平利茶叶保险保障机制探究柴智勇鄢代凯

平利茶叶保险保障机制探究柴智勇鄢代凯
发布时间：2022-05-10T10:09:28.853Z 来源：《探索科学》2022年1月下作者：柴智勇鄢代凯
[导读] 茶叶作为我国重要的农业经济作物，拉动经济增长效果显著。

平利县气象局柴智勇鄢代凯 725500
摘要：茶叶作为我国重要的农业经济作物，拉动经济增长效果显著，但受自然灾害与病虫害影响较大，市场价格不稳定，有损茶农生产积极性与信心，阻碍了茶叶产业发展。

陕西平利作为陕南茶叶主产区之一，试点开创了全省首个茶叶气象指数保险[1]，为平利茶叶产业建立了初步有效的保险机制。

本文分析了开展茶叶保险促进茶叶产业发展的必要性与试点现状存在的问题，提出完善保险机制、保险宣传及普及、科学防灾等建议。

关键词：茶叶；保险保障机制；现状；防灾
平利县产茶历史悠久，唐陆羽《茶经》中“八之出”记载“山南以峡洲上，襄洲次，金州又下（金陕西安康）”，说明当时平利已成为全国八大茶区中“山南区”的一部分[2]。

平利县位于陕西省南部，地处北纬31°37′~32°39′，东经109°~109°33′，南依巴山、北眺汉水，属于典型的山谷型城市，具有独特的山地小气候环境。

茶叶是平利县的重要经济作物和政府主导产业，通过近些年来的不断发展，到十三五末期，全县茶产业种植总规模达到25万亩，茶产业年总产量达1万吨以上，实现农业产值20亿元[3]。

由于平利县独特的地理位置，在茶叶生长过程中常遇到各种自然灾害影响，造成茶叶采摘期延后、质量下降，部分茶叶出现减产、绝收等情况，严重影响茶农经济收入和地方可持续发展。

1.茶叶产业风险
一、自然灾害与病虫害频发影响品质与产量
2019年平利县因受雨雪冰冻灾害，导致茶叶受灾0.22万公顷，造成经济损失0.45亿元；2020年春季低温寒潮使平利县茶叶遭到重创，减收达30%以上，使许多茶农积极性严重不足，放弃种植外出务工，导致茶叶产业发展受挫。

茶树喜欢温暖湿润气候，平均气温10℃以上时芽开始萌动，生长最适宜温度20~25℃，喜光耐阴，适于在漫射光下生育，抗寒能力不足[4]。

而平利县环境独特，自然灾害频发，程度严重，尤其春季茶树幼芽萌发时，气温过低或者昼夜温差过大都会使得茶树茶叶受冻，产量及品质遭受影响。

每年平利茶叶受病虫害影响亦相对严重，尤其当茶叶市场价格低时，茶农管理积极性不高，加之茶农自身知识水平不足，导致茶树生长态势差、抗性弱，病虫害大面积发生，使得茶树死亡及减产，产量及品质严重受损。

危害平利茶叶的主要有茶小绿叶蝉[5]、茶毛虫、茶尺蠖、茶蚜、茶网蝽、茶饼病、茶蚜枯病、茶炭蛆病等8种病虫害。

二、茶叶市场价格不稳定波动幅度大
由于实际上茶叶本身的特性、茶叶市场的影响和商业销售等原因，茶叶市场价格并没有统一标准，这就造成了难以从价格判断茶叶质量的格局。

茶叶市场价格有着差异存在，主要体现在以下方面：一是定价标准不统一，茶叶品质等级标准评判角度众多，包括色泽、形态、嫩度、净度、汤色、香气、滋味和叶底等，难以有量化的标准做参考。

除了这些品评角度，还要借助仪器检测是否有农药残留后再跟同类市场商品比较才能准确确定价格。

二是茶叶品种和产地不同，不同品种还有不同等级，这就造就了茶叶市场价格差异，品牌混乱的特征。

三是茶叶经销环节多，从种植、生产再到销售，其中多个经销环节拉长了产业链，提高了流通成本，且经销环节一旦增多，中间利润会响应增加，这也是茶贵伤农的原因。

三、茶叶生产机械化水平低
茶园作业机械特别是机械化采茶普及仍缓慢，由于业界对当前茶产业发展出现的新常态和茶叶生产用工缺乏严重性认识尚不足,不少茶叶生产企业还停留在追求高档名优茶生产上,未深刻认识到市场消费重点已转向大众消费型的中档名优茶产品为主, 过分强调采茶机在高档名优茶细嫩鲜叶采摘中的应用,客观上阻碍采茶机械化[6]的推广普及。

同时,目前对茶园作业机械化特别是采茶机械化发展的议论多,实际工作深入少, 对机采技术推广而需进行的茶园基础改造畏难情绪严重,加之茶园作业机械研制开发严重落后,生产制造企业缺乏,故造成茶园机械化特别是采茶机械化普及发展缓慢。

2.茶叶保险试点现状与风险保障机制分析
一、茶叶保险试点概况
2017年起，根据《陕西省人民政府办公厅关于转发省金融办等部门陕西省政策性农业保险试点工作方案的通知》（陕政办发[2017]49号），我县按照“政府引导、政策支持、扶贫优先、依法合规、自主自愿、协同推进”的基本原则，开展了茶叶气象指数保险试点[7]工作。

