(吕昂凯)存款产品的创新剖析.

现在，大家应该知道存款创新的含义和存款
创新的类型了吧~~~ 下面，让我来介绍一下有关存款创新的产品 吧。（以国外商业银行的存款创新产品为特 例）
三、存款创新的产品介绍
国外商业银行的存款创新有很多，无外有以下几种： 1、可转让支付命令账户（英语全称为negotiable order of withdrawal account,简称为NOW） 这是一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。最早出 现在1972年，由美国马萨诸塞州的一家储蓄银行所创立， 存款对象限于个人和非盈利机构。美国1933年《银行法》 规定：支票存款不许支付利息，储蓄存款可支付利息但不允 许开立支票。这种账户的创立突破了这一规定，深受存款人 的欢迎。该账户名义上是储蓄账户，可按规定支付利息，但 存款人每月可以开出若干次数的支付命令书，该支付命令书 和支票具有同等效力，银行收到命令后给予办理转账支付， 因此，这种账户又具备支票账户的部分功能。
5、自动转账服务账户（英语全称为automatic
transfer service accounts，简称为ATS） 这是一种存款可以在储蓄存款账户和支票存款 账户之间按照约定自动转换的存款账户。开办于 1987年，是在电话转账服务账户的基础上发展起来 的。与电话转账服务账户的不同之处在于存款在账 户间的转换不需存款人电话通知而由银行按约定自 动办理。
上述是关于国外商业银行的存款创新产品的
信息，那么接下来介绍一下我国商业银行的 存款创新产品的相关信息。
一、我国现有商业银行的概况： 我国现有商业银行相互之间提供的服务区别不大，客户
多把不同银行提供的服务视为相似，他们关心价格多于提供 者。就目前来说，商业银行对多数金融产品的定价自主权很 小，必须遵循中央银行乃至国务院的规定，但是在具体工作 中，由于有些金融产品价值允许有一定的浮动区间，因此， 基层行应根据实际业务开展的需要，在价格升降的弹性限度 内采取适宜的低价或高价，以有利自身业务的开拓性发展， 使传统意义上的企业价格战无用武之地。 商业银行不断创新出各种各样的符合客户需要的服务， 目的就在于拉开金融产品的差别，努力做到“人无我有”。 绝大多数的业务创新极易被复制，可是经常创新的商业银行 能在短期内获得暂时的成功，占据市场，而且还能获得创新 的名声，这有助于它吸引那些不甘平凡的另类客户。商业银 行能从三个方面把自己的服务传递区分开来，即人、服务环 境和服务过程。
3、货币市场存款账户（英语全称为money market
deposit accounts,简称为MMDAs） 这也是一种计息并允许转账支付的存款账户， 由美国商业银行于1982年推出，目的是以优惠条件 吸收货币市场上的游资。该账户的特点是：没有存 款最短期限限制；银行计付利息；不限定开户对象； 提款需提前若干天通知银行；可使用若干次数的的 支票。
2、能够根据银行需要配置多张现金存款功能。
3、颜色客户化服务。ATM-PERSONASTM
90e可能成为消费者与银行的交流渠道，因此 ATM品合并增强您的品牌 形象。
为了更能说明我国商业银行的汽车ATM的发
展，本人将推荐下面的一个材料，请看如下 材料：
汽车的ATM的功能又包括什么呢？同样看下面的要
点。 ● ● ● ● ● ● ● ● 进行现金存取 支票存款 支票竞现 代理缴费 帐户查询 月结话单打印 发售邮票、入场券、优惠券等非现金票据 硬币分发
还有，汽车的ATM在经济服务方面也有很多优势，
其中最重要的三条优势有： 1、扩大银行创收机会。ATM-PERSONASTM 90e不仅能够处理传统的的现金业务，而且还可以 发售邮票、入场券和优惠券等非现金票据，这不仅 方便了消费者，也为银行提供了创收机会。ATMPERSONASTM 90e配置了21英寸的大液晶显示屏， 高音质的音像效果，不仅能够带给消费者更加愉快 的使用体验，更能够通过它进行有效的广告宣传和 品牌推广来提升银行的品牌形象。
市场营销121班 1120650025 吕昂凯
一、存款创新的含义
存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加 同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的，不断推 出新型存款类别的活动。 随着社会经济的不断发展，传统的银行存款业 务已不能满足社会的需求，银行同业竞争也日趋激 烈，这都促使商业银行不断创新存款产品种类。另 外，中央银行等政府管理部门过时的管理规定也束 缚着商业银行存款创新的手脚，突破这些限制成为 历史发展的必然。
通过介绍我国的商业银行的存款创新和国外
的商业银行的存款创新的所有信息，我们可 以看出我国的商业银行的存款创新和国外的 大不相同。那么我国的商业银行的存款创新 产品是什么呢？其实有很多。下面简单介绍 一个例子吧。
我们都知道，所谓的ATM是指一台自动取款机。其实，ATM
这种英文字母缩写是很有学问的。 ATM是 Automatic Teller Machine 的缩写，意为自动柜 员机。它是一种高度精密的机电一体化设备，利用磁卡或智 能IC卡储存用户信息并通过加密键盘（EPP）输入密码然后 通过银行内部网络验证并进行各种交易的金融自助设备。 ATM的出现减轻了银行柜面人员的工作压力，更为人类提供 了安全方便的金融服务体验。 ATM的功能主要包括：现金取款、现金存款、现金存取 款、余额查询、本行或异行转账、修改密码等基本功能；有 些多功能ATM还提供诸如存折打印、对账单打印、支票存款、 信封存款、缴费、充值等一系列便捷服务。 同时，它对存款 创新产品具有延伸性的作用。

