个人贷款业务ppt
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《银行个贷培训》PPT课件
（3）商户俱乐部：通过商户俱乐部的注册资料获取企业的行业分类、从业年限等信息。
（4）市场管理方：通过市场管理方自身的系统获取企业经营年限、经营规模、年租金金额。
ppt课件
27
交叉营销
现有零售客户的数据挖掘：通过基本信息及交易记录
信用卡金卡以上且职务为经理级以上的客户
行业部客户：大型企业的中小供应商或分销商群体
ppt课件
32
个贷品牌效应不强
现状： 1、缺乏统一规划，资源投放不足 2、个贷服务标准建立滞后 意见： 1、树立良好的客户体验，以服务创品牌，合川支行在品牌创效已达到了
极致。 2、持续的传播与应用，加大宣传力度
ppt课件
33
服务质量有待提高
现象：
1、办贷时间太长，客户心理承受时间为7天，现行需要20天，从客户提交完 资料之日起计算。商户贷关注办贷时间，消贷客户关注利率。
第三阶段:小额信用贷款全面网络化
ppt课件
20
非房贷强化
房贷向非房贷转型,大力发展小微贷、个人经营性、消费贷
招行由2010年房贷占个贷的71.8%,降至2013年的54.6%
原因有四个：
1、规模管控，向高利润，支持中小微贷款、个人经营性贷款,同时 满足政治的需要
2、行业集中，风险控制
3、流动性需要，增强流动性
ppt课件
35
岗位分离执行不到位
现象： 1、信用贷款、保证贷款合同面签未执行双人 2、抵押登记未与调查人员分离 意见： 1、有条件设立担保办理岗，专职办理抵押登记 2、无法设置的，对于只有主任和信贷人员一人的，原则上由主任办 理抵押登记，有两名信贷人员的，由另一名人员办理
房贷和助业贷、农户小额贷款是不良贷款上升的三
02.2013-孙静-个人贷款-第二章讲义
系。营销渠道是银行竞争制胜的武器乊一。
第四节 个人贷款营销组织
一 、营销人员
银行营销人员分类
（1）从职责分：营销管理经理、客户管理经理、客户服务人员； （2）从岗位分：产品经理、项目经理、关系经理； （3）从职业分：职业经理、非职业经理； （4）从业务分：公司业务经理、零售业务经理、资金业务经理； （5）从产品分：资产业务经理、负债业务经理、中间业务经理； （6）从市场分：市场开拓经理、市场维护经理、风险经理；
定位，满足目标客户。
第二节 个人贷款客户定位
合作单位定位 1 . 个人住房贷款合作单位定位 （1）一手个人住房贷款合作单位
（2）二手个人住房贷款合作单位
（3）合作单位准入 2 . 其他个人贷款合作单位定位 （1）其他个人贷款合作单位 （2）其他个人贷款合作单位准入
第二节 个人贷款客户定位
二、 贷款客户定位客户定位 ① 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)～65周岁(含)； ② 具有合法有效的身仹证明(居民身仹证、户口本或其他有效身仹证
第五节 个人贷款营销方法
2．银行品牌营销的意义
3．银行品牌营销要素
4．银行品牌营销途径 （1）改发银行运作常觃 （2）传播品牌 （3）整合品牌资源 （4）建立品牌工作室 （5）为品牌制造影响力和崇高感
第五节 个人贷款营销方法
二、策略营销 1．银行营销策略内涵 银行营销策略是指银行在复杂的、发化的市场
某一产品的市场整体划分为若干个消费者群
的市场分类过程。
第一节 个人贷款目标市场分析
（二）银行市场绅分的作用 1 . 有利亍选择目标市场和制定营销策略；
2 . 有利亍収掘市场机会，开拓新市场，更好地满
足丌同客户对金融产品的需求；
第四节 个人贷款营销组织
一 、营销人员
银行营销人员分类
（1）从职责分：营销管理经理、客户管理经理、客户服务人员； （2）从岗位分：产品经理、项目经理、关系经理； （3）从职业分：职业经理、非职业经理； （4）从业务分：公司业务经理、零售业务经理、资金业务经理； （5）从产品分：资产业务经理、负债业务经理、中间业务经理； （6）从市场分：市场开拓经理、市场维护经理、风险经理；
定位，满足目标客户。
第二节 个人贷款客户定位
合作单位定位 1 . 个人住房贷款合作单位定位 （1）一手个人住房贷款合作单位
