关于直销银行市场定位及经营模式的思考
我国直销银行运营模式探索
（2）高效便捷：直销银行提供24小时全天候服务，客户可以随时随地进行业 务办理，不受时间和地域限制，提高了服务效率。
（3）个性化服务：直销银行通过大数据分析等技术，可以为客户提供个性化 的金融产品和服务，满足不同客户的需求。
2、缺点
（1）风险控制难度大：由于直销银行的服务范围广、客户群体复杂，风险控 制难度相对较大。
建议我国直销银行在以下方面进行改进：
1、完善风险管理体系：加强客户身份认证和交易监控，防范金融风险。同时 建立完善的风险管理制度和流程，确保业务风险得到有效控制。
2、优化产品设计：加强市场调研和分析，了解客户需求，不断优化产品设计 和服务内容。同时注重产品创新和差异化，提高竞争力。
3、提高服务质量：加强员工培训和管理，提高服务水平和专业素养。建立健 全的客户服务体系和机制，提供高效便捷的金融服务。
4、加强客户教育：通过线上线下渠道，加强金融知识和安全意识的宣传教育。 提高客户的金融素养和安全意识，降低客户教育成本。
5、创新业务模式：在确保合规经营的前提下，积极探索和创新业务模式。例 如开展科技金融、绿色金融等新兴领域的探索和实践，以满足不断变化的市场 需求。
参考内容
引言
随着互联网技术的不断发展和应用，金融市场的竞争日趋激烈。为了适应市场 需求和提升竞争力，我国中小商业银行纷纷推出直销银行模式，力求通过优化 运营模式来降低成本和提高效率。本次演示将围绕我国中小商业银行直销银行 运营模式进行研究，旨在深入探讨其发展现状、特点、问题及改进策略。
劣势方面，直销银行主要依赖于互联网技术，网络安全问题可能会给银行带来 一定的风险。此外，由于直销银行的服务主要在线上进行，缺乏面对面的交流 和沟通，可能会对客户体验造成一定的影响。
直销银行的发展及运营管理探析
直销银行的发展及运营管理探析作者：暂无来源：《中国金融电脑》 2015年第5期渤海银行股份有限公司信息科技部张保军英国索尔福德大学张韬在互联网金融发展的浪潮中，直销银行已成为商业银行金融创新转型发展的一个亮点，是对现行的商业银行物理网点和电子银行渠道的补充，是商业银行开拓市场、吸引新客户的新手段，既满足了客户需要，也增强了自身竞争力。
2014 年3 月14 日央行下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》讨论稿，对商业银行开设直销银行给出了行动指引，有力地促进了直销银行业务的发展。
很多商业银行都在建立互联网直销银行。
一、直销银行的内涵直销银行是指不以实体网点和物理柜台为基础，而是通过互联网平台，并与手机、微信、电话、邮件、短信、VTM 等电子渠道结合，为客户提供永不停息的金融服务的网络银行。
直销银行通常能够为客户提供比传统银行更好的投资收益，更高的存款利率，更低的贷款利率和更低廉的交易费用，并且打破了国内银行卡发卡行的限制。
客户Connect 直销银行，就可以选择自己想要的金融产品和服务，运营的流程是：品牌—用户感知—产生兴趣—形成行动—与直销银行建立连接—交互沟通—行动—购买产品—体验—分享，在这个运营流程上的关键点是Connect 的关键时刻, 客户与银行接触感到了良好的交互体验，这个过程包含了客户、节点、产品信息、银行网页、数据、银行及应用系统，一个成功的互联网直销银行取决于四个方面：安全可靠的技术系统、满足目标客户需要的功能和产品、良好的服务支撑体系和有效的市场营销。
二、国外直销银行的发展应用直销银行在欧美发达国家已发展为一种成熟模式，1995 年10 月，全球第一家无分支机构的纯互联网银行，即美国第一安全网络银行SFNB 成立。
在近20 年的发展过程中，直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练，已积形成成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在各国银行业的市场份额已达9% ～ 10%，且占比仍在不断扩大，在此列举几个国外银行应用案例见表1。
直销银行
直销银行——概念、特点、商业模式研究一、直销银行的概念直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。
降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
简而言之，直销银行，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式。
二、直销银行的特点虽然随着互联网技术和电子商务的发展，国内大部分银行均设立了网上银行、手机银行、电话银行等业务，业务的电子替代率持续上升，但这些业务依然作为传统银行整体的一部分而存在，更多的是充当对传统物理网点的补充，并没有完全脱离实体网点而独立存在。
直销银行与传统银行的最大区别在于脱离实体网点而存在。
随着国内金融改革的推进，开设直销银行成为广泛关注的焦点。
直销银行具有四大特点：（一）充分依托虚拟网络和外部实体网络平台“直销银行”的业务开展主要是基于互联网平台，大部分金融服务都可以通过互联网来实现。
除了依托互联网这一虚拟网络以外，“直销银行”也会积极借用其他实体单位的网络渠道来处理业务。
（二）组织结构扁平化在组织结构设臵方面，充分体现了“直销”特点。
绝大部分银行都极少或根本没有实体分支网点，银行后台工作人员直接与终端客户进行沟通和业务往。
（三）吸引顾客方式灵活多样由于不设立实体店面和分支机构，所以“直销银行”能够将节约下来的成本和费用开支让利于顾客，让顾客得到更多的“实惠”。
（四）追求便捷性和安全性的统一相比传统实体银行固定的工作时间，“直销银行”可以利用互联网、移动通讯等方式为客户提供365天24小时不间断的网上金融服务，这为客户进行网上交易和支付提供了极大的便利。
