消费金融公司的发展瓶颈和策略探讨

用卡业 务 为主。 作为现 代消 费金融 业务 的两 大提 供商 ， 传统 的商 业银 行和 专业 消 费金 融 公司 目标客 户 、分 销渠道 、提 供 的产品 以及 风险管理 模 式等方 面存在 诸 多差异 。消 费金 融 公 司的 出现 ，手破 了长期 以银行 为主 的信 ｊ ｌ 贷消 费手 段 的垄 断局 面 。 因此 ， 消费金 融 公 司的 出现不仅 可 以增 强竞 争气 氛 ，加强 银行 等金 融机 构竞 争 意 ， 积极 研 究开 发 更多 便 利 的消 赀＿具 ， ［ 而且可 以营 造 良性 的竞 争环 境 ， 而促进 我国整 个金融体 系完善 和进步 。 从 （ 三）消费金融公司对居 民消费需求的拉动 作 用 消 费金 融 公司 的 推 出 可 以提 供 新 型 的 消 费 ［ ， 得 民消 费手 段多 元 化 ， 激 具 使 刺 楮民消费需求。 此， 建立消费金融公司的 确能 够在 一 程 度上提 振 消费 ， 定 但寄 望于 消 费金 融公司 从根 本上解决 中 国消费 足的 问 题 却 是不 现实 的 。首先 ，中圉传统 消 费理 念 和文 化 的影响 较深 ， 借钱 消 费的 习惯 还没 有 形 成 ；其 ｊ 欠，消费者 上消费 金融 公司货 款 消 Ｊ 费和 使用 信用 卡消费 的功 能很大 一部分 存存 着 重 叠 ；再次 ，由于 消 费金 融公 司本 身还 存 在着 渚 多的 问题 和 瓶 颈 ， 其对 居 民消 费需 求 的拉 动 作用 从短 期 来看 应该 是 非常 有 限的 。
消费金融公 司的发展瓶颈 和策略探讨
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少 ， 要是 以件 房 按揭 贷款 、汽 车贷 歉和 信 主
【 文章 摘 要 】 消费金融 公 司在我 国的诞生从 长期 来 看具 有提 高消 费者 生活 水平 、丰 富金融 中 介体 系多样 性、拉 动居 民消 费需求从 而促 进经 济增 长的功 能。但从 短期 来看 ， 由于 存在 着资金 来源 、业 务范 围、经营风 险 等 诸 多瓶颈 ，消 费金融公 司的 前景并 不被 看
好 。因此 ，本文提 出准确 定位 、拓 宽资金 来 源、扩 大服 务范 围、控 制 信用风 险等 发 展建 议 ，以期增 强消费金 融公 司的作 用
【 关键 词 】
消 费金 融 公 司 ；发展瓶 颈 ；发展 策略
２０ 年 ７ ， 监 会正 式 出台 消费 金 ０９ 月 银 融公 司试 点管 理 办法 》 ，揭 开 了消 费金 融 公 司 发展的 序幕 。２１ 年 ＿ ，全国首 批 获准试 ００ 卡 Ｊ Ｊ 点的 四家 消 费金融 公司 ：北 银 、中银 、捷信 和四川锦程，分别在北京、上海、天津和成 都正式成立。 消费金融公司的诞生被寄希望 于缓解出口受阻对中国企业利润造成的负面 影响 ， 但其 在拉 动 内需 促进经 济增 长方 面 到 底能 起多大 的 作用 ， 能否 以新模 式歼 启消 费 的新 时代 ，仍然 受到 相 当 多的 喷疑 。
三 、消费 金融公司的发展策 略
消 费金 融 公 司 的建 破 很 多 人认 为 是
一
、
消费金融公 司的作 用
（ 一）消费金融公司对消费者生活水平的提
高作 用 消 费 金 融公 司 主要 是 为居 民个 人提 供 以消费为目的的贷款， 在传统的银行贷款业 务中，这部分贷款需求因为单笔数量较小 、 缺乏抵押品等 问题难以被推广。与商业银行 相比， 消费金融公司的 目标客户是有稳定收 入 的 中低 端 个人 客户 ， 包括 年 轻人群 、年轻 家庭 ， 或需要 将 家用 电器等 消费 品 更新换 代 的 家庭 。并且 ，消费金 融公 司具 有 单笔 授信 额 度小 、审批速 度 决、无需 抵押 担保 、服务 方 式 灵活 、贷 款期 限短等 独 特 优势 。 因此 ， 消费金融 公司 的出现 ｒ以满 足 中低 端客户 除 口 』 了住房 和 汽车需 求 以外 的小额 消 费需 求 ， 提 高 其生 活水 平 。
试 点 管 办 法 规 定 消 费金 融 公 司 的业 务范 围中 的个 人耐 剧消费 品贷款 中不包 括房 屋和 汽车 。 而房 屋和 汽车 贷款 是 个人 消费贷 款 中 比牵 很大 的一 部分 。 央行 的统 计显示 ， 中 国消费 信贷 市场 中 ， 屋 汽车信 贷余 额 占 房 个人 消费 信贷 余额 超过 ８％。消 费金融 公司 ０ 业务 中不包 括这 两 个部 分 ， 主要 包 括的 是个 人而 刑消 费品 、婚 庆 、教育 、旅游 等消 费贷 １ 『 款 ， 些 业 务一 收 商业 银行 的信 用卡 业务 『这 部 能够 提供 。因此 ，从 目前 的状 况 来看 ，业 务范围相对狭窄的消费金融公司很难有较大 的 业 务扩 张领 域 。 （ 三）消费金融公司的经营风险瓶颈 中 低收 人 消 费群 体 的 消 费特 点 是 消费 需 求旺 盛 ，但是 没有 太多 收 入 ， 没有 太多 也 的值 钱 抵押 品 向银 行 贷款 。针对 这一 特 点 ， 试点 管理 办法 ３ 山 ， 出 ４ 消费金 融 公司 的小 额信 Ｎ 贷 可 以没有抵 押 和担 保 ， 既是 它 的优 点也 这 是它 的 缺点 ， 疗面 会使 其放 款 门槛低 、 一 审 批速 度快 ， 一 面 又会使 其 面临 着较 大的 另 方 信 用违 约 风险 。 并且 消 费金融 公司 的信 用审 核 能 力和 风险 把控 能 力远 远低 于 商 业银行 ， 此 ， 我 圈个 人信 用体 系还 不健 的背 景 存 下 ，消费 金融 公 司面 临着 较 大 的经营 风 险 。