论市场经济下银行与企业的关系

论市场经济下银行与企业的关系
一、解读银企关系
银企，就是银行与企业的关系。

从狭义上讲，就是商业银行为企业提供生产经营所需的资金，获取资金利息，企业利用资金，进行生产，获得企业利润，从而使银企双方都获得利益的一种资金借贷关系。

从广义上讲，银企关系是金融资本与产业资本融合发展关系的反映。

银企关系是现代社会经济活动中最基本最重要的经济关系，这种经济关系不仅会对整个社会经济发展产生很大的影响，而且会随着经济制度的变迁、外部环境的变化而不断发生变化。

随着社会主义市场经济在我国的建立和逐步完善，我们要从理论与实践上重新认识市场经济条件下的银企关系。

二、构建新型银企关系的必要性
银行是经营货币资金的特殊企业，企业是运用货币资金的进行生产经营活动的经济实体，二者从产生之日起就紧密地联系在一起，谁也离不开谁。

尽管银行和企业的历史演变有所不同，但二者建立在信用和契约的基础上的平等地、互利、合作、相互选择的关系始终不会改变。

理论上说，在激烈的市场竞争中银行和企业应该携手并进，共创辉煌，然而在实际生活中，传统的银企关系既不能适应银行化改革的需要，又不能适应转机建制改革的需要。

因此，建立适应市场经济要求的新型银企关系，不仅是金融体制改革和改革的必然要求，更是保持国民经济持续、快速、健康发展的必然要
求。

三、我国银企关系的现状分析
随着经济体制的转轨，银企关系发生重大变化。

一方面，随着市场经济的发展和利益主体的多元化，在市场机制的驱动下，银行和企业的关系及其行为都在逐渐地发生变化，市场经济中的各种规则已不同程度地在银企关系中发生作用，在计划经济体制下形成的旧银企关系已逐步瓦解。

另一方面，在新旧体制交替时期，旧的市场规则失灵，新的规则尚未完全形成，银企关系表现出某种混乱的无序，金融风险增大，信贷更加困难，具体表现为：
1.在资金供求方面，计划经济体制下形成的资金供给模式尚未完全改变，企业对银行资金需求和依赖性还很大，而银行对企业的资金供给表现出很大的被动性。

由于我国资本市场不够发达，企业融资模式单一，过于依赖贷款，企业资产负债结构极不合理，资产负债率高，不良债务多，企业这种资不抵债的现象使银行面临着企业融资道德风险。

在我国现代企业制度尚未完全建立，银行独立市场主体地位不够巩固，企业破产机制不健全的情况下，这种“借新债还旧债”的情况特别多，以至于形成不良债权比例的循环上升。

2.银企之间的债权债务关系缺乏有效的制约机制，形成不对等的信用关系。

银企关系本质上是一种信用合作关系，为维持信用的偿还性和有偿性，双方达成协议或缔结契约应对双方形成“硬约束”，而我国在预算软约束下，贷款项目损失一般由政府隐含担保，
银行无内在激励去仔细审查贷款风险，甚至在某种程度上，银行可能更偏向给高风险项目融资，而且银行对贷款事中、事后监督都比较弱。

企业的信用观念薄弱，因而在法律机制不健全和银行对资金缺乏监督及偿还条件宽松的情况下，对银行贷款的需求旺盛，盲目投资，加上经营管理不力，市场疲软，有效需求不足，造成产品积压，企业的利润下降甚至出现亏损，“借款容易还款难”的局面日益严重，银行的不良资产也日益增多。

