家庭理财规划案例分析 ppt课件 (2)
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个人家庭理财规划幻灯片
为什么要理财？
当你只有一份收入时，你需要担心以下问题
薪资上涨问题 ——在职业的金字塔中，能一直往上升职 的毕竟是少数
通货膨胀问题 ——工资在上涨，但物价涨得更快，生活 质量节节下滑
无限多的开支和唯一收入之间的反差 ——从“一人吃饱 全家不饿”到养孩子、养老人，你的钱包还好吗？
为什么要理财？
?理财是为了实现个人的财务目标，即依赖财富完成的目标 ?理财的目的就是更早（更快）、更好（花更少的成本）、更可靠（增加确定性）地达成财务目标
各年龄阶段的资产配置有所不同
理财是一个长期过程，不同时期有不同的理财重点
着重攒钱 尝试投资 注重保障
清偿债务 大力投资 注重保障
保管好钱 少量投资 安全第一
资产配置工具
流动性投资 安全性投资 风险性投资
? 活期储蓄 ? 短期定存 ? 通知存款 ? ……
? 定期存款 ? 保本型基金 ? 国债 ? 保本型理财产品 ? ……
子，你很会存钱，看起来好像是个不懂节俭的人 ，但常在不知不觉 情形下，存下很多钱，而且方法也很合理。你对金钱的态度，认为 该花的时候就不该太吝啬，但不用花的钱，你也不会花，是个心胸 相当大的人，而且你其实是个开源和节流都并重的理财大师。
D：过期的旧书杂志 你从不乱花钱，你很朴素又很不耀眼，可是你却很实
THANK YOU
感谢聆听
HAVE A NICE DAY!
流动性需要、风 险偏好……
明确目标： 收益率好过股市表现？ 抵抗通胀实现资产保值？ 为了某些人生目标和计 划做准备？（养老、子 女教育、留学、旅游、 买房、买车……）
科学配置： 根据投资目标估算 所需的大致收益水 平，了解需要承担 的相应风险，决定 大类资产类别和比 例，选择具体品种
家庭理财规划-PPT课件
（1）投资风险资产 （1000000*30%=300000元）
30%投资股票（300000*30%=90000元） 40%投资股票型基金（300000*40%=120000） 30%投资指数型基金（300000*30%=90000元）
（2）投资增值型低风险资产 （1000000*40%=400000元）
对于每月的收支来看，还可以根据喜好进行基 金定投，定投的额度建议为10400元/12=950元/月。
C.黄金
黄金具有价值稳定、流动性高的优点，是对付通货膨 胀的有效手段。一般来说，无论黄金价格如何变化，由于 其内在的价值比较高而具有一定的保值和较强的变现能力 。而现在金融危机爆发后，世界经济走向不明朗，持有黄 金可以起到安全避险的作用。
配置型基金平均投资回报率8% 债券型基金平均投资回报率5% 货币型基金平均投资回报率3% 房屋租赁平均回报率为5% 4.薪资收入的税后额为每月10000元. 5.预期寿命90岁
注：本方案建立在国内经济环境未有重大改变，经济增长率、 通货膨胀率、利率、汇率和税率较为稳定。
四、家庭财务诊断分析
1.资产负债率： 总负债/总资产=0/2468100=0
8%
26% 59%7%定 Nhomakorabea存款 活期存款 股票 房产
年收入
5% 16%
51% 28%
马先生
杨女士
房租
存款利息
年支出
24% 49%
27%
日常费用
护理人员
旅游休闲
理财目标
• 一、小儿子未来生活 • 二、资产增值 • 三、贴切喜好
三、基本条件假设
1.目前的经济状况来看，通货膨胀预估为3%。 2.收入为税后收入,收入的增长与通货膨胀的增长 率相同，为3%。 3.股票型基金平均投资回报率10%
《家庭理财》PPT课件
(三) 反S型的劳动供给曲线
工资水平极低时，劳动的供给曲线为P
以下的部分，具有负斜率，ESL0
w w3
工 资 水 平 较 低 时 ， 劳 动 的 供 给 曲 线 为
PG，具有正斜率，ESL0
工资水平较高时，劳动的供给曲线为G
以上的部分，具有负斜率，ESL0
w2
E3
•G
E2
P•
w1
E1 DS
0
L3 L2 L1
股票是一种无偿还期限的有价证券，投资者认购了股票后，就不能再 要求退股 2）参与性。股东有权出席股东大会，选举公司董事会，参与公司重大决 策。 3）收益性。股东凭其持有的股票，有权从公司领取股息或红利，获取投 资的收益。 4）流通性。 股票的流通性是指股票在不同投资者之间的可交易性。 5）价格波动性和风险性。
