家庭理财规划案例分析
家庭理财规划案例
家庭理财规划案例
导语：管理家庭财务是每个家庭管理者都要面对的重要任务之一。
本文将通过一个家庭的理财规划案例，探讨如何制定合理的理财计划，以达到财务稳定和实现长期目标的目的。
案例背景：
小明和小红是一对夫妻，他们结婚五年，有一个两岁的儿子。小明
是一家IT公司的高级工程师，小红则是一名全职妈妈，照顾孩子和家
庭琐事。他们目前的总收入约为10,000元人民币/月，其中小明负责大
部分家庭开支。
1. 设定目标
小明和小红意识到他们需要制定一个家庭理财规划，以确保他们未
来的经济稳定和实现长期目标。他们的目标是在几年内购买一套自己
的房子，并为孩子的教育和未来储备足够的资金。
2. 收入分配
小明和小红分析了他们的收入来源和支出情况。他们决定将所有收
入按比例分配用于日常开销、储蓄和投资。
- 日常开销占总收入的50%：包括生活必需品、住房及水电费、孩
子的抚养和教育费用、交通和通讯费用等。
- 储蓄占总收入的30%：用于应对紧急情况，如医疗费用或突发事件。
- 投资占总收入的20%：用于实现长期目标，如购房、投资基金或
股票等。
3. 控制支出
小明和小红分析了他们的支出，发现有一些不必要的开支可以控制，以便增加储蓄和投资的额度。他们决定通过减少出行次数和选择更经
济实惠的娱乐活动等方式来降低日常开销。
4. 储蓄计划
小明和小红在银行开了一个联名储蓄账户，并设立了一个储蓄目标。他们每月将存入30%的收入至储蓄账户，并将这部分资金用于支付紧
急情况下的费用。此外，他们还设立了一个定期存款账户，将一部分
资金锁定期限以获取更高的利率。
关于家庭理财方案范文7篇
关于家庭理财方案范文7篇
家庭理财方案篇1
所谓理财，我是按“1/3消费，1/3投资，1/3银行”的原则进行的。
消费，包括日常开销，人情事故;
投资，象股票、购置房产、合伙经营等有风险的想赚钱的项目;
银行，包括尽量保值的长期存款、保值项目储蓄等;
关及到你，如按这样理财的话，你的分配是：
消费：用5万元，包括：父母1.2万、日常开支2.4万、孩子0.6万、旅游0.3万、其它0.5万;
银行：用4万元，包括：孩子教育基金，你夫妻俩的人寿保险(退休后返还)……
投资：用5万元，可按你们的眼光进行投资，俗话说让钱生钱，即便输也输得起。
另外建议你将那套60万的住房，让他再生钱……
2.一年收入：80000+60000-(1000+1500++500)__12-3000=77000
五年赚的钱：77000__5=385000 五年的房贷按揭： 5__12__1500=90000 ，还有3万就可以还完了，而且孩子的上学费用可以完全承担，您的收支很平衡了，即使不投资也没事的。
不过您也可以尝试一下。
你们都是上班族，做投资有很好的效果
家庭理财方案篇2
理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。
一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业？
理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人-祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
夫妻理财规划案例分析
夫妻理财规划案例分析
夫妻理财规划案例分析
理财案例：市民林先生和新婚妻子
都是公务员，28岁，有五险一金，和父母同住。两人打算过两年生个孩子，考虑制定一个理财计划，能更好地教育子女和赡养老人。
林先生在父母的资助下买了一套价值100万的商品房，房贷50万，月还款3000元，期限20年。在家庭收入方面，夫妻收入稳定，2人工资共9500左右，现有活期存款3万元，投资股票基金10万元。两人公积金每月共计2000左右，无商业保险，家庭月支出4000元左右。另外，每年都要给双方父母共1万元左右，还需负担双方父母的医疗费用。
理财计划：
1。打算过两年生个小孩，需要为小孩的养育和教育资金作合理安排；
2。希望全额支付购买一辆10余万元的车；
3。房贷压力过大，希望增加一些保障计划；
4。希望通过理财让家庭生活达到小康水平，能很好地赡养老人。
林先生的理财目标，可以概括为：在只有纯工资收入的情况下能够积攒一定积蓄来满足今后生活的一切开支，买10万元小车，并达到小康生活水平。现在给出以下理财建议。
现金规划
适当减少每月开支。林先生理财的第一件事就是要有意识地存钱。房贷支出方面，因为林先生夫妇是公务员，公积金方面应该有不少积累，建议用公积金还贷款，减少现金还款数量，以减少每月开支。
家庭的各项支出约为7000元/月，家庭备用金预留3万元即可，活期存款1万元，另外2万元用于购买货币市场基金，以增加收益，这笔3万元的家庭备用金可从活期存款中提取，同时可向银行申请信用卡，除了消费购物外，信用卡的消费额度还可作为应急备用。
保险规划
家庭理财的成功案例分析