三、国内直销银行的发展随着金融互联网化的深入，国内银行积极借助互联网技术变革传统金融服务模式，力求在激烈竞争的市场中为客户提供更好的服务体验。
浅析直销银行发展现状及应对策略
浅析直销银行发展现状及应对策略contents •引言•直销银行发展现状•直销银行的优势与不足•应对策略和建议•结论与展望目录01引言1背景与意义23随着互联网金融的不断发展，传统银行业的业务受到一定冲击，直销银行应运而生。
经济环境分析近年来，全球直销银行发展迅速，成为银行业转型的重要方向之一。
行业趋势众多银行纷纷布局直销银行领域，寻求创新和转型。
企业视角研究目的与问题研究目的深入了解直销银行的发展现状及趋势，探讨其发展前景和应对策略。
研究问题目前直销银行面临哪些挑战和机遇？如何应对市场竞争和监管政策变化？研究方法与内容概述研究方法文献综述、案例分析和市场调研等。
内容概述通过对直销银行的概念、特点及发展历程的梳理，分析其优劣势，探讨其未来发展方向和应对策略。
同时，结合国内外典型案例，对直销银行的业务模式、运营策略及监管政策进行深入剖析。
02直销银行发展现状定义直销银行是指不设实体营业网点，主要通过手机银行、网上银行、电话银行等无接触方式，向客户销售金融产品和提供服务的商业银行。
特点直销银行具有渠道便捷、产品标准化、服务高效等特点，与传统银行业务相比，更加注重客户体验和自助服务。
直销银行定义与特点初期发展直销银行最早出现在20世纪90年代的欧美国家，当时主要采取电话银行和网上银行的形式提供服务。
中期壮大随着互联网技术的发展，直销银行逐渐扩大服务范围，增加产品种类，提高服务质量。
现代发展近年来，随着移动支付和智能手机的普及，直销银行已经成为全球范围内快速发展的银行业务模式。
直销银行发展历程市场占有率直销银行的市场占有率逐年上升，成为银行业务发展的重要方向。
直销银行现状分析服务范围直销银行的服务范围已经涵盖存款、贷款、理财、保险等多个领域，满足了客户的多样化需求。
竞争状况各家商业银行纷纷推出直销银行业务，竞争激烈，但市场整体竞争格局尚未形成。
03直销银行的优势与不足直销银行不需要实体店面和大量员工，只需通过互联网或其他电子渠道进行运营，因此可以降低运营成本，提高效率。
直销银行的观点
传统银行欲借直销“逆袭”暗藏风险应重视几十秒注册成功、点鼠标购买理财、开账户存取便捷……在互联网金融产品发展成为常态之时，直销银行异军突起，承担着传统银行业的“逆袭”重任。
直销银行也对传统金融业务安全提出挑战，理财产品瞬间就可完成交易，有可能产生风险披露不到位、用霸王条款“忽悠”客户等问题。
对此，业内人士建议，用户购买金融产品时应仔细阅读相关章程与合同，注意风险提示，规避投资风险。
所谓“直销银行”，是指几乎不依赖实体网点，通过网络、电话、信件等方式开展银行业务，实现银行业务中心与终端客户直接往来的业务开展方式。
截至目前，方便是直销银行的最重要特征。
“按网站提示注册即可。
”民生直销银行客服人员表示，“只需填写相应的身份证号码、密码等，将直销银行账户和已有银行卡绑定就可成功注册，通过网站、手机客户端、微信公共账号都能便捷操作。
”中国社科院金融研究所副研究员张跃文认为，利用互联网的规模效应和范围经济来进行传统金融业务的拓展，是金融脱媒（金融非中介化）的重要表现。
直销银行将银行业务中心和客户直接对接，能提供更有竞争力的产品和服务。
然而直销银行并非银行业的“逆袭仙丹”，必须在防范风险的基础上规范化、差异化发展。
王丽颖认为，直销银行面临的风险主要有两种：一是互联网金融的技术类风险，二是传统金融业务风险，此外，随着直销银行的发展，贷款业务可能会逐步上线。
虽然直销银行基于传统银行的信誉担保能让用户享受便捷的贷款服务，但相对快速的放款流程对银行的授信审核产生巨大考验，其中蕴含的信用风险应引起重视。
中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮表示，在直销银行发展过程中，中小银行和大型银行几乎处于同一起跑线，差异化发展是赢得市场主动权的“有力武器”。
互联网金融背景下的直销银行发展现状2014年10月29日 16点10分来源：银行家作者：刘智国魏劭琨字号：T|T[标签]直销银行金融金融研究在金融业与互联网技术迅速结合的今天，各种新的金融产品、服务、理念和模式等层出不穷，其中之一就是直销银行。
关于直销银行市场定位及经营模式的思考论文
关于直销银行市场定位及经营模式的思考论文直销银行是指通过互联网、电话等渠道直接向客户提供银行产品和服务的一种经营模式。
它具有简洁、高效、便捷的特点，深受现代消费者的喜爱。
直销银行的市场定位和经营模式对于银行的发展至关重要。
本文将从以下几个方面对直销银行的市场定位和经营模式进行思考。
首先，直销银行的市场定位应该注重服务创新。
通过对客户真实需求的洞察，直销银行可以开发出符合客户需求的创新产品和服务，从而建立与传统银行的差异化竞争优势。
直销银行可以利用互联网技术，提供全天候、全方位的产品和服务，满足客户个性化的金融需求。
例如，一些直销银行已经推出了手机银行、智能投资顾问、在线理财等创新产品和服务，获得了良好的市场反应。
其次，直销银行的市场定位应该注重客户粘性。
直销银行应该通过提供个性化的、高质量的金融产品和服务来吸引客户，并通过积极的客户关系管理，提高客户粘性。
直销银行可以通过建立用户社区、推出积分兑换活动等方式，增加客户黏性。
另外，直销银行还可以借助大数据和人工智能技术，对客户进行精细化分析，提供个性化的推荐和服务，进一步提高客户满意度和忠诚度。
再次，直销银行的经营模式应注重风险控制。
直销银行面临的风险主要包括信用风险、操作风险和技术风险等。
直销银行应建立完善的风险管理体系，加强内控措施，确保业务的安全和稳定。
特别是在互联网金融时代，网络安全问题尤为重要。