债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之 间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（或债券持有人） 即债权人。 1．按是否有财产担保，债券可以分为抵押债券和信用债券。 2．按是否能转换为公司股票，债券可以分为可转换债券和不可转换债券。 3．按利率是否固定，债券可以分为固定利率债券和浮动利率债券。 4．按是否能够提前偿还，债券可以分为可赎回债券和不可赎回债券。 5．按偿还方式不同，债券可以分为一次到期债券和分期到期债券。
= 7.8% 债券出售者的收益率 = (102－100+100×10%×4)÷(100×4)×100%
= 10.5%
2021/7/10
某人于2003年1月１日以120元的价格购买面值为100元、利率为10％、 每年1月1日支付一次利息的2002年发行的10年期国库券，并持有到2021年 1月1日以140元的价格卖出，则
理财规划(综合案例分析)ppt课件
• 答题要点： • （1）计算小王要在30岁拥有100万元的投资收益率
（27%）。 • （2）根据投资收益率做出合理的资产配置。 • （3）分析小王目标是否合理并作出调整。
• 杜先生是一家陶瓷公司的老板，他十分钟情于房产投资， 目前有可投资房产一套，成本价120万元，是三年以前 10年期按揭付款，首期已付三成（银行贷款利率6.52 ％），现在用于出租，租价每月6000元，，随着近几年 房价的上涨，杜先生的房子已升值为市价260万元，杜先 生现在很矛盾，不知道是应该卖掉房子去买基金（假设基 金年平均收益率6％），还是继续出租（租期共20年，租 金收益率3%，假定20年后此房产价格80万），为此， 杜先生特来向你寻求理财咨询服务，请你向杜先生说明你 提供的理财建议
付，那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少？ ➢ 14.5％ ➢ 17.3％ ➢ 18.0％ ➢ 15.1％
• 对于杨先生的家庭财务问题，你觉得分析正确的有 （）
➢ 关键是选好一个投资计划，获得足够高的收益率，买房不 是问题。
➢ 杨先生的购房计划过于奢侈，应该深思熟虑。
➢ 杨先生应该为太太买一份保险，以避免太太意外事故为家 庭带来生活冲击。
• 5.你为刘氏家庭制定理财计划时，你不会重点考虑以下哪 个因素：
• 年龄 • 未来收入水平 • 个人净资产 • 教育水平 • 6.希望你能为他提供投资建议，你为他们选择金融产品时，
参考的依据是(B) • 距孩子上大学的时间长度 • 终生的风险承受度 • 家庭为子女教育储蓄的能力 • 孩子的消费需求
• 答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火 灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔 偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。 小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是 自己承担部分风险。
（27%）。 • （2）根据投资收益率做出合理的资产配置。 • （3）分析小王目标是否合理并作出调整。
• 杜先生是一家陶瓷公司的老板，他十分钟情于房产投资， 目前有可投资房产一套，成本价120万元，是三年以前 10年期按揭付款，首期已付三成（银行贷款利率6.52 ％），现在用于出租，租价每月6000元，，随着近几年 房价的上涨，杜先生的房子已升值为市价260万元，杜先 生现在很矛盾，不知道是应该卖掉房子去买基金（假设基 金年平均收益率6％），还是继续出租（租期共20年，租 金收益率3%，假定20年后此房产价格80万），为此， 杜先生特来向你寻求理财咨询服务，请你向杜先生说明你 提供的理财建议
付，那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少？ ➢ 14.5％ ➢ 17.3％ ➢ 18.0％ ➢ 15.1％
• 对于杨先生的家庭财务问题，你觉得分析正确的有 （）
➢ 关键是选好一个投资计划，获得足够高的收益率，买房不 是问题。
➢ 杨先生的购房计划过于奢侈，应该深思熟虑。
➢ 杨先生应该为太太买一份保险，以避免太太意外事故为家 庭带来生活冲击。
• 5.你为刘氏家庭制定理财计划时，你不会重点考虑以下哪 个因素：
• 年龄 • 未来收入水平 • 个人净资产 • 教育水平 • 6.希望你能为他提供投资建议，你为他们选择金融产品时，
