第三方支付对于中国银行业的影响分析
支付宝支付平台对国有商业银行的影响分析——以中国银行为例
宝， 支付宝在通过略低于 国有商业银行的价格提供与 银行相类似的结算 、 代收代付等 中间业务。 二是支付宝支付平台正逐渐 向代理保险 、 基金等 金 融 领 域 渗 透 。 金 融 产 品 交 易 的 主要 媒 一 银 行 的
图１ 中国 电子 商务 交易规 模
（ ２ ） 第三方 在线支付 是 电子商务 的重要组成部 分， 电子支付兴起 。信息流 、 商流、 资金流和物流是电 子商 务 的 四个关 键 因 素 。其 中资 金 流 主要 是 指 资金
注 ：本 文 为广 西金 融 学会 ２ ０ １ ４ 年 “ 金 融 改革 创新 与 实体 经济发 展 ”征 文 获奖 文章 。
对性 的策 略。
关键 词 ：第三 方支付 机 构 ； 国有 商 业银行 ； 影响
中 图分 类号 ：Ｆ ８ ３ ０ ． ４ ９ 文献 标 识码 ：Ａ 文章 编 号 ：１ ６ ７ ４ — ５ ４ ７ ７ （ ２ ０ １ ５ ） ０ １ — ０ ０ ８ ７ — ０ ６
企业 商家 、 消 费 者 个 人 网上 活动 的增 加 ， 电子 商
从 持有 货 币 的 “ 交易” 、 “ 预 防” 和“ 投资” 三大 用途 来分析 ， 当前 支付 宝平 台能够 影 响 的还 只是 “ 交易 ” 用 途， 影 响 的是 银 行 的活期 存 款 ， 随着 其 的业 务 范 围 向 代理保 险 、 基金等领域延伸 ， 还将对定期存款 的“ 投 资” 用 途产 生 影 响 。支付 宝 与天 弘基 金联 合 推 出的余
《中国金融电子化的发展趋势与问题》
《中国金融电子化的发展趋势与问题》摘要随着技术进步和全球化浪潮的推进，金融电子化在中国快速发展，改变了传统金融模式，提高了金融服务的效率。
本文旨在探讨中国金融电子化的发展趋势与面临的主要问题，并提出相应的对策建议。
关键词：金融电子化, 发展趋势, 问题, 对策引言1、介绍金融电子化的概念及其在全球金融行业中的发展历程。
2、阐述中国金融电子化的重要性及其在中国金融行业发展中的作用。
3、提出本文的主要研究目的和内容结构。
第一部分：中国金融电子化的发展趋势1.1 金融科技的崛起：追溯中国金融科技的发展历程。
1. 初始阶段：金融电子化起步（1990年代末至2000年代初）1990年代末至2000年代初，随着互联网的普及，中国开始了金融电子化的初步探索，包括线上银行服务的推出和电子支付工具的研发。
中国银联成立于2002年，为商业银行提供清算服务，推动了银行卡支付的发展。
2. 发展阶段：移动支付与电子商务的兴起（2000年代中期至2010年代初）随着智能手机的普及和移动互联网的迅速发展，移动支付应用迎来爆发式增长，支付宝（2004年成立）和微信支付（2013年推出）等服务在这个时期快速发展。
电子商务平台的崛起如淘宝和京东，催生了在线支付系统的普及。
3. 成熟阶段：金融科技服务创新与扩张（2010年代中期至今）互联网金融、P2P借贷、众筹以及数字货币的探索，进一步拓宽了金融服务的边界。
大数据、云计算、人工智能等技术被广泛应用于风险管理、信贷评估、投资咨询（即财富科技）等领域，提升了金融服务的效率和普及率。
中国金融科技企业不仅在国内市场取得成功，也开始在国际上扩展影响力，如蚂蚁金服（现蚂蚁集团）和腾讯金融。
1.2 移动支付与数字货币：移动支付在中国的广泛采用及其对于金融电子化的推动。
1.2.1 科技创新和基础设施建设1.智能手机普及：智能手机的大量普及为移动支付提供了基础载体。
截至2023年，中国智能手机用户数量庞大，提供了移动支付必要的硬件支持。
第三方支付公司收单存在的问题及对商业银行的影响
第三方支付公司收单存在的问题及对商业银行的影响中国银行常州分行银行卡部张一新前言近年来，随着银行卡的普及和支付环境的完善，互联网金融的不断创新，线上线下消费中第三方支付的应用场景不断扩大，涵盖生活工作中的多个领域。
随着技术的成熟以及竞争下的不断推广，这一年来已经陆续从最初的支付宝、微信等支付方式扩大到云闪付、apple pay、翼支付等等。
支付方式多样化，加上各渠道的支付优惠多种多样，竞争激烈，让消费者都开始有了选择性障碍。
回到最早先的收单业务，银行卡收单初始时期是以银行业机构为主的收单市场，支付机构只是作为银行业机构的“外包商”参与了收单服务，随着支付机构陆续获得收单资格，取得合法身份后，银行卡收单市场这块蛋糕如何分配已经发生了根本的变化。
随着获得收单资格的第三方支付公司增多，以及微信支付、支付宝线下支付等的兴起，POS收单市场竞争日趋激烈。
为规范收单业务，人民银行2013年制定了《银行卡收单业务管理办法》，并对一些违规的支付机构进行处罚。
但为争夺商户获取市场份额，无视收单市场规则，变造MCC、虚假申请、降低准入等手段争抢商户的现象屡见不鲜，银行卡POS收单市场乱象丛生。
仅在2014年上半年，经银联统计发现，全国共确认违规“套码”商户逾18万户，占全部违规商户的4成，其中80%以上是违规套用低费率MCC码的商户。
在这个背景下，商业银行开展该业务面临巨大挑战，优质商户流失，业务增长缓慢，效益收到了很大的冲击。
以我行2015年上半年数据为例，截止5月底，我行人民币收单量约296765.24万元，与2014年同期下跌13.26%，外卡收单量约为1028.27万元，与2014年同期下跌15.88%。
