人大：商业银行业务与经营第5章-贷款政策与管理PPT课件
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导入案例： 前中国银行行长王雪冰因贷款问题落马
王雪冰简历 • 1952年2月19日生于北京。 • 1976年毕业于中国对外经济贸易大学。 • 1976年进入中国银行，先后在总行财会部、资金部，伦敦分行、纽约分
行工作，历任副经理、经理、副总经理等职。 • 1988年起任中国银行美国地区总经理。 • 1993年4月起任中国光大集团总公司副总经理、常务董事，光大银行副董
期徒刑12年，并处没收个人部分财产。
第五章 贷款政策与管理
第一节 贷款的种类及组合
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的内涵
银行信贷：以银行为中介、以偿还计息为条 件的货币借贷。
——概念理解关键点： 中 介——银行 条 件——偿还计息 标的物——货币
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款业务资金来源与运用
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
抵押与质押的区别
✓抵押贷款是指以不转移债务人或第三人提供 的财产的占有现状，仅以此作为担保物的贷 款形式；
✓质押贷款是指债务人或第三人将其动产或权 利凭证移交借款银行占有，并以此作为贷款 担保的贷款形式。
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
• 抵押贷款：指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得 的贷款。抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地 产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。 贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品， 作为一种补偿。
• 质押贷款：贷款人以借款人或第三人的动产或权利为质押物发 放的贷款。可作为质押的质物包括：国库券（国家有特殊规定 的除外），国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、 储蓄存单等有价证券。
事长，光大财务公司总经理等职。 • 1993年12月重返中国银行，历任行长、党组副书记、副董事长、党组书
记、董事长等职。 • 1997年9月当选为中央委员会候补委员。 • 2000年1月起任中国人民银行货币政策委员会委员。 • 2000年2月起任中国建设银行党组书记、行长。 • 2002年1月，因OCC披露问题而去职。 • 2003年12月10日，北京市第二中级人民法院一审以受贿罪判处王雪冰有
发放贷款
借款人
银行
归还本息
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的重要性
作为资本市场不发达的国家，我国的资金融 通活动高度依赖银行体系。
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的重要性
具体表现
➢作为间接融资渠道，银行满足了公众借款
➢ 通过向信用可靠的融资人发放贷款，加强与 客户联系，增强银行出售其服务的能力
导入案例： 前中国银行行长王雪冰因贷款问题落马
美国货币监理署如是说： “不安全和不可靠的行为”遍及中国银行在美国的三家分
行，包括“给单个客户风险暴露过高、协助一桩信用证诈骗 案和一桩贷款诈骗案、未经许可提前放弃抵押品并隐瞒不报， 以及其他可疑活动和潜在的诈骗行为”。 货币监理署新闻官罗伯特·加森向记者披露了部分细节，纽 约中行曾为一家金属贸易公司贷款100万美元，不久之后又 增至700万美元。这家小公司刚刚开张未几，就在业主所住 公寓外办公，而且连连损失。而贷款额最后增至1800万美 元，全部报了坏账。 事情并没有到此结束。因为纽约中行又给了该公司5000万 美元低息贷款，而且允许其存至中行另一家分行，从中获取 息差。加森说，纽约中行还发出过1200万美元贷款，据信 受款者系该公司业主的妻子所持公司，此外另有300万美元 放款至其管家名下，这些钱最终都化为乌有。
一次性偿还贷款 分次偿还贷款 批发贷款 零售贷款 流动资金贷款 固定资金贷款
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
• 保证贷款：指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按 规定承担连带责任而发放的贷款。保证人为借款提供的贷款担 保为不可撤销的全额连带责任保证，也就是指贷款合同内规定 的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担 由贷款合同引发的所有连带民事责任。
导入案例： 前中国银行行长王雪冰因贷款问题落马
中国银行有关资料显示:到1992年末，该行各 项存款和贷款余额分别比1982年增加30倍和 47倍。贷款项目表现尤为突出，不但成为该行 利息收入重要来源，而且王雪冰在1991年设立 了信贷管理部，负责统一授信工作，加强对贷 款项目的审批、发放等工作以及实行预警监测 办法，使不良贷款逐年有所下降，到1992年降 至1.3%，已在提存准备金范围之内。
接着前中行行长王雪冰因在中行某些分行的贷款事项中“负 有直接或间接责任”而去职，李金华在中国审计工作会议上 称，此前审计中国银行，查出的主要问题是违规放贷、账外 经营以及违规开立信用证和签发银行承兑汇票等。这一次审 计查出的问题“主要是27亿元违规操作”。知情者说：这里 面大部分是中国银行纽约分行出的事，而且王雪冰难逃干系。
其他经济组织、个体工商户
自然人
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
活期贷款（透支）
按期限
定期贷款（短、中、长）
贷
款 种
按贷款方式
类
信用贷款 担保贷款 票据贴现
保证贷款 抵押贷款 质押贷款
按是否承担责任
自营贷款 委托贷款
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
按偿还方式
贷
款
种
按贷款量
类
按贷款用途
➢ 贷款收息是银行收入的主要来源
➢对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银 行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行 总收入的四分之三甚至更多。同样，银行业的 风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监 管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
企（事）业法人
贷款对象
第五章 贷款政策与管理
贷款的种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款的质量评价 有问题贷款的发现和处理 我国商业银行信贷资产管理现状
导入案例： 前中国银行行长王雪冰因贷款问题落马
2002年1月18日，美国财政部货币监管署(OCC)与中国人民银 行发布联合消息，对中行违规行为做出严厉处罚：中行纽约 分行向美国货币监管署交纳1000万美元罚款，其母公司中国 银行则向中国人民银行交纳相当于1000万美元的人民币罚款。