（2）二手个人住房贷款合作单位
（3）合作单位准入 2 . 其他个人贷款合作单位定位 （1）其他个人贷款合作单位 （2）其他个人贷款合作单位准入
第二节 个人贷款客户定位
二、 贷款客户定位客户定位 ① 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)～65周岁(含)； ② 具有合法有效的身仹证明(居民身仹证、户口本或其他有效身仹证
第五节 个人贷款营销方法
2．银行品牌营销的意义
3．银行品牌营销要素
4．银行品牌营销途径 （1）改发银行运作常觃 （2）传播品牌 （3）整合品牌资源 （4）建立品牌工作室 （5）为品牌制造影响力和崇高感
第五节 个人贷款营销方法
二、策略营销 1．银行营销策略内涵 银行营销策略是指银行在复杂的、发化的市场
某一产品的市场整体划分为若干个消费者群
的市场分类过程。
第一节 个人贷款目标市场分析
（二）银行市场绅分的作用 1 . 有利亍选择目标市场和制定营销策略；
2 . 有利亍収掘市场机会，开拓新市场，更好地满
足丌同客户对金融产品的需求；
个人贷款产品PPT课件
26.07.2020
6
固定利率
个人固定利率贷款是指在整个贷款期限内 利率保持固定不变。
部分期限1年以内（含1年）的贷款实行合同 利率。如个人存单、国债质押贷款、个人 生产经营贷款等。
另我行也开办了贷款期限为3年、5年和10年 三个期限种类的个人住房固定利率贷款。
26.07.2020
7
展期或加（减）按业务利率
经贷款行同意后，双方签订《变更还款方 式补充合同》，同时制定新的还款计划。
26.07.2020
11
变更还款方式注意点
借款人应将本期应还本息额清偿后才能变 更还款方式，变更日与每月（季）还款日 相同。
《变更还款方式补充合同》作为借款主合 同的补充合同，还款方式变更后，借款合 同中规定的其它条款继续执行。
26.07.2020
19
“还款假日计划”撤消
已办理“还款假日计划”的借款人可以持身份证 件和协议书申请撤销该功能；
填写《中国农业银行个人住房贷款“还款假日计 划”功能申请审批表》；
撤销前要将已结利息还清，撤销后根据剩余贷款 本金和剩余贷款期限按原还款方式归还贷款本息。
已办理“还款假日计划”的借款人在阶段定期结 息期、停还期、还息期要申请提前还款和还款计 划要素调整，必须先撤销该功能。
根据展期或加（减）按后的累计贷款期限 确定利率，根据剩余期限产生新还款计划， 已计收的利息不做调整。
26.07.2020
8
个人贷款的还款方式
还款方式： 1、分期还款：等额本息、等本递减、等比递增/
递减、等额递增/递减 2、到期一次性还本付息 3、按月（季）分期付息，到期还本 还款周期： 按1个月、3个月、6个月、12个月
阶段定期结息期单次最长不能超过24个月；
某银行个人贷款业务营销策划方案ppt课件(44张)
低收入阶
层(Lower)
主要指一般 工人，收入 较低且相对 稳定。（月 收入3500以 下）
2、目标市场
• 根据以上市场细分，个人商务贷款的目 标市场选择为中等收入的个体工商户，中 小企业投资者，公司股东，合伙企业主， 独资企业主。
3、产品定位
服务质 量管理
客户关 系管理
促销 策略
服务有 形展示
（5）文化：深入贯彻学习党的十七大精神，积极倡导以人为本，大力 强化企业文化建设，追求卓越，共创和谐，中国邮储银行在国内知名 度和影响力日渐提升
2、微观环境
• （1）金融市场环境:目前金融市场,资本市场投资环境趋于正常化,货 币信贷总量平稳适度增长，中国企业融资结构中直接融资(股票、债 券)所占比例较小，间接融资(银行贷款)占比较高,各地区经济运行态 势良好,对经济发展的支持力度较强。
（一）外部环境分析 （二）内部环境分析 （三）SWOT分析
（一）外部环境分析
1、宏观环境
（1）经济：国民生产总值高速境长，居民储蓄快速增加，使巨大的资 本潜在市场正在转变为现实市场。
（2）政策：我国货币市场的利率和银行间同业市场的融资率已经全部 市场化了，在今后的“十二五”规划过程中，利率市场化的进程将会 继续向前推进，这些都为银行贷款业务的发展提供了政策支持。
