9分红保险基础知识-李建锋
保险学讲义(第8章)
1、生命风险的特殊性
人寿保险的主要风险因素是死亡率 死亡率的波动性：
• 死亡率受很多因素的影响：年龄、性别、职业； • 经济的发展、医疗卫生水平和生活水平的提高有助
于降低死亡率；
死亡率的波动同时又相对稳定（相对于其他非 寿险风险发生的概率），所以寿险经营巨灾风 险较少，除大额的次标准体保险外，较少运用 再保险手段。
2、保险标的的特殊性
➢ 财产保险保险金额的确定有其实际价值为客观 依据；
➢ 人寿保险由于其保险标的（人的生命）很难用 货币衡量其价值，保险金额的确定缺乏客观依 据；
➢ 实务中的做法——由投保人和保险人双方约定 后确定
• 考虑保险需要的程度； • 考虑投保人缴纳保费的能力；
3、保险利益的特殊性
➢ 财产保险保险利益有量的规定性的确定有其实 际价值为客观依据；
4、保险金额的确定与给付的特殊性
➢ 由人的生命无法用货币衡量这一特殊性决定； ➢ 人寿保险定额给付性保险：
• 不适用于损失补偿原则； • 也不适用于比例分摊和代位追偿的问题
➢ 事实上，人寿保险一半没有重复投保、超额投 保和不足额投保的问题；
5、保险期限的特殊性（长期性）
利率因素的影响
1. 现值 2. 终值
保险学讲义 （第8章）
李庆峰 华南师大经管学院
8.1人身保险概述
一、人身保险的概念及特征 人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体 为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死 亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时 点时给付保险金的保险业务。 保险标的——人的寿命或身体 人的寿命：生存或死亡两种状态存在 人的身体：人的健康和生理机能、劳动能力 等状态存在 保险责任：生、老、病、死、伤、残
及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定）； ✓ 投保人选择投资账户，投资风险完全由投保人承担。
分红险小知识2（5篇）
分红险小知识2（5篇）第一篇：分红险小知识21、分红水平是否由公司随意确定？答：分红产品给客户的红利分配并不是由保险公司随意确定，因为保险公司的经营活动要受到比较严格的监管：（1）分红产品要经过保监会备案后才可以销售；（2）对分红产品设立单独的账户进行核算；（3）每年的财务报表都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计；（4）每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会；（5）公司将在每一保单年度向保单持有人寄送红利通知书，告知客户红利的分配情况。
除此之外，保监会还通过其他非常规检查的办法，对公司的经营活动（包括分红保险的经营活动）进行监督和检查。
2.客户每年领到的红利是否相同？答：这是因为保险公司每年的保险事故发生的程度、投资的收益水平、费用发生的情况都是不同的，只有在每个年度结束、完成结算之后方能得出具体数字，因此每年派发的红利是不可预见和不能保证的，它会随保险公司分红保险业务的实际经营绩效而波动。
客户未来获得红利的多少，将反映出该保险公司业务经营能力的强弱，因此客户在选择购买分红保险时，尤其需要慎选保险公司。
3.我们投分红险，一年才分这点钱，没什么意思，不交了。
答：其实每年分红的多少是和每份保单的现金价值的大小和年数长短息息相关的，您要的是长时间的切身保障，现在根本不必急于计算红利。
只要您继续交付保费，这样您在晚年时就可以有一份不错的养老保障喽，何乐而不为呢？4.红利不合算，要过60年才能把本金拿回来，我不想保了。
答：怎么会呢，分红保险是一种保障加储蓄的险种，他是在给客户提供保障的同时让客户分享公司的经营成果。
不是那种完全投资的概念，如果是想拿回本金的话，你就完全可以购买国债、定期存款呀，但是您还是购买了保险，它的意义就在于给你提供生活的保障，所以您还是选择交费吧！5.保险公司到期没有分红，或不分红怎么办？答:平安保险公司作为机构投资者，可以和银行协商存款利率，利率一定会高于个存款利率。
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料
分红产品
•高保障 •与保险公司经营利润 有关，和保险公司的 投资绩效间接挂钩 •保险公司与客户分担 投资风险
7
5、分红保险产品红利的来源
• 红利来源于实际的经营与预期的偏差 • 红利的四个来源