参考的依据是(B) • 距孩子上大学的时间长度 • 终生的风险承受度 • 家庭为子女教育储蓄的能力 • 孩子的消费需求
• 答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火 灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔 偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。 小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是 自己承担部分风险。
《家庭投资理财计划》PPT课件
投资目标 投资期限 风险承受能力 投资策略
积 累 退 休养 长期
高
成长型投资策略
老金
中
平衡型投资策略
低
收入型投资策略
积 累 教 育准 长期
高
成长策略
低
收入型投资策略
积 累 创 业资 中期
高
积极成长型投资策略
金
中
成长型投资策略
低
平衡型投资策略
购 买 房 屋、 中长期 高
成长型投资策略
适于可承受中度投资风险的客户
成长型投资策略
主要追求较高的资本增值，能接受本金的短期损失和投 资收益的短期波动。
适于可承受风险介于中度和高风险之间的客户
积极成长型投资 主要追求资本的快速和最大增值，能承受本金损失的风险。
策略
适于风险承受能力高的客户
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不同投资目标、投资期限和风险承受能力下的投资策略选择
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8
这样无论何时你都会有
两份收入，来支撑你的 家庭财务！
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9
结论——
人们认为：投资会有风险 事实证明：无知才有风险
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根据投资目标不同，可概括为下述几种：
医疗或应付不测事件 积累退休养老金 积累教育准备金 购置房产汽车等 积累创业资金 弥补当前生活开支
• 具有增值性 投资目的是增值、保值
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22
个人理财在时间期限上的分配
▪选择一份具有前瞻性的工作； ▪综合银行存款帐户能维持1-3个月的生 活费； ▪健康险与意外险； ▪强迫自己投资定期定额投资基金； ▪年终奖金可投资绩优股票。
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家庭理财规划(绝对精品)ppt课件
– 拟定理财规划报告书向客户说明结果及提出建议
• 理财规划报告内容：
– 客户基本资料 – 客户理财规划目的，特殊需求详列 – 理财规划模型输入资料与输出结果 – 量身定做的理财建议方案
– 协助客户执行理财计划 – 定期检查理财计划的执行效果
理财规划人员与客户及其它顾问间 的关系
客户
理财规划师
专业顾问群 会计师、律师、
咨商面谈
理财规划报告书
理财相关统计资料库 复利年金各项公式设定
目前缺失及未来改善建议 协助执行及绩效追踪
理财规划服务的步骤
• 客户与规划人员间的关系：
– 客户如何选择理财规划人员
• 理财规划人员应有的资历与经验 • 理财规划人员的资格认证 • 理财规划人员以何种方式提供理财规划服务 • 理财服务团队及后勤支援 • 所提供的理财规划服务如何计费
需要理财的客户
• 有钱但没有时间和精力规划管理自己资产的客 户；
• 有钱但不具备理财能力去规划管理自己资产的 客户；
• 希望自己的资产能够得到更加合理规划和管理 的客户；
• 需要对自己的资产作出特殊安排的客户
家庭生命循环与生涯规划
• 以生涯规划拟定理财目标，并以理财计划落实
退休
事业
生涯规划
居住
家庭
冒险
年轻
血气方刚型 长时间可忍受高风险
投资-新基金 保险-意外险及投资型险
拼老本型 愿放手一搏 投资-保本投资型存款债券 保险-固定收益投资保险
少年老成型 有长时间但无法忍受高风险
投资-股市基金 保险-寿险及储蓄险
保老本型 时日不多绝不能蚀老本
投资-债券基金 保险-退休年金
年长
保守
风险承受能力的评估
• 理财规划报告内容：
– 客户基本资料 – 客户理财规划目的，特殊需求详列 – 理财规划模型输入资料与输出结果 – 量身定做的理财建议方案