动
（六）服务质量管理策略
• 1、金融服务质量管理 • （1）强调主动服务，服务在开口之前 • （2）建立顾客导向的服务标准，注重服务
接触环节的礼仪规范 • （3）提供高效服务，尊重客户时间 • （4）积极运用高科技设备，完美处理高接
触服务 • （5）创新服务策略，推行个性化增值服务
（六）服务质量管理策略
• 2、服务人员质量管理 • （1）员工服务质量提升 • （2）注意电话礼貌 • （3）熟悉接待技巧 • （4）搞好退换服务 • （5）运用激励机制激励员工出色工作
个人贷款
•
④期限长。最长期限为30年（贷款期限不得超过法定
离退休年龄后5年）。
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• （2）要素
•
①贷款对象。公积金缴存的职工，基本条件
为：具有城镇常住户口或有效居留身份；按时足
额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账
户；有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款
本息的能力；有合法有效的合同、协议及其他证
• 指按时足额缴存住房公积金的 职工在购买、建造或大修住房 时，可同时申请公积金个人住 房贷款和自营性个人住房贷款
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（2） 个人消费贷款
个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人 购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款，
包括：
• ①个人汽车贷款。 指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。所购车辆
需补充材料的，按要求及时补充材料后重新审查、审批；
对经审批同意或有条件同意的，应及时通知借款人并按要
求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。
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3.贷款的签约和发放 （1）贷款的签约流程：
①填写合同。要使用统一格式的合同文本。 ②审核合同。复核合同及附件填写的完整性、准确性、合规
性并建立复核记录。同笔贷款的合同填写人与合同复核人 不得为同一人。
•
（6）贷款额度
•
①首套自住房且建筑面积小于90平方米，首期付款
不低于价款20％；
•
②首套自住房且建筑面积大于90平方米，贷款首付款
比例不得低于30％；
•
③非首套购房的贷款首付比例不低于40％，首付比例
应随购买住房套数的增加而提高。
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三、贷款流程
• 1.贷款的受理和调查 • （1）贷款的受理
中国银行个人贷款业务介绍 PPT课件
第8页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
（二）贷款币种：
1、人民币：两个循环贷款、汽车贷款、存单质押 2、人民币、美元：商业助学贷款 3、人民币、外币：住房（含二手房）
对外币贷款的要求：有外汇收入来源
第9页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
（三）利率政策
1、浮动利率 （1）浮动周期：半年或一年 （2）住房：最多下浮15%；汽车最多下浮
10%（优质）；商业用房上浮10%；其他 基准可上浮 2、固定利率：只限于住房贷款
第10页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
（四）借款人提交资料
1、借款申请书（表） 2、借款人本人身份材料，提供复印件
第25页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