理财目标的实现结果
财务安全
通过有效的理财规划和风险管理，确保家庭 财务安全。
财务自由
实现家庭资产的稳步增长，为家庭成员提供 更好的生活品质和未来保障。
财富传承
通过合理的财富规划和遗产规划，实现财富 的传承和增值。
社会贡献
通过理财规划和慈善捐赠等方式，为社会做 出贡献，提升家庭的社会地位和声誉。
时限性原则
理财目标应有明确的实现时间 ，以便于制定计划和安排。
理财目标的实现过程
资产配置
根据理财目标和原则，合理配置家庭资产， 包括现金、保险、股票、债券等。
风险管理
识别和评估家庭面临的主要财务风险，并采 取相应的风险管理措施。
定期评估与调整
定期评估家庭财务状况，根据实际情况调整 资产配置。
持续学习与改进
家庭成员开始意识到理财对家庭财务的 重要性，开始关注财务管理和投资知识
的学习。
调整资产配置
根据家庭财务状况和市场变化，适时 调整资产配置，以实现家庭财务目标
。
了解市场和产品
家庭成员通过了解市场和各种投资产 品，逐渐形成适合自己的投资策略和 风险控制方法。
持续学习和调整
家庭成员应不断学习新的投资知识和 技巧，根据实际情况调整理财策略， 以适应市场变化。
家庭理财的成功案例分 析
理财规划(综合案例分析)
➢ 7844342.7
➢ 3438260.1
➢ 344826401
4
• 如果首付30％，贷款70％，按揭20年，贷款利率为6.81 ％，10年后杨先生将每月末要为新房子定额还款多少钱？
➢ 39869.4
➢ 40510.7
➢ 40282.1
➢ 39651.1 • 杨先生想用每年的奖金作投资用以10年后为新房子付首
18
• 王海是某银行的理财规划师，上个星期去拜访了 一位客户马太太，经过交谈后，马太太希望王海 能够为他提供一份综合的理财规划建议书： （10分）
• 说明提供的建议书的结构及主要内容 • 理财规划建议书的特点
19
• 答题要点 • 1．建议书的结构和主要内容 • (1) 封面 • (2) 致客户函（基本假设） • (3)客户基本信息表 • (4)客户基本财务状况及分析 • (5)客户的理财目标，风险偏好分析 • (6)客户特殊财务问题（大额消费，买房，融资，遗产） • (7)客户基本财务规划（子女教育规划，保险规划，养老
付，那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少？ ➢ 14.5％ ➢ 17.3％ ➢ 18.0％ ➢ 15.1％
5
• 对于杨先生的家庭财务问题，你觉得分析正确的有 （）
➢ 关键是选好一个投资计划，获得足够高的收益率，买房不 是问题。
➢ 杨先生的购房计划过于奢侈，应该深思熟虑。
家庭理财规划实战案例
家庭理财规划实战案例
在当今社会，家庭理财规划变得越来越重要。合理的理财规划可以帮助家庭实现财务目标、应对突发情况、提高生活质量，并为未来打下坚实的财务基础。下面，我将为您分享一个家庭理财规划的实战案例，希望能为您提供一些有益的参考。
一、家庭背景
这是一个典型的城市三口之家，丈夫_____，35 岁，在一家企业担任中层管理人员，月收入约 15000 元；妻子_____，32 岁，是一名小学教师，月收入约 8000 元。他们有一个 5 岁的儿子，即将上小学。家庭目前有一套价值 200 万元的自住房，还有 50 万元的房贷未还，贷款期限为 20 年，等额本息还款，每月房贷约 3000 元。家庭每月的生活开销约 6000 元，包括饮食、交通、娱乐等方面。此外，孩子的教育费用每年约 2 万元。
二、财务状况分析
1、收入情况
家庭月总收入为 23000 元，年收入约 276000 元。
2、支出情况
每月房贷 3000 元，生活开销 6000 元，孩子教育费用平均每月 1667 元（20000÷12 ≈ 1667），总计每月支出约 10667 元，年支出约 128000 元。
3、资产情况
家庭拥有一套价值 200 万元的自住房，扣除 50 万元房贷，净资产
约 150 万元。此外，家庭还有 10 万元的银行存款和 5 万元的股票投资。
4、负债情况
家庭负债 50 万元房贷。
5、储蓄情况
家庭每月可储蓄约 12333 元（23000 10667 ＝ 12333），年储蓄约148000 元。
三、理财目标
1、短期目标（1 2 年）
个人家庭理财规划个人家庭理财规划案例分析
个人家庭理财规划个人家庭理财规划案例分析
在不同的生命周期，由于特点不同，因而每个时期制定的理财规划也是不一样的。理财是一种理念，更是一种生活方式，通过对财富的梳理与管理实现资产的保值与增值。这里通过几个不同时期的个人家庭理财规划案例，针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规
划，希望能够对大家有所帮助。
1.单身期个人理财案例
处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款；注重积累，选择合