究其原因，首先，消费者购物习惯发生了改变，从线下渐渐转移至线上；消费者支付方式的改变，原来实体店POS刷卡交易，转移为客户通过美团等网站使用支付宝、微信等支付；另外一方面就是第三方低廉的套码POS横行，由于监管力度不足，使得追求降低成本的商家无视收单规定，把费率低廉放在首位，而忽视了商业银行带来的优质服务和违规的风险。
第三方支付业务对银行网银业务的影响
范 围来看 ，第 三方 支付业 务 已经进 入社 会的各 行各业 。第三 方支 付业
务 的 迅 猛 发 展 为 传 统 网 银 业 务 带 来 了发 展机 遇 。
担 保 、资 产 分 析 、交 叉 销售 服 务 、
专 业的 网银解 决方 案等 。第三 方支 付 机构 可以为 客户 提供 “ 第三 方担 保 ”交 易 。以 支付 宝为 例 ，由买 家
关 ” 仅 使 用 第 三 方 支 付 充值 支 、“
付 ” 银行 网关 ＋第三 方支 付 ” 、“
｛ 信 卡 Ｕ 巾 用 Ｕ 国 ５
ｅ
一
定 程 度 上 减 少 了 银 行 的 回佣 收
入 ，第 三方 支付业 务在 网络支 付市
场上 取得 的骄人 成绩 ，意 味着银 行
网上 支付业 务被 分流 。
全 存在极 大 隐患 。据 统计 ，信息泄 露 和 钓 鱼 链 接 已成 为 第 三 方 支 付 过 程 中盗卡案 件产生 的主要 原 因。 由 于 中 间账 户 沉 淀 了大 量 客
额 的销售 收入 ，从 而把 非法所 得的
黑钱 转变 为合法 所得 。网络洗钱 不
但缩 短 了洗钱 周期 ，还利 用第 三方
业 务 ， 在 行 业 初 始 发 展 阶 段 形 成
的 “ 银行做 大商 户 ，支付公 司做 中 小商 户 ”的 默契早 已被 打破 。部分
异 点及市场 前景 、第三方 支付给 银 行 网银 带 来 的机 遇 与挑 战 等 几 个
数 超 过 ５ ５亿 ， 日交 易额 超 过 ２ ． ５
新 合作 如 “ 通 ” 快捷 支付 ”等 卡 、“
业 务 ，更 提升 了银行 网银 用户 的活 跃 度 与黏性 。 再次 ，第三方 支付机 构对我 国 电子支 付范 围的拓 展 、网民网络 购
第三方支付对银行业务有什么影响
第三方支付对银行业务有什么影响经过短短十年的发展，第三方支付无论在业务运营模式、业务整体规模，还是业务发展范围方面都发生了巨大的变化。
从业务模式看，第三方支付从最初仅充当银行网关的支付平台的单一角色，到目前除了担任银行支付中介，还担任交易双方信用担保的双重角色的转变。
第三方支付一共有5种，分别是支付宝、财付通、安付通、网付通、快钱。
支付宝在支付安全性能方面，除了采用独立的支付密码、网站SSL加密技术等安全措施外，它还采用了目前最为安全的安全技术手段——数字证书技术，使用了数字证书技术后，即使用户发送的信息在网上被他人截获，甚至丢失了个人的账户、密码等信息，仍可以保证自己的账户、资金安全。
可以说，使用数字证书技术，可以有效地保证账户及支付的安全，另外，支付宝还提供了让用户绑定手机的功能，开通了手机绑定功能后，可以使用手机短信来及时关闭或开启余额支付功能，当账户余额大额变动时，系统还会发短信提醒。
网付通的交易支付采用独立支付密码，交易页面采用128位SSL加密技术，采用密码输入达到指定次数时系统自动锁定账户、支持手机绑定功能并能通过手机短信提醒账户密码修改、申请提现成功等时候会发送手机短信提醒。
安付通被集成到了易趣账号中，不像支付宝那样独立，除非用户单独开启贝宝账户才能像支付宝那样独立使用，并设定独立支付密码。
网付通的网站页面也采用了SSL加密技术，在支付时一律采用安全控件来保障支付安全。
快钱使用了快钱盾这个硬件加密技术，采用了动态密码算法确保账户安全，外形类似与普通的小型计算器，携带方便，安全性相当高，另外，快钱也支持SSL加密技术。
第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。
但应引起注意的是，随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。
中国网银模式及与第三方支付的合作机理
种新的时尚， 为此出现了相当多专门从事这项服务的网络
机构 。 国内网络 银行 的推广使在 网上 直接 支付 成为现 实， 但
需求及关技术 的生命周期越 来越 短， 创新 速度 越来 越快。 （） ４ 全球化 ： 网络 银行 的全球 化是指 网络银 行业务 范围
２ ＯＯ９ 第 ４期 年
《 展 研 究 》 发
中国网银模式及与 第三方支付的合作机理
● 张 细松 ［ 内容提要］ 信 网 和 络技术的发展将世界带入了 络经济时代， 络银行适应时 网 网 代的要求而 产生了 网 。 上
购物 的迅 速 发展 和 银 行业 的尴 尬促 成 了 第三 方支付 的诞 生 。 在中国网络经 济发展 的初期 ， 商业银 行 采取 网络银 行 分支机 构 模 式 发展 网络银 行 ， 并展 开与第三 方支付 的通 力合 作是明智 的抉 择 ， 但在 不 久的 未来 ， 中国银 行 业必
财项 目 实行差异化服务； ， 网络银行的整体实力， 将主要体 现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。 二． 网络银行的发展模式
网络银 行 发展模 式一 般 分为三 大类 ： 是 基于 传统银 一 行的 发展 模 式； 是纯 网络银 行发展模 式 ； 三 二是基 于非传统 银行 的机构模 式 。