直销银行需要加大对信息安全的投入，确保数据的安全性和可靠性，防范网络攻击和不法分子的侵入。
最后，直销银行的经营模式还应注重员工培训和管理。
直销银行的员工需要具备较高的金融专业知识和服务技能，能够熟练运用互联网技术与客户进行沟通和交流。
直销银行应加强对员工的培训和培养，提高员工的专业素质和服务水平。
同时，直销银行还需要建立正向激励机制，激发员工的工作热情和创新能力，提高服务效率和质量。
综上所述，直销银行的市场定位和经营模式对于银行的发展具有重要意义。
浅析我国直销银行发展存在的问题及建议
浅析我国直销银行发展存在的问题及建议作者：黄昕来源：《财经界·学术版》2015年第04期摘要：随着互联网技术在国内的快速发展、网络消费理念的迅速普及以及利率市场化步伐的加快，我国部分商业银行开始在直销银行领域展开了探索与尝试。
作为一种新兴业务，我国直销银行发展中还存在一些问题，本文对促进直销银行健康发展提出了部分建议。
关键词：直销银行银行卡收单监管2013年9月18日北京银行与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团深度合作，开通了国内第一家直销银行。
2014年2月28日，民生银行直销银行也正式上线。
直销银行这个新兴事物开始走入社会公众的生活。
一、直销银行的发展概况直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，基本不设立实体营业网点，而是通过电脑、手机、电话等工具，实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来的银行。
（一）国外直销银行发展概况直销银行模式最早出现在20世纪80年代末的北美及欧洲等发达国家。
随着互联网的逐渐普及，直销银行的服务渠道大幅拓展，可视化的自助服务系统赢得了客户青睐；而且，随之也使得银行的人员更加精简，运营成本进一步降低，促使直销银行在互联网时代得到迅猛发展。
直销银行已成为国外金融市场的重要组成部分，在各国银行业市场份额中所占的比例在不断扩大。
从运营模式来看，直销银行可以分为两个类别，一类是纯线上模式，即所有产品与服务均通过线上系统及Call Center提供，例如汇丰集团旗下的First Direct银行；一类是线上与线下结合模式，即除线上服务外，还提供部分辅助性的线下服务，例如ING集团下的ING Direct银行。
（二）我国直销银行发展现状随着互联网技术在国内的快速发展、网络消费理念的迅速普及以及利率市场化步伐的加快，我国银行业金融机构正面临着互联网金融领域创新、竞争、发展的机遇与挑战。
部分商业银行已经在直销银行领域展开了探索与尝试。
2013年9月18日，北京银行正式开通直销银行服务模式，将目标客户定位于大众零售客户和小微企业，通过“互联网平台+直销门店”这种线上渠道和线下渠道相结合的方式，提供全天候、不间断的金融服务。
我国直销银行运营现状及策略探索
我国直销银行运营现状及策略探索【摘要】我国直销银行是随着互联网技术的快速发展而兴起的一种新型银行模式。
本文从研究背景和研究目的入手，介绍了我国直销银行的概念及发展历程，分析了其当前的运营现状，探讨了直销银行存在的问题与挑战，并提出了相应的运营策略探索。
在未来发展方向方面，结合当前形势和趋势，本文对直销银行的发展前景进行了展望，并提出了相关的建议。
通过本文的研究，可以更好地了解我国直销银行的运营现状及挑战，并为其未来的发展提供有益的参考和指导。
【关键词】直销银行、运营现状、问题、挑战、策略、发展历程、发展前景、建议、展望、未来发展方向1. 引言1.1 研究背景我国直销银行作为金融服务业的一种新型模式，近年来受到越来越多的关注和重视。
随着互联网技术的飞速发展和金融市场的不断开放，直销银行在我国的发展势头迅猛，取得了一定的成绩。
随着市场竞争日趋激烈和消费者需求的不断变化，直销银行也面临着诸多挑战和问题。
对我国直销银行的运营现状及未来发展方向进行深入研究，探索其运营策略具有重要的现实意义和理论意义。
我国直销银行的发展经历了起步阶段、快速发展阶段和深度调整阶段，其发展历程充满波澜和挑战。
在这一背景下，探索我国直销银行的概念、运营现状以及存在的问题与挑战，发展新的运营策略是十分必要的。
通过研究，可以为直销银行的未来发展提供有益的启示和建议，促进我国金融服务业的进一步发展。
1.2 研究目的研究目的是通过深入分析我国直销银行的运营现状和存在的问题与挑战，探讨直销银行的运营策略，并提出相应的发展建议，以促进直销银行行业的健康发展。
通过研究直销银行未来的发展方向，探讨直销银行在数字化时代的发展前景，为直销银行的未来发展提供理论支撑和实践指导。
通过本研究，旨在为我国直销银行的从业者、相关政策制定者和学术界提供有价值的参考和借鉴，促进直销银行行业的稳步发展和提升。
2. 正文2.1 我国直销银行的概念及发展历程我国直销银行是指通过互联网、电话等远程方式为客户提供金融服务的银行。
关于直销银行及其产品业务的开展思路
关于直销银行及其产品业务的开展思路在互联网金融的浪潮冲击下，传统银行逐步开始用互联网思维思考其业务发展，直销银行在这样的背景下营运而生。
这是一种新型的运作模式，不再依托银行实体营业网点，其业务活动不再受时间与地域的限制，客户可通过互联网、手机等远程电子渠道获取银行金融产品和服务。
直销银行使银行业务处理中心与终端用户直接发生联系，过程更简单、有效降低了银行人力成本，成为银行机构在互联网时代更好的发展之路。
因此，建立直销银行，成为我国银行机构尤其是受规模和区域限制的中小银行的青睐，从2013年至今，已有几十家银行纷纷上线了直销银行。