适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。
陈先生，27岁，某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。
陈先生理财规划分析：
从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部
分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。
房产方面，陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。假如目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭20年，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=14.4万元。每月还贷2515.03。
陈先生目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保
家庭理财规划案例分析
0.00% 100.00%
0.00%
62.50% 37.50%
0% 100.00%
资产比例
公积金 13%
国内基金 25%
人民币存款 62%
家庭财务比率分析
家庭财务比率
定义
比率 合理范围
建议
紧急预备金倍 流动资产/月
数
支出
100
＞3
可适当降低流动资产
投资资产比率
投资资产/总 资产
25%
＞50%
投资资产比重太小
家庭可用流动性资产=28-8.6=19.4万
股票配置分析
• 根据理财目标，股票应配置30%
因刘先生持有股票型基金8万，占可用 流动性总资产比例41.24%，超出投资比例 11.24%。且受全球经济影响我国股市行情 走势不明朗，建议在适当时机减持27.25% 左右的基金仓位，或将其中的27.25%转化 为货币基金，增加流动性，降低风险。
理财规划实例分析方案
理财规划实例分析方案
在当今社会，理财规划对于个人和家庭的财务健康至关重要。一个
合理的理财规划能够帮助我们更好地应对生活中的各种财务需求，实
现财务目标，并为未来提供保障。接下来，我将通过一个具体的实例
来分析理财规划的制定过程和要点。
一、案例背景
李先生，35 岁，已婚，有一个 5 岁的儿子。李先生在一家中型企业担任中层管理人员，月薪 2 万元。李太太是一名小学教师，月薪 8000 元。家庭每月的生活支出约1 万元，包括房贷5000 元、饮食2000 元、交通 1000 元、其他费用 2000 元。目前家庭有存款 30 万元，股票投资10 万元，基金投资 5 万元。李先生和李太太都有社保，但没有商业保险。他们的短期目标是为孩子储备教育基金，长期目标是在退休后能
够过上舒适的生活。
二、财务状况分析
1、收入分析
李先生家庭的月总收入为 28000 元（李先生 20000 元＋李太太
8000 元），年收入约 336000 元。
2、支出分析
每月生活支出 10000 元，年支出约 120000 元。
3、资产分析
家庭资产包括存款 30 万元、股票投资 10 万元、基金投资 5 万元，总计 45 万元。
4、负债分析
每月房贷 5000 元，假设贷款期限为 20 年，剩余贷款本金约 80 万元。
5、储蓄分析
每月储蓄为 18000 元（28000 10000），年储蓄约 216000 元。
三、理财目标设定
1、短期目标：孩子教育基金
预计在 10 年后孩子上大学时需要 50 万元的教育费用。
2、长期目标：退休规划
李先生和李太太希望在 60 岁退休后，每月有 15000 元的生活费，预计活到 85 岁。假设年通货膨胀率为 3%，则退休时需要准备约 600 万元的养老金。
理财规划案例范文
理财规划案例范文
公司职员小王，年收入20万元。小王希望通过理财规划实现财务自由，并为未来的退休生活做好准备。
首先，小王考虑了自己的短期目标。他计划在未来一年内购买一辆新车，预计车款为10万元。他计划每月将工资的10%作为购车基金进行储蓄。这样一年下来，他的购车基金就能达到12万元。
接下来，小王关注到自己的长期目标。他希望在50岁时能够实现财务自由，即不再依赖工资收入。为了实现这个目标，他决定采取以下几个步骤：
首先，他认识到了积累财富的重要性。他计划每月将工资的30%作为长期储蓄基金，专门用于投资。他决定将这部分资金分为两个方面投资。
第一方面是投资股票。小王决定将一部分资金投资于股票市场，以追求高回报。他计划分散投资，选择一些有潜力的公司股票进行投资。他了解到股票市场有一定的风险，为了降低风险，他决定将投资额度控制在储蓄基金的50%以内。
第二方面是投资房地产。小王认为房地产是稳定、增值的投资方式，他希望通过投资房地产来实现财务自由。他计划每年购买一套房产作为投资，预计每套房产的价格为30万元。他希望通过租金收入和房产升值来获得稳定的回报。为了实现这一目标，他计划每年将工资的10%作为购房基金。