各 种新型 网上银 行金 融业务 与服 务。 言之， 简 网络 银行 就是
表现在可运用信息优势来提高银行 内部的管理效率和运用
信息扩大客户网两个方面。
（） ２ 低成 本 优势 。 网络 银 行没 有银行 大 厅， 没有 营业 网
点和柜台工作人员， 有的只是与国际互联网连接的服务器， 配备相关的软件交易程序， 很少的管理维护及金融业务服
必须提供特色化的服务， 它们应该专注于具有核 竞争力的
金融科技在中国银行业的应用现状与前景
金融科技在中国银行业的应用现状与前景随着信息技术的快速发展，金融科技（FinTech）已成为近年来全球金融行业的重要领域。
在中国，金融科技的应用正逐渐改变着传统的银行业务模式，为银行带来了巨大的变革和机遇。
本文将探讨金融科技在中国银行业的应用现状以及展望未来的前景。
一、金融科技的现状1. 移动支付移动支付是金融科技在中国银行业中最为突出的应用之一。
支付宝和微信支付等第三方支付平台的快速发展，使得手机支付已成为一种主流支付方式。
无论是线上购物还是线下消费，人们可以随时用手机完成便捷的支付操作。
这不仅提高了支付的便利性，同时也带来了快速的资金流动和巨大的商机。
2. 网上银行随着互联网的普及，越来越多的银行开始推出网上银行服务。
通过网上银行，用户可以随时随地查询账户余额、转账汇款、购买理财产品等。
网上银行的应用不仅提高了客户的办理效率和便利度，也减少了银行的运营成本，提升了银行的服务质量。
3. 大数据风控大数据技术在金融科技中的应用也越来越广泛。
银行可以通过收集和分析客户的相关数据，进行风险评估和信用评分。
这使得银行能够更准确地判断客户的信用状况，降低信用风险，提供更适合客户需求的金融产品。
4. 区块链技术区块链技术是近年来备受瞩目的金融科技创新之一。
在银行业中，区块链技术可以用于实现快速、安全的跨境支付和清算，提高交易效率，降低交易成本。
此外，区块链技术还可以改善银行的合规性和透明度，增强金融系统的抵抗风险的能力。
二、金融科技的前景1. 改善金融服务体验金融科技的快速发展将进一步改善金融服务体验。
人工智能和大数据分析的应用将使银行能够更好地了解客户需求，提供更加个性化、差异化的金融产品和服务。
同时，虚拟现实和增强现实的技术将为客户提供更生动、互动的金融服务体验。
2. 推动金融创新与合作金融科技将成为金融创新的新引擎。
通过与互联网、大数据、人工智能等技术的深度融合，银行将拥有更多创新的发展机遇。
同时，金融科技也将推动银行之间的合作与共享，形成银行间的合作生态圈，实现资源共享和风险分担。
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析-以支付宝为例
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析以支付宝为例文／陈婷婷姜红波摘要：第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品弥补了商业银行难以覆盖的网上支付业务，成为现代支付体系中重要重要组成部分。
以支付宝为例，分析第三方支付企业与商业银行在结算业务、存贷款业务、转帐业务、客户黏性、中间业务方面存在竞争，在最终结算及信用担保方面两者进行合作，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的关系。
关键词：第三方支付；商业银行；支付宝；竞争与合作引言当下，由于网络信息技术不断地发展起来，我国互联网的覆盖率也越来越广泛。
新兴的电子商务行业迎来了快速发展时期，电子商务正在成为创新型经济的主要驱动力。
电子商务融入到大众生活中需要一个载体，即网上支付。
在2008-2010年短暂的三年间，我国的第三方支付机构已超过50家，交易量已达10105亿元。
到了2013年我国的第三方网络支付市场交易量升至53729.8亿，比2012年同比增长46.8%，整个第三方网上支付市场规模在不断地扩大。
截至2014年，第三方支付企业增长至200多家，增长快速，实现整体市场交易规模单季度突破18406.6亿[1]，我国的第三方网上支付市场正处于繁荣阶段。
第三方支付企业碍于其非金融性机构身份，完成最终的支付服务需要借助银行。
但是，第三方支付企业与商业银行又存在一定的利益冲突。
所以，第三方支付企业和商业银行的关系存在着复杂性，但并非固定不变，要实现网上支付的市场健康而全面的发展需要准确地认识和梳理好两者的关系。
1、第三方支付简介1.1 第三方支付内涵第三方支付，就是一些和产品所在的国家以及国内外各大银行签订合同、并且由具有一定实力和强大的信用保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
它建立了企业与银行之间的中立的电子商务支付平台，在商户与银行之间发挥了信用担保和技术支持功能[2]。
1.2 第三方支付发展现状据CNNIC报告表明，到2014年7月为止，我国使用网上支付的用户量已经有2.92亿，与2013年同比增多了3208万人，增长率达到12.3%。
关于我国第三方支付的SWOT分析
— Ｉ ＿＿ ＿ｌ ＿－ ＿ ＿＿ ＿Ｉ ＿● －＿ ●＿ ＿＿ －
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量的交易， 第三方就会沉淀大量的稳定的资金。若对这些资金 缺乏有效的监管， 资金就会存在很大的寄存风险。