（二）从微观角度来看 1．产品包装策略 国内商业银行各种金融产品是由各个专业部门提出需求而开发的， 只能满足客户某一种核心需求，且金融产品的营销常常是单独进行，所 以对商业银行现有产品的更新改造主要是对现有产品的“包装”销售。 国外商业银行对产品包装的运用相当成熟。有很多可借鉴的经验。 在国内商业银行中，运用包装进行产品促销也日渐广泛，但使用范围有 待进一步扩展。银行产品包装形式基本上可分为三种：第一种是对产品 功能特色的包装；第二种是按营销服务对象的包装；第三种是对银行个 别优质品牌的包装。特定的产品使用特定的包装，锁定产品特色有助于 加强金融产品营销效果。
4、大额可转让定期存单（英语全称为negotiable certificate
of deposits，简称为CDs） 这是一种面额较大，可以流通转让的定期存款凭证，由 美国花旗银行初创于1961年，是对传统定期存款的创新。这 种定单面不同于传统存单的特点有：一是面额较大且为整数， 票面上载明息票利率；二是存单采用记名和不记名两种方式 发行，不记名存单发行后可以在二级市场流通转让，到期前 不允许提前支取；三是利率可固定也可浮动。大额可转让定 期存单兼顾了收益性与流动性，深受存款人的青睐，也为银 行增加了长期稳定的资金来源，开辟了银行负债证券化的先 河，已成为跨国银行主动负债的一种重要形式。

提高服务质量。商业银行与对手区分开的最重要的特征 之一就是不断地提供优质服务。许多商业银行正发现出色的 服务质量能带来一种潜在的竞争优势，此优势会带来更多的 销售和更高的利润。国外一些著名银行甚至以其高质量的服 务被人们传奇化。关键在于服务超出顾客对质量的预期。这 些预期多建立在过去经验、广告和朋友熟人的介绍上。如果 某家商业银行的服务质量超过预期，客户倾向于再次选择此 家银行。留住客户也许是衡量质量的最佳标准。商业银行留 住顾客的能力是取决于它怎样持续不断地把价值传递给客户。 因此，金融服务提供者的目标应该是使客户无不满意处，确 实做到“人有我精”。提供者需要确定目标客户对质量的预 期，而服务质量却很难界定和判断，而且，更高质量会让顾 客更加满意。
二、我国商业银行存款产品创新策略
由于商业银行一直实行存款利率管制，我国国有商业银行运 行机制内在活力不足，金融市场规模较小，发育不完善。鉴 于这种状况，商业银行存款产品创新应考虑以下方面： （一）从宏观角度来看 1．商业银行对利率管理政策进行适当调整 当前，可选择市场化程度高的地区进行试点工作，对特 定数额之上的存款赋予商行一定范围浮动利率的权限，有助 于体现利率的真实水平，推助我国利率市场化改革。 2．深化国有银行体制改革，引入先进的管理模式和经 营理念
而汽车的ATM又是指什么呢？
汽车ATM-PERSONASTM 90e是一款全功能、 自由放置的ATM。能够方便快捷的为消费者、 尤其是驾车族提供全面的金融自助服务，而 且还能发售邮票、入场券、和优惠券等非现 金票据，不仅方便消费者，而且还可为银行 提供创收机会。ATM-PERSONASTM 90e 将 成为消费者与银行的主要交流渠道。
6、协定账户（英语全称为agreement
account） 这是一种存款按照约定可以在储蓄存款 账户、支票存款账户和货币市场互助基金账 户之间自动转账的账户。

