消费贷款保证保险风险管控分析

摘要
根据国家金融与发展实验室2017年发布的《中国消费金融创新报告》预测，我国的消费信贷市场规模在2020年时有可能超过12万亿元，届时中国或将成为全球最大的消费者金融市场。

随着我国消费信贷市场规模的不断增大，保险公司越来越重视在消费信贷市场上的业务拓展。

但是如何管控好“保险与信贷”在互联互通中产生的风险成为了保险公司在实际开展业务过程中必须要解决的难题。

本文用两个现实背景引出研究话题的重要性，接着从消费贷款保证保险的概述出发，简单介绍了消费贷款保证保险的定义、分类、作用。

随后进入风险管控主题，首先对消费贷款保证保险的风险类型进行了分析，随后以A财险广州在消费贷款保证保险方面的实际经营情况作为案例，分析其在实际业务开展过程中的风控措施，同时也对国内外消费信贷险的业务模式和风控模式进行了分析。

最后本文根据我国的实际情况从保险公司、银行、政府三个层面上对我国消费贷款保证保险的风险管控给出了建议。

关键词：消费贷款；保证保险；消费贷款保证保险
ABSTRACT
According to the China Consumer Finance Innovation Report released by the National Finance and Development Laboratory in2017,China's consumer credit market may exceed12trillion yuan in2020,when China will become the world's largest consumer financial market.As the scale of China's consumer credit market continues to increase,insurance companies are paying more and more attention to business expansion in the consumer credit market.However,how to manage and control the risks arising from the interconnection of“insurance and credit”has become a difficult problem that insurance companies must solve in the actual business.
This paper uses two realistic backgrounds to draw the importance of research topics.Then,from the overview of consumer loan guarantee insurance,it briefly introduces the definition,classification and role of consumer loan guarantee insurance. Then the author entered the risk control theme,first analyzed the risk type of consumer loan guarantee insurance,and then analyzed the actual risk control measures in the actual business development process by taking the actual operation situation of A property insurance Guangzhou in consumer loan guarantee insurance as a case.At the same time,it also analyzed the business model and risk control mode of domestic and foreign consumer credit insurance.Finally,according to the actual situation in China,this paper gives suggestions on the risk management and control of China's consumer loan guarantee insurance from three levels:insurance company, bank and government.
Key Words:Consumer Loan；Guarantee Insurance；Consumer Loan Guarantee Insurance
目录
摘要 (I)
ABSTRACT (II)
目录 (III)
1绪论 (1)
1.1研究背景 (1)
1.1.1我国消费贷款市场规模迅速增长 (1)
1.1.2保险公司积极涉足消费贷款市场 (2)
1.2研究意义 (3)
1.2.1理论意义 (3)
1.2.2现实意义 (3)
1.3文献综述 (4)
1.3.1国外相关文献综述 (4)
1.3.2国内相关文献综述 (5)
1.3.3文献评价 (6)
1.4研究方法 (6)
1.5研究内容及框架 (7)
1.6可能的创新及不足之处 (9)
2消费贷款保证保险概述 (10)
2.1消费贷款保证保险定义和特征 (10)
2.1.1消费贷款概述 (10)
2.1.2保证保险概述 (11)
2.2消费贷款保证保险的分类 (12)
2.2.1住房抵押贷款保证保险 (12)
2.2.2汽车消费贷款保证保险 (13)
2.2.3其他消费贷款保证保险 (13)
2.3消费贷款保证保险的作用 (14)
2.3.1弥补传统担保机制的不足 (14)
2.3.2促进消费信贷拉动经济增长 (14)
2.3.3改善商业银行信贷资产质量 (15)
2.4我国消费贷款保证保险发展缓慢原因分析 (15)
3消费贷款保证保险风险形成机制分析 (17)
3.1保险定价风险 (17)
3.2逆向选择风险 (17)
3.3道德风险 (18)
3.4信用风险 (18)
3.5内部管理风险 (18)
4消费贷款保证保险风险管控案例分析 (19)
4.1案例背景介绍 (19)
4.2风险管控措施分析 (19)
4.2.1细化风险管控流程 (19)
4.2.2重视风控与合规培训工作 (20)
4.2.3加强贷后逾期催收与追偿 (21)
4.3经验总结 (22)
5消费贷款保证保险风险管控建议 (24)
5.1国内外经验借鉴 (24)
5.1.1美国经验 (24)
5.1.2日本经验 (24)
5.1.3韩国经验 (25)
5.1.4国内经验 (25)
5.2风险管控建议 (25)
5.2.1国家层面 (25)
5.2.2银行层面 (27)
5.2.3险企层面 (28)
后记 (31)
参考文献 (32)
致谢 (34)
1绪论
1.1研究背景
1.1.1我国消费贷款市场规模迅速增长
消费贷款是指具备发放消费贷款资格的机构①向个人提供的以消费为目的的贷款。