２１ 年 ５ ２ ０１ 月 ６日，央行终于开始给 第三 方支付企业颁发
了“ 牌照 ” 。综合艾瑞咨询等分析机构 的报告来看 ， 此前 ， 内市 业
场排名前 ５ 位的企业中， ４ 有 家都是民营出身。然而， 尽管已服 投入了很大 力量 ， 为客户提供了 更加 方便快捷的服 务。除此之 务了数以亿计的用户， 但民营第三方支付仍不断地被外界认为 外 ， 中国央 行批准的 １ 家 外资银行准许在 中国开办 网上银行 ， ５
根据 “ 艾瑞咨询 ” 对第三 方网上支付市场的 监测 ， 国第三 我 方支付市 场近年来呈现 涉及领域广 、 高速增长 等态势 ， 特别 是
２ １ 年到 ２ １ 年一季度 （ ００ ０ １ 见图 １ ， ）每季度平均涨幅 为 ９ ． ％。 ８３ ４ 资料显示中国第三方 网上 支付市场交易规模在 ２ １ 年 第一季 ０ １ 度达 到 ３ ５ 亿元 ， ６０ 环比上涨 ３ ％， ． 同比涨幅达到 １２６ ２ ０． ％。预计
四 、 三 方 支 付 的 外 部 挑 战 （ ｈｅ ｔ ） 第 Ｔ ｒａｓ
优势 （ｔ ｎ ｔｓ Ｓｒ ｇ ） ｅ ｈ
劣 势 （ ａ ｎ ｓ ｓ Ｗｅｋ ｅｓ ） ｅ
Ｓ ０战 略 ： 分 利 用 第 Ｗ Ｏ战 略 ： 定 详 细 可 靠 的 行 充 制 三 方 支 付 本 身 所 具 优 业 内规 则 ，与 国 家 政 府 机 构 势 的 同时 开 始 差 异 化 一 起 制 定 有 关 法 律 法 规 ， 减 机遇 发展 ，提供更为周 到 少甚 至消除第三 方支付 在交 （ｐ ｏ — Ｏ ｐ￣ｕ 与 快 捷 的 个 性 化 服 易 过 程 的 不 确 定 因 素 ；抓 住 ｎｔ ｓ ｌｅｌ 务 ； 取 拿 到 牌 照 ， ｌ 争 然 此 次 央行 对 第 三 方 支 付 的 准 后 再 深 挖 行 业 并 向其 入 管 理 制 度 的 机 会 ， 到 “ 得 正 外 他 行 业 渗 透 ，寻 找 新 式 身 份 ” 以 求 成 为 金 融 服 务 部 的 利 润增 长 点 业 的 有机 组 成 部 分
中国银行提升金融科技与数字化能力
中国银行提升金融科技与数字化能力近年来，随着信息技术的快速发展和互联网的普及，金融科技（FinTech）和数字化已经成为了现代银行业发展的重要趋势。
作为中国领先的银行之一，中国银行积极投资和推动金融科技和数字化能力的提升，以适应市场变化和客户需求的不断演变。
一、迎接数字化时代的挑战随着科技的不断革新和数字化的迅速普及，传统银行业面临着许多新的挑战。
传统银行的线下服务模式逐渐受到限制，同时面对着互联网银行、支付宝、微信支付等新兴平台的竞争。
因此，中国银行积极应对挑战，不断提升金融科技与数字化能力，以确保自身在这个数字化时代的竞争力和可持续发展。
二、打造智能化金融服务平台中国银行秉持着“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念，致力于打造智能化的金融服务平台。
通过引入人工智能、大数据分析等前沿技术，中国银行加强了金融科技与数字化的结合，为客户提供更便捷、高效的金融服务体验。
三、推动金融科技的应用作为中国金融业的重要一员，中国银行积极推动金融科技在各个领域的应用。
在支付结算方面，中国银行推出了手机银行、网上银行以及第三方支付平台等多种支付方式，提供了更加方便、安全的交易环境。
在风险管理方面，中国银行大力发展风险控制模型和风险评估工具，确保客户的资金安全和风险把控。
此外，在大数据分析、信用评估、云计算等领域，中国银行也积极探索和推动技术的应用，不断提升金融科技与数字化的能力。
四、加强信息安全和隐私保护随着金融科技和数字化的发展，信息安全和隐私保护成为了亟待解决的问题。
中国银行高度重视信息安全和隐私保护，通过建立安全的数据管理系统和完善的风险控制机制，确保客户的个人信息不受泄露和滥用。
五、开展合作，实现共赢中国银行积极与各领域的科技企业展开合作，共同推动金融科技与数字化能力的提升。
通过与互联网企业、科技创新公司等建立合作伙伴关系，中国银行能够充分利用各自的优势，共同探索创新的金融产品和服务模式，实现共赢发展。
第三方支付对商业银行业务的影响
关键字 第三方支付 商业银行 互联网
目 录
摘要 I
1引言 1
3.3第三方网络支付对商业银行资产业务的影响
资产业务，是指商业银行运用资金的业务，也就是商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动。商业银行盈利状况如何经营是否成功，很大程度上取决于资金运用的结果 ，商业银行的资产业务一般有以下构成 ，其中以贷款和投资最为重要。
1）抢占小微贷市场份额。中小企业融资难一直是困扰其发展的瓶颈，银行的高门槛、高成本繁琐手续让其望而却步，而第三方支付平台的小微贷业务正好弥补了这一空白，凭借其前台交易数据、大数据技术，第三方支付能够评定客户资信情况，进而为其提供融资方案。以支付宝随身贷为例，借款三分钟到账，日利率0.045%，1千元金额使用12个月利息总额约为90元，满足中小企业期限短、额度小的融资需求。现阶段看二者在小微贷市场是一种互补的关系，但随着“十三五”中国经济“新常态”发展，国企改革的推进，商业银行依赖宏观经济高速度增长带来福利的时代结束，银行需要新客户来填补利润，到时二者必然兵刃于江湖。