– 协助客户执行理财计划 – 定期检查理财计划的执行效果
理财规划人员与客户及其它顾问间 的关系
客户
理财规划师
专业顾问群 会计师、律师、
咨商面谈
理财规划报告书
理财相关统计资料库 复利年金各项公式设定
目前缺失及未来改善建议 协助执行及绩效追踪
理财规划服务的步骤
• 客户与规划人员间的关系：
– 客户如何选择理财规划人员
• 理财规划人员应有的资历与经验 • 理财规划人员的资格认证 • 理财规划人员以何种方式提供理财规划服务 • 理财服务团队及后勤支援 • 所提供的理财规划服务如何计费
需要理财的客户
• 有钱但没有时间和精力规划管理自己资产的客 户；
• 有钱但不具备理财能力去规划管理自己资产的 客户；
• 希望自己的资产能够得到更加合理规划和管理 的客户；
• 需要对自己的资产作出特殊安排的客户
家庭生命循环与生涯规划
• 以生涯规划拟定理财目标，并以理财计划落实
退休
事业
生涯规划
居住
家庭
冒险
年轻
血气方刚型 长时间可忍受高风险
投资-新基金 保险-意外险及投资型险
拼老本型 愿放手一搏 投资-保本投资型存款债券 保险-固定收益投资保险
少年老成型 有长时间但无法忍受高风险
投资-股市基金 保险-寿险及储蓄险
保老本型 时日不多绝不能蚀老本
投资-债券基金 保险-退休年金
年长
保守
风险承受能力的评估
家庭成熟期理财规划方案PPT教学课件
家庭成熟期是指子女参加工作到父母退休的这段时间，是家庭巅峰时期，也是积累财富的最好时期。此时，家庭理财应扩大投资并选择稳健方式，同时储备退休养老金。文档通过刘先生家庭的案例，详细分析了家庭成熟期的理财需求和规划方法。刘先生家庭目前资产负债状况显示，大部分资产投资于股市，稳定性和安全性较差。通过财务比率分析，发现家庭财富积累速度较快，但流动资产不足以支付短期支出，且未来有购房打算，负债压力将显现。因此，建议刘先生家庭减少风险偏高的股票投资，增加安全性高、流动性品质。这充分体现了家庭成熟期理财规划的重要性，通过合理规划，可以确保家庭在经济达到顶峰的同时，有效管理风险，为未来的退休生活做好充分准备。
家庭理财规划PPT课件
不必要保险的风险
有些保险可以通过自保险 或者风险保留来解决，比 如对平时由于感冒、牙痛 之类的小病小灾所需的医 疗费用支出，人们自己承 担风险这种处理方法反而 更为简单和方便，并且节 省费用，取得资金的运用 效益。
4.保险规划的步骤
确定保险标的 选择保险公司 选定保险产品 综合确定保险方案 确定保险购买额度
氧气和水是每个人都需要的， 但平时谁会珍惜它呢？
只有在缺氧、缺水时才会感觉到它的珍贵。 保险的意义正是如此。
开头语：名人与保险
保险的意义， 只是今日作明日的准备， 父母作儿女的准备， 儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。 今天预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真旷达； 父母预备儿女，这是真慈爱； 不能作到这三步，不能算作现代人
什么是保险？
开头语：什么是保险，什么是保险规划
规划，意思就是个人或组织制定的比较全面长远的发展计划，是对未来整体性、长期 性、基本性问题的思考和考量，设计未来整套行动的方案。
什么是规划？
开头语：什么是保险，什么是保险规划
保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，定量分析保险需求额度， 并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界，从 而拥有高品质的生活。
• 缴费方式：一次交纳还是分期交纳
三
案例分析
1
基本情况介绍
2
家庭财务报表及财务比率分析
3 家庭理财规划
4
调整后的财务报表
1.基本情况介绍
男主人 资料
姓名：张先生 年龄：32岁 职业：某机关公务员 年收入：税后6万元左右
女主人 资料
姓名：王女士 年龄：30岁 职业：某贸易公司主管 年收入：税后15万元左右
《家庭理财规划案例》PPT课件
夫妻的理财之道 "傻瓜投资术"
省时省力
• 小芸26岁，是民企职员，她先生比她年长3岁，两年前留 学归来，是外企的工程师。俩人暂时还没有要孩子的打算。 目前，小芸月收入2000元，她先生月收入18000元，俩人 每年还有3万元的年终奖。尽管只是个“二人世界”，但 他俩每月日常支出就有9000元。这其中车辆等交通费是 2000元，房租是2500元。小芸的家庭开支合理吗？他们 准备一年内贷款买房，但不知能够承受多大的贷款额度？ 小芸和先生对理财既不懂也没时间，金融资产主要就是17 万元存款和回国前买的约值41000元的外国基金。他们想 知道有什么样的方式可以不用整天操心，却有较好的投资 回报？先生有公司给买的保险，而小芸却没什么保障，她 很想买些保险，却不知什么品种适合？