为尽快推进我行直销银行的开展，拓展客群占领市场，以下对直销银行及其产品业务的推进提出一点粗浅的思路：一、直销银行开展的整体思路发展直销银行及其产品业务的整体思路是：瞄准互联网金融理财市场，精确定位目标客户群；建立完善的组织架构及管理模式；打造我行直销银行品牌形象，提升客户认知度；整合我行集团、商行及目前互联网金融市场的产品，从热门必备产品入手引入用户，并分阶段开拓创新个性化专属产品及服务提高用户粘性，凸显差异化的竞争优势，由此推动我行直销银行及其产品业务的长期发展。
二、精确定位直销银行客户群体在直销银行客户群体的细分上，定性来看，主要呈现以下特点：第一，直销银行与母银行之间的客户群体不重叠或不完全重叠，换言之，建立直销银行的服务对象不是去抢占本行用户，仅把直销银行作为一个替代渠道，直销银行的用户应更多的面向他行用户，即无需在商行开户即可成为直销银行的用户，通过简单的注册步骤即可获得虚拟账户，享受直销银行的各项金融服务。
但另一方面，直销银行也可作为挽回本行流失客户的方式吸引其回归。
第二，针对互联网的特性，直销银行的用户侧重定位于生活节奏快、接受新鲜事物能力强，熟悉网上银行、手机银行等操作的年轻客户群体（如都市白领、大学生群体、网店经营者）。
针对以上两个大原则，我们在前期客户精准定位时还需要专业数据分析的支撑，比如：通过调研搜集互联网金融具有代表性的机构的用户数据，得出其年龄层分布、地区性特征、性别、职业等，对整个互联网金融行业用户的总体情况得以掌握；同时，对本行客户信息进行分析，其投资偏好、资产规模，甚至在某一时期（比如互联网金融快速发展的近一年，大量存款流失用户的流水转出记录，通过转入方信息判断他们的资金走向），研究流失的原因，从中筛选出流失到互联网金融领域的人群（如资金频繁转入支付宝等第三方支付机构的）等分析。
关于直销银行市场定位及经营模式的思考
现代经济信息关于直销银行市场定位及经营模式的思考吴 国 福建海峡银行闽侯支行摘要：在我国经济快速发展的带动下，互联网金融也越来越被接受，在此背景下，银行业颠覆传统，以“互联网金融”为新战略，展开全新的服务模式——直销银行。
本文以直销银行良好的发展前景出发，根据其独特的运营模式，深入探究直销银行的市场定位、服务理念、经营策略及经营模式。
关键词：直销银行；市场定位；经营模式中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)012-0282-02本着方便惠民、操作简捷、高效率的特点，直销银行为银行业的未来发展指明了方向，直销银行以其先进的经营方式、全新的服务理念，获得了较多的认可，直销银行为银行业带来机遇的同时，也伴随了诸多的挑战，如何正确看待直销银行的市场定位，如何采取长久发展的策略，以及如何更好地运用它独特的经营模式与服务理念，都将是商业银行所要思考与关注的新主题。
一、直销银行的认识及发展１．直销银行的概念和特点直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技(FINTECH)环境下的一种新型金融产物。
这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。
降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
直销银行不再依赖于实体网店和增加人员的结构形式，以高端的互联网技术和快捷电子商务模式，所有业务只需较少的员工来维持，从而实现了组织结构的扁平化，这样一来，银行的业务成本得到大大的降低，也让客户享受到了更高性价比的金融产品与服务。
直销银行因其组织架构独立，从而使其本身有了更加独特的经营策略，财务核算也从中独立出来，产品体系也随之更为独立，并且有着自己独立的定价策略，这在商业模式中，增添了挑战性与竞争性。
提升服务品质，便捷客户是直销银行的运营基础。
直销银行为了更方便快捷地给客户提供24小时不间断的服务，巧妙地运用互联网，创新了多种形式，无论是移动通讯网络还是呼叫中心，都是以客户为核心，全方位为客户着想。
多维视角下我国直销银行发展的思考
环球市场/财会研究多维视角下我国直销银行发展的思考汤婕妤北京银行股份有限公司摘要：直销银行是伴随着互联网技术的逐渐成熟而诞生的创新型银行，是指几乎不设实体网点，通过电话、网站和手机客户端等线上媒介，实现业务中心与终端客户直接往来的银行。
直销银行(Direct Bank)最早出现在上世纪80年代末的北美及欧洲等发达国家，目前在欧美等发达国家已经是一种成熟的金融模式，市场份额约10%。
中国的直销银行起步较晚，自2013年9月，北京银行与荷兰ING集团合作推出中国第一家直销银行，2014年下半年之后进入快速发展期，各家商业银行纷纷推出自己的直销银行，全国已有60多家正式上线运营。
国内商业银行积极开拓直销银行业务是应对互联网金融挑战和战略转型的需要，但由于经济环境背景及社会环境背景的不同，我国直销银行的发展不能直接复制国外直销银行的发展模式。
本文从直销银行概念与特征、发展现状、运行模式以及发展策略多角度进行了分析，以期能够促进我国直销银行的发展。
关键词：多维视角下；直销银行；发展1、直销银行的概念与特征1.1直销银行概念随着互联网技术与金融创新的融合发展，新型银行的运作模式也应运而生——直销银行，也被称为“纯网络银行”或“虚拟银行”。
这一类银行不设立实体网点(或仅需设置少量网点)，通过电脑、手机、电话等电子渠道为客户提供银行产品和服务。
因为节省了大量的运营成本，直销银行可以为客户提供性价比更高、更具有吸引力的金融产品和服务。
直销银行起源于电话服务银行。
1965年在法兰克福成立的“储蓄与财富银行(BSV)”是最早的直销银行雏形。
1995年在美国成立的“安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank)是全球第一家纯网络银行。
在形成初期，直销银行的发展速度比较缓慢，但伴随互联网技术的崛起，直销银行在欧美发达国家得到蓬勃发展，目前所具备的技术支持和商业模式已经相当成熟，但在我国直销银行的发展才刚刚拉开帷幕。