【申请方式】
1、买卖双方达成买卖意向，客户直接到我行提出贷款申 请；
2、网点营销人员通过相关渠道，了解现有客户需求，采用 项目推介会、组织团购、开展定向营销等方式，直接向客 户推荐我行易居宝房贷产品；
3、客户提出贷款申请后，客户经理应直接与客户进行面对 面的交流，调查和掌握第一手客户资料和信息，有助于控 制和把握真实性风险。
中国银行零售贷款业务介绍
中国银行湖北省分行个人金融部
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
个人信贷业务
一、个人信贷 二、业务流程简介 三、零售贷款主要业务产品
第2页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
个人消费贷款PPT课件
五、个人消费贷款的操作要点
1)贷款的申请 a. 借款的动机和用途； b. 借款的数额和种类； c. 申请人本人的有关资料； d. 银行要求提供的其它有助于了解申 请人信用状况的合法资料。
2)信用分析和贷前调查
A. 借款人姓名、年龄、住址； B. 借款人职业及职业稳定性；
C. 借款人收入及其稳定性，借款人家庭收入及其 稳定性；
D. 借款人消费支出情况； E. 借款人承担赡养义务及其稳定性；
F. 借款人本人及由其承担赡养义务的家庭成员的 健康状况；
G. 借款人的财产及其变现能力； H. 借款人 的信用履历。是否与银行发生过借款
往来，有无违约记录； I. 借款人可以提供的贷款抵押物及其质量等。
3) 贷款审批与发放
银行在审批消费者贷款时的方法
个人消费贷款
本章目录
学习指引 §4.1个人消费贷款概述 §4.2 消费信贷风险防范措施 §4.3几种主要消费贷款 §4.4消费贷款定价 复习思考题
学习指引
主学要习内重容点：：个住人房消 抵费 押贷 贷款 款 的 的种申类请、条特件点及和市作场用运； 作住 ；房 住抵 房 押 场 抵消运押费作贷贷、款款偿担的还保种方证类式券、及与对 利 证象 率 券、 ； 化市 汽 ； 车 住消房费抵贷押款贷的款相的关偿规还定 方及 式偿 ；还 汽 ； 车其消它费消贷费款贷的款偿管还理。。
前言
消费信贷是我们的“阿拉丁神灯”还 是“节俭美德的崩溃”？
是什么缘由使得消费信贷风靡全球？ 它对宏观经济带来的是繁荣还是衰退？ ……
§4.1 个人消费贷款概述
个人消费信贷是银行以消费者个人为对 象，以个人消费为用途发放的贷款。
理解：
≠ 个人消费信贷
银行贷款业务培训教材50页PPT
Thank you
Байду номын сангаас
银行贷款业务培训教材
26、机遇对于有准备的头脑有特别的 亲和力 。 27、自信是人格的核心。
28、目标的坚定是性格中最必要的力 量泉源 之一， 也是成 功的利 器之一 。没有 它，天 才也会 在矛盾 无定的 迷径中 ，徒劳 无功。- -查士 德斐尔 爵士。 29、困难就是机遇。--温斯顿．丘吉 尔。 30、我奋斗，所以我快乐。--格林斯 潘。
6、最大的骄傲于最大的自卑都表示心灵的最软弱无力。——斯宾诺莎 7、自知之明是最难得的知识。——西班牙 8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱。——塞内加 9、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。——赫尔普斯 10、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。——笛卡儿
Байду номын сангаас
银行贷款业务培训教材
26、机遇对于有准备的头脑有特别的 亲和力 。 27、自信是人格的核心。
28、目标的坚定是性格中最必要的力 量泉源 之一， 也是成 功的利 器之一 。没有 它，天 才也会 在矛盾 无定的 迷径中 ，徒劳 无功。- -查士 德斐尔 爵士。 29、困难就是机遇。--温斯顿．丘吉 尔。 30、我奋斗，所以我快乐。--格林斯 潘。