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2
财务紧张小家庭理财方案 充足应对孩子降生
• 今年，高女士准备和先生生个孩子。为了迎接小宝宝的到 来，财务上的准备当然要做得充足。高女士和丈夫都是工 程师，小家刚成立两年，积蓄还不是特别丰厚，但月收入 也有12000多元。夫妻两人单位都没给上社保，他们自己 也没有买保险，觉得没有什么用。不过去年的“非典”和 来势汹汹的“禽流感”可把他们吓坏了,目前正忙着和朋 友们对比哪家保险公司的大病保险更合适。他们俩都在私 企工作，近期收入都不太理想，所以她先生正在筹备和朋 友一起出去“单干”。对于金融投资，高女士还处于感兴 趣阶段，孩子要出生了，将来的花销可能会很大，选择什 么样的投资会更好呢？现在小两口租房住，将来生了孩子， 高女士的父母会从农村过来和他们一起住。所以他们也有 买房的想法，但实在是没有头绪。城里的房子太贵，郊区 的房子便宜，虽说健康，可交通不方便，又需要买车。
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3
单亲家庭财务安全是重点
省时省力
• 小芸26岁，是民企职员，她先生比她年长3岁，两年前留 学归来，是外企的工程师。俩人暂时还没有要孩子的打算。 目前，小芸月收入2000元，她先生月收入18000元，俩人 每年还有3万元的年终奖。尽管只是个“二人世界”，但 他俩每月日常支出就有9000元。这其中车辆等交通费是 2000元，房租是2500元。小芸的家庭开支合理吗？他们 准备一年内贷款买房，但不知能够承受多大的贷款额度？ 小芸和先生对理财既不懂也没时间，金融资产主要就是17 万元存款和回国前买的约值41000元的外国基金。他们想 知道有什么样的方式可以不用整天操心，却有较好的投资 回报？先生有公司给买的保险，而小芸却没什么保障，她 很想买些保险，却不知什么品种适合？
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财务紧张小家庭理财方案 充足应对孩子降生
• 今年，高女士准备和先生生个孩子。为了迎接小宝宝的到 来，财务上的准备当然要做得充足。高女士和丈夫都是工 程师，小家刚成立两年，积蓄还不是特别丰厚，但月收入 也有12000多元。夫妻两人单位都没给上社保，他们自己 也没有买保险，觉得没有什么用。不过去年的“非典”和 来势汹汹的“禽流感”可把他们吓坏了,目前正忙着和朋 友们对比哪家保险公司的大病保险更合适。他们俩都在私 企工作，近期收入都不太理想，所以她先生正在筹备和朋 友一起出去“单干”。对于金融投资，高女士还处于感兴 趣阶段，孩子要出生了，将来的花销可能会很大，选择什 么样的投资会更好呢？现在小两口租房住，将来生了孩子， 高女士的父母会从农村过来和他们一起住。所以他们也有 买房的想法，但实在是没有头绪。城里的房子太贵，郊区 的房子便宜，虽说健康，可交通不方便，又需要买车。
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3
单亲家庭财务安全是重点
相关主题
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2020/4/5
养老金规划
• 假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资 为3000元，基本养老金为该地区平均工资的20%。刘凯 家庭领用到80岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部 分组成：
• 1.刘凯退休当年基本养老金 • FV（3%，10,0,-(600*12)）=9676.20元 • PV（3%，20，-9676.20，0，1）=148276.14元 • 2.刘凯退休当年可领取的退休金为 • FV（2%，10，0，-3000）*0.9*12=39495.36元 • PV（3%，20，-39495.36，0）=587591.23元 • 3.郭亚芬60岁时可领取的退休金 • FV(3%,10,0,-1000*12)=16127.04元 • PV(3%，20，-16127.04，0)=239929.63元 • 现金总额148276.14+ 587591.23+ 239929.63=975797元