城市商业银行发展直销银行的探讨
城市商业银行发展直销银行的探讨在互联网金融快速发展的背景下，城市商业银行发展直销银行是必然趋势。
因此，在目前监管的政策下，城市商业银行采用混合所有制的方式组建直销银行是最佳选择，最后，从客户细分、产品竞争力、营销体系构建和运营机制四个方面给出了城市商业银行发展直销银行的建议。
标签：城市商业银行；直销银行；互联网金融随着国内金融改革和创新的不断深化以及利率市场化，国内商业银行受到了互联网金融的巨大冲击。
为了实现自身的升级与转型，国内商业银行纷纷将互联网服务模式的创新作为重要的发展战略并相继推出了一种虚拟银行——直销银行。
直销银行是指不依托物理网点，主要通过电话、微信、邮件与互联网等渠道向用户提供银行产品和服务的新型金融服务模式。
城市商业银行也需要顺应发展趋势，通过转型求突破，以建模式、抓客户、出效益为出发点，探索符合实际的直销银行发展道路。
同时，通过转型建立自身的核心竞争优势。
1 城市商业银行发展直销银行的意义1.1 能更好的满足城市商业银行客户服务升级的需求传统银行在为客户提供服务时，主要通过柜台的方式实现。
这种服务模式要求客户亲临银行，进行排队等候。
而另一方面，随着互联网普及率的不断提高，网民数量呈现爆发式增长，人们在金融消费方面的习惯开始出现明显变化，对利用移动终端满足金融需求的意愿迅速提高。
显然，传统的柜台服务的模式很难满足客户的需求。
而直销银行则可以利用互联网、电话及移动终端等媒介，基于客户的消费习惯，带给客户良好的用户体验，方便的与客户进行往来，满足客户在服务升级方面的需求。
1.2 城市商业银行积极应对利率市场化的挑战在互联网迅猛发展的推动下，在现代化信息和通信技术的支持下，各个商业银行以市场发展为导向，积极建设包括网上银行、手机银行、电话银行等多种形式在内的电子银行服务体系，促进金融创新，有效提升自身市场竞争力。
随着金融改革加速，存贷款利率市场化改革加速，银行间的竞争加剧，对于商业银行的经营成本控制要求越来越高。
研究论文：我国直销银行运营现状及策略探索
104865 银行管理论文我国直销银行运营现状及策略探索一、引言现代互联网信息技术的发展不仅表现速度上，而且表现在质量上，应运而生的高质量互联网金融产物如第三方支付、支付宝等，对大众的日常生活领域产生了翻天覆地的改变和影响。
随着金融脱媒的推进和利率市场化的大环境，互联网对现代商业银行经营和服务发展趋势等都产生了颠覆性的影响。
由此应运而生的机遇互联网发展起来的直销银行引起了金融界的广泛关注。
直销银行是移动互联网和商业银行的有机结合，脱实体化运作模式在一定就提高了传统银行的效率。
二、直销银行发展和监管现状直销银行，主要依托于互联网和移动互联网，不在依赖线下实体网店，并且所提供的产品和服务的主要受益者是那些无法亲临柜台现场的客户。
国内第一家直销银行是20xx年北京银行与荷兰ING集团合作的，互联网金融的崛起、金融脱媒改革的推进为我国直销银行的发展提供了机遇和挑战。
这也在一定程度上是传统银行向直销银行触网的开始。
同年2月底，民生银行直销银行体验版面世，民生银行也加入到直销银行的领军者行列。
随后，兴业银行，平安银行等股份制银行纷纷推出直销银行，业务模式均依托互联网渠道，去实体化线上开立账户。
目前，我国有21家直销银行上线运营，其中股份制银行有7家，城商银行有11家，农商银行1家，国有银行1家。
直销银行对于那些受制于网点制约的中小银行是一个发展机遇，它的发展和出现提高了银行的运行效率和创新动力。
如何抓住这一机遇，对与银行业发展赖说至关重要。
从现阶段我国的直销银行推出的主要业务分析，大部分直销银行推出的主要是货币基金产品，这一部分的比例达到了80%以上，除了短期的货币基金产品之外，银行理财和一些存款产品也备受青睐。
为数不多的直销银行涉足保险信托、贵金属等业务领域。
央行目前通过《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》（讨论稿）来设立了电子账户，以便给直销银行一个可以灵活运转的空间。
央行通过这一讨论稿设定了强弱两种电子账户，这从某种意义上来说，此次的两种账户既有风控和央行担忧的安全性问题，更有背后的利益博弈。
直销银行：主要特征、运营模式和发展策略
96 家直销银行几乎都推出了独立 APP， 用户可以在直销银行 APP 完成注册，通过已 持有的借记卡（I 类账户）生成一个直销银行 账户（II 类账户），从而购买直销银行产品和 服务，但一些银行只提供安卓客户端。同时 运营 APP 和 PC 端的直销银行占比超过 50%， 但一些银行的 PC 端功能有限，只有页面展示
将现有的资源投入到这类群体中，满足他们 的金融需求，实现了客户规模大幅增长。
直销银行是指商业银行既不在线下设立任 何营业网点，也不发放实体银行卡，打破时间、 地域、物理实体店等限制，主要通过电脑、手 机、电话等电子化渠道为客户提供各类金融产 品和服务。直销银行主要面向个人客户，是利 用互联网平台提供包括转账、存贷款、投资理 财等产品的新型零售业务，但直销银行并非是 商业银行业务的互联网化，而是商业银行对传 统金融产品和服务进行全面改造。1965 年，全 球第一家直销银行储蓄与财富银行（BSV）诞 生于德国法兰克福，BSV 是荷兰国际直销银行 （ING － DiBa）的前身，而 ING － DiBa 已成为 荷兰乃至欧洲规模最大的直销银行。目前直销 银行在美国、德国、荷兰等国家发展较快，在 当地银行业的市场份额已达 9%—10%，且该 比例仍在不断上升。目前，比较知名的直销银
