关于招商银行的理财产品的分析调查

关于招商银行的理财产品的分析调查

班级：会计学号：18105631 姓名：孙菲摘要：招商银行本着“做的更好更快”的理念，在2002 年开创了“金葵花”理财品牌，目前招商银行的个人理财业务在我国银行业处于领先位置。本文通过对招商银行的个人理财业务的现状和产品的综合分析，对目前的个人理财者提供一些参考。

关键词：招商银行个人理财理财产品

正文：近年来，随着国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，老百姓对投资理财的需求也跟着水涨船高，越来越多的人不愿意让钱静静躺在银行里，开始在意自己的资产能否保值升值。与此同时，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人服务和专有品牌，银行投资理财新品迭出。

在理财市场上一向表现活跃的招商银行，一直在扮演着"风向标"的创新形象。2002年，推出“金花理财”，第一次将"理财"两个字引入百姓生活中。并且招商银行成立了国内银行业第一个全国性的个人综合理财品牌和服务体系，为拥有金融资产超过50万的客户提供高品质、个性化的综合理财服务。它标志着招商银行由提供理财工具客户自主理财，向细分客户、全面提供各种综合理财服务、主动代客理财的转变。作为一个完整、丰富的服务体系，招商银行在业内第一家推出个人理财规划服务，通过引进专家理财辅助系统，向客户提出有针对性的资产组合建议，并提供丰富翔实的理财报告。

一、招商银行个人理财现状

在理财市场上，招商银行推出了大量品种齐全、种类繁多、可满足更多需求和贴近百姓的理财产品，最大程度地繁荣了我国金融理财市场，丰富了社会公众的投资选择。

招商银行的个人理财业务主要集中在金卡客户( 指在招商银行月日均总资

产大于人民币5 万元的客户) 、金葵花卡贵宾客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币50 万元的客户) 、金葵花卡钻石客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币500 万元的客户) 和私人银行( 指在招商银行月日均总资产大于人

民币1000 万元的客户)四大方面。截至2010 年12 月31 日，招商银行金葵花

客户数量达67. 01 万户，同比增长21. 18%，金葵花客户存

款总额为2906 亿元，管理金葵花客户总资产余额达11717 亿元，比上年末增加2273 亿元，增幅24. 07%，占全行管理零售客户总资产余额的67. 29%，高价值客户实现较快增长。

二、招商银行个人理财产品综合分析

由于近年来我国理财市场发展较快，本文根据《普益标准2010 年银行理财能力排名报告》《普益标准•银行理财能力排名报告( 2011 年第2 季度) 》《普益标准•银行理财能力排名报告( 2011 年第3 季度) 》，对招商银行个人理财产品进行优劣势分析评价。

招商银行在2010 年度个人理财业务综合排名位列第二名，如表1 所示。

招商银行在2011 年度第2 季度个人理财业务综合排名位列第1 位，如表2 所示。

招商银行在2011 年度第3 季度个人理财业务综合排名位列第1 位，如表3 所示。

表1 2010 年度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名( 比较前20 名)

表2 2011 年第2 季度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名( 比较前20 名)

表3 2011 年第3 季度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名( 比较前20 )

名

前三甲的位置，说明招商银行个人理财业务综合实力处于我国银行个人理财业务市场的前列。

三、招商银行个人理财产品优势分析

(一)收益能力稳定

根据2010年年内到期并且公布了到期收益率的银行理财产品的统计分析，招商银行排名第6位。招商银行理财产品收益能力2011年第2季度位居榜首，第3季度位居第5位。总体来说，招商银行发行产品的能力较为稳定，到期的产品数量也较为居前，到期产品收益波动较小，这提升了招商银行收益能力的排名。

(二)理财服务的多样性突出

理财服务的多样性是考察理财产品品种的丰富与否的一个重要指标。招商银行在理财服务多样性指标上评分较高，排名一直保持在前5位。2011年第2季度，招商银行在该指标上排名名列榜首。招商银行是我国最早发行理财产品的一家商业银行，目前理财系列有焦点联动系列、日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝系列、A股掘金系列和海外寻宝系列。每个系列均有人民币、美元、英镑、欧元、澳元和港币等多种币种涉及。同时，招商银行个人理财的每个系列产品均有不同的投资风险和收益(风险和收益通常是成正比例关系)以及

优势特点，可以满足不同客户的差别性需求。

(三)信息披露规范性强

1.发行信息披露规范性包括信息披露的及时性、准确性和完整性，该指标有利于鼓励银行及时、准确、完整地披露理财产品的相关信息，有助于提高投资者对于理财产品的了解与认知度，降低理财产品的销售错配风险。

2.运行信息披露规范性是指对考察期内银行的所有运行产品信息披露的完

整性和及时性的评价，其有利于鼓励银行披露产品运行过程中的相关信息。

3.到期信息披露规范性是对考察期内银行到期产品的到期信息披露完整性

和及时性的评价，其有利于鼓励银行及时准确完整地披露到期产品的相关信息。该指标在产品到期时进行评分，到期收益率是最基本的评价指标。

2010年招商银行发行产品信息披露规范性排名第2位，到期产品信息披露规范性排名第13位，运行产品信息披露规范性排名第1位。2011年第2季度以来，招商银行信息披露规范性排名始终保持在第1位，该行的发行产品信息、到期产品信息以及运行产品信息的披露力度明显强于其他银行，尤其是产品发行信息和运行信息的透明度均列首位。从招商银行一网通的主页上可以很容易找到各种理财产品以及相关理财产品的公告。

四、招商银行个人理财产品劣势分析

（一）风险控制能力不够理想

风险控制措施反映了银行对于风险控制的重视程度和控制能力。2010 年度发行的产品中仅有29 家银行旗下共计559 款理财产品设置了风险控制措施，招商银行具备风险控制措施的产品数量在30 款以内。而光大银行在2010 年度共发行402 款风险产品，其中有202 款产品设置了风险控制措施。光大银行实行