推荐产品： • 1、招商银行信托理财，投资央行票据，一年期收
益6%，风险低。 • 2、证券公司短期融资债，年收益5%左右。
2020/4/5
货币配置分析
• 根据理财目标，货币应配置应为20%
1、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。 2、剩余流动性资金
=19.4万-8万-9.7万-1.2万=0.5万 将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通 货膨胀率，且流动性强，风险低。 推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金
2020/4/5
1
由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄 率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。
2
家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一 部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投
资多元化。
3 鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之计， 建议应该在能力范围内尽快买房。
家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭 影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一 定保额的商业保险。
刘凯先生家庭理财规划
2020/4/5
2020/4/5
相关假设
刘先生年收入 成长率为2%
通货膨胀率3%
贷款利率4%， 贷款首付比例二成
基本假设
学费成长率3%， 房价成长率3%
当地上年平均工 资3000元/月
2020/4/5
假设刘先生和郭女 士寿命可到80岁
理财目标
子女教育——未来4年小孩学费与生活费，目标现 值1万元/年
比较两种方案，可以看出第二种方案比第一种 方案的购房目标更容易实现，不但可以立刻购置房 产，而且可在退休前还清房贷。同时由于刘先生还 需支付四年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支 付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵 活性，我们建议采用第二种方案来实现刘先生夫妇 的购房目标。
2020/4/5
等级评估表，可建议配置货 货币 币20%，债券50%，股票 债券 30%的投资组合，合理的长 股票 期平均投资报酬率为6.80%，
标准差估计为7.41%。
2020/4/5
家庭投资组合方案
• 刘先生家庭流动性总资产： 活期存款20万+股票型基金8万=28万
购房首付款 ： 42万*0.3（首付成数）- 4万（住房公积金） =8.6万
子女教育金规划
• 未来4年内，供儿子大学学费与生活费，每 年目标现值10000元，则4年共需教育金费 用为 :
• 第一年所需教育金费用为10300元。 • 第二年所需教育金费用为10609元。 • 第三年所需教育金费用为10927元。 • 第四年所需教育金费用为11255元。
2020/4/5
购房规划
2020/4/5
养老金规划
• 由以上的计算可以得出，您家庭的养老金 盈余为：
• 975797- 494253.66=481543.34元
2020/4/5
2020/4/5
理财目标的实现
资产配置图 20%
30%
50%
根据刘先生家庭的具体情况， 风险承受能力53分，风险 承受态度36分，属于中低 级风险等级。参照风险属性
英大人寿无忧意外险： 42万元保额，一年期，保费925元，持续十
年。ห้องสมุดไป่ตู้
此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等产品。
2020/4/5
养老金规划
• 刘先生夫妇计划在60岁退休，每年的生活 费为现值24000元，则退休当年需要的养老 金为32253.99元，退休20年总共需要的养 老金在退休当年的现值为 494253.66元.