（二）目标客户定位准确 与传统实体银行相比，直销银行的客户 群体并不是实体网点的渠道补充，而是根据互 联网自身的特性和优点，精选出具有共同经营 规律和风险特征的客户群体，能为直销银行 渠道带来更大的品牌效应和附加价值。如 ING Direct 依据已有金融产品和服务筛选客户，不 断拓展资源满足客户多元化金融需求并将其 目标客户群体界定为 ：1. 年龄介于 30—50 岁 之间的中等收入阶层 ；2. 乐于接受新事物，熟 悉互联网，电子渠道接受程度高 ；3. 追求高效 和优惠的产品和服务 ；4. 对定制化的产品和 服务没有强烈需求。ING Direct 抓住这一特点， 70
中国直销银行行业市场分析及未来发展趋势分析
中国直销银行行业市场分析及未来发展趋势分析我国直销银行市场无论是个人用户还是企业用户，均偏好理财产品，且这些用户主要集中在经济发达地区。
用户除了享受一般的理财、贷款等业务外，还能享受到像支付或生活服务这样的增值与创新服务，如直销银行为用户提供五险一金、房估值等服务。
直销银行作为我国传统银行数字化转型的重要手段，应抓住来自国家行业转型、与客户合作过程中的发展机遇。
无论个人或企业用户，均偏好理财产品在产品功能的偏好上，直销银行用户最常使用的直销银行功能是银行理财(占比59.88%)，其次是余额理财及储蓄存款(48.44%)，能够增加客户黏性的生活服务和基金理财投资则分别占比37.50%和32.97%。
可见，银行直销银行的产品功能与互联网金融平台存在较高的同质性，银行直销银行竞争优势不大，没有很强的获客能力，因此打造具有创新功能的产品和功能是未来直销银行需要逐步探索与完善的。
2018年中国个人用户直销银行产品功能偏好占比统计情况数据来源：公开资料整理相关报告：发布的《2019-2025年中国直销银行行业市场需求预测及投资未来发展趋势报告》在产品功能偏好上，企业用户的需求主要集中在外部客户理财(71.43%)，外部客户账户体系(61.43%)，员工薪资理财(55.71%)以及员工福利发放(48.57%)。
企业可以通过外部客户理财以及外部客户账户体系加强其金融服务能力，更好地满足客户多元化需求，员工薪资理财与员工福利发放服务则能够便利员工生活，提高员工的忠诚度。
对于直销银行提供的线上金融产品，供应链企业贷款(51.43%)是企业用户最主要的需求点，直销银行可根据供应链平台所汇集的商流、物流、信息流、资金流等，对上下游信息进行深度挖掘，为供应链企业提供融资服务，拓宽其融资渠道。
其次是公司理财(27.14%)，企业线上理财需求将随着企业互联网化步伐的加快而攀升。
2018年中国企业用户直销银行产品功能偏好占比统计情况数据来源：公开资料整理理财服务用户集中在经济发达地区，还能享受不同增值服务2018年，我国直销银行理财用户主要分布在北京、广东、上海这些一线省市;其次是江苏、山东、浙江等经济发达省份。
如何用好“直销银行”
伴随着民生银行、兴业银行等业内多家银行直销银行的上线，直销银行这一概念已经成为业内炙手可热的话题。
目前已经上线的直销银行都基于何种定位？未来的直销银行将走向何方？银行业该如何着手建设直销银行？如何运营直销银行？这一些列问题已成为业内共同关注的话题。
直销银行的现状通过对各家已上线直销银行（即直销银行1.0）的研究与分析，我们发现直销银行1.0有一些共同的特征，主要体现在以下两个方面。
一个是通过直销银行做无障碍理财平台。
基于互联网的体验，为用户带来更好的理财习惯和方式。
所谓无障碍理财，即简单、直接、快捷、不设门槛。
而这些特性背后，需要银行在多终端支撑、电子账户、资金通道、支付通道等方面完善基础设施建设。
如民生银行的直销银行，在产品设计上突出简单、实惠，首期主打两款产品“如意宝”与“随心存”；而今年4月上线的宁波银行直销银行也可通过直销银行快速便捷的完成贷款申请、理财产品支付购买等。
另一个特点是通过直销银行尝试互联网拓客营销。
各家银行常通过优惠活动、高收益理财产品、互联网广告、社会化推广营销实现互联网拓客营销。
如民生银行突破了传统实体网店的经营模式，通过互联网渠道拓展客户，他们通过微信、微博抽奖活动来拓展客户。
其他银行也经常通过高收益产品、互联网广告、微博、微信等渠道进行营销、拓展客户。
现存问题及未来困境直销银行的推出体现出银行业在经营模式转变及业务创新上的勇于尝试精神，这种试水实现了对于传统业务模式的突破，成为金融业务互联网化的又一创新尝试。
但同时，目前的直销银行还存在以下问题：第一，业务与产品大同小异，缺乏特色，同质化标准配置现象比较严重；第二，业务运营缺乏连续性和效果评估管理与调整；第三，营销推广深度不够，没有对用户分类进行营销。
以上问题随着直销银行1.0的发展，可能会带来如下困境：同质化标准配置，如类余额宝、定期宝等产品，而这类产品的客户对于收益敏感、追逐利益、流动率高，这样银行之间需要通过产品收益优势来吸引客户。
直销银行方案
直销银行方案在当今数字化时代，互联网银行的兴起给传统金融机构带来了新的挑战和机遇。
为了适应消费者的需求变化和提供更便捷的金融服务，直销银行方案应运而生。
本文将介绍直销银行的概念、特点以及对传统银行业的影响，并探讨该方案在未来的前景。
一、直销银行的概念直销银行是指通过直接联系和交互式技术，以在线和移动平台为主要渠道，向客户提供金融产品和服务的银行模式。
它将传统银行的业务移至虚拟空间，在线上为客户提供全面的金融服务，包括存款、贷款、理财、支付等。
二、直销银行的特点1. 创新的技术支持：直销银行利用互联网和移动设备的快速便捷性，将金融服务直接送达客户手中，无论时间和地点的限制。
2. 个性化的服务体验：通过大数据分析和人工智能技术，直销银行可以准确了解客户的需求，并针对个体客户提供个性化的金融服务和建议。
3. 灵活的运营模式：直销银行无需大量的实体网点和人力资源，降低了运营成本，使得金融服务更加实惠和灵活。
4. 多样化的产品选择：直销银行不受空间限制，可以提供更多元化的金融产品和服务，满足客户多层次、多样化的需求。
三、直销银行对传统银行业的影响1. 提升客户体验：直销银行将金融服务场景转移到线上，提供全天候、无地域限制的服务，极大提升了客户的便捷度和满意度。