最后，小王考虑了退休生活的准备。为了保证退休后有足够的资金维持生活质量，他决定每年将工资的5%作为养老基金进行储蓄。他计划选择一款长期投资产品进行投资，以获取稳定的回报。
小王通过这样的理财规划案例，将自己的财务目标划分为短期目标、长期目标和退休目标，并为每个目标制定了相应的储蓄计划和投资方案。他希望通过这些措施，能够在未来实现财务自由并保障退休生活的质量。通过定期的理财规划和调整，小王相信自己能够实现这些目标。
家庭理财规划方案案例
家庭理财规划方案案例
背景介绍
随着社会经济发展，人们的生活水平不断提高，越来越多的家庭开始重视理财规划。而合理的家庭理财规划方案不仅可以为家庭带来经济效益，还可以提高家庭成员的金融素养和财富管理能力。本文将通过一个实例，介绍一种适合中产家庭的理财规划方案。
需求分析
该家庭属于中产阶级，夫妻双方年龄在35-40岁之间，收入水平较高。他们希望通过理财，增加家庭的财富积累，提高家庭的风险抵御能力，同时也希望通过投资，为孩子的教育和自己的退休生活做长远准备。
家庭资产配置方案
1. 稳健型保守配置（30%）
该部分资产主要投资于固定收益类产品，如银行存款、国债、银行理财等。这部分资产的主要目的是保值保本，提高资产的安全性。同时，由于固定收益类产品的收益相对较低，因此，建议可以将一部分固定收益类产品，转化为浮动收益类产品，如货币基金、可转债等，以提高收益。
2. 投资型成长配置（40%）
这部分资产主要投资于股票、基金等风险资产，以追求较高的投资收益。由于该家庭的投资风险承受能力较强，因此，可以适量配置高风险高收益的产品，如科技股、医药股等成长性行业的个股和基金。当然，在投资过程中，还需要密切关注市场变化，及时调整仓位。
3. 房产投资（30%）
房产是一种比较稳健的资产配置方式。由于该家庭已经购房，因此可以将一部分资产用于购置投资性房产，如租房、商业地产等。当然，在投资房产时需要选择地段优越、租金收益稳定的房产，以确保投资安全。
稳定性和风险管理
1. 分散化投资
将资产分散投资于不同的行业、不同类型的产品，以降低投资风险。
个人理财规划的案例
个人理财规划的案例
案例四家庭理财规划书
家庭情况分析
一、基本情况
从您提供的家庭情况来看，您是一名高学历的文职军人，风华正茂，身体健康，职业基本稳定。虽然收入不算太高，但预期每年都会有所增长，且退体后的基本生活费用是有保障的。您妻子目前的月收入看来明显要高于您，但因她在民营律师事务所从事行政管理工作，用您的话来说，虽然目前看来工作还算稳定，可未来收入增长并不抱太高的预期，所以您对她将来的养老问题特别关心。
您没有明确告诉我您孩子的具体情况，如果从您家庭年度支出表上教育费一项为零来估计，您的孩子一定是年龄还小，那我就假设他（或她）为3岁吧。从您理财需求的三个目的（为妻子养老、为家人医疗以及为孩子将来的教育作准备）来看，您真是一位疼爱妻子、关心孩子的好丈夫、好父亲！虽为军人，但“说句心里话，我也很想家”，这样的侠骨柔长，令人感佩。
从案例中您的自述来看，您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。我注意到：您的家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房，生活无负债，银行定期、活期存款及债券投资占据了可用资产的绝大部分，这些资产安全性良好，为未来投资奠定了基础。
生活需求规划，财富需求打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储备型向投资理财时代转型的过程当中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美妙的明天。
下面我努力对您的家庭财务及进出情况等作一个详实的分析。在此根蒂根基上，我将提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来进步生活质量带来帮助。
个人理财-家庭理财案例分析方案
支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。
（四）家庭保障分析
从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。
（五）家庭财务状况中存在的不合理之处
通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下：
（1）家庭收入来源过于单一
这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。
（2）资产配置不合理
由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。
