贷款通则》征 求意见稿已基本成形,其中将民间借贷纳入监管范围。 因此，《贷款通则》不会被《三个办法、一个指引》取代，短期内也 不会被废止。 《三个办法、一个指引》将和《贷款通则》长期并存，新规有规定的 执行新规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《流动资金贷款管理暂行办法》
关键词 全流程管理、资金需求测算
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
项目融资和固定资产贷款的关系
三法一指引全文及解读
“三法一指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
银监会三个办法一个指引标准全文
银监会三个方法一个引导一、《固定财产贷款管理暂行方法》 (1)第一章总则 (2)第二章受理与检查 (2)第三章风险评论与审批 (3)第四章合同签署 (3)第六章贷后管理 (4)第七章法律责任 (5)第八章附则 (5)二、《流动资本贷款管理暂行方法》 (5)第一章总则 (6)第二章流动资本贷款需求的测算方法 (7)第三章风险评论与审批 (7)第四章合同签署 (7)第五章发放和支付 (8)第六章贷后管理 (9)第七章法律责任 (9)第八章附则 (10)三、《个人贷款管理暂行方法》 (10)第一章总则 (10)第二章受理与检查 (11)第三章风险评论与审批 (11)第四章协议与发放 (11)第五章支付管理 (12)第六章贷后管理 (12)第七章法律责任 (13)第八章附则 (13)四、《项目融资业务引导》 (13)一、《固定财产贷款管理暂行方法》中国银行业监察管理委员会令2009 年第 2 号72 次主席会议经过，现《固定财产贷款管理暂行方法》已经中国银行业监察管理委员会第予宣布。
本方法自觉布之日起三个月后实行。
主席刘明康二○○九年七月二十三日固定财产贷款管理暂行方法第一章总则第一条为规范银行业金融机构固定财产贷款业务经营行为，增强固定财产贷款谨慎经营管理，促使固定财产贷款业务健康发展，依照《中华人民共和国银行业监察管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法例，拟订本方法。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监察管理机构赞同建立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定财产贷款业务应恪守本方法。
第三条本方法所称固定财产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定能够作为借钱人的其余组织发放的，用于借钱人固定财产投资的本外币贷款。
第四条贷款人展开固定财产贷款业务应该依照依法合规、谨慎经营、同样自觉、公正诚信的原则。
第五条贷款人应完美内部控制体制，推行贷款全流程管理，全面认识客户和项目信息，建立固定财产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡体制，将贷款管理各环节的责任落实到详细部门和岗位，并成立各岗位的核查和问责体制。
三个办法一个指引内容
项目融资业务指引第一条为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规，制定本指引。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）开展项目融资业务，适用本指引。
第三条本指引所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
第四条贷款人从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展所需要的专业人员，建立完善的操作流程和风险管理机制。
贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
第五条贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。
第六条贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。
第七条贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。
第八条贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。
第九条贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。
三个办法一个指引全文
三个办法一个指引全文三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
第七条贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。
第八条贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。
银监局“三个办法,一个指引”全文
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
三个办法一个指引全文
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
银监局“三个办法,一个指引”全文
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
最新最全 三个办法一个指引全文
最新最全三个办法一个指引全文三个办法一个指引全文三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》(以下简称《流贷办法》和《个贷办法》)。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”(以下统称贷款新规)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72主席:刘明康二?一?年二月十二日第一章第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营流动资金贷款业第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需第七条贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险第八条贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理第九条贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。