3.银企关系的稳定性差，能够为银行带来效益的企业客户群不稳定。

表面上我国国有商业银行与企业，特别是国有企业有千丝万缕的关系，但在这种密切关系背后却隐藏着不容忽视的问题。

由于银行间的业务和服务的同质化，在银行间激烈甚至是无序的竞争条件下，真正能够为银行带来效益的企业客户群并不稳定，受利益驱动及其他各种关系的作用，企业客户群经常摇摆于各家银行之间，一家企业可能在几家银行都有账户，有的地方甚至出现存款招标、贷款招标的情况，一些大户甚至能够左右银行的重要决策，这不仅使企业对银行的讨价还价能力提高，银行开拓市场的成本上升，效益进一步下降，而且由于各家银行相互间的信息封锁和企业有意识将自己的情况对银行保密，必然会增加银行的投资风险。

四、建立市场经济条件下的新型银企关系的思路
在社会主义市场经济条件下，商业银行作为经营货币这种特殊商品的独立法人，与其他企业之间的关系，应当是相互依存、相互
促进、利益共享、风险共担的信用关系，促进经济稳定增长的有效途径。

首先，建立新型银企关系，要求企业牢固树立信用观念，支持、配合和促进银行商业化改革。

企业作为信贷资金的主要使用者，其经营的成效直接影响到银行的效益和贷款安全。

所有企业都要自觉遵守金融法规政策，牢固树立信用观念，到期还本付息，自觉维护银行债权，不得以任何形式悬空或逃废银行债务。

从根本上说，企业要通过深化改革，强化自我约束机制和风险机制，千方百计组织好有效益的生产，降低成本，扩大销售，开拓市场，扭亏增盈，增加积累，提高企业的竞争，树立企业良好的信誉和形象，支持银行化解金融风险。

同时企业也不能单纯地依靠银行增加贷款来维护生产经营，而应进一步拓宽融资渠道，通过招商引资、资产重组、盘活资金存量、优化增量、增加自有资金比重等形式，降低负债比例，挖掘资产潜力，增加有效投入。

其次，建立新型银企关系，要求各国有商业银行建立现代金融制度，逐渐成为独立的法人。

目前我国国有商业银行的改革主要局限在整顿金融秩序和业务管理体
制改革等方面，没有触及产权改革、制度创新这些根本性症结，距离产权明晰的现代企业制度要求甚远。

这些是银行经营行为扭曲和经营效率低下的重要原因。

因此，国有商业银行应逐步深入产权改革，进行规范化的股份制改造，从而使银行成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的独立法人，为建立新型银企关系奠定基础。

再次，充分利用金融改革的契机，化解国有商业银行的不良资
产，建立市场化的银企关系。

商业银行不良资产过多与企业的过多负债是一个问题的两个方面。

对企业而言，高负债增加了账务成本，使竞争力下降，并导致还债困难，形成恶性循环。

对银行而言，大量贷款收不回来，形成呆账坏账，导致资产质量和效益下降。

因此，对于已有的债权债务，国家已明确规定可通过债转股方式来解决。

而要避免再出现类似问题，必须建立市场化的银企关系，商业银行和企业都以独立经营者和主体地位参与市场运作，银企双方在追求自身利益最大化的过程中，建立充满竞争的、不受政府干预的经济联系。

最后，建立新型的银企关系，还要求银行与企业在共同利益的基础上成为相互监督、共同发展的伙伴。

银企关系紧张，银行和企业双方都有责任。

从企业方面看，一些企业袭用计划经济时期的思路，只想贷款，不想还贷，一些企业借兼并破产、重组之机，假破产，真逃债，削弱了银行的信贷能力，增加了金融风险。

从银行方面看，商业银行为了防范风险，矫枉过正，限制收贷款权限，实行严格的贷款责任制，但缺乏相应的激励机制和灵活性，一定程度上影响了对企业的贷款支持。

上述因素综合作用的结果，形成了银行不敢贷、企业贷款验证的两验的局面，直接影响到经济的健康发展。

总之，银行和企业应在国家宏观调控指导思政下统一思想认识，按照市场规律和有关的法律法规规范、调节双方的行为，建立一种平等互利、合作支持的新型银企关系。

还要按照市场法则的要求，
以独立的市场主体身份，互相选择，互相理解，互通信息，共求发展，谋求共赢。