我国农村金融存在的问题和发展对策

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我国农村金融存在的问题和发展对策
中国农业银行股份有限公司北海分行陈正龙
摘要：农村经济发展需要农村金融的有力支撑，在党中央提出乡村振兴战略，调整优化金融体系供给结构的大背景下，农村金融发展 迎来了新的机遇与挑战。

本文首先对现代农村金融发展当中出现的问题进行探析，其次提出其发展的方向和建议。

关键词：农村金融发展存在问题建议
近年来，国家高度重视农村金融改革 发展，出台了一系列税收优惠、保费补贴、 加大支持力度的政策，农村金融得到了显 著发展。

当前，仍需要研究农村金融发展 的现状，谋求畅通农村金融供给渠道，推 进农村金融资源配置，完善农村金融市场 结构，更好地发挥金融对农村经济发展的 “供血”作用
一、当前农村金融发展中存在的问题
我国农村金融已经发展多年，获得了 较为理想的成绩，农村金融的市场环境也 在不断改善但随着农村经济水平的提高， 农村金融发展有着需求主体多元化、需求 种类多样化、有效供给不足等问题，具体 总结如下：
(一）农村金融生态环境欠佳1、农村金融资源配置不合理
农业产业的特点和资金的趋利性，金 融资源更倾向资质条件好的需求主体，导 致农村金融资源配置不合理，也催生了部 分金融市场乱象。

从宏观上看，经济发达 的农村地区基础设施较为完善、农业产业 较为成熟且对资金的需求旺盛，能吸引大 «的金融资源促进自身良性循环；经济欠 发达地区，产业分散落后，抗风险能力弱， 亟待资金的支持进一步发展，但可获金融 资源较少，容易陷入恶性循环的困境。

从 微观上看，产业规模较大的农户、企业经 营成熟且资质较好，是金融市场争相获取 的客户.金融资源可获性强；家庭农户资
质较差，经常出现流动性不足的问题，需 要资金的支持解决一时的困难，但受限于 自身的资质实力，金融资源可获性弱。

缺 乏资质的需求主体往往需要向小额贷款公 司、当铺等非正规金融机构融资，非正规 金融机构得不到有力的监管，容易产生利 率过高、合法性存疑等金融市场乱象。

2、缺少正规的金融中介机构 在金融服务体系中，金融中介机构有 着十分重要的地位，特别是在当前的农村 金融市场，金融中介机构的存在，可以增 加供需双方产生交易的可能性，并且能降 低交易成本，促进金融市场环境的良性发 展。

当前农村金融市场缺少正规的金融中 介机构，使得金融资源供给渠道少，配置 效率较低。

(二）农村金融供给存在的障碍
1、农村金融需求的特点限制有效供给 由于农业的特殊性和农业产业的弱质 性，导致需求主体资质不一，需求种类繁 多。

从需求主体上看，当前的农村经济市 场有家庭农户、农民合作社、涉农小微企 业等实力较弱的需求主体，其对贷款的需 求有金额小、贷款周期短、季节性明显等 特点；同时也有农业产业化发展的大型企 业，其对贷款的需求金额大、周期长，同 时还对金融结算服务有配套需求._从需求 种类上看，农村地区有教育、医疗、建房 等家庭消费型的资金需求，也有种植、饲 养、销售等生产性的资金需求。

农村需求
主体的多元化、服务需求的多样化，增加 了金融机构的管理成本、风险控制难度，限制了农村金融的有效供给。

2、 农村金融需求主体难以提供有效
的担保
一般金融机构既要求借款人有通过生 产经营等活动获得还款现金流的能力，也 要求有合法的贷款抵押物、质押物或符合 资质的担保人。

农户的农村住宅、土地和 农业生产资料价值较低且变现能力较弱， 难以得到金融机构的认可。

此外，一般家 庭农户、小型农民合作社难以找到实力雄 厚的担保人，缺乏可靠的抵押物或担保 人，增加了金融机构的信贷风险，难以 达成信贷交易。

3、
农村金融信息不对称
金融机构需要对借款人有充分的了解 来评判贷款的风险，受地域等限制，金融 机构难以掌握农户的信用情况、资产实力 等情况。

且与企业相比，农户的管理水平、 经营能力较低，缺乏生产经营记录和资金 流水记录，增大了金融机构调查核实的难 度。

同时，金融是一个专业性较强的行业， 部分农户信息积累不足、辨别能力较差， 容易受骗，对金融产品缺乏信任。

信息不 对称、供需双方缺乏了解增加了交易成本， 打击了交易的积极性。

(三）农村产业发展使得金融需求变 化加快
近年来，农村创新坏境不断改善，《全
MONEY CHINA / 2021年3月上财经界
国乡村产业发展规划（2020—2025年）》提出“要发掘乡村功能价值，强化创新引 领，突出集群成链，培育发展新动能，聚 集资源要素，加快发展乡村产业，为农业 农村现代化和乡村全面振兴奠定坚实基 础”。