（3）保险产品的配置不合理
只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。
家庭理财规划书案例
张先生的家庭理财规划书
理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。
我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。
一、客户家庭基本情况介绍
（一）家庭背景概述
张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。
张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。
张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。
个人理财张先生家庭理财案例分析方案
资料：张先生一家住在广州，张先生今年45岁，在某企业做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购置任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭既有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元旳60平方米旳旧房中。
张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻重要愿望有三：1、但愿能供孩子上大学，不懂得怎样积累资金才能游刃有余地面对；2、未来能换大一点旳房子居住，(目前广州房价约1元/每平方，房价估计增长率为3%），估计要积累100万元旳流动资产才可以；
3、张先生但愿在他退休之后能有一定旳养老金，保证他此后旳生活。
请你根据张先生一家状况制定理财方案，方案内容包括：
一、家庭财务状况分析
二、理财目旳分析
该家庭旳年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，张太年薪税后4万元），平均月收入8333元（税后），属于收入水平一般旳家庭。该家庭目前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为平常生活开销所需资金，因此
支出相对较少；还需要准备小孩读大学旳学费，小孩读大学预期支出将增长。
（四）家庭保障分析
从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购置任何保险。对于邓先生来说，应当考虑购置基本保险，同步要考虑问题。小孩在校也应购置基本保险。还可以考虑购置某些意外险，以防止家庭组员发生意外给家庭带来旳巨大冲击。（五）家庭财务状况中存在旳不合理之处
通过上述分析可以看出这个家庭旳财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑合适压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增长理财收入，提高资产旳收益率。家庭财务状况详细体现如下：
典型80后家庭理财案例分析
典型80后家庭理财案例分析
刚刚完婚的张先生夫妇，张先生29岁，IT工程师，月收入8000元，张太太27岁，护士，月收入3500元，综合计算，家庭年收入接近14万元。小家庭目前房贷40万元，月还款2500元。结婚时亲朋好友随礼除去
婚礼费用支出，尚有10万元结余，这是夫妻两人目前最大的一笔资金。
张先生夫妇计划未来一年要小宝宝。考虑到未来宝宝出生后支出的增加，
夫妻二人想进行一些理财投资，使资产得以保值增值，满足孩子未来的抚
养费用、赡养父母以及两人养老所需资金，减轻未来生活压力。张先生夫
妇的理财需求该如何来实现?三位理财师从不同角度提出了解决方案。
专家支招一：以储蓄为基础尝试多种投资
我国很多新婚家庭都像张先生的家庭一样，收入基本以工作收入为主，面临高额的房价，不得不采取贷款的方式满足自己的安家需求。其实我们
分析一下张先生一家的情况，张先生还是一位比较成功的“打工一族”，
每月8000元的收入在天津相对较高，太太的工作稳定，符合天津人的追
求安逸的特点，也可以为平时工作压力大的丈夫分担压力，追求更高的平台。目前家庭月收入11500元，减去房贷的2500元，外加生活的必然开支，我们以相对较高的3000元计算，另外还剩下6000元，如何更好地分
配这6000元，还有10万元的储蓄，是当下理财重点所在。
案例分析：
先来分析张先生一家所面临的“问题”：由于张先生为家庭主要经济
支柱，且IT行业工作压力大，时间不稳定，普遍存在健康隐患，一旦身
体出现严重健康问题可能会给家庭带来较大影响，因此要做好预防及规划，保险必不可少;马上面临培育后代，要给孩子存“奶粉钱”、“尿布钱”、