6、最大的骄傲于最大的自卑都表示心灵的最软弱无力。——斯宾诺莎 7、自知之明是最难得的知识。——西班牙 8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱。——塞内加 9、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。——赫尔普斯 10、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。——笛卡儿
贷款业务概述(ppt55张)
• 5．不准借贷搭售（不得在发放贷款或以其他方式 提供融资时，强制捆绑搭售理财、保险、基金等 产品） • 6．不准一浮到顶（贷款定价应充分反映资金成本、 风险成本和管理成本，不得笼统地将贷款利率上 浮至最高限额） • 7．不准转嫁成本（应依法承担贷款业务及其他服 务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不 得将经营成本以费用形式转嫁给客户）
中长期贷款按季结息，每季度末月20日为结息日。 对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计 收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。
3．贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新 的利率期限档次时，自展期之日起，按展期日 挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次 时，按展期日的原档次利率计息。 4．借款人在借款合同到期日之前归还借款时， 贷款人有权按原贷款合同向借款人收取利息。
逾期贷款是指到期应收回而未能收回的贷款。贷款逾期时， 会计部门应在贷款到期日营业终了前，根据原借据编制特 种转帐凭证，将原贷款转入逾期贷款帐户。会计分录： 借：逾期贷款——××单位贷款户
贷：××贷款——××单位贷款户
对逾期贷款应从转入逾期贷款之日起，至还款之日止，按 实际逾期天数和规定的罚息率计收罚息。
转帐后，将借款凭证第一联按到期日顺序排列，与借款合同副 本一起专夹保管，以监督按期收回贷款。借款凭证第四联加盖 业务公章后作为回单退给借款单位。 签订了《抵押合同》或《质押合同》的贷款，银行会计部门对 该类贷款的核算手续可参照信用贷款发放手续办理，会计分录： 借：抵押贷款——××单位抵押（或质押）贷款户 贷：活期存款——××单位存款户 同时，经办行会计部门收到业务部门出具的“担保物、待处理 抵债资产收妥通知书”，在对抵（质）押协议、抵押物权证以 及权利质押的权利凭证审核无误后，登记“质物、抵押物及权 证登记簿”。填制表外科目收入凭证，登记表外科目明细账： 收入：代保管抵押品——××户
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个人贷款业务
一、个人住房按揭贷款 二、个人汽车消费贷款 三、个人存单/国债质押贷款 四、信用卡分期付款
一、个人住房按揭贷款
1、担保公司担保授信额度项目下的单笔 二手房按揭贷款 2、单笔散户的个人二手房按揭贷款
2
直贷保个人二手房按揭贷款流程图 （1）
⑴购房签约 ⑵提出贷款申请
⑶资料准备 ⑷贷前调查 ⑸支行进行审查审批 ⑹上报分行进行审查审批 ⑺产权过户
11
借款申请人的婚姻状况证明
1、包括结婚证、离婚证、法院判决书等 2、目前婚姻状况为无配偶者，签署我行的《婚姻状况
声明》
12
《暂住证》或《北京市工作居住证》
1、注意核对身份证号码，工作单位、现住址等信息 2、注意证件的有效期
13
借款申请人1寸或2寸证件照片1张
14
借款申请人的最高学历证明
1、对于学历较高者建议提供 2、注意借款申请人所学专业与目前工作的关联程度
1、买卖合同要求提供原件 2、登陆北京市房地产交易管理网核实合同真实性 3、我行可以提供首付款或全部交易资金的 监管服务 4、注意对买卖双方的签字进行核对 5、仔细阅读合同条款 6、核对首付款收据是否与合同约定相符
19
房屋评估报告
1、认真阅读评估报告的内容，注意实际评估价 值