茶叶气象指数保险的保障金额和保险费率由有关承保机构与试点县政府或有关部门根据当地农业生产实际协商确定，并报保险监管部门备
案。

同时，政策性农业保险单个险种保险合同全省统一费率、统一条款，保险责任和理赔标准以保险合同为准。

截至目前，我县已连续4年开展了包含茶叶、油菜、玉米、水稻在内的多种作物政策性气象指数保险，有效减少了茶农自然灾害受灾损失。

二、“政府+银行+保险+农户”保险模式
平利县茶叶气象指数保险采取“政府+银行+保险公司+农户”的保险模式[8]，主要以平利县政府补贴为主，由人保财险平利支公司联合农业银行、农商银行、长安银行、邮政储蓄等相关银行达成合作，共同构建完善的保险机制，有效保障茶叶产业的发展。

茶叶气象指数保险以气温作为保险标的，是指利用一个或者几个气候特征形成的天气指数与保险标的物产量或者损失结合起来，依据不同的指数等级进行赔付的保险形式。

当气温低于人保财险与茶农约定的保险阈值[9]时，由人保财险对茶叶进行差额理赔。

3.茶叶保险试点存在的问题及对策建议
一、茶叶保险试点存在的问题（一）茶农保险意识薄弱
受地理环境和受教育程度影响，部分茶农文化知识水平有限，且对保险了解片面，相关知识十分缺乏。

受主观因素影响，茶农对茶叶气象指数保险的认识还相对较弱，时存侥幸心态。

同时对现行的保障水平及定损工作也不太满意，在保险标的遭遇损失时，不能合理正确的分析原因，对保险赔付造成误解，容易出现保险纠纷，使保险有效实施受阻。

（二）承保机构风险大
茶叶气象指数保险属于政策性农业保险[10]，受自然灾害等不确定因素影响，该险种风险极大，赔付率高，且目前国家巨灾风险准备金制度尚未健全，经营此类保险的保险公司承受着巨大的保险保障责任压力，同时也很难盈利，导致保险机构对其长期经营的积极性不高，愿意来承保的机构也十分有限。

（三）风险覆盖不全面
对于平利县茶叶产业来说，茶叶气象指数保险能够有效保障茶叶产业的发展和茶农收入，但不能保障茶农自身的人身安全，一些大型茶叶园区或合作社，在茶叶采摘时期，由于机械采摘尚未普及，只能采用人工采摘方式，就需要雇佣人力来手工采摘。

在春茶等采摘过程中，受低温寒潮、道路结冰等环境因素及疫情防控等因素影响天，会面临人身安全的问题，导致茶农压力大，有碍于平利茶叶的更大面积发展。

（四）保险机制导致茶叶生产中新的道德风险
茶叶气象指数保险的试点，囊括了对气象灾害影响产量、质量问题的有效保障，解决了茶农对茶叶产量、质量的顾虑。

然而，在这有效保障的背后，没有完善的保险机制来监督运行，使茶农在面临自然灾害以及价格波动时采取应对补救措施的积极性大幅度下降，使得整体茶叶产量以及品质受到严重损害，甚至可能威胁巨大的茶叶产业发展与品牌声誉。

二、完善茶叶保险试点的对策建议（一）加强宣传普及，提升茶农信心
当地各级政府应与保险公司加强合作，积极宣传茶叶保险，普及保险知识，解读相关政策，增强茶农的风险防范意识与参保意识，引导茶农熟悉保险合同的条款和理赔流程，维护自身权益，更好地投入茶叶生产，增强生产积极性与信心。

同时，对茶叶保险试点改善情况与参与率、茶农茶叶生产收益损失降低程度做出统计分析，并对试点成果进行宣传推广，扩大茶叶保险影响力，使茶叶保险产品在全县普及。

（二）加强部门合作，建立联防机制
随着厄尔尼诺[11]和拉尼娜[12]天气现象多发，寒潮、低温、霜冻、干旱等极端天气频发，加之茶农知识水平有限，农药滥用，造成环境污染，害虫获得耐药性，使得自然灾害与病虫害成为茶叶产业发展的主要障碍，也是困扰茶叶保险推广普及的重大难题。

因此，建议建立部门联防机制，加强政府部门如农林、水利、气象、民政等部门联合协作，明确分工职责，共同防治两大灾害。

建立健全极端天气预防体系与病虫害科学治理体系，制定落实茶产业防灾减灾应急措施，加强茶农灾害知识宣传教育，形成科学指导、防范治理与监督机制，尽可能减少茶农损失和降低茶叶保险风险及保险机构压力。

（三）加强灾害数据积累，研发多类型茶叶保险险种目前的茶叶保险仅对气象灾害影响做了有效保障，虽然一定程度上为农业保险的发展做出了巨大贡献，但忽略了农业保险中人身保险与茶叶产业发展中面临的病虫害[13]等困扰。

当地政府与相关部门应配合保险机构认真了解并仔细分析茶叶产业历年来的病虫害问题，研究应对病虫害的茶叶保险险种，以及推广茶叶种植生产中人身保险机制。

（四）扩大政策支持，分担保险风险
将茶叶列入中央一号文件中收入保险、农业保险以及“保险+期货”试点推进，享受中央财政农业保险保费补贴，并制定相关政策支持，转变单一保费补贴为保费补贴、管理费补贴和再保险补贴等多种财政补贴方式，以扩大茶叶保险的普及范围。

政府部门应支持成立茶叶自然灾害风险评估机构，将茶叶因自然灾害、重大病虫害和意外事故发生的风险纳入政策性保险保费补贴范围。

同时设立筹集农业保险资金应对农业大灾损失支付和监督机制，并对保险机构适当注入资本金，鼓励并支持保险机构之间相互合作或再合作，降低保险风险压力，确保茶叶保险长久运行、高效发展。

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作者简介：柴智勇（1991.05），男，汉族，陕西省大荔人，本科学历，助理工程师，从事应用气象、资源利用与植物保护工作。