– 死差 – 利差 – 费差 – （退保益）
8
5、分红保险产品红利的来源
分红保险所缴保费全部用于提供保障，它是基于预定 死亡率、预定投资回报率、预定营业费用率的假设计算出 来的，这些假设是以过去的经验数据为依据的。而当实际 的死亡率、营业费用率低于预定值，而实际投资回报率高 于预定利率时，保险公司的经营就出现盈余，从另一个角 度说，所收保费就高于保险公司实际承担的保险责任，为 体现公平原则，这部分盈余的一部分返还给客户，这个返 还部分就是保单红利。而盈余的产生是和保险公司控制经 营成本、提高管理水平分不开的，所以保险公司会分享一 部分红利。
13
平安历年总资产指示图
亿元
1400
1400
1200
1000
954
800 652
600 450
400
325
237
200
143
55 76
0 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 O2
14
平安品牌认知
北京大学 经济观察报
亚洲100强保险公司列23位， 总资产利润率列第一位 中国大陆第一家AAA信誉等 级的金融企业
4
2、分红保险的含义
含义：保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余， 与保险公司共同分享经营成果的一种保险。
•可分配盈余是指保险公司可以用于分配给分红保单持有人
的那部分盈余。 •红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分配到的
保险学讲义(第3章)
2.2 客体——可保利益
可保利益的概念 保险标的的概念
保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所 在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或 者人的生命、身体和健康。
保险标的和可保利益的关系？
保险标的是可保利益的载体 可保利益必须得到法律承认
保险合同保障的是保险标的本身吗？
保险合同的主要条款
根据合同内容分：
基本条款 特约条款 保证条款（投保人、被保险人就特定事项担保某种 行为或事实的真实性的条款） 附加条款（增加或限制当事人双方的权利与义务， 效力优于基本条款） 协会条款（保险同业之间根据需要协商约定，目前 仅存于海上保险合同中） 法定条款 任选条款
根据合同的约束力的不同划分：
额部分无效
投保人或被保险人的权利与义务
义务：
如实告知 支付保险费 出险通知 提供单证
权利： 发生保险损失时的索赔 权利 了解保险条款的真实情 况的权利
财产保险还需要履行如 下义务：
维护保险标的安全 危险增加通知 防损减损 协助追偿
保险学讲义 （第3章）
李庆峰 华南师大经管学院
第三章
1.
保险合同
2.
3.
4.
5.
保险合同及特征 保险合同的要素 保险合同的订立、生效与履行 保险合同的变更与终止 保险合同争议的处理
1、保险合同及其特征
1.
2. 3.
保险合同的概念 作为一般经济合同的要件 特征：
双务性合同 射幸性合同 补偿性合同 条件性合同 附和性合同 个人性合同
4.
分红保险基础知识PPT精品文档60页
• 到二十世纪六十年代，西方发达国家的寿 险公司又在此基础上，进行了多样化的开 发。
21
分红保险在国际寿险市场的地位
• 分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之 一；在北美地区，80％以上的产品有分红功能； 德国，分红保险占该国人寿保险市场85％；在香 港，这一数字更高达90％。
15
存款
分红 保险
股票 房地产
固定利率
浮动红利 风险收益
固定利率
浮动红利
16
开办分红保险的意义
• 对保险公司： • 有效地避免利率波动带
来的风险 • 保持和扩大市场份额 • • 提供了分享保险公司经
营成果的机会 • 有效避免通货膨胀带来
的风险
17
分红保险的推广给我公司发展带 来的变化
• 城镇工伤保险仅覆盖18%符合参保条件的人
寿险发展的十年历程
• 经济快速的增长 • 市场饱和度低 • 社保体系不健全 • 客户保险需求的变迁：储蓄——保障——投资 • 险种的变迁
7
险种的变迁
• 储蓄型
• 保障型
• 投资类
-----分红产品 (从2000年3月开始我国寿险市场推出第一款分红保险开始，
化险种结构成为寿险公司的生存发展之路 • 我国寿险市场将逐步进入传统寿险产品向
非传统寿险产品转变的尝试时期。
9
第二部分
分红保险基本概念
10
什么是分红保险？
•