信息技术的不断进步和经济全球化，人们的消费方式也在不断改变，电子商务不再是一个陌生的词汇，它现在涉及人们生活的方方面面。电子商务与电子支付相辅相成，电子商务的繁荣发展促进电子支付系统的完善，电子支付系统的日益成熟也推动着电子商务的发展。
第三方支付平台的出现，
1.1.2研究的意义
第三方的发展壮大，实力日趋强大，业务范围也在不断地扩大，交易规模也越来越大，对商业银行构成了不小的威胁，第三方的业务与商业银行的业务出现了重叠，对商业银行的资金形成分流。在客户资源方面，第三方支付正与商业银行有着激烈的争夺，第三方支付凭借淘宝、微信、支付宝等各户基础进一步提高了与客户的黏性，并且快速积累了海量的客户，两者的关系愈发微妙。商业银行未来发展该何去何从？商业银行业务又该做些什么改变？第三方支付对商业银行的关系到底是怎样的？本文希望在以往学者的定性研究的基础上，尽可能的收集更多的相关数据资料，加入定量分析，直观的表达第三方支付对商业银行业务的影响，并提出有效的解决对策。
余额宝对我国银行业的影响浅议毕业论文[管理资料]
![余额宝对我国银行业的影响浅议毕业论文[管理资料]](https://img.taocdn.com/s3/m/e24cccebcc175527062208a4.png)
毕业论文余额宝对我国银行业的影响学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。
本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。
涉密论文按学校规定处理。
作者签名：日期：年月日导师签名：日期：年月日目录摘要 (4)关键词 (4)1 引言 (5)2“搅局者”余额宝 (5) (5) (5) (5) (6) (6) (7)3 中国银行业现状 (7) (7) (7) (7) (8) (8) (8) (8)，设备落后 (8) (9) (9) (9) (9) (9)4 余额宝对银行业影响分析 (9) (9) (10) (10) (11)结论 (11)参考文献............................................................................................................................... 错误!未定义书签。
致谢 ...................................................................................................................................... 错误!未定义书签。
“搅局者”余额宝对我国银行业的影响摘要：随着阿里巴巴在六月十七号推出“余额宝”这一全新的余额增值模式，网友们纷纷预测金融界即将发生一场地震，很多人都认为余额宝对传统银行业将造成严重的冲击，可见马云的这一动作影响之大。
案例分析 网络银行
今天你网购了么——中国银行的网站设计和业务发展国际商务蔡荷莉21101129二十一世纪是互联网占主导的时代，随着互联网的普遍应用，电子商务得到了迅猛发展。
如今，通过第三方支付完成网上购物的货款交付，以及通过POS机刷卡实现零现金的购物感觉，在人们看来已经不再陌生。
不仅如此，越来越多的人开始注意到网络银行的方便与快捷，商业银行发展网络银行势不可挡，网络银行将成为今后银行业发展的大趋势。
网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷的管理活期存款和定期存款、支票、信用卡及个人投资等1。
可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
一、电子商务对银行业的影响电子商务是利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个商务（买卖）过程中的电子化、数字化和网络化2。
是利用简单快捷低成本的方式，在买卖双方不谋面的情况下，所进行的商务和贸易活动。
电子商务是网络银行产生的商业基础，可以说没有电子商务的发展，就不会有网络银行的兴起。
同时，电子商务也将是银行业保持创新的源泉。
电子商务不仅能使金融业收益增加，增强竞争力，也会促进金融机构向全能服务型发展，逐步向网络化金融转变。
商业银行与电子商务企业的合作将为各自的创新提供更强大的动力，通过借助渠道为中小企业提供包括贷款在内的更多创新服务，为银行开辟新的发展契机。
电子商务时代，电子银行的产生和发展引发了一场深刻的银行革命。
电子银行的发展给传统银行业提出了挑战，同时了给银行业发展带来了新的机遇。
电子商务时代银行不仅能有效地解决内部管理的规范化问题，提高工作效率，而且银1资料来源：/view/31382.htm2资料来源：/view/757.htm行业将大大提高其信息服务水平和服务质量，提高其业务的社会经济效益。
中国银监会、中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知