2、要对评估价值的合理性进行复核（通过相关 网站）
3、要使用分行认定的评估所 目前二家：杜鸣、建亚恒泰
20
卖房人提供的相关资料主要审核其真实性
21
其他情况
1、如果有多位借款人，每位申请人均须提供上述资料 2、如果相关当事人委托他人办理相关手续，还须提供“授
权委托”公证书，以及受托人的身份证件。公证书须 提供原件。
必须落实对借款人的逐笔面审制度 3、如果购房人为未成年人，需要提供“法定监护人关系”
17
借款申请人其他收入来源证明资料
1、可以是稿费收入、房租收入等（房租收入不能作为主 要的还款来源）
2、如果能够提供收入的证明文件，可以计入其个人或家 庭月收入；如果不能提供明确的收入证明文件，可以 作为考核其还款能力的参考。
3、如有必要，应对其真实性进行核实
18
房屋买卖合同、首付款收据、网签合同 的网上查询密码
公证书。 我行不受理未成年人独立购房的贷款申请。
22
本段小结
1、所有资料应审核原件 2、注意资料之间同类信息的相互比对
例如： 工作信息可能出现在：⑴收入证明、⑵户口本、⑶个人信用报告 居住信息可能出现在：⑴身份证、 ⑵户口本、⑶个人信用报告
23
需签署的法律文件（二手房）
1、《个人房屋按揭贷款申请书》 2、《个人房屋按揭贷款合同》 3、《房产证收押合同》（不需要） 4、《授权委托书》（抵押登记用） 5、《授权委托书》（综合用） 6、《财产共有人声明书》 7、《抵押承诺书》 8、《婚姻状况声明》（卖房人同样需要签署） 9、（个人征信）《授权书》 10、《贷款转帐凭证》和《提款申请审批表（代借据）》 11、（非唯一居所）《承诺函》 12、《房屋未出租声明》或《出租声明》 13、同意销售声明（有财产共有人时签署）
7
卖房人需提供的资料
1、卖房人及其配偶的身份证明文件（包括身份证、护照、军官 证） 2、卖房人及其配偶的户籍证明文件（户口本） 3、卖房人的婚姻状况证明（包括结婚证、离婚证、法院判决书） 4、交易房产的房产证
8
具体要求及审核要点
9
借款申请人及其配偶的身份证明文件
1、身份证明文件可以是身份证、护照、军官证 2、新版身份证需复印正反 2 面 3、护照、军官证应复印完整 4、注意仔细核对身份证件照片是否与本人相符 5、注意身份证件上记载的信息与其他资料显示的信息是
否一致
10
借款申请人及其配偶的户籍证明文件
1、户籍证明文件主要是户口本 2、户口本要复印全部页 3、如果是集体户口，户主页可以提供复印件 4、户口本上显示借款申请人的个人信息，可以作为了解
其个人基本情况的参考，并可以与其他资料的相关信息 进行核对 5、户口本上显示的借款申请人家庭成员的相关信息，可 以作为了解申请人家庭背景的参考
15
收入证明
1、尽量使用我行的标准文本 2、加盖单位公章或人事专用章 3、信贷员应首先通过 114 查询核实 4、借款人个人每月负债总额不超过其月收入的 50%；借 款人家庭每月负债总额不超过其家庭月收入的 55% 5、最好搭配工资账户对账单或税单等
16
借款申请人家庭资产证明资料
1、存单、国债、公积金帐户对帐单、证券帐户对帐单等现金类 资产证明文件
⒀档案整理
⑺产权过户
⒁贷后管理
4
注意事项
1、资料的准备 2、文件的签署 3、贷款流程 （调查、上报、抵押、出账）
5
资料的准备
个人二手房按揭贷款资料清单
1、 买房人（借款人）资料 2、 卖房人资料
6
买房人（借款人）提供资料
1、借款申请人及其配偶的身份证明文件（包括身份证、护照、 军官证） 2、借款申请人及其配偶的户籍证明文件（户口本） 3、借款申请人的婚姻状况证明（包括结婚证、离婚证、法院判 决书） 4、借款申请人为外地户口的，须提供《暂住证》或《北京市工 作居住证》 5、借款申请人 1 寸或 2 寸证件照片 1 张 6、借款申请人的最高学历证明 7、收入证明 8、借款申请人家庭资产证明资料 9、借款申请人其他收入来源证明资料 10、房屋买卖合同、首付款收据（或存入我行）、网签合同的网 上查询密码 11、交易房产的评估报告
⑻签署借款合同 ⑼出账前审核
⑽放款（担保公司担保开始） ⑾抵押登记手续（担保公司担保结
束） ⑿返还资料 ⒀档案整理
⒁贷后管理