保险公司在每个会计年度结束后，将上一年度
将其实际经营成果（分红保险业务的实际经营成果）
分红基础知识PPT课件
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新人岗前培训·授课投影片
红利不确定？
我还是给您举个例子吧，一个老板开饭店，做生意，生意红火 的饭店一般是赚钱的，如果我们问老板：您开饭店能赚多少钱， 老板会说：生意红火的时候怎样怎样；生意一般的时候怎样怎 样；生意不好的时候保守估计会怎样怎样……
分红也是这样,它不可能在经营前就知道今年到底能赚多少钱？ 但由于投资渠道、资金规模等优势，分红每年都应该有,一般来 说保险公司投资主渠道银行大额协议存款的利息是散户存款的 两倍以上。
保险公司收取的分红险的保费一部分为近期可能发生风险的客户进 行短期储备，另一部分为很多未来可能的客户风险进行中长期储备， 保险公司把这部分资金投入到一般老百姓个人无法使用的投资渠道， 比如协议存款，就会获得比银行现行利益高的投资收益。
保险经营的基础是大数法则，就是概率，比如说1000个客户中会有 多少人发生风险，当实际的死亡率比预定的低时，保险公司就会产 生利益。
2.00%
0.00% 2002年 2003年 2004年 2005年 2006年 2007年
2002年以来，民生人寿的投资收益率分别为 3.79% 、4.52%、3.79%、5.02%、10.24%、13.37%， 而保险资金运用的行业平均收益率分别为3.14%、 2.68%、2.40%、3.60%、5.80%、10.90%。
保险公司为更好地服务客户，需要有一定的费用支出，当实际的费 用支出比预定的节省时，保险公司也会产生利益。
把上面三部分加起来，就是分红保险红利的来源，投资回报是红利 的主要来源。
根据中国保监会的规定，红利的70%以上要分给客户。
Minsheng Life Marketing Institute
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分红保险基础知识PPT
5
国寿分红历史回顾
2000年4月中国人寿率先成功推出分红保险产品，
并得到广大客户的欢迎和肯定，为同业所认同和
效仿，引领了我国寿险业的产品创新
6
国寿分红历史回顾
• 13年始终坚持，不断创新发展，推出了30多款涵盖各种保险保
障责任的分红险种，领先行业先锋，铸就分红险领袖地位.
2000年 2001年 2003年 2004年 2005年 2006年 2007年 2009年 2010年 2011年 2012年 千禧理 鸿运少 鸿裕两 个养分 美满一 金彩明天 福星少 福禄双 福禄金 鸿盛终身 福禄鑫尊 财 儿 全 红 生 A 儿 喜 尊 鸿福相 鸿泰两全 金彩明天 福瑞人 福禄尊 福禄呈 绿荫呵护 伴 03 B 生 享 祥 鸿寿年 鸿祥两全 福禄满 福满一 双喜至尊 瑞鑫 金 03 堂 生 版 福禄宝 鸿宇两全 宝 松鹤颐 鸿鑫两全 年
分红保险基础知识
1
课程大纲
1 2 分红保险相关知识 红利的相关知识及规定 机构理财的优势 正确看待红利
3
4
2
什么是分红保险?
分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后， 将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一 定的比例，分配给客户的一种人寿保险。
[会计年度---是以年度为单位进行会计核算的时间区间，是 反映单位财务状况、经营成果的时间界限，我国会计年度自公 历1月1日起至12月31日止。]
3
分红保险的历史 1776年起源于英国 1920年诞生于美国
当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的;
1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准
备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多,于是将已收保 费的10%还给保单持有人。
分红基础知识-讲师手册
[分红保险基础知识介绍]活动 符号投影片/主题讲授向导及关键解说词 讲师欢迎学员 讲师自我介绍 讲师进行课程引导：分红保险基础知识介绍——在产品知识入门课程当中，我们学习了传统保险 按保单是否参与分红分为分红保险和非分红保险，在 接下来的产品课程当中，将会有几个分红产品介绍给 大家，分红基础知识的学习将会有助于大家产品的学 习。
——同时，通过本节课的学习后，新人需要通过 分红险销售资格的考试，才能销售分红险。