近年来我国消费金融行业发展十分迅速，根据国家金融与发展实验室②2017年发布的《中国消费金融创新报告》显示，我国的消费贷款市场规模(不含住房消费贷款)在2017年时就已经达到接近6万亿元的水平，从2013年到2017年的5年时间里，消费贷款规模（不含住房消费信贷）增速一直保持在20%以上，如果按照20%的增速预测消费贷款的市场规模到2020年可能超过12万亿，届时中国将成为全球最大的消费贷款市场。

宏观政策方面，2009年以来国家为了促进消费金融市场的发展，国务院、银监会、中央银行不断出台相关支持消费金融的政策和指导意见（见表1.1）。

由表中数据可以看出国家在支持消费金融发展方面力度之大，中国或将成为全球最大的消费贷款市场并非无稽之谈。

表1.1近年来关于促进消费金融的相关政策或指导意见
时间政策或指导意见发文部门
2009年《消费金融公司试点管理办法》，根据试点管理办法将成都、
天津、上海、北京四个城市作为首批消费金融公司试点城市。

③
银监会
2013年《消费金融公司试点管理办法（修订稿）》，新增武汉、广州等城市参与消费金融公司试点工作。

银监会2015年将消费金融公司试点扩大至全国，下放审批权限并放宽设立条件。

国务院2015年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，由银监会负责监管互联网消费金融业务。

银监会、人民银行
2016年《2016年政府工作报告》，再一次提出在全国范围内开展消费金融公司试点工作，鼓励金融机构创新消费信贷产品。

国务院①具备发放消费贷款资格的机构包括四类：商业银行、银监会批准成立的消费金融公司、互联网消费金融平台、其他机构。

②国家金融与发展实验室是中央批准设立的首批国家级高端智库。

③
表1.1（续）
数据来源：国务院、中国人民银行、中国保险监督管理委员会官方网站
1.1.2保险公司积极涉足消费贷款市场
随着我国消费贷款市场规模的不断扩大，保险公司为了在同业竞争中获得更多的市场份额和保费业绩便开始利用自身具有的优势积极涉足消费贷款保证保险这一领域，除了针对传统的汽车消费贷款和住房抵押贷款开发出的两大典型的消费贷款保证保险之外，近年来保险公司针对商业银行的旅游消费、信用卡贷款、分期消费、个人耐用品消费以及助学贷款等方面的业务开发出了相应的贷款保证保险。

消费贷款保证保险将保险服务嵌入到商业银行消费贷款的发放过程中，用保证保险代替传统的担保方式将保险与信贷实现互通互联，进一步促进了消费金融市场的发展。

截至2018年12月，已经有11家财产保险公司的消费贷款保证保险产品成功在保监会备案，这11家保险公司分别是：人保财险、平安产险、太平财险、大地财险、富德财险、天安财险、永安财险、长安责任、信达财险、资金财险、中华联合。

①
与此同时，国家政策层面也开始释放支持积极发展消费贷款保证保险的利好信号，中国保险监督管理委员会于2009年发表《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》，这是自2004年我国第一代汽车消费贷款保证保险退出市场以来我国首次重新启动汽车消费贷款保证保险业务。

虽然保险公司主观层面积极开发消费贷款保证保险，但是从经营的实际情况来看，消费贷款保证保险的经营之路却并不顺畅。

以消费贷款保证保险中占比最大的汽车消费贷款保证保险为例，从1997年中国人民保险(集团)公司下属的中国人民财产保险股份有限公司依据中国人民银行《关于保证保险业务的批复》开办的国内第一款汽车消费贷款保证保险产品的出现到今天为止消费贷款保证保险在我国已经经历了三十年的发展历程了，但是我国消费贷款保证保险业务发展甚为缓慢，尤其是汽车消费贷款保证保险业务更是一波三折。

1998年保监会颁布《汽车消费贷款管理办法》，2000年前后保险公司纷纷开展车贷险业务，20012016年《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励银行业
金融机构与网络销售平台在小额消费领域开展合作，自主发放
小额消费信贷。