2. 持续创新：直销银行利用互联网和移动技术的发展，不断创新金融产品和服务，满足客户多样化需求，促使传统银行加快创新步伐。
3. 降低运营成本：直销银行无需大规模的实体网点，减少了租赁、人力等成本，降低了运营成本，提高了银行的盈利能力。
4. 加强金融安全：直销银行积极引入信息安全技术，保护客户的账户和交易安全，提高了金融行业整体的安全性。
四、直销银行方案的前景直销银行方案有着广阔的前景和巨大的潜力。
随着互联网技术和数字化金融的快速发展，人们对于金融服务的需求不断增长。
直销银行通过创新的服务模式和先进的技术手段，能够更好地满足客户的需求，提供更便捷、个性化、多样化的金融服务。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
关于直销银行市场定位及经营模式的思考作者：吴国来源：《现代经济信息》2017年第12期摘要：在我国经济快速发展的带动下，互联网金融也越来越被接受，在此背景下，银行业颠覆传统，以“互联网金融”为新战略，展开全新的服务模式——直销银行。
本文以直销银行良好的发展前景出发，根据其独特的运营模式，深入探究直销银行的市场定位、服务理念、经营策略及经营模式。
关键词：直销银行；市场定位；经营模式中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）012-0-02本着方便惠民、操作简捷、高效率的特点，直销银行为银行业的未来发展指明了方向，直销银行以其先进的经营方式、全新的服务理念，获得了较多的认可，直销银行为银行业带来机遇的同时，也伴随了诸多的挑战，如何正确看待直销银行的市场定位，如何采取长久发展的策略，以及如何更好地运用它独特的经营模式与服务理念，都将是商业银行所要思考与关注的新主题。
一、直销银行的认识及发展1.直销银行的概念和特点直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技（FINTECH）环境下的一种新型金融产物。
这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。
降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
直销银行不再依赖于实体网店和增加人员的结构形式，以高端的互联网技术和快捷电子商务模式，所有业务只需较少的员工来维持，从而实现了组织结构的扁平化，这样一来，银行的业务成本得到大大的降低，也让客户享受到了更高性价比的金融产品与服务。
直销银行因其组织架构独立，从而使其本身有了更加独特的经营策略，财务核算也从中独立出来，产品体系也随之更为独立，并且有着自己独立的定价策略，这在商业模式中，增添了挑战性与竞争性。
提升服务品质，便捷客户是直销银行的运营基础。
直销银行为了更方便快捷地给客户提供24小时不间断的服务，巧妙地运用互联网，创新了多种形式，无论是移动通讯网络还是呼叫中心，都是以客户为核心，全方位为客户着想。
与此同时，从网络和信息的安全保密工作出发，为了最大限度保障客户资金安全，直销银行建立了如同个人密码认证、交易码TAN认证、电子口令等多重安全技术屏障，为客户提供更放心的安全服务。
为了更长期有效地应对金融市场上的各种风险，虽然直销银行打破了传统运营模式，但不能没有资本规模的支撑，直销银行仍然保持着经营货币的本质，都由金融集团控股，这也是直销银行的主要特征之一。
2.直销银行的发展背景互联网金融模式是由互联网与金融的紧密融合而产生的，近年来，互联网金融用低成本的方式，凭借大数据等新兴科学技术的优势，将目标客户瞄准在中小企业以及草根消费者，通过最大限度改变我国金融生态模式，使足不出户的客户能更方便、更快捷地获得其所需要的相关金融服务。
互联网金融的出现，很大程度地揭示了商业银行的服务“软肋”，反应出在服务方面，无论是结构、方式还是效率都需要大幅度改进的地方，商业银行面临挑战，不但要快速创新商业模式，更要改变产品形态。
从国外成功的直销银行运营例子中，我国商业银行也要汲取经验，为了能够更大幅度地降低运营成本，要充分利用虚拟网络和线下实体网络的优势，通过现代通信及信息技术发展的长处，提供更多的金融服务给个人客户和中小型企业。
与此同时，商业银行的地域不受限制，不受实体网点的束缚，能够快速布局和有效吸纳接收客户及广泛拓展业务范围；直销银行与实体银行相辅相成，开辟了新型经营模式，为互联网金融时代下提供更高质量的服务效率，使服务结构更深层次的优化，业务拓展更迅速快捷，成为我国在主要股份制银行、众多区域性银行和民营银行的重要战略选择。
互联网的快速普及与发展，推动了直销银行实现迅速增长并且跨越了历史性，互联网也一定程度催化直销银行的发展，这是国外直销银行的发展与经营的特点。
而随着我国网民数量的迅速增长，直销银行的未来发展市场与前景也呈现出广阔的局面，庞大的网民群体成为了直销银行的客户来源。
各大商业银行也顺应市场潮流，通过提高计算机技术以及通信技术的发展，不断开展以互联网为基础的网络银行服务项目，通过这些电子银行，从而提高了市场竞争能力以及经营的快速转型。
随着我国网上银行、手机银行的用户数量快速增长，多年发展下来，客户对商业银行电子银行给予了高度的认可。
由此说明，电子银行业务已经最大程度地成为了商业银行的战略业务，越来越多的商业银行开始创建自己的互联网平台，并在这个过程中，通过开展互联网业务所必须具备的科学技术，加强了业务操作的熟练性，且汲取了大量经验，诸如技术准备、业务经验和高质量的客户等，充分具备了“直销银行”的开设及发展能力。