分红知识的讲授有一定的难度性，请讲师在讲授时 务必保持内容的正确性，请勿随意更改投影片内容。
讲师说明本节课程的目标和内容： ——本节课就是要帮助各位比较全面的、准确的掌握课 程 大 纲分红保险的介绍 分红保险的有关监管规定 如何看待分红保险的分红水平分红基础知识。
讲师讲解分红保险的概念，包括以下要点：分红保险的介绍1、分红保险的概念 指保险公司将其实际的经营成果优于定价 假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行 分配的人寿保险产品。
1、分红保险的出现对整个寿险市场的影响 2、保单持 有人能分享公司的部分盈余，真正实现为客户创造价 值，与客户分享经营成果，降低了利率波动时对继续 率的影响 3、由于分红机制的存在，公司可采用更加 保守的定价假设，规避经营风险，提高公司经营稳定 性； 4、成为寿险公司竞争的重要手段 5、国际保险 业的通行做法：大多数的传统产品都是分红保单[版权所有 不得翻印] 2004 年 6 月第一版岗前培训课程 讲师手册[分红保险基础知识介绍]讲师说明： ——据２００３年７月１日实施的《个人分红保险精2、分红保险的形态算规定》 ，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年 金保险的形式。
保险公司不得将其它产品设计为分红 保险。
分红终身寿险 分红两全保险 分红型的年金保险讲师说明： ——分红保险最早出现在十八世纪的英国，当时是为3、分红保险红利的来源了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。
保险学讲义(第12章)
多个偶然因素涉及死亡、残废、离退职及退休等时→社会保 障精保险精算的基本任务
非寿险精算的研究重心 损失发生的频率 损失发生的规模 对损失的控制
两个重要分支
损失分布理论 风险理论
保险精算的首要任务是保险费率的厘定，但不 是全部
精算师的工作领域
精算师主要就职于
保险精算的基本原理
收支相等原则
使保险期内纯保费收入的现金价值与支出保险金的 现金价值相等；
大数法则
用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈 现的必然数量规律的一系列定理的通称
收支相等原则的三种方式
1.
期末终值相等；
2.
期初现值相等；
其他某一时点的价值；
3.
切比雪夫（Chebyshev）大数法则
x岁时有lx人
关于平均余命的推导
e
1 ) d ( x 1 ) dx 1 d ( 1 x 1 2 2 2 lx
d x 1 d x 2 2 d ( x ) lx
1 2
1 2
( l x 1 l x 2 ) ( l x 2 l x3 ) 2 ( l l 1 )( x ) lx ( l x 1 l x 2 l x3 l 1 l ) lx
t 1 n
an A V t
t 1
贴现因子V=1/(1+i)
（三）生命表
生命表的含义 生命表的分类
生命表的内容
• • • • • 初始年龄、基数 年龄x、最大年龄 生存数lX、死亡数dx 生存率px、死亡率qx 平均余命ex 生存率 px 0.998943 0.998854 0.998751 0.998634 0.998503 死亡率 qx 0.001051 0.001146 0.001249 0.001366 0.001497
保险学讲义(第5章)
案例1：幼童命丧商场案
案情简介 某年7月15日，5岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用 品部的一冷饮销售处买饮料喝，在喝完饮料后，豆豆 独自跑到位于电梯旁边的果皮箱仍饮料盒，不慎摔下 了电梯。豆豆被迅速送往该市人民医院急救，但因原 发性脑干损伤，抢救无效死亡。因该商场已在某保险 公司承保了顾客团体意外伤害险，在事故发生后，保 险公司按合同规定赔付给豆豆的父母3万元人民币。 但保险公司赔付后，豆豆父母又向商场进行索赔。该 商场认为，保险公司赔付的保险金就是商家对顾客承 担的责任，因此不同意再承担任何赔偿责任
交警裁决后，王某未履行赔偿责任，保健院以 肇事者王某为被告向县法院提起诉讼，法院依 法判决王某赔偿保健院的车辆损失。但是由于 保健院没有获得车上人员的赔偿金，便以将向 第三方代位追偿权转移给保险公司为由，向保 险公司索赔，要求先行得到赔偿，但保险公司 予以拒赔。于是保健院又以保险公司为被告向 法院提起了诉讼。
妈祖庙 古老的砖瓦庙宇 身着布衣的善男信女们 烟火缭绕下的木鱼古钟