3
直贷保个人二手房按揭贷款流程图（2）
⑴购房签约
⑻签署借款合同
⑵提出贷款申请
⑼抵押登记手续
⑶资料准备
⑽出账前审核
⑷贷前调查
⑾放款
⑸支行进行审查审批
⑿返还资料
⑹上报分行进行审查审批
24
具体要求及审核要点
25
《个人房屋按揭贷款申请书》
2、房产证、购房发票、车辆行驶证、购车发票等固定资产类证 明文件 3、对于自雇人事，必要时可要求其提供公司章程、公司银行帐
户对帐单、以及商务合同等。 4、对于资产证明的提供，应因人而异，灵活掌握。宗旨是在不
过多增加申请人麻烦的前提下，尽可能全面了解申请人的资信 状况，判断申请人的还款能
一、个人住房按揭贷款 二、个人汽车消费贷款 三、个人存单/国债质押贷款 四、信用卡分期付款
一、个人住房按揭贷款
1、担保公司担保授信额度项目下的单笔 二手房按揭贷款 2、单笔散户的个人二手房按揭贷款
2
直贷保个人二手房按揭贷款流程图 （1）
⑴购房签约 ⑵提出贷款申请
⑶资料准备 ⑷贷前调查 ⑸支行进行审查审批 ⑹上报分行进行审查审批 ⑺产权过户
11
借款申请人的婚姻状况证明
1、包括结婚证、离婚证、法院判决书等 2、目前婚姻状况为无配偶者，签署我行的《婚姻状况
声明》
12
《暂住证》或《北京市工作居住证》
1、注意核对身份证号码，工作单位、现住址等信息 2、注意证件的有效期
13
借款申请人1寸或2寸证件照片1张
14
借款申请人的最高学历证明
1、对于学历较高者建议提供 2、注意借款申请人所学专业与目前工作的关联程度
1、买卖合同要求提供原件 2、登陆北京市房地产交易管理网核实合同真实性 3、我行可以提供首付款或全部交易资金的 监管服务 4、注意对买卖双方的签字进行核对 5、仔细阅读合同条款 6、核对首付款收据是否与合同约定相符
19
房屋评估报告
1、认真阅读评估报告的内容，注意实际评估价 值
2、要对评估价值的合理性进行复核（通过相关 网站）
3、要使用分行认定的评估所 目前二家：杜鸣、建亚恒泰
20
卖房人提供的相关资料主要审核其真实性
21
其他情况
1、如果有多位借款人，每位申请人均须提供上述资料 2、如果相关当事人委托他人办理相关手续，还须提供“授
权委托”公证书，以及受托人的身份证件。公证书须 提供原件。
必须落实对借款人的逐笔面审制度 3、如果购房人为未成年人，需要提供“法定监护人关系”
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借款申请人其他收入来源证明资料
1、可以是稿费收入、房租收入等（房租收入不能作为主 要的还款来源）
2、如果能够提供收入的证明文件，可以计入其个人或家 庭月收入；如果不能提供明确的收入证明文件，可以 作为考核其还款能力的参考。
3、如有必要，应对其真实性进行核实
18
房屋买卖合同、首付款收据、网签合同 的网上查询密码
公证书。 我行不受理未成年人独立购房的贷款申请。
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本段小结
1、所有资料应审核原件 2、注意资料之间同类信息的相互比对
例如： 工作信息可能出现在：⑴收入证明、⑵户口本、⑶个人信用报告 居住信息可能出现在：⑴身份证、 ⑵户口本、⑶个人信用报告
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需签署的法律文件（二手房）
1、《个人房屋按揭贷款申请书》 2、《个人房屋按揭贷款合同》 3、《房产证收押合同》（不需要） 4、《授权委托书》（抵押登记用） 5、《授权委托书》（综合用） 6、《财产共有人声明书》 7、《抵押承诺书》 8、《婚姻状况声明》（卖房人同样需要签署） 9、（个人征信）《授权书》 10、《贷款转帐凭证》和《提款申请审批表（代借据）》 11、（非唯一居所）《承诺函》 12、《房屋未出租声明》或《出租声明》 13、同意销售声明（有财产共有人时签署）
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卖房人需提供的资料