中国银监会、中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销),中国人民银行•【公布日期】2014.04.03•【文号】银监发[2014]10号•【施行日期】2014.04.03•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会、中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知（银监发〔2014〕10号）各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：为切实保护商业银行客户信息安全，保障客户资金和银行账户安全，维护客户合法权益，加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理，现就商业银行与第三方支付机构建立业务关联提出以下要求：一、商业银行应按照有关法律法规要求，做好客户信息安全与保密工作。
商业银行与第三方支付机构合作开展各项业务，对涉及到的客户金融信息管理，应严格遵循有关法律法规和监管制度的规定，严格遵照客户意愿和指令进行支付，不得违法违规泄露。
二、商业银行应对客户的技术风险承受能力进行评估，客户与第三方支付机构相关的账户关联、业务类型、交易限额等决策要求应与其技术风险承受能力相匹配。
三、客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时，应经双重认证，即客户在通过第三方支付机构认证同时，还需通过商业银行的客户身份鉴别。
账户所在银行应通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，明确双方权利与义务。
四、商业银行通过电子渠道验证和辨别客户身份，应采用双（多）因素验证方式对客户身份进行鉴别，对不具备双（多）因素认证条件的客户，其任何账户不得与第三方支付机构建立业务关联。
五、商业银行对账户与第三方支付机构建立业务关联的客户，应开通至少一种账户变动即时通知技术方式，不具备即时通知条件的客户，不得通过银行与第三方支付机构建立一次签约、多次支付的业务合作关系。
浅析影响银行业发展前景的因素
浅析影响银行业发展前景的因素随着中国经济发展和金融改革的深化，中国银行业的核心竞争力明显增强，但受利率市场化改革、互联网金融的异军突起以及各金融机构竞争加剧和银行自身相关因素影响，银行业的发展前景充满了不确定因素。
文章主要从内因和外因两大方面分析影响银行业发展前景的因素，并得出结论认为当前银行业发展任重而道远。
标签：银行业；发展前景；内因；外因一、当前银行业发展现状受改革开放深化的影响，银行业维持了高速扩张势头，并通过不断寻求新的盈利增长点努力实现业绩高指标、规模高增速、利润高增长的发展目标，但同时银行业也面临以下挑战：（1）经济发展进入“新常态”以来，资产规模扩张速度减缓，资产质量面临的压力也不断加大，银行的净息差增速放缓。
（2）利率市场化改革使银行对贷款的争夺加剧，对银行的定价和风险控制能力提出更高要求。
（3）互联网金融的快速兴起及金融机构竞争的加剧，给银行业发展带来很大挑战。
（4）很多银行继续走规模扩张的发展老路，银行资产管理不善，贷款风险防范机制不健全。
二、影响银行业发展前景的因素分析1.外因分析（1）利率市场化改革利率市场化是指将利率的决策权交给金融机构，由其自主调节利率水平，形成由供求决定的利率决定、利率传导和利率决定机制。
利率市场化进程的推进给银行业带来的挑战体现在以下方面。
①净利差减小。
面对可能向银行业分流的资金来源，存款利率刚性较大，很难向下调整；而利率市场化改革又相對削弱了银行对企业贷款的议价能力，使贷款利率的总体水平上升幅度有限，使高利差的盈利模式难以持续。
②银行业将面临利率风险。
在我国存贷款基准利率调整的过程中，企业盈利、证券价格及银行净收益均可能发生波动，使银行面临收益波动风险和利率结构风险。
③银行业将面临信用风险。
利率市场化过程中，银行可能因追求短期收益而提高利率水平使信贷市场出现“逆向选择”现象，加大银行业的信用风险。
④竞争方式改变使竞争压力加大。
利率市场化改革之后，银行获得对金融产品的定价权，价格竞争形成对商业银行的优胜劣汰机制，对银行的核心竞争力提出了更高要求。
移动支付对银行业务模式的影响研究
移动支付对银行业务模式的影响研究移动支付是随着智能手机的普及而迅速发展起来的一种支付方式，它以其便捷、快速和安全的特点受到了越来越多的用户青睐。
随着移动支付的普及，它对传统银行业务模式产生了深远的影响，本文将从多个角度来探讨这种影响。
一、移动支付的崛起随着智能手机的普及，移动支付开始快速兴起。
用户只需要下载银行或第三方支付平台的手机应用程序，即可轻松实现支付、转账、理财等功能。
移动支付的便利性和高效性使其成为用户支付方式的首选。
二、传统银行面临的挑战传统银行业务主要以在实体网点进行的柜面服务为主，而移动支付的流行使传统银行面临了新的竞争对手。
用户可以通过手机随时随地进行支付，不再需要去银行网点办理业务。
这对传统银行的传统经营模式构成了巨大的冲击。
三、银行转型与创新为了应对移动支付的竞争，传统银行开始加快转型步伐，积极开展创新业务模式。
一方面，银行加大了对移动支付等新兴支付方式的研发和投入。
另一方面，银行也通过与第三方支付平台合作，开展支付、转账等服务，以维持市场竞争力。
四、移动支付带来的机遇尽管移动支付给传统银行带来了挑战，但也给其带来了新的机遇。
通过与移动支付合作，银行可以扩大用户群体、提高用户粘性，并进一步完善个人、企业的金融服务链。
同时，移动支付也为银行提供了更多的数据来源，帮助银行更准确地进行风险控制和客户需求预测。