劳合社 现代化的金融大厦 西装革履的金融家们
咖啡浓香中的计算机荧屏
保险技术标准
足额保险中部分损失全部赔偿的唯一例外——海上 保险 了解不足额保险、超额保险与市价涨跌的关系 概念区分： 复合保险与重复保险 共同保险与再保险 共同保险与复合保险 共同保险与共同保险条款 共同保险条款与不足额保险
保险政策标准（结合第二章第四节）
自愿保险 与 法定保险
商业保险
与
社会保险
普通保险
与
政策保险
保险政策标准（结合第二章第四节）
社会保险
商业保险
法定保险
自愿保险
分红险基础知识董
1 8月31日，习近平主席修改了《中华人民共和国保险法》，以促进保险业发展。
2 7月9日和8月27日，李克强总理两次主持召开国务院常务会议，推动保险发展。
3
8月13日，国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》， 为保 险业发展扫清政策障碍。（即新国十条）
4 9月17日，《人民日报》发表评论员文章《保险业该在发展中挑大梁》。
PICC中国人保健康
1） 是中国保险业与国际接轨的重要标志，将是寿险产品市场的“新时尚”，
属于将保险公司的经营成果和客户的利益挂钩的金融产品，符合当前 人们对金融服务多样化的需求。 2） 1、保障功能没有削弱，这是对客户基本需求的承诺； 2、传统产品都有一个固定的预定利率，利益分配基本是固定不变的，分 红保险则除了保证预定利率之外，，每年还可以根据分红保险业务的 经营情况，决定红利分配； 3、不但为客户承担风险，而且也为客户扩展了更大的获利空间。 3） 与传统产品相比，具有较高的透明度，表现在公司每年至少向保单持有 人寄送一次分红业绩报告。 4） 1、投资帐户独立，由专家理财，资金运作安全高效，既可投资基金，又 可以投资债券；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，投 资渠道通畅，投资方式相当灵活。 2、与普通投资者相比，专家具备更高的投资专业性和信息充分性，更能 减少投资风险，增加获利机会，客户与公司共享投资回报。
价假设，规避经营风险，提高公司经营稳定性； ➢ 保单持有人能分享公司的部分盈余，真正实现为
客户创造价值，与客户分享经营成果，降低了利 率波动时对继续率的影响 ➢ 成为寿险公司竞争的重要手段
PICC中国人保健康
分红保险的历史
分红保险最早出现在1776年的英国，当时是 为了抵御通货膨胀和利率波动而推出的。它兼 具保障和投资功能，因此一经推出，立即受到 市场的普遍欢迎。
分红与万能基础知识[1]1讲解
![分红与万能基础知识[1]1讲解](https://img.taocdn.com/s3/m/7526d90f3169a4517723a39b.png)
分红基础知识
1.什么是分红保险？ 2.分红如何分配？
3.分红受什么影响？
4.以什么方式分配？
5.如何知道分红金额？
分红基础知识—如何知道分红金额？
公司寄发资料
红利通知书（三合一单证）：以各机
构寄发时间为准。（存在差异性）
缴费通知书、红利通知书、生存金给 付通知书等。
三合一单证样本
三合一单证样本
5.如何知道分红金额？
分红基础知识—以什么方式分配？
现金红利（美式分红）
每年支付的红利可以现金形式提取或积累。
累计生息：以复利方式储存生息，并于合同终止或投保人申请时 给付。 现金领取：每年以现金形式发放给投保人。（目前我公司没有采 取此方式）
抵交保费：用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交
5.如何知道分红金额？
分红基础知识—分红受什么影响？
具体到某一分红产品的红利分配金额大小，
需要考虑如下一些因素： • • • • • 产品保险责任和期间 投保的产品、投保份数 被保险人的年龄、性别 保单所处的保单年度 保费
分红基础知识
1.什么是分红保险？ 2.分红如何分配？
3.分红受什么影响？
4.以什么方式分配？
分红与万能基础知识
课程目标
通过对分红及万能基础原理知识，为产品学习打下坚实的基础。
课程大纲
1
一、分红基础知识 二、万能基础知识
分红基础知识
1.什么是分红保险？ 2.分红如何分配？
3.分红受什么影响？
4.以什么方式分配？
5.如何知道分红金额？
分红基础知识—什么是分红保险？
起源：最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御 通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。
分红知识