1、卖房人及其配偶的身份证明文件（包括身份证、护照、军官 证） 2、卖房人及其配偶的户籍证明文件（户口本） 3、卖房人的婚姻状况证明（包括结婚证、离婚证、法院判决书） 4、交易房产的房产证
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具体要求及审核要点
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借款申请人及其配偶的身份证明文件
1、身份证明文件可以是身份证、护照、军官证 2、新版身份证需复印正反 2 面 3、护照、军官证应复印完整 4、注意仔细核对身份证件照片是否与本人相符 5、注意身份证件上记载的信息与其他资料显示的信息是
否一致
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借款申请人及其配偶的户籍证明文件
1、户籍证明文件主要是户口本 2、户口本要复印全部页 3、如果是集体户口，户主页可以提供复印件 4、户口本上显示借款申请人的个人信息，可以作为了解
其个人基本情况的参考，并可以与其他资料的相关信息 进行核对 5、户口本上显示的借款申请人家庭成员的相关信息，可 以作为了解申请人家庭背景的参考
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收入证明
1、尽量使用我行的标准文本 2、加盖单位公章或人事专用章 3、信贷员应首先通过 114 查询核实 4、借款人个人每月负债总额不超过其月收入的 50%；借 款人家庭每月负债总额不超过其家庭月收入的 55% 5、最好搭配工资账户对账单或税单等
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借款申请人家庭资产证明资料
1、存单、国债、公积金帐户对帐单、证券帐户对帐单等现金类 资产证明文件
⒀档案整理
⑺产权过户
⒁贷后管理
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注意事项
1、资料的准备 2、文件的签署 3、贷款流程 （调查、上报、抵押、出账）
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资料的准备
个人二手房按揭贷款资料清单
1、 买房人（借款人）资料 2、 卖房人资料
6
买房人（借款人）提供资料
1、借款申请人及其配偶的身份证明文件（包括身份证、护照、 军官证） 2、借款申请人及其配偶的户籍证明文件（户口本） 3、借款申请人的婚姻状况证明（包括结婚证、离婚证、法院判 决书） 4、借款申请人为外地户口的，须提供《暂住证》或《北京市工 作居住证》 5、借款申请人 1 寸或 2 寸证件照片 1 张 6、借款申请人的最高学历证明 7、收入证明 8、借款申请人家庭资产证明资料 9、借款申请人其他收入来源证明资料 10、房屋买卖合同、首付款收据（或存入我行）、网签合同的网 上查询密码 11、交易房产的评估报告
⑻签署借款合同 ⑼出账前审核
⑽放款（担保公司担保开始） ⑾抵押登记手续（担保公司担保结
束） ⑿返还资料 ⒀档案整理
⒁贷后管理
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直贷保个人二手房按揭贷款流程图（2）
⑴购房签约
⑻签署借款合同
⑵提出贷款申请
⑼抵押登记手续
⑶资料准备
⑽出账前审核
⑷贷前调查
⑾放款
⑸支行进行审查审批
⑿返还资料
⑹上报分行进行审查审批
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具体要求及审核要点
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《个人房屋按揭贷款申请书》
2、房产证、购房发票、车辆行驶证、购车发票等固定资产类证 明文件 3、对于自雇人事，必要时可要求其提供公司章程、公司银行帐
户对帐单、以及商务合同等。 4、对于资产证明的提供，应因人而异，灵活掌握。宗旨是在不
过多增加申请人麻烦的前提下，尽可能全面了解申请人的资信 状况，判断申请人的还款能