政策支持培育新型乡村产业主体，探索乡村产业的发展道路。

农村新产业的 探索和发展是一个周期较长的过程，起初 往往产业经营主体成熟度较低、前景不确 定因素多。

农村产业的发展对金融产品提 出更高的要求，传统的农村金融服务模式 难以适应新的农村经济发展需求。

二、农村金融发展的建议
“三农”问题是关系国计民生的根本 性问题，党的十九大报告提出实施乡村振 兴战略，乡村经济发展是乡村振兴的基础，作为现代经济的核心和实体经济的血脉，金融在幵拓投融资渠道，强化乡村振兴投 入方面发挥着重要作用。

乡村振兴战略的 大背景下，提高金融服务供给，把更多的 金融资源配置到农村经济社会发展的重点 领域和薄弱环节是当务之急，农村金融发 展的建议如下：
(一）建立多层次的农村金融丨共给体系
农村生产需求主体的不同造成差异性 的需求，针对这样的特点，应建立多层次 的农村金融供给体系。

可将农村经济发展 中金融服务的需求分为：水利、环境改造、修路等大型农村基础设施建设的金融需 求；农业产业化龙头企业、农村新产业 链发展的金融需求；区域性特色产业发 展、大型农村合作联社的金融需求；普 通农户家庭、个体的金融服务需求。

不同 的金融供给机构可结合自身经营定位、风 险管理目标在农村金融市场中明确服务的 层次及对象，差异化支持。

加强探索发展 适合三农的新型、微型金融服务机构。

在 符合政策法规、监管要求的基础上，稳健 发展符合各地农业特点、农民需求的小微 金融服务机构，建立起多层次的农村金融供给体系。

(二） 加快农村金融产品和服务的仓撕
推进农村金融供给的发展，鼓励金
融机构根据当地实际情况创新金融产品
和服务。

在信贷需求层面，探索新型信
贷准入标准和风险管理机制、创新农村
固定资产抵押融资模式、结合当地农业
特色产业链的发展配套开发新型供应链
融资模式等方式拓宽农村经济发展的融
资渠道。

投资理财需求层面，从农户的
需求出发设计幵发与当地产业资金流转
周期匹配，且风险较小、收益适中的理财
产品，在满足农户需求的同时稳定金融机
构的存贷比例，促进金融生态环境的建设。

在便利性金融服务需求层面，借助互联网
发展的趋势，推广移动金融服务平台，拓
展低成本的基础金融服务，优化农村支付
结算体系和环鍵设，解决农村地区需求主
体分布分散的麵。

(三） 完善农村信用体系建设
积极完善农村信用体系建设，充分利
用现有征信资源，采用“政府+人民银行
+金融机构”的主导模式，釆集农户的基
本情况、收入支出信息，以及能反映涉及
农户生产经营的纳税、水电缴费、不动产
抵押、诉i公、社保缴纳等相关信息。

为金
融机构提供信息支持，引导金融资源和农
户金融需求匹配对接。

配套建立信息的安
全保护措施，制定信息的管理制度和使用
标准，确保信息在合理合法前提下使用。

加强农村信用体系的宣传推广，通过幵展
金融知识宣传，信用思想教育活动等方式，
形成自觉爱护自身信用，积极加入农村信
用体系建设的良好氛围，扩大农村信用体
系的容量。

农村信用体系的建设完善有利
于金融机构建立长效的风险防控机制，同
时降低供求双方的交易成本。

(四） 优化农村金融的生态环境
鼓励农村保险事业的发展，一是引导
保险公司加大对农业保险的投入，推动保
险公司在农业保险方面的覆盖面，提高保
障水平。

二是积极引导社会资本进入农业
保险领域，探索政府牵头，联合私有资
本进入农业保险行业的商业模式，尝试
政府主导的政策性农业保险公司，支持
现有的商业保险公司开办农业保险业务。

三是加大农业保险保费补贴的投入，逐步
形成完善农业保险体系，支持农村金融市
场的发展。

完善农村金融的法律法规建设，针对
农户融资设置完整的法律配套，明确可抵
押、质押担保的农户标的物，建立担保制
度或管理办法，保护借贷双方的合法权益。

完善法律法规，促进金融机构的产品创新
和风险管理。

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