红利什么时候分配？ 红利什么时候分配？
答： 根据分红保险条款的有关规定分配， 根据分红保险条款的有关规定分配，
“在合同有效期间内，公司每年将根据分红 在合同有效期间内， 保险业务的实际经营状况， 保险业务的实际经营状况，按照保险监管机 关的有关规定确定红利的分配， 关的有关规定确定红利的分配，则该红利将 于保单周年日分配给投保人。 于保单周年日分配给投保人。”
红利是多少，能事先知道吗？ 红利是多少，能事先知道吗？
答： 保险公司每年派发给分红保单客户红
利的多少， 利的多少，取决于公司上一会计年度该险种 业务的实际经营成果， 业务的实际经营成果，因此红利的多少无法 事先确定， 事先确定，它是随着保险公司实际经营绩效 而波动的。 而波动的。
不是分红的保底！ 注：2%不是分红的保底！分红没有保底的概念，当年 不是分红的保底 分红没有保底的概念， 有红就分，没有红利则不分。 有红就分，没有红利则不分。
红利通知书中包含哪些内容？ 红利通知书中包含哪些内容？
答：保险公司在每个会计年度结束以后，向每位客户 保险公司在每个会计年度结束以后，
寄送红利通知书，主要内容包括： 寄送红利通知书，主要内容包括： 1、该类分红保险的投资收益状况； 该类分红保险的投资收益状况； 2、费用支出及费用分摊方法； 费用支出及费用分摊方法； 3、当年度盈余和可分配盈余； 当年度盈余和可分配盈余； 4、该保单当年红利数值及累积利息； 该保单当年红利数值及累积利息； 5、红利计算基础和计算方法； 红利计算基础和计算方法；
分红产品今年的红利水平如何？ 分红产品今年的红利水平如何？
答：今年确定的分红产品的红利水平要高于
注：保险公司提供给客户的保单红利说 明通常是以最近的死亡率、 明通常是以最近的死亡率、费用率和利率为 基础，来预测公司未来预期红利大小， 基础，来预测公司未来预期红利大小，但实 际上，对于大多数分红保单而言， 际上，对于大多数分红保单而言，其实际支 付的红利一般超过说明红利。 付的红利一般超过说明红利。
知识篇分红险投连险和万能险基础知识
知识篇分红险投连险和万能险基础知识分红险、投连险和万能险是保险行业中常见的三种保险产品。
在选择
保险产品时，了解它们的基础知识是很重要的。
首先，我们来了解分红险。
分红险是指保险公司将保险利润分红给投
保人的一种保险产品。
它的收益由两部分组成：保险保障和分红红利。
保
险保障是指在保险期间，如果投保人遭遇不幸，保险公司将支付一定金额
的保险金给受益人。
而分红红利是指保险公司根据其经营业绩，将保险利
润分配给投保人的一部分。
分红险的风险相对较低，适合那些希望保险产
品具有稳定收益和保险保障的人。
接下来是投连险。
投连险是指投资连结保险，它结合了保险和投资的
特点。
投保人可以根据个人需求选择多种投资产品，如股票、债券、货币
市场基金等。
保险公司根据投资收益的情况，将其分配给投保人。
投连险
的投资回报相对较高，但也伴随着风险。
如果投资市场不好，投保人可能
会面临投资损失，因此投连险适合风险承担能力较高的人。
总结来说，分红险、投连险和万能险是保险行业中常见的三种保险产品。
分红险提供了稳定的保险保障和分红红利，适合追求稳定收益和保险
保障的人；投连险结合了保险和投资的特点，投资回报相对较高，但也伴
随着风险，适合风险承担能力较高的人；万能险提供了更大的投资选择自
由度和灵活性，适合希望既能提供保险保障，又能带来较高投资收益的人。
在选择保险产品时，需要充分考虑个人的需求和风险承受能力。
知识篇分红险投连险和万能险基础知识
知识篇分红险投连险和万能险基础知识分红险、投连险和万能险是保险行业中常见的几种常见险种。
它们各自具有不同的特点和适用范围，下面就分别介绍一下这三种险种的基础知识。
首先，分红险是指保险公司将其盈利的一部分作为分红给投保人的一种险种。
投保人在购买分红险时，需要按照一定的保费购买保险产品，保险公司会将保费部分投资运营，通过投资收益来获得利润。
当保险公司盈利后，会按照一定的比例将盈利的一部分作为分红发放给投保人。
分红险的分红金额和分配方式由保险公司决定，投保人可以选择将分红用于现金领取或者继续投资。
分红险的特点是具有较高的保险责任和较高的保费，同时也具有相对较高的投资风险。
因为分红险涉及到保险公司的投资收益，所以其分红金额是不确定的，投保人无法预测到分红的具体数额。
同时，投保人还需要关注保险公司的盈利状况和分配政策，以决定是否购买该险种。
其次，投连险是指保险公司将投资和保险两者结合在一起的一种险种。
投保人在购买投连险时，可以根据自己的需求选择不同的投资策略以获取更高的投资收益。