五、移动支付对银行业务模式的改变移动支付的兴起使得传统银行不再是唯一的支付渠道，用户可以通过多种方式进行支付。
因此，银行需要从单一的支付服务向多元化金融服务转变，提供更加个性化和差异化的产品和服务，以保持竞争力。
六、安全问题的挑战移动支付虽然方便快捷，但也存在一定的安全隐患。
用户个人信息的泄露、入侵和欺诈行为都给移动支付带来了一定的风险。
银行需要加大对移动支付安全技术的研发和投入，采取有效的措施保护用户的资金安全和隐私。
七、监管对移动支付的影响随着移动支付的迅速发展，监管部门也开始加强对其的监管。
国内银行发展存在的主要问题
国内银行发展存在的主要问题一、介绍银行的重要性和现状银行作为金融系统中最重要的组成部分，承担着吸收存款、贷款投资、支付结算等多种职能。
在中国，银行业起到了促进经济增长和金融稳定的关键作用。
然而，尽管中国银行业发展迅速，在全球范围内已经占据了重要地位，但仍面临一些主要问题。
二、利息过低导致收益下降近年来，中国央行通过降低基准利率和存款利率，希望通过促进消费和投资来刺激经济增长。
然而，这也导致了银行利润下降。
由于利润大部分来源于贷款业务，低息环境下收益减少使得银行无法获得足够的回报，限制了它们对实体经济的支持能力。
三、传统业务模式不适应互联网时代随着互联网技术的快速发展，传统银行业务模式面临挑战。
以线下网点为核心的传统营销方式无法满足人们日益增长的线上金融需求。
与此同时，互联网银行和第三方支付等新型金融科技企业的兴起，也推动了传统银行转型创新的需求。
四、风险管理存在不足在中国金融体系中，银行是最主要的金融机构，承担着资金中介和风险管理的职责。
然而，在过去几年，一些信贷风险暴露出来并引发了金融市场的动荡。
这些问题表明银行风险管理体系有待完善，包括更好地评估借款人信用、加强对涉及风险业务的监管等方面。
五、信息安全和网络诈骗威胁增多随着互联网时代的到来，信息安全成为关键问题之一。
尤其是在手机支付和电子银行等新兴业务中，网络诈骗已经成为一个严重威胁。
不法分子通过网络技术手段获取个人账户信息并进行欺诈活动，影响了公众对于互联网金融平台的信任度。
六、支持小微企业借贷困难中国大部分就业岗位由小微企业提供，但它们往往在融资时面临困难。
传统银行借贷方式偏向于大型企业，对小微企业的借贷需求支持不够。
这导致了经济资源分配不平衡，也制约了小微企业的发展。
七、金融服务覆盖率低尽管中国银行系统庞大，但相对于庞大的人口基数来说，金融服务覆盖率仍然相对较低。
特别是一些偏远地区和农村地区，缺乏足够的金融服务机构和金融产品。
这使得一部分人无法享受到包括储蓄、贷款和保险等金融服务。
银行工作成果
银行工作成果近年来，随着金融科技的不断发展，银行业的工作方式和业务模式发生了巨大的变化。
银行业作为国民经济的重要组成部分，其工作成果直接关系着国家经济的发展和金融体系的稳定。
本文将从几个方面探讨银行业的工作成果，并对其进行分析和总结。
一、金融科技的应用随着互联网和移动互联网的发展，金融科技成为银行业发展的重要驱动力。
各大银行纷纷推出了网上银行、移动支付、第三方支付等金融科技产品，极大地方便了客户办理业务的同时也提高了金融交易效率。
通过互联网和大数据技术，银行能够更好地了解客户需求，精准定位客户，提供个性化的金融产品和服务，从而提升了客户满意度和获得了更多的市场份额。
二、风险管理能力作为金融机构，银行的风险管理能力对金融市场的稳定起着至关重要的作用。
近年来，银行业不断强化风险管理能力，加大对信用风险、市场风险、操作风险等各种风险的监控和管理，提高了银行的抗风险能力。
银行通过建立风险管理体系、完善风险防范机制，有效防控了金融风险，确保了金融机构的稳定和可持续发展。
三、金融产品创新近年来，各大银行纷纷推出了多样化、个性化的金融产品，包括结构性存款、理财产品、保险产品等，以满足客户不同的理财需求。
通过金融产品创新，银行为客户提供了更多元化的金融选择，同时也为银行带来了更多的盈利渠道。
金融产品创新不仅丰富了银行的产品线，也提升了银行的综合竞争力，使银行更好地适应了金融市场的变化。
四、社会责任履行随着社会的发展，银行业在履行社会责任方面也取得了显著成果。
各大银行纷纷参与社会公益事业，如开展扶贫助学、捐款救灾、环保公益等活动，为社会发展贡献了自己的一份力量。
银行也加大了对小微企业的金融支持力度，为国家经济的发展和就业创造了更多的价值。
银行通过履行社会责任，提升了自身的社会形象和品牌价值，赢得了社会各界的认可。
五、国际化发展中国银行业积极响应“走出去”战略，加强与国际金融市场的合作和交流，推动企业对外投资和国际贸易的发展。
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第三方支付对于中国银行业的影响分析
作者：李豪豪张帆吴越
来源：《商场现代化》2016年第24期
摘要：基于网络和计算机迅速发展的背景，通过研究第三方支付产生背景、运作机制以及分析第三方支付在中国的应用现状了解第三方支付。
从业务竞争、客户竞争、发展趋势等方面分析第三方支付对中国银行业的的影响，并针对这些影响对银行业未来的发展提出建议。
关键词：电子商务；第三方支付；银行业；影响
一、第三方支付
1.产生背景
贸易的核心是交换。
在传统交易中，买方与卖方面对面直接现货交易，也就是一手交钱一手交货，同步交换容易实现；但随着信息时代来临，由于买方和卖方空间上的距离，交易不再具有同步性，这容易产生交易风险，因此，电子商务买卖方之间需要中介来保证交易顺利进行，在此背景下，第三方支付应运而生。