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银行“三个办法一个指引”
内控检查方案
一、检查目的
（一）为进一步提高“三个办法一个指引”的执行力度，了解贷款新规在我行的贯彻落实过程中存在的问题和需要解决的事项，内控合规部决定开展“三个办法一个指引”专项检查。
二、检查及处罚依据
检查及处罚依据：“三个办法一个指引”、《银行股份有限公司违法违规行为稽核处罚办法》及其他有关规定。
三、检查对象
银行总行信贷总门和所辖各分、支行。
四、检查范围及检查时间
检查范围为截止检查日未到期、未归还的各项贷款。
检查时间：2011年6月1日-6月30日。
五、检查内容及方法
（一）检查内容
1、贷款合同是否使用新文本，合同填写是否做到不涂、不漏、不错。
2、借款申请书内容、审批意见，贷款合同、担保合同、抵押合同要素、印章是否齐全、有效。
3、流动资金贷款是否有测算流程，是否根据借款企业生产经营进度放款。
4、个人贷款是否严格执行面谈面签制度，是否根据借款人资产实力、收入状况、还款来源、还款能力、还款方式进行贷款调查和风险评估。
5、是否执行“审贷分离”和“贷放分控”原则。
6、受托支付是否有标准，采取“受托支付”方式付款是否签订“受托协议”，“受托协议”中贷款用途是否与合同相符。
7、流动资金贷款是否约定资金回笼账户。
8、采取受托支付方式，借款是否于当日或最晚次日全部转入交易对手。
9、自主支付是否提供资金使用计划，是否填写提款委托书。
10、信贷资料中商品交易合同、货物单据、付款文件是否与借款合同约定的金额和付款对象一致。
11、在支付过程过程中,是否以受托支付方式为主,是否认真审核借款人提供的相关交易资料。
12、是否定期对借款人的履约情况、经营情况、信用情况及担保人的资产变动、担保意愿情况进行跟踪检查和监控分析，并撰写真实可靠有价值的贷后管理检查报告；
13、是否根据贷款质量分类管理要求和分类标准，定期
对每笔贷款进行分类。
14、是否能够在贷后检查中发现借款人可能影响贷款安全的不利情形时，及时启动应急预案。
（二）检查方法
通过调阅、分析、统计信贷资料，对贷前、贷中、贷后各个环节中“三个办法一个指引”执行情况进行全面检查。
六、检查程序
检查程序包括检查准备、检查实施、检查报告、检查处理和档案整理五个阶段。
（一）检查准备阶段
1、确定检查项目
根据银监部门监管要求和“三个办法一个指引”在本行的执行情况确定检查项目。
2、成立检查组
根据检查任务和对象要求，内控部门签头，抽调总行信贷部业务骨干组成检查组，检查组指定检查组组长和主查人。
组长：
主查人：
成员：
（二）检查实施阶段
1、进驻程序
检查组应按《稽核检查令》的约定时间进入被检查机构实施检查工作。
（1）表明身份及检查意图。
检查组长出示身份证和现场检查今，介绍检查组成员，说明此次检查的目的、范围、内容、时间安排等。
2.检查工作程序
（1）调阅资料。
检查组根据检查的内容，确定需要从被检查网点调阅的原始凭证、存档资料和相关文件等有关资料，并应填制《银行检查资料调阅清单》一式两份，由主查人和被查单位负责人分别签字并保存。
（2）填写工作底稿。
《银行稽核检查工作底稿》是检查人员对检查工作记录的重要依据，其内容应包括：被查单位名称、检查项目名称、实施时间、检查查实的主要事实、认定事实依据、检查人员的签名及编制日期等。
（3）检查取证。
检查发现问题并经核实的事实记载，是检查处罚的主要依据。
主要包括账、表、凭证、反馈资料、会谈纪要等足以证实问题的复制件，检查组可对有关证据材料予以登记保存，登记保存时，需填写《银行登记保存证据材料通知书》一式两份。
（4）分析评价。
对检查中认定的事实及有关资料进行整理核对、分析、比较，并进行综合判断，然后根据检查依据对检查出来的问题进行定性，做出检查结论。
（三）检查报告阶段
检查结束后，检查组应就检查的基本情况和检查查证的事实和问题进行全面梳理、核实、总结，并将检查情况、事实向被检查网点反馈、向分管领导报告。
1、确认检查发现事实
（1）检查组应根据《银行稽核检查工作底稿》进行分类整理交主查人审核，并制作《银行检查事实确认书》。
《确认书》由检查组组长组织检查人员对各小组检查发现事实进行汇总、分析和判断。
其内容包括被检查机构名称、查实的基本情况等。
检查组完成《确认书》后，由检查组长和被检查网点法定代表人或主要负责人签字。
2.撰写《银行结算账户检查报告》
（1）《检查报告》是检查组报告检查工作情况的文书，报告撰写以检查事实和评价为基础，结合检查工作的开展情况、被检查网点的反馈意见以及结算账户检查的有关要求，起草检查工作报告，经分管行长审定后向董事会汇报。
（2）检查报告的主要内容包括：
①检查实施基本情况。
包括检查人员、检查内容、范围、检查期、作业时间、工作方式、工作量、检查方案的执行和调整情况等。
②被检查机构基本情况。
包括内部组织结构、与检查项目相关的工作开展情况等。
③检查出的问题及检查组做出的评价。
④提出拟作出的处罚和整改意见的依据和建议。
⑤总结分析检查中发现的问题，提出改进人民币银行结算账户工作的建议。
检查报告最迟在检查工作结束后15个工作日内完成，经检查组长审核定稿后报分管行长审阅。
（四）检查处理阶段
检查结束后，检查组根据检查事实作出认定，对违规违纪事实，依据《银行股份有限公司违法违规行为稽核处罚办法》中的相关规定进行处罚和处理。
（五）档案整理
检查人员应将整个检查过程中的所有资料按照档案管理的有关规定归档，妥善保存，以备查考。
七、检查纪律
为保证人民币银行结算账户检查工作的真实性和独立性，维护检查组的良好形象，制定如下检查纪律：（一）不准接受被检查网点的宴请。
（二）不准接受被检查网点的任何纪念品、礼品、礼金和各种有价证券。
（三）不准参加被检查网点安排的旅游、娱乐和联欢等活动。
（四）不准在被检查网点报销任何费用。
（五）不准向被检查机构提出与检查工作无关的要求。
（六）检查人员对检查过程中掌握的各项秘密应严格保密。
（七）检查严禁走过场，要按照检查内容逐条逐项地进行检查，如实记录，对查出的问题要认真核实、取证，任何检查人员不得擅自处理。
附件（附表1-5）
附件1：
银行检查立项审批表
备注：每个被检查对象使用一张表。
附件2：
银行稽核检查通知书
银内发[ ]第号
依据《银行人民币银行结算账户管理办法》和《银行内部审计实施细则》等制度和办法，兹指派下列人员于年月日至月日对你处实施检查。
检查组组长：主查人：
检查组成员：
检查期限：
检查内容：
请你单位积极配合检查组工作，并提供必要的工作条件。
特此通知。
（公章）
年月日
附件3：
银行检查资料调阅清单检查项目名称：
被查网点名称：
附件4：
银行稽核检查工作底稿
编号：…‟号
检查组组长：检查组成员：
附件5：
银行检查事实确认书
编号：…‟号
备注：以上事实如属实，请确认；如不属实，请附书面说明。