2020/4/5
债券配置分析
• 根据理财目标，债券配置应为50%
刘先生现持有11.4万活期储蓄，流动性虽强，但投资报酬 率过低，为保证能有足够的能力支付子女教育金和房贷， 建议从活期储蓄中配置9.7万元人民币，投资债券及固定 收益类理财产品，以确保在本金安全的情况下，投资报酬 率大于学费成长率和通胀率。
住房规划——早日买房，中心区两居室，现值 650000元
退休养老——退休后维持现有水平
2020/4/5
旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持5年
2020/4/5
2020/4/5
2020/4/5
资产比例
公积金 13%
国内基金 25%
2020/4/5
人民币存款 62%
2020/4/5
基本状况诊断
家庭可用流动性资产=28-8.6=19.4万
2020/4/5
股票配置分析
• 根据理财目标，股票应配置30% 因刘先生持有股票型基金8万，占可用
流动性总资产比例41.24%，超出投资比例 11.24%。且受全球经济影响我国股市行情 走势不明朗，建议在适当时机减持27.25% 左右的基金仓位，或将其中的27.25%转化 为货币基金，增加流动性，降低风险。
• 目前，刘先生夫 妇暂居在前妻家 中，希望有一套 自己的房子。郭 女士希望在市中 心购买一套价值 65万元的房子， 而刘先生则认为 应量力而行，且 希望尽快买房。
2020/4/5
2020/4/5
购房规划方案选择
计算两种方案的IRR： 第一种方案的IRR为9.73% 第二种方案的IRR为6.28%
旅游规划
• 刘先生夫妇打算退休后 两人一起出国旅游，每 年一次，持续五年。
• 方案：根据住房规划方 案的选择在不影响购房 目标实现的情况下,夫 妇两退休后还可以拥有 持续5年，每年现值 40000元的旅游规划。
2020/4/5
保险产品推荐
• 刘先生需购买一定保额的商业保险，保额 以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期 寿险。
养老金规划
• 假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资 为3000元，基本养老金为该地区平均工资的20%。刘凯 家庭领用到80岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部 分组成：
• 1.刘凯退休当年基本养老金 • FV（3%，10,0,-(600*12)）=9676.20元 • PV（3%，20，-9676.20，0，1）=148276.14元 • 2.刘凯退休当年可领取的退休金为 • FV（2%，10，0，-3000）*0.9*12=39495.36元 • PV（3%，20，-39495.36，0）=587591.23元 • 3.郭亚芬60岁时可领取的退休金 • FV(3%,10,0,-1000*12)=16127.04元 • PV(3%，20，-16127.04，0)=239929.63元 • 现金总额148276.14+ 587591.23+ 239929.63=975797元
推荐产品： • 1、招商银行信托理财，投资央行票据，一年期收
益6%，风险低。 • 2、证券公司短期融资债，年收益5%左右。
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货币配置分析
• 根据理财目标，货币应配置应为20%
1、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。 2、剩余流动性资金
=19.4万-8万-9.7万-1.2万=0.5万 将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通 货膨胀率，且流动性强，风险低。 推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金
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1
由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄 率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。
2
家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一 部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投
资多元化。
3 鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之计， 建议应该在能力范围内尽快买房。
家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭 影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一 定保额的商业保险。
刘凯先生家庭理财规划
2020/4/5
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相关假设
刘先生年收入 成长率为2%
通货膨胀率3%
贷款利率4%， 贷款首付比例二成
基本假设
学费成长率3%， 房价成长率3%
当地上年平均工 资3000元/月