投连险的保费通常被分成两部分，一部分用于支付保险责任，另一部分用于进行投资。
投保人可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择不同的投资策略，例如股票、债券、货币市场等。
投连险的特点是保险责任和投资是分开计算的，投保人可以根据自己的需求进行投资组合的调整。
投连险的投资风险较高，因为投资市场具有一定的不确定性，投保人需要承担投资收益的波动风险。
同时，投保人还需要密切关注投资市场的变化，及时进行调整和管理。
最后，万能险是指保险公司将保险责任和投资两者进行一定程度的结合的一种险种。
投保人在购买万能险时，一部分保费用于支付保险责任，另一部分用于进行投资。
保险公司会将投资部分投资运营，通过投资收益来获得利润。
投保人可以根据自己的需求选择不同的投资策略，也可以选择将投资收益用于支付保费或者作为保单的增额。
万能险的特点是具有较高的灵活性和可调整性，投保人可以根据自己的情况进行调整和管理。
《分红保险基础知识》
－分红保险的基础知识
整险？
▪ 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的赢余，按一定比 例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
▪ 通俗地说，分红保险是投资类保险产品的一种，它除了具备 传统寿险的保障功能外，投保人还有机会分享到保险公司经 营该产品所产生的利润，是一种融保险与投资于一体的金融 投资工具。
如果被保险人不幸身故，保险公司将按身故时的保险金额给付保险金 以提供经济保障。比如民生如意年年就有三倍保额的身价保障。 B、银行——储存生息 投保人可按照保单载明的生存金功能获得基本利益，具备了储蓄的功 能。如民生如意年年就规定在交费期满后，每年产生保额的5%作为 生存保险金。 C、投资公司——终身分红 保险公司集合众多的保险资金，集中管理、统一运用，充分发挥资金 的规模优势，在政策法规允许的范围内，投资于证券投资基金、政府 债券、金融债券、国家大型建设项目与银行协议存款等，运用投资组 合最大限度地追求资金的安全性与收益性的统一。投保人可终身享受 保险公司的分红利益。
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分红保险与传统寿险有何不同？
▪ 分红保险与传统寿险有相似之处，它们都给予 客户一个固定的保障和利益；
▪ 不同之处在于分红保险在公司经营该险种产生 盈利时，公司将以保单红利的方式让客户分享 保险公司的经营利润，而传统寿险没有。
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分红保险对客户有哪些好处？
分红保险的特点是：请三大“金融机构”为客户投资理财。 A、保险公司——经济保障
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让我们来记忆
▪ 什么是分红保险？ ▪ 分红保险与传统寿险有何不同？ ▪ 分红保险对客户有哪些好处？
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课后作业布置
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新华 — 多差分红
还有 还有
上一年度未分配盈余及其投
资收益
其他盈余
如：退保差、超过申领时限 保险金、超期借款的罚息。。
股东分红
怎么分
？
美式 — 只分年度红利
年 度 总 盈 余
可分配 赢余 未分配 赢余
不低于70%的部 分作为年度红利。
预留作为平滑准备
英式 — 年度红利+终了红利
年 度 总 盈 余
增加后的保额参与下年度分红现金V S源自增额• 你买保险是为了
每年拿一点零花钱？
• 还是要为将来的
养老和医疗做准备？
复利提升保障 分红规避贬值
新华分红
何时分
？
分红产品的年度分配流程
每个年度的重要时间窗口 12月31日 3月1日 3月21日 董事会宣 布年度红 利分配方 案 4月1日 向保监会 报备分红 业务年度 报告 7月1日 红利分配 启始日
有效抵御
适度的通货膨胀能促进经济的发展，从 而刺激资本市场的高涨，投资于资本市场的 投资型产品的收益自然水涨船高，因而有效 地抵御了通货膨胀。
中国寿险业发展历程
分红投资 风险保障 高息揽保
双赢的桥梁
具有保障和投资双重功能
+
分红红利
哪里来
？
一差？ 两差？
三差？
一般 — 三差分红
利差益
本年度实际投资收益率与计算
会计年度末 向保监会报 备分红保险 专题财务报 告