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资产配置图 20%
30%
50%
根据刘先生家庭的具体情况， 风险承受能力53分，风险 承受态度36分，属于中低 级风险等级。参照风险属性
等级评估表，可建议配置货 货币 币20%，债券50%，股票 债券 30%的投资组合，合理的长 股票 期平均投资报酬率为6.80%，
标准差估计为7.41%。
家庭投资组合方案
家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭 影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一 定保额的商业保险。
子女教育金规划
• 未来4年内，供儿子大学学费与生活费，每 年目标现值10000元，则4年共需教育金费 用为 :
• 第一年所需教育金费用为10300元。 • 第二年所需教育金费用为10609元。 • 第三年所需教育金费用为10927元。 • 第四年所需教育金费用为11255元。
基金8万元。 • 刘先生住房公积金账户余额4万元。 • 无住房。
相关假设
刘先生年收入 成长率为2%
通货膨胀率3%
贷款利率4%， 贷款首付比例二成
基本假设
学费成长率3%， 房价成长率3%
当地上年平均工 资3000元/月
假设刘先生和郭女 士寿命可到80岁
理财目标
子女教育——未来4年小孩学费与生活费，目标现 值1万元/年
0.00% 100.00%
0.00%
62.50% 37.50%
0% 100.00%
资产比例
公积金 13%
国内基金 25%
人民币存款 62%
家庭财务比率分析
家庭财务比率
定义
比率 合理范围
建议
紧急预备金倍 流动资产/月
数
支出
100
＞3
可适当降低流动资产
投资资产比率
投资资产/总 资产
25%
＞50%
投资资产比重太小
年。
此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等产品。
养老金规划
• 刘先生夫妇计划在60岁退休，每年的生活 费为现值24000元，则退休当年需要的养老 金为32253.99元，退休20年总共需要的养 老金在退休当年的现值为 494253.66元.
资产配置投资组合
项目
分数
投资工具 资产配置 预期报酬率 标准差
刘凯先生家庭理财规划
基本状况分析
理财规划目的: 规划子女教育、 购房、退休与旅 游等一般性需求
• 客户基本情况：
• 刘凯 50岁国家公务员，税前收入 3000元/月，年终奖2个月收入。
• 郭女士50岁，已退休，退休金1000 元/月（依年通膨率调整）。
• 儿子18岁，高中毕业。
• 刘先生每月退休金为，退休前月工 资的90%。
相关 系数
承受能 力
承受态 度
最高报 酬率
53 货币 36 债券 16.29% 股票
20.00% 50.00% 30.00%
最低报 酬率
-2.69% 投资组合
100.00%
4.00% 2.00% 0.5 6.00% 7.00% 0.2 10.00% 20.00% 0.1 6.80% 7.41%
理财目标的实现
8% 2% 1% 12%
81.60%
240.00 60.00 30.00 360.00 710.00 46.00 2,264.00
0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 1,000.00
240.00 60.00 30.00 360.00 710.00 46.00 3,264.00
2008年度
家庭收支储蓄表
项目 家庭可支配收入 年缴养老金 年缴医疗保险 年缴住房公积金 年生活支出 家庭年工作储蓄
金额（元） 45168.00 2,880.00 720.00 8,640.00
(24,000.00) 21168.00
家庭资产负债表
2008年Leabharlann Baidu2月31日
资产项目 人民币存款
流动资产小计
购房规划
• 目前，刘先生夫 妇暂居在前妻家 中，希望有一套 自己的房子。郭 女士希望在市中 心购买一套价值 65万元的房子， 而刘先生则认为 应量力而行，且 希望尽快买房。
购房规划
方案一：缓期购买650000元的房子。（首付2成） 根据相应的内部报酬率测算表可以得出：退休后
在维持现有生活水平的情况下，必须推迟3年才能解决 住房问题，而且在退休3年后才能还清房贷，同时退休 后只能实现现值10000元的旅游规划。
方案二：量力而行，尽快买房。(首付3成） 以刘先生家庭目前的经济能力，可马上购买现值
为420000元的房子，并有能力将首付提高至3成以减少 利息支出，且退休后仍然可以维持现有的生活水平，同 时可以实现现值40000元的旅游规划。
购房规划方案选择
计算两种方案的IRR： 第一种方案的IRR为9.73% 第二种方案的IRR为6.28%
益6%，风险低。 • 2、证券公司短期融资债，年收益5%左右。