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假设刘先生和郭女 士寿命可到80岁
理财目标
子女教育——未来4年小孩学费与生活费，目标现 值1万元/年
比较两种方案，可以看出第二种方案比第一种 方案的购房目标更容易实现，不但可以立刻购置房 产，而且可在退休前还清房贷。同时由于刘先生还 需支付四年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支 付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵 活性，我们建议采用第二种方案来实现刘先生夫妇 的购房目标。
2020/4/5
等级评估表，可建议配置货 货币 币20%，债券50%，股票 债券 30%的投资组合，合理的长 股票 期平均投资报酬率为6.80%，
标准差估计为7.41%。
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家庭投资组合方案
• 刘先生家庭流动性总资产： 活期存款20万+股票型基金8万=28万
购房首付款 ： 42万*0.3（首付成数）- 4万（住房公积金） =8.6万
子女教育金规划
• 未来4年内，供儿子大学学费与生活费，每 年目标现值10000元，则4年共需教育金费 用为 :
• 第一年所需教育金费用为10300元。 • 第二年所需教育金费用为10609元。 • 第三年所需教育金费用为10927元。 • 第四年所需教育金费用为11255元。
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购房规划
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养老金规划
• 由以上的计算可以得出，您家庭的养老金 盈余为：
• 975797- 494253.66=481543.34元
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理财目标的实现
资产配置图 20%
30%
50%
根据刘先生家庭的具体情况， 风险承受能力53分，风险 承受态度36分，属于中低 级风险等级。参照风险属性
英大人寿无忧意外险： 42万元保额，一年期，保费925元，持续十
年。ห้องสมุดไป่ตู้
此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等产品。
2020/4/5
养老金规划
• 刘先生夫妇计划在60岁退休，每年的生活 费为现值24000元，则退休当年需要的养老 金为32253.99元，退休20年总共需要的养 老金在退休当年的现值为 494253.66元.
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债券配置分析
• 根据理财目标，债券配置应为50%
刘先生现持有11.4万活期储蓄，流动性虽强，但投资报酬 率过低，为保证能有足够的能力支付子女教育金和房贷， 建议从活期储蓄中配置9.7万元人民币，投资债券及固定 收益类理财产品，以确保在本金安全的情况下，投资报酬 率大于学费成长率和通胀率。
住房规划——早日买房，中心区两居室，现值 650000元
退休养老——退休后维持现有水平
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旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持5年
2020/4/5
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资产比例
公积金 13%
国内基金 25%
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人民币存款 62%
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基本状况诊断
家庭可用流动性资产=28-8.6=19.4万
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股票配置分析
• 根据理财目标，股票应配置30% 因刘先生持有股票型基金8万，占可用
流动性总资产比例41.24%，超出投资比例 11.24%。且受全球经济影响我国股市行情 走势不明朗，建议在适当时机减持27.25% 左右的基金仓位，或将其中的27.25%转化 为货币基金，增加流动性，降低风险。
• 目前，刘先生夫 妇暂居在前妻家 中，希望有一套 自己的房子。郭 女士希望在市中 心购买一套价值 65万元的房子， 而刘先生则认为 应量力而行，且 希望尽快买房。
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购房规划方案选择
计算两种方案的IRR： 第一种方案的IRR为9.73% 第二种方案的IRR为6.28%
旅游规划
• 刘先生夫妇打算退休后 两人一起出国旅游，每 年一次，持续五年。
• 方案：根据住房规划方 案的选择在不影响购房 目标实现的情况下,夫 妇两退休后还可以拥有 持续5年，每年现值 40000元的旅游规划。
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保险产品推荐
• 刘先生需购买一定保额的商业保险，保额 以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期 寿险。