7、个人退休金账户（英语全称为individual retirement account） 这是专为工资收入者开办的储蓄养老金的账户， 由美国商业银行于1974年创办。如果存款人每年存 入2000美元，可以暂时免税，利率不受Q条例（即 美联储关于限定存款利率的Q字条例）限制，到存 款人退休后，再按其支取金额计算所得税。这种存 款存期长，利率略高于储蓄存款，是银行稳定的资 金来源，也深受存款人的欢迎。
二、存款创新的类型
存款创新可大致分为三类： 1、增强流动性的存款业务创新，即增强存款 方式的流动性、变现性和可转让性。 2、增加服务便利的存款业务创新，即增加各 种附加服务，便于客户存取款。 3、增加客户安全性的存款业务创新，即采取 措施保障客户存款的合法利益不受损失。 存款业务创新不是针对某一种风险设立的，主 要是从市场经济和合法竞争的角度来考虑的，目的 是减少风险，稳定存款。
【赛迪网讯】NCR今天（13日）宣布，交通银行郑州分行安
装第一台自由式全功能汽车ATM。 在2003年9月的北京国际金融展上，全球最大的ATM厂商 NCR所展示的汽车ATM吸引了众多观众。在几个月后， NCR所展示的Personas90e自由式全功能汽车ATM落户交通 银行郑州分行，成为NCR为中国客户安装的第一台汽车ATM。 这台ATM安装在河南省郑州市紫荆山路与城北路交叉口的加 油站。这儿是郑州两条干道的交会处，车流量较大。目前郑 州常驻人口250万，拥有汽车约30多万辆。 “我们率先安装这台NCR Personas 90e汽车ATM，目的是 引进最新金融自助服务技术，为消费者，特别是驾车者提供 更便捷更方便的服务。”交通银行郑州分行副行长关兴社说。 “自推出服务后，得到很多客户正面的回应，我们正在考虑 新的积极的计划。”

2．产品差别策略，即市场细分化策略 商业银行实施市场细分化策略时，在产品设计上要采用不同于其它 金融机构的方法，采用新技术，使金融产品具有新功能并提供新服务， 要对复杂的金融产品组合中增加的成本与开发这些产品所得收益之间进 行平衡，依据客户的个性需要和动机推出相应的存款商品。 西方国家的商业银行十分重视存款产品的设计和开发，针对客户某 种特殊目的而设计的特种储蓄存款，品种繁多。商业银行应借鉴外国的 先进经验，推出一些具有新意、符合客户口味和心理，同时有利于其自 身经营的储蓄品种。现阶段负债业务的创新可以从储蓄存款种类，提供 实惠以及便利条件等方面出发来进行。如：开设联立定期储蓄存款、礼 仪储蓄、住房储蓄，开办养老金、医疗保险型帐户，开设支票存款帐户， 继续发展、完善已有的预购债券储蓄、子女入学储蓄、生产基金储蓄、 青年结婚储蓄等新型储蓄品种，以适应不同层次的消费需求。
2、超级可转账支付命令（英语全称为super
negotiable order of withdrawal account，简 称为super NOW） 这是一种计息、允许转账且无转账次数 限制的储蓄存款账户，是由可转账支付命令 发展而来的，创办于1983年的美国。这种账 户和可转账支付命令账户的区别在于没有转 账次数限制，利率较高，且有最低存款余额 要求。
8、定活两便存款（英语全称为time-demand
deposit） 这是一种存款时不需约定期限、随时可 以支取、利率按照实际存款期限而变动的存 款。该账户存款不能使用支票，一般有一个 基本期限，在该期限内取款，以活期存款计 息；超过这一期限，按照实际存款期限计息， 利率低于相应期限的定期存款但高于活期存 款。