货币配置分析
• 根据理财目标，货币应配置应为20%
1、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。 2、剩余流动性资金
=19.4万-8万-9.7万-1.2万=0.5万 将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通 货膨胀率，且流动性强，风险低。 推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金
• 方案：根据住房规划方 案的选择在不影响购房 目标实现的情况下,夫 妇两退休后还可以拥有 持续5年，每年现值 40000元的旅游规划。
保险产品推荐
• 刘先生需购买一定保额的商业保险，保额 以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期 寿险。
英大人寿无忧意外险： 42万元保额，一年期，保费925元，持续十
债券配置分析
• 根据理财目标，债券配置应为50%
刘先生现持有11.4万活期储蓄，流动性虽强，但投资报酬 率过低，为保证能有足够的能力支付子女教育金和房贷， 建议从活期储蓄中配置9.7万元人民币，投资债券及固定 收益类理财产品，以确保在本金安全的情况下，投资报酬 率大于学费成长率和通胀率。
推荐产品： • 1、招商银行信托理财，投资央行票据，一年期收
比较两种方案，可以看出第二种方案比第一种 方案的购房目标更容易实现，不但可以立刻购置房 产，而且可在退休前还清房贷。同时由于刘先生还 需支付四年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支 付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵 活性，我们建议采用第二种方案来实现刘先生夫妇 的购房目标。
旅游规划
• 刘先生夫妇打算退休后 两人一起出国旅游，每 年一次，持续五年。
住房规划——早日买房，中心区两居室，现值 650000元
退休养老——退休后维持现有水平
旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持5年
家庭可支配月收入表
2008年1月份
项目
计提率
刘凯
郭亚芬
单位：元
家庭合计
工作收入
3000.00
1000.00
4,000.00
养老保险 医疗保险 失业保险 住房公积金 应纳税所得额 税捐支出 可支配收入
净储蓄率
净储蓄/总收 入
49.16%
＞30%
储蓄额充足，生活压 力较小
基本状况诊断
1
由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄 率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。
2
家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一 部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投
资多元化。
3 鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之计， 建议应该在能力范围内尽快买房。
• 刘先生家庭流动性总资产： 活期存款20万+股票型基金8万=28万
购房首付款 ： 42万*0.3（首付成数）- 4万（住房公积金） =8.6万
家庭可用流动性资产=28-8.6=19.4万
股票配置分析
• 根据理财目标，股票应配置30%
因刘先生持有股票型基金8万，占可用 流动性总资产比例41.24%，超出投资比例 11.24%。且受全球经济影响我国股市行情 走势不明朗，建议在适当时机减持27.25% 左右的基金仓位，或将其中的27.25%转化 为货币基金，增加流动性，降低风险。
国内基金
公积金 投资资产小计
自用资产小计
合计
合计
负债项目
流动净值 投资净值
净值
自用净值
合计
金额（元） 200,000
200,000
80,000
40,000 120,000
0
320,000
金额 0
金额
200,000 120,000
0
320,000
比率
比率 比率
62.50% 62.50% 25.00% 12.50% 37.50%
理财目标的实现
通过计算得 到的 内部报酬率 6.28%
投资组合 报酬率 6.8%
因此采用投资组合方案是实际可行的，不用 进行调整
• 住房公积金账户余额4万元。
• 家庭成员无任何商业保险。
• 家庭支出情况: • 目前生活费2000/月。 • 未来4年要给前妻10000元/年，分
摊儿子大学学费与生活费。
• 购房（夫妻存在分歧）。 • 10年之后的旅游支出，1年/次，持
续5年。 • 家庭资产： • 夫妻二人活期存款20万元，股票型