国务院
2017年发布修订的《汽车贷款管理办法》，调整汽车贷款有关政策。

银监会、人民银行
年车贷险出现爆发式增长，2002年下半年开始，车贷险爆发式增长的形势开始急转直下，各保险公司的车贷险普遍出现了高赔付率和高出险率的现象，导致各保险公司的此项业务出现严重的亏损，合作的放款银行也开始质疑保险公司车贷险的偿付能力，2003年下半年各保险公司开始纷纷叫停车贷险业务，2004年1月保监会下发《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，要求各保险公司的车贷险截至2004年3月31日一律废止，自此我国第一代车贷险正式退出保险市场。

①
以某公司1999年到2001年车贷险经营数据为例，我们可以发现由于当时的恶劣的社会信用环境、保险公司缺少相关经验等原因，该保险公司面临的赔付率越来越大。

表1.2某保险公司1999年-2001年车贷险经营数据
保费收入（万元）承保数量（辆）出险件数（件）赔款支出（万元）赔付率1999年5293146147814.7% 2000年89261893011312.7% 2001年17973816516743.8%
数据来源：中国保险监督管理委员会官网
1.2研究意义
1.2.1理论意义
我国保险行业起步相对于国外较晚，尤其是在消费贷款保证保险这一新的业务领域，我国刚刚重新启动消费贷款保证保险业务不久。

目前我国消费贷款保证保险的业务规模占整个保险市场业务规模的比重还很小，理论界对消费贷款保证保险风险管控方面的研究并不常见。

首先本文研究选用了两个具有代表性的案例进行分析，将保险公司的实际风控措施与理论分析结合起来，起到了完善风险控制机制的理论研究；其次本文从保险公司、银行、政府三个层面提出风险管控的建议，这对充实我国在消费贷款保证保险风险管控方面的理论研究文库起到了积极作用。

1.2.2现实意义
消费贷款保证保险作为财险公司非车险业务的一个业务板块，随着我国消费贷款市场规模的不断扩大势必会极大地带动对消费贷款保证保险的需求，可以预见消费贷款保证保险未来一定是财产保险公司业务增长和盈利的一个突破口。

但是在当前的市场环境下消费贷款保证保险在各保险公司的实际经营情况却远不
及预期，消费贷款保证保险的业务规模远远无法匹配我国消费贷款业务的市场规模。

究其原因，最重要的一点是消费贷款保证保险作为一款保险和信贷结合的产品，其风险有着巨大性和滞后性的特点，如何有效控制好消费贷款保证保险的风险对于保险公司的实际经营而言一直是业务推进上的一个难题。

本文对消费贷款保证保险风险管控机制的研究，其一对于保险公司而言能够起到借鉴和启示的作用，减少保险公司实际业务开展过程中可能面临的风险，其二能够促进消费贷款保证保险的发展，与此同时也能促进我国消费信贷的增长。

1.3文献综述
1.3.1国外相关文献综述
首先国外对保证保险这一险种的相关研究有Hubbard C.T(1973)对保证保险中的生命保证保险和残疾保证保险进行系统性的研究。

生命保证保险是当借款人或联合借款人之一死亡时，保险公司赔偿其欠款的保险。

残疾人保证保险是当主要借款人残疾时，保险公司按月支付相当于其月还款额的赔款的保险。

Gary Fagg （1986）在Hubbard，C.T的基础之上对保证保险的提供商、种类、费率等进行了更为详细的研究。

除了生命保证保险和残疾保证保险之外，Gary Fagg还介绍了保证保险险中的财产保证保险，在财产保证保险中，贷款人通常会要求借款人提供抵押品来对贷款进行担保，但是当抵押品出现损坏或者其价值下跌的情况时就有可能给贷款人造成损失，财产保证保险正是对这种抵押品的价值进行保证，当抵押品损坏或者价值下跌时保险公司负责赔偿。

Thomas A.D(2002)介绍了开口保证保险中的信用卡保证保险。

开口保证保险所承保的借款金额是不固定的，它会随借款人消费金额的增加而增加，但不能超过银行所给的信用额度。

其次国外在消费贷款保证保险监管方面也进行了相关研究。

Bruce W.C(1970)对消费贷款保证保险的监管背景作了研究，对美国保险协会（NAIC）在消费贷款保证保险的监管历史进行了总结，为以后学者的研究起到了一个基础性的作用。