2.交易流程
第三方支付平台在交易中扮演中介角色。
买方在电子商务平台选好货物下单后付款，货款会先进入第三方支付平台，第三方支付平台收款后通知卖家发货，卖家将货品寄送给买方，买方收到货检查无误，通知第三方支付平台已到货，第三方支付平台将货款转给卖方，交易完成。
3.发展现状
第三方支付近两年来发展迅速。
2013年，中国通过第三方支付流动的人民币只有1亿多，2014年为8.2亿，2015年达到16.4亿。
2014年仅有1.2亿中国人使用移动设备进行支付，2015年达到了3.68亿人，全国一半的网民都在使用第三方支付，并有研究表明该数据在2016年还将上涨。
二、第三方支付对银行的影响
第三方支付平台兴起依赖银行，其业务与银行部分业务重叠。
在其作为不成熟的支付平台存在时，银行与第三方支付平台共同发展，但随着第三方支付平台的异军突起，第三方支付的业务开始与银行竞争，二者关系也变得越来越复杂。
1.第三方支付平台的迅速崛起对商业银行业务的发展形成挑战
结算业务是商业银行的主要业务之一。
但是，随着近年来第三方支付平台的不断崛起，人们越来越习惯依靠第三方支付平台来办理结算业务，原属于商业银行的结算市场份额不断被挤压。
原因主要有以下几点，首先，第三方交易平台能够在提供低于商业银行的服务价格的基础上，与商业银行提供相近甚至相同的结算、代理收付等业务，且对于用户来说更为方便快捷，这就意味着第三方支付平台提供服务的经济成本、时间成本都较低。
比如支付宝，微信支付能够实现个人相互转账，以及跨行汇款等。
他们收取的手续费都要小于银行收取的费用，且足不出户就能轻松办理。
其次，第三方支付平台与电子商务紧密相关，使网购付款更为便利。
虽然目前，很多银行开始有自己的网上银行，但是存在弊端，每家网上银行只支持自家银行，若消费者有多家银行账户则需要开通多个网上银行，而第三方支付则将多家银行账户集中在一个平台上，人们可以在一个通路上对多家银行存款进行操作。
再次，在存款业务方面，一些第三方支付平台推出了一系列高于银行利率的存款、投资的服务，并且不要求存款最低限额，无形间降低了融资门槛、增加了用户收益。
2.第三方支付平台减少了银行的客户量
客户是银行的盈利来源，客户的减少，会对银行的发展带来极大地影响。
随着信息时代的来临，人们对方便性、快捷性、安全性的要求提高，第三方支付平台借助网络付款，满足了方便性和快捷性，第三方支付平台背后公司的支持满足了人们对于安全性的需求，因此，越来越多的人选择第三方支付。
人们出门不用再携带钱包和银行卡，这大大降低了客户对银行和银行卡的依赖程度，从而导致银行现有的客户流失。
另一方面，第三方支付细致人性化的服务，抓住了很多年轻用户的需求，他们甚至不去办理银行卡，这减少了银行的潜在客户。
3.第三方支付平台减少了银行存贷款总额
存款是银行的资金来源，贷款是银行的利润来源。
第三方支付平台的兴起一开始依附于银行业，流入其中的大部分资金也会流回银行。
但随着第三方支付的蓬勃发展，第三方支付的存在开始对银行存贷款额起到反向作用。
一方面，第三方支付导致客户的支付可以完全脱离银行，漏出银行的资金也越来越多，如支付宝推出的余额宝，较高的利率及支付的便捷人们更加倾向于将资金存入余额宝，这种情况的增加会减少银行存款总额，另一方面，第三方支付也发展了自己的小额贷款，且相对银行门槛更低，这减少了银行的贷款总额。
4.第三方支付定制服务使客户对银行服务满意度下降
第三方支付平台作为网络支付平台，拥有庞大的客户资料，其服务也是根据每个客户量身定制，并且网络支付可以足不出户完成，更加快捷方便。
相比之下，银行在客户体验方面缺乏经验。
用户在体验了两者的服务对比后，会对银行服务的满意度降低，对银行服务提出更高的要求。
5.第三方支付未来发展领域对银行带来了更大的威胁
企业之间目前的交易大多通过银行的票据等进行，银行从中收取手续费，这也是银行收入的重要来源，第三方支付平台未来的发展领域定在B2B，这会严重威胁到银行和企业间的业务往来，怎样应对这种威胁，对银行提出了更高的要求。
三、对银行业的建议
1.优化服务品质，提供定制化私人化的服务
第三方支付的优势在于其服务方便快捷，功能私人化定制化，相比之下，银行则存在服务速度慢、服务态度欠佳等缺点，银行一方面应积极整顿体系，提升银行工作人员服务水平，另一方面，银行可利用自己庞大的客户数据系统，分析每个客户的偏好，为客户定制方案，为顾客提供更加贴心和私人化的服务。
2.凸显银行信用优势
银行作为国家金融体系的重要组成部分，发展历史悠久，信用体系良好。
相比之下，第三方支付仅靠网络经营，风险相对较高。
银行可以制定更多的客户保障方案和资金保障体系，凸显银行的信用优势，为自己吸引和留住更多的客户。
3.发展网络银行，抢占网络市场
第三方支付的优势在于网络支付和营销，如今的Bank3.0时代，银行可以把更多重心用于发展自己的网络业务，培养网络精英人才，以自己的数据和经验为优势，抢占一部分网络市场。
4.与第三方支付平台开展合作
银行与第三方支付各有优劣，业务涉及和擅长领域也不尽相同。
银行因发展历史久远，顾客资源优势明显，第三方支付借助网络平台发展，更具成本优势。
银行可以与第三方支付平台各取所长，在一些方面开展合作，如B2B业务，共享数据与技术，从而共同发展。
参考文献：
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