概念：年度红利公布等待期
2001.1.1
2002.1.1
年度红利公布 等待期间
2002.X.X
2002.X.X
保单生效对应日不在“年度红利公布等待期”
的，按照最近一次已公布的分红率，在该保单生效对 应日增加本合同有效保险金额。
保单生效对应日在“年度红利公布等待期间”的，
有保底有分红
未来保险公司的竞争是经营管理的
全方位竞争，管理卓越的公司一定会 在死差、费差、利差方面获取丰厚的 利润。而我们的每一分利润都将有70% 以上属于您！
我不能够告诉你
以后未知的
但可以请你参照
以前已知的
你投资不如
我投资
？
投资获利必要条件
资金量 信息面 技术面
我可以，你呢？
• • • • •
分红保险一面世便以其保底的利率、稳健的回 报、 充足的保障赢得广大消费者的青睐，掀起保 险消费的新高潮！
什么是分红保险
保户参与保单红利分配的寿险险 种，200年来一直是发达国家用来抵御 通货膨胀和利率变动的主力险种。
1776年诞生于英国
♀北美 ♀德国 ♀香港 80%都是分红产品 85%的市场份额 90%的市场份额
保险费预定利率之间差异形成
的部分
死差益 费差益
本年度实际死亡率与预定死亡 率之间差异形成的部分 本年度实际费用率与预定费用 率之间差异形成的部分
谈谈死差益
♀ 生命周期表的统计本身就很保守，而保险公司
在核算保费费率时再乘上一个安全系数，使之更
加保守，而保险公司的核保人员也起着非常关键
的作用，是他们在对投保人的资料进行了仔细的
分红保险基础知识
引子：
在北美地区80%以上的产品具有分红 功能；在德国分红保险占寿险市场的 85%，在香港，这一数字高达90%。 分红保险起源于18世纪中后期的英国， 至今已有200多年历史，一直是寿险业抵 御通货膨胀和利率变动的主力险种之一。
中国大陆2000年3月诞生首张分红保单！
保险新宠儿-分红保单销售火爆
“增额分红”
我们为什么要选择增额分红？
• 自动提高保险保障，回归保险本质
功能
• 节约费用成本，有效扩大红利来源 • 规避市场短期波动风险，有效提高
投资收益
理由只有一个
可分配 赢余
不低于70%的部 分作为年度红利。
未分配
赢余
保单终止或部分 终止时保单对应的未 分配盈余的不低于 70%作为终了红利。
真正的70%
分红就是
拿现金
？
美式 — 现金分红
现金领取 抵交保费
累积生息
英式 — 增额分红
保额
10万元（分红的基础）
保费
3300元（投资的基础）
年度红利自动增加保额即为保证受益
源远流长
经久不衰
分红保险是指 ——
保险公司将其实际经营成果优 于定价假设的赢余，按一定比例向
保单持有人进行分配的人寿保险产
品。
分红险可有效抵御通货膨胀
固定利率的金 融产品 通货膨胀 回报率下降， 甚至损失本金
浮动利率的金 融产品
通货膨胀
回报率随通货 膨胀率变动， 抵御贬值风险
有效抵御通货膨胀
适度通 货膨胀 经济 发展 资本市 场高涨 投资收 益提高
研究分析后，把那些不符合要求的拒之门外，更
加保证了实际死亡人数比预计死亡人数少的有利 局面。所以保险公司在死差方面注定要赚钱。
谈谈费差益
这个营运管理费用包括场地的租用费、工
作人员的劳务费……甚至小到一张保单的
纸张成本费。能省则省，该省就省，本着
节约的原则，才能让红利多起来。
谈谈利差益
实际投资回报率高于预定回报率时的差额 本年度实际投资收益率与计算保险费预定 利率之间差异形成的部分
协议存款 国债、金融债券、AA+企业债券 交易方式为现券交易、回购交易、套 利交易 可以参与全国金融机构同业拆借市场 可以参与全国证券投资基金的发行与 二级市场交易
没钱交了
全没了
？
保单附加值服务
• 减额交清（第十六条）
• 保单质押贷款（第十七条） • 减保（第十八条）
新华公司目前国内唯一选择英式
润，则客户分享利润的70%以上
企业亏损的原因：
产品质量出现问题 产品严重积压、无需求市场
三角债
银行贷款 大量的退休职工带来的养老问题 内部费用的失控
注 意！
• 分红保险销售中必须向客户说明 保单利益分为保证保单利益和红 利利益两部分。
• 必须向客户说明红利的不确定性 及红利预测的依据，通常是公司 以往的分红经验。
按照最近一次将公布的分红率，在该分红率公布日增 加本合同有效保险金额。但在此期间，如发生保险事 故或者进行本合同项下的有关变更，涉及分红率时， 本公司将适用最近一次已公布的分红率。
保单生效对应日与分红率公布日为同一天的，
适用该公布日公布的分红率。
分红保险
保险吗
？
关于分红保单——
• 即使保险公司某一年没有利润，则 客户仍然可以享受一个保底的收益 • 如果保险公司赚到高过保底数的利