监管包括的层面很多，比如监管法规的评价，对监管效率的分析等等，Troy Rule(2004)通过建立期望效用函数模型的方法，对影响监管效率的因素进行了分析。

最后国外学者对消费贷款保证保险的风险问题也进行了相关研究。

有国外学者普遍认为在经济交易行为过程中，因为在交易主体之间存在着信息不对称，由此产生的交易主体可能出现的逆向选择和道德风险问题是消费贷款保证保险的主要风险根源。

Clive Bell(1988)认为借款人（投保人）的资信情况和向保险公司投保消费贷款保证保险的动机成反比，资信水平越高的借款人（投保人）越不
人）在向金融机构申请贷款式，金融机构就会要求借款人先购买保险公司的消费贷款保证险用于担保借款人的信用风险。

因此保险公司在承保时应该对投保人的资信情况进行严格审查，对资信情况不符和要求的投保人坚决不承保。

在消费贷款保证保险的风险管控方面国外学者也进行了相关研究，Clive Bell(1988)认为以政府为主导角色的“政银保”业务模式是发展消费信贷保证保险的理想模式，政府应该积极发挥主导作用采用兜底风险的形式促进银行和保险公司的合作，在三方合作的基础上共同有效管控贷款保证保险的风险。

John F.Dobbyn(2011)认为国家应该完善与消费贷款保证保险有关的法律法规，减少在案件纠纷的司法实践中可能产生的争议，为消费贷款保证保险的良性发展提供制度保障。

1.3.2国内相关文献综述
首先国内对消费贷款保证保险法律问题的相关研究有：魏慧慧（2013）指出在消费贷款保证保险的相关法律法规的建设上现阶段我国对消费贷款保证险的法律制度定位较为模糊，立法工作较为滞后无法适应当前消费贷款保证保险发展的需求。

魏慧慧认为政府应该通过立法的形式对消费贷款保证保险的法律关系以及诉讼规则做出明确的规定，以此来减少司法争议。

董再强、朱涤非（2009）以汽车消费贷款保证保险为研究对象，他们认为明确保险公司、商业银行的权利和义务，可以依据诚实信用原则、公平正义原则、市场风险规则进行科学分配。

孔奕雯（2012）指出因为我国目前的《保险法》和相关法律法规缺少对贷款保证保险制度的规定，导致发生案件纠纷时司法实践难以统一，相关法律制度的缺陷必然导致消费贷款保证保险合同的不确定性的增加并阻碍了消费贷款保证保险的发展。

孙楷（2012）指出我国汽车消费贷款保证保险经历了从兴起到失败退出舞台到再次出现的发展之路，2009年我国重新启动汽车消费贷款保证保险业务，为了在司法实务上避免出现之前的问题应该对保险合同（保险公司和投保人签订）纠纷和借款合同（投保人和商业银行签订）纠纷是否能合并审理做出法律规定，同时也要对保险合同的独立性以及是否具有效力优先性做出规定。

其次对我国消费贷款保证保险发展存在的问题国内也有相关研究。

云月秋（2002）指出在保险公司在和银行的合作的“银保”业务模式中，因为保险公司依赖银行的客户资源，所以保险公司承担了本应该由银行承担的资信审核调查等工作，因而导致保险公司面临着巨大的借款人违约风险。

刘峰（2003）指出我国消费贷款保证保险的发展中存在的最大问题是保险公司对消费贷款保证保险的风险认识不足，严控风险的意思不强，业务管理不严格业务模式不规范，市场恶性竞争变相改变保险责任和保费，依法合规经营的意识淡薄，因此政府加强对保险公司的管理是解决问题的关键。

伍吉如（2009）指出我国汽车消费贷款保证保险业务发展过程中主要存在以下几个方面的问题：第一保险公司没有严格控制风
险；第二政府在保证保险有关的法律法规的建设方面比较滞后、个人评价体系不健全；第三银保合作机制不成熟，比如银行与保险公司的地位不对等、银行与保险公司责任与利益不对称。

赵秀池（2013）以我国住房信贷保证保险为研究对象指出目前我国住房信贷保险市场存在以下几个方面的问题：第一面临着住房置业担保公司的强烈竞争；第二在保险协议的约定中借款人处于弱势地位，而银行和保险公司处于强势地位；第三保险费率定价不合理，保险金额设置不合理。

最后关于消费贷款保证保险如何防范风险的相关研究有。

葛原生（2000）认为要想有效的管控好消费贷款保证保险业务的风险，不能够仅仅依靠保险公司，政府也应该承担相应的责任，原因是因为第一消费信贷业务关系到社会的方方面面，比如住房按揭贷款这一比较特殊的消费信贷，这不仅仅关系到保险公司的经营利润，还关系到社会和行业的稳定，政府部门应该发挥好社会协调和行政管理的职能作用；第二在开展业务的的过程中切不可照抄照搬国外的经营模式，必须要结合国内的实际情况加强对消费贷款保证保险的实务风险研究和管理；第三遏制保险公司在消费贷款保证保险上的恶性竞争。