导入案例： 前中国银行行长王雪冰因贷款问题落马
王雪冰简历 • 1952年2月19日生于北京。 • 1976年毕业于中国对外经济贸易大学。 • 1976年进入中国银行，先后在总行财会部、资金部，伦敦分行、纽约分
行工作，历任副经理、经理、副总经理等职。 • 1988年起任中国银行美国地区总经理。 • 1993年4月起任中国光大集团总公司副总经理、常务董事，光大银行副董
期徒刑12年，并处没收个人部分财产。
第五章 贷款政策与管理
第一节 贷款的种类及组合
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的内涵
银行信贷：以银行为中介、以偿还计息为条 件的货币借贷。
——概念理解关键点： 中 介——银行 条 件——偿还计息 标的物——货币
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款业务资金来源与运用
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
抵押与质押的区别
✓抵押贷款是指以不转移债务人或第三人提供 的财产的占有现状，仅以此作为担保物的贷 款形式；
✓质押贷款是指债务人或第三人将其动产或权 利凭证移交借款银行占有，并以此作为贷款 担保的贷款形式。
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
• 抵押贷款：指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得 的贷款。抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地 产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。 贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品， 作为一种补偿。
• 质押贷款：贷款人以借款人或第三人的动产或权利为质押物发 放的贷款。可作为质押的质物包括：国库券（国家有特殊规定 的除外），国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、 储蓄存单等有价证券。
事长，光大财务公司总经理等职。 • 1993年12月重返中国银行，历任行长、党组副书记、副董事长、党组书
记、董事长等职。 • 1997年9月当选为中央委员会候补委员。 • 2000年1月起任中国人民银行货币政策委员会委员。 • 2000年2月起任中国建设银行党组书记、行长。 • 2002年1月，因OCC披露问题而去职。 • 2003年12月10日，北京市第二中级人民法院一审以受贿罪判处王雪冰有
发放贷款
借款人
银行
归还本息
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的重要性
作为资本市场不发达的国家，我国的资金融 通活动高度依赖银行体系。
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的重要性
具体表现
➢作为间接融资渠道，银行满足了公众借款
➢ 通过向信用可靠的融资人发放贷款，加强与 客户联系，增强银行出售其服务的能力
导入案例： 前中国银行行长王雪冰因贷款问题落马
美国货币监理署如是说： “不安全和不可靠的行为”遍及中国银行在美国的三家分
行，包括“给单个客户风险暴露过高、协助一桩信用证诈骗 案和一桩贷款诈骗案、未经许可提前放弃抵押品并隐瞒不报， 以及其他可疑活动和潜在的诈骗行为”。 货币监理署新闻官罗伯特·加森向记者披露了部分细节，纽 约中行曾为一家金属贸易公司贷款100万美元，不久之后又 增至700万美元。这家小公司刚刚开张未几，就在业主所住 公寓外办公，而且连连损失。而贷款额最后增至1800万美 元，全部报了坏账。 事情并没有到此结束。因为纽约中行又给了该公司5000万 美元低息贷款，而且允许其存至中行另一家分行，从中获取 息差。加森说，纽约中行还发出过1200万美元贷款，据信 受款者系该公司业主的妻子所持公司，此外另有300万美元 放款至其管家名下，这些钱最终都化为乌有。
一次性偿还贷款 分次偿还贷款 批发贷款 零售贷款 流动资金贷款 固定资金贷款
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
• 保证贷款：指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按 规定承担连带责任而发放的贷款。保证人为借款提供的贷款担 保为不可撤销的全额连带责任保证，也就是指贷款合同内规定 的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担 由贷款合同引发的所有连带民事责任。
导入案例： 前中国银行行长王雪冰因贷款问题落马
中国银行有关资料显示:到1992年末，该行各 项存款和贷款余额分别比1982年增加30倍和 47倍。贷款项目表现尤为突出，不但成为该行 利息收入重要来源，而且王雪冰在1991年设立 了信贷管理部，负责统一授信工作，加强对贷 款项目的审批、发放等工作以及实行预警监测 办法，使不良贷款逐年有所下降，到1992年降 至1.3%，已在提存准备金范围之内。
接着前中行行长王雪冰因在中行某些分行的贷款事项中“负 有直接或间接责任”而去职，李金华在中国审计工作会议上 称，此前审计中国银行，查出的主要问题是违规放贷、账外 经营以及违规开立信用证和签发银行承兑汇票等。这一次审 计查出的问题“主要是27亿元违规操作”。知情者说：这里 面大部分是中国银行纽约分行出的事，而且王雪冰难逃干系。
其他经济组织、个体工商户
自然人
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
活期贷款（透支）
按期限
定期贷款（短、中、长）
贷
款 种
按贷款方式
类
信用贷款 担保贷款 票据贴现
保证贷款 抵押贷款 质押贷款
按是否承担责任
自营贷款 委托贷款
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
按偿还方式
贷
款
种
按贷款量
类
按贷款用途
➢ 贷款收息是银行收入的主要来源
➢对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银 行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行 总收入的四分之三甚至更多。同样，银行业的 风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监 管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上
第一章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
企（事）业法人
贷款对象
第五章 贷款政策与管理
贷款的种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款的质量评价 有问题贷款的发现和处理 我国商业银行信贷资产管理现状
导入案例： 前中国银行行长王雪冰因贷款问题落马
2002年1月18日，美国财政部货币监管署(OCC)与中国人民银 行发布联合消息，对中行违规行为做出严厉处罚：中行纽约 分行向美国货币监管署交纳1000万美元罚款，其母公司中国 银行则向中国人民银行交纳相当于1000万美元的人民币罚款。