3.直销银行的发展及意义（1）有利于发展金融互联网化的能力为了应对激烈的行业竞争，互联网金融在创新方面有着更积极的改变，颠覆了传统营业模式，打造了更为独立的营业新模式，积极调整业务结构，使结构更具灵活性，随之改变了客户基础，从而更认真地打造高质量的服务水平，建立健全信息管理系统，将之引入并加以完善，这些都更大幅度推动了金融创新的发展，也为金融创新提出了更高的要求。
如何将传统金融业务转化到互联网上操作，国际经验表明，直销银行是金融互联网的一种高级业态，可培养商业银行发展金融互联网所必须的能力，尤其是在网络营销能力、产品创新能力与跨界合作能力等方面。
（2）有利于应对利率市场化银行的盈利模式在以利差为主的情况下之所以举步维艰，主要原因在于利率市场化步伐加快，以及存贷利率高度自由化且透明化；银行竞争力的重要标志之一即为差异化，要想在差异化定位中求变，就要颠覆传统的同质化经营模式。
而直销银行因其自身能够提供比实体银行更加实惠的利率价格，使其在利率定价中具备了更为明显强大的竞争优势。
（3）有利于参与银行业网上圈地积极探索和尝试普惠金融是直销银行服务模式得以实现的重要途径。
虚拟方式因其简单快捷的特点，以及时代发展下新兴的通讯应用技术大程度提升，成为公众正逐步习惯和偏好的主要消费形式。
目前国内互联网金融仍有许多空白处，发展直销银行可以最大程度满足客户消费新需求。
因此银行应早设立、早参与、早占先。
（4）有利于弥补自身网点不足商业银行在业务拓展与区域扩张到一定程度时，便进入了瓶颈期。
尤其是中小银行，物理网点较少，只有进行发展模式的创新，即充分利用新技术，借助网络与实体网点的结合，摆脱空间、时间的限制，吸引客户开办业务。
所以近几年来中小银行的直销银行发展的更快一些，2015年直销银行排名前10的基本都是中小银行。
二、直销银行的定位及发展建议1.直销银行的市场定位以及如何精准定位中端客户阶层，是直销银行的市场定位。
直销银行根据其销售渠道的特殊性，将能够熟练操纵各类电子产品、互联网技术、追求高效、对资本配置收益敏感的中等收入人群定为目标客户。
去实体化营销模式。
客户从开户到转账、理财等业务均可通过网上直接办理，完全不受空间与时间的限制。
去个性化的产品与服务。
帮助客户从繁杂的传统银行业务中摆脱出来，以种类较为单一的产品，特别是以实惠与热销的产品作为卖点。
例如INGDIRECT就将直销银行的目标客户群定为：（1）中等收入人群，对价格与收入变动十分敏感；（2）对传统金融服务时间长效率低的服务模式十分不满；（3）有网络消费习惯；（4）介入30-50岁之间。
2.直销银行的发展建议直销银行是跨界于金融与互联网之间的一种业态，本质上是金融业务的互联网化，因此在独立运作的前提下，组织架构、用人机制、激励策略、商业模式、运营体系及文化建设等方面都应该有别于传统银行，借鉴互联网企业的成功经验，通过市场化的运作来获得市场的认可。
（1）定位好组织架构在国外，直销银行是一种相对于母公司的独立实体，在组织方面具有独立法人资格，并且在品牌与文化上有相对的独立性，直销银行与母银行的发展具有很大的差异性，在一定的情况下，与母银行的经营模式和客户开发模式不同。
在我国，直销银行还存在一定的不完整与漏洞，与母银行相比没有形成单独的银行牌照，对母银行在品牌方面仍具有依赖性，不能形成组织上的完全独立，并受到母银行在文化上的影响，更会与母银行的客户资源、服务渠道、产品形式与种类的重复。
直销银行最好作为独立法人或准独立法人进行独立发展，在与母银行的差异发展中，将理清目标客户的群体范围、制定好营销策略与模式、充分发展产品所具备的优势、调整与管理组织的灵活结构等，并将这些发展为突出自己的优势，与母体银行形成竞合关系；建设独立子品牌，开展互联网化的营销活动；遵循专属、特色、标准化、简便、创新原则的产品体系，与母银行产品形成差异化；在信息系统建设方面则可与母银行进行资源共享。
（2）定位好目标群直销银行所选择的目标群应尽量避免重复传统网点客户，同时筛选一些明显特性的客户群，提高该渠道客户的同质性，如果客户定位不清，则仅仅成为传统网点的补充则失去设立的意义。
（3）定位好产品体系不能将直销银行办成传统业务渠道的补充，而是创建独立而特色的产品体系，把产品的优势放大突出，遵循网络营销模式，将定价与体验做好做深。
同时积极开拓与证券、保险、基金，尤其是大型电商平台、第三方支付等新型互联网企业的合作，批量引入客户。
（4）重视大数据支撑作用在国外有许多直销银行的成功案例，他们将集中化战略作为竞争战略，同时实施成本集中化和差异集中化的策略。
成本集中化为实现成本优势来节省大批员工的薪水开支，并且节约物理上的网点投入，依靠线上渠道的产品销售；差异集中化则是在创新科技的基础上，突出产品的特色和服务的独特。
我国要结合自身的环境特征与情况，对银行的集中化竞争战略进行灵活的调整，适当借鉴国外的实施策略，更好地完善自身。
为了发掘出快速、高效又简单便捷的金融产品，我国的直销银行宜合理利用灵活经营的特点，以大数据为支撑立足点。
（5）重视风控和监管直销银行在经营业务上有较大的融合性，在技术的发展上具有虚拟性，在金融产品通过互联网直销的同时，也伴随着较强的风险性，风险的扩散速度也极快，因此控制风险的难度也大大加深。
不同的国家，直销银行的风险监管体系也不同，但都形成了三位一体的风险监管体系。
为了实现我国直销银行业务健康发展，只有不断建立并完善监管体系才是最好的保障，以安全与高效并行，慎重与宽松适度的原则，进行监管体系设计；为了控制和化解直销银行在监管结构上的风险，需要制度的良好设计、政府的有效监督以及自身的稳定运营。
在宏观层面上，完善及修改相关法律法规，使直销银行的风险得以防范和控制。
通过建设各种制度的监督体系，在设计制度上，不管是从宏观层面上进行防范，还是从直销银行的风险层面上控制，都应该为直销银行提供一个更长久健康发展的平台环境。
三、直销银行的具体经营模式1.单一的自主线上综合平台模式这种模式在国外的运用比较多，仅仅以网络为基础，不采取分支结构，在网络平台中，通过多种线上渠道加以利用，从而为客户提供更快捷的服务。