刘清（2002）分析指出在我国汽车消费贷款保证保险中银行存在审批贷款时把关不严格现象，甚至将部分审批权限开放给汽车经销商或保险公司的现象。

郑学芬（2017）分别从宏观和微观两个层面对控制消费贷款保证险的风险给出了建议，宏观层面要政府要进一步完善法律法规建设和个人信用评价体系的建设；微观层面由于保险公司是消费贷款保证保险的承保方，保险公司可以从提高正确定价能力、针对不同资信情况的投保人实行差异化费率、严格审查投保人的资信水平、完善“银保”合作业务模式、建立投保人行为预警系统几个方面管控消费贷款保证保险的风险。

1.3.3文献评价
由于国内消费贷款保证保险主要还是以汽车消费贷款保证险和住房抵押贷款保证险为主，因此国内学者对消费贷款保证保险的研究主要以汽车信贷和住房信贷为研究对象，并且对于风险管控国内学者几乎都是从保险公司的角度出发，较少涉及保险公司、商业银行、政府三个层面。

国外尤其是美国，由于消费信贷市场出现的最早，其消费贷款保证保险的产品十分丰富。

因此不同于国内的研究现状，美国对消费贷款保证保险的研究十分的成熟。

在消费贷款保证保险风险管控方面，美国学者的研究侧重于从实证分析出发，更多的利用建模工具。

1.4研究方法
文献研究法：通过研究国内外与消费贷款保证保险有关的文献资料，获得论
文写作需要的思路和灵感。

案例分析法：本文以A财产保险公司广州分公司和宁波分公司两家分公司消费贷款保证保险的实际经营情况作为案例，分析了各自在风险管控方面的措施和成功经验，为本文最后一章风险管控机制研究的写作给予了启示。

1.5研究内容及框架
第一章为绪论部分。

这部分首先借由两个现实背景引出研究话题及其重要性。

现实背景是我国消费贷款市场这块“蛋糕”越来越大，保险公司为了争夺市场份额积极涉足消费贷款市场，推出了和不同类型消费贷款结合的保证保险，但是实际的经营情况确不尽如人意，消费贷款保证保险发展甚为缓慢，原因之一是如何有效管控消费贷款保证保险的风险成为了保险公司在实际经营中遇到的最大障碍。

第二章为论文的前期基础概念铺垫章节。

本章主要内容是简单介绍了本文的研究对象消费贷款保证保险的相关内容。

同时在这一章用了一个小节的内容明确了消费贷款保证保险包含的具体险种，将除汽车消费贷款和住房抵押贷款以外的所有消费贷款保证保险归类为其他消费贷款保证保险。

随后还介绍了消费贷款保证保险的作用并对其发展缓慢的原因进行了分析。

第三章指明研究方向。

这一章通过分析消费贷款保证保险存在哪些风险，为论文研究指明了方向，即针对具体的风险需要从哪些方面进行风险管控措施研究。

第四章为案例分析。

这一章以A财险广州分公司在消费贷款保证保险方面的实际经验情况作为案例，分析保险公司管控风险的实际措施。

将理论分析和实际运用结合起来，为文章最后一章的写作提供思路和参考。

第五章给出建议章节。

此章对论文的研究主题给出了答案，在借鉴国内外消费贷款保证保险风险管控模式的基础上，再参考第四章的案例分析，从保险公司、商业银行、国家三个层面针对如何管控消费贷款保证保险的风险给出了建议。

图1.1论文框架
1.6可能的创新及不足之处
对比相关研究，本文可能的创新之处是：国内现有的针对消费贷款保证保险风险管控的研究仅仅从保险公司层面出发，研究保险公司如何在实践中管控该业务的风险，本文从保险公司、银行、政府（国家）三个层面出发，针对消费贷款保证保险的风险管控提出了建议，相较于之前的研究，本文对风险管控的研究更全面，不仅涉及微观主体（保险公司、银行），更有宏观层面（国家）对消费贷款保证保险的风险管控建议。

本文的不足之处在于：第一本文属于宏观性论文，在风险管控上针对的是消费贷款保证保险所有类型的风险；第二本文最后从保险公司、商业银行、政府三个层面对消费贷款保证保险风险的管控提出了建议，但是在每个层面上给